II. Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quận Đống Đa
2.Sử dụng hợp lý và linh hoạt công cụ lãi suất
Mỗi ngân hàng đều có chiến lợc kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suấtđợc xem là một bộ phận quan trọng hợp thành chiến lợc kinh doanh chung của ngân hàng. Lãi suất là yếu tố tác động mạnh đến việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của dân c và các tổ chức kinh tế trong xã hội. Đồng thời, ảnh hởng đến thu nhập và chi phí ngân hàng. Có thể nói, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng thực chất là quan hệ giữa ngời mua và ngời bán, cả hai đều thực hiện mục đích kinh doanh tiền tệ.
- Với khách hàng: có thu nhập từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.
- Với ngân hàng: có nguồn vốn để thực hiện kinh doanh, từ đó thu đợc lợi nhuận.
Do đó, lãi suất tiền gửi phải căn cứ vào mặt bằng giá tiền cung – cầu trên thị trờng để xác định một cách hợp lý, phù hợp với chính sách tiền tệ của Nhà n- ớc. Lãi suất huy động của NHNo & PTNT Việt Nam vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, vừa phải hấp dẫn khách hàng nghĩa là phải đảm bảo lãi suất dơng - lớn hơn tỷ lệ lạm phát. Vì nếu lãi suất huy động bình
quân đầu vào thấp, ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang đầu t các lĩnh vực khác lãi cao hơn Nếu ngân hàng tăng lãi suất huy động cao sẽ dẫn đến lãi suất cho vay cao hơn, điều mà các doanh nghiệp và cá nhân không dễ chấp nhận, ảnh hởng đến công tác tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Một chính sách lãi suất phù hợp với cung - cầu tiền tệ trên thị trờng là nâng cao dần lãi suất đối với tiền gửi trung - dài hạn, giảm dần lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn để đảm bảo sao cho lãi suất trung bình không thay đổi hoặc chỉ thay đổi rất nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động. Hơn thế nữa, ngân hàng còn phải có chính sách hợp lý và thỏa đáng giữa lãi suất tiền gửi nội tệ và lãi suất tiền gửi ngoại tệ, dần thu hẹp chênh lệch của hai loại lãi suất này để ngày càng huy động đợc nhiều hơn nguồn vốn nội tệ và nguồn vốn ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh. Có cơ chế chính sách khuyến khích khách hàng duy trì số d tiền gửi trong thời điểm cụ thể họăc u đãi về lãi suất với những khách hàng có số d lớn,những khách hàng truyền thống và có kinh nghiệm.
Chính sách lãi suất đúng đắn và hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động đủ vốn để phát triển kinh doanh, đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn chẳng những trong công tác huy động vốn mà cả trong công tác tín dụng và đảm bảo đợc lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần nắm chắc diễn biến lãi suất trên thị trờng để điều chỉnh kịp thời, nhanh nhạy cho phù hợp với mặt bằng chung về lãi suất trên địa bàn.
3. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Trong chiến lợc huy động vốn, ngoài việc sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất ngân hàng còn phải thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động, nghĩa là phải đa ra nhiều hình thức huy động vốn mới phong phú, hấp dẫn, nhiều loại sản phẩm khác nhau phù hợp với nhu cầu của mọi đối tợng khách hàng về đặc tính, kỳ hạn và giá cả - lãi suất của sản phẩm. Chẳng hạn, chi nhánh có thể đề xuất với NHNo & PTNT Việt Nam triển khai thêm các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng hoặc 7 tháng, 8 tháng xen vào giữa các kỳ hạn tiết kiệm truyền thống hiện nay; kỳ
hạn 3 năm, 5 năm hoặc dài hơn cho kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, hay các hình thức sau:
- Tiết kiệm gửi góp: gửi theo mức cố định nhiều lần vào một sổ tiết kiệm trong kỳ hạn nhất định.
- Tiết kiệm gửi một lần lấy lãi nhiều lần theo tháng, quý.
- Tiết kiệm gửi một lần nhng đợc rút một phần vốn trớc hạn, tính lãi tại thời điểm rút vốn, phần vốn còn lãi vẫn đợc hởng lãi suất cũ.
Hơn nữa, cần có thêm các hình thức mới nh; gửi tiết kiệm ở một nơi lấy ra ở nhiều nơi, tiết kiệm xây dựng nhà ở hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá trị khác.
Việc tính lãi trả khách hàng cũng nên nghiên cứu sửa đổi. Hiện nay, đối với hình thức kỳ phiếu ngân hàng việc trả lãi thực hiện theo hai cách: trả lãi trớc và trả lãi sau; các hình thức tiền gửi tiết kiệm đợc trả lãi vào cuối kỳ. Trờng hợp khách hàng có nhu cầu phải rút tiền trớc kỳ hạn, tuy khách hàng vẫn đợc quyền rút tiền nhng chỉ đợc hởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn không kể số tiền lớn hay nhỏ, gửi theo kỳ hạn nào và cũng không cần xem xét đối tợng khách hàng mới hay khách hàng đã có quan hệ từ lâu... Chính vì quy định nh vậy nên khách hàng cha thật thoải mái
4. Xây dựng chính sách huy động vốn hợp lý, gắn với sử dụng vốn
Một chính sách huy động vốn hợp lý là phải xác định đợc vốn huy động bao nhiêu, phơng thức và cơ cấu vốn huy động nh thế nào, thời gian và đối tợng huy động cũng nh lãi suất huy động... Cơ cấu huy động vốn hợp lý là hớng vào phát triển nhanh các hình thức có chi phí đầu vào thấp nh: tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn. Đồng thời, tìm giải pháp để nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng kỳ phiếu ngân hàng vì hình thức kỳ phiếu ngân hàng hiện nay phải trả lãi cao nhất. Thực hiện đợc chiến lợc đó tốt sẽ có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, tạo cơ hội để mở rộng đầu t tín dụng.
Một chiến lợc huy động vốn hợp lý còn phải gắn kết đợc với nhu cầu sử dụng vốn cho từng thời kỳ kế hoạch quý, năm vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt đợc là sử dụng nguồn vốn huy động đó nh thế nào để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ các dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trớc khi cho vay phải thẩm định dự án và kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng một cách kỹ lỡng. Th- ờng xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Đôn đốc thu hồi nợ đúng kỳ hạn và kịp thời xử lý những vấn đề mới nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng.
Mặt khác, cũng nh bất kỳ một doanh nghiệp nào khác trong nền kinh tế, hoạt động kinh doanh là phải bảo đảm bù đắp đợc chi phí và có lãi. Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chính là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy dộng của các doanh nghiệp và dân c nên ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay đợc hay không. Huy động vốn mà không cho vay đợc hoặc cho vay quá ít sẽ dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn và ảnh hởng đến lợi nhuận của bản thân ngân hàng. Vì vậy, đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó mới thật sự mà mục tiêu của chính sách huy động vốn tối u nhất, hợp lý nhất
5. Nâng cao chất lợng dịch vụ khách hàng
Bên cạnh “giá trị thực” có đợc, khách hàng cũng rất quan tâm đến những tiện ích của sản phẩm do ngân hàng đem lại. Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề này và coi trọng việc nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng. Hơn nữa, khi nền kinh tế phát triển cao, đòi hỏi dân c về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cũng khác hơn. Do đó, phơng thức cạnh tranh chủ yếu sẽ là: chất lợng của các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Đáp ứng tốt yêu cầu này sẽ thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Cụ thể, cần sớm thực hiện các sản phẩm, dịch vụ mới:
- Phát triển hình thức gửi tiền ở một nơi lấy ở nhiều nơi, hình thức này tạo sự thuận tiện cho khách hàng về thời gian và địa điểm giao dịch.
- Nâng cao tính thanh khoản cho các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, giúp cho khách hàng tự do chuyển đổi, mua - bán đễ dàng trên thị trờng hay chuyển sang các công cụ khác có lợi hơn.
- Cải tiến về mặt thủ tục theo hớng đơn giản, chính xác để tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch cho khách hàng nhng vẫn đảm bảo an toàn tài sản.
- Triển khai dịch vụ Home banking: đây là một dịch vụ mới cần đợc triển khai nhng cần lu ý đến vốn đầu t, chất lợng cán bộ và trình độ dân trí. Trớc mắt, chi nhánh nên triển khai dịch vụ này tới những khách hàng lớn, truyền thống và có tín nhiệm thông qua việc nối mạng trực tiếp, giúp cho các giao dịch kinh tế đ- ợc thực hiện nhanh chóng và thuận tiẹn hơn. Trên cơ sở đó sẽ mở rộng đến các doanh nghiệp, các hộ dân c có thu nhập cao - những gia đình có con em đi lao động nớc ngoài, những gia đình trong diện giải phóng mặt bằng đợc Nhà nớc đền bù tài sản. Xúc tiến ứng dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nâng cao hiệu quả dịch vụ t vấn cho khách hàng, cùng với việc triển khai dịch vụ ngân hàng tại nhà, các dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ trên Internet... Đồng thời, cần chú ý đến việc hớng dẫn, t vấn cho khách hàng về ngân hàng mình vì không phải khách hàng nào đến ngân hàng cũng hiểu biết tờng tận về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Do đó, cán bộ nhân viên giao dịch có thể giúp khách hàng nên chọn hình thức, sản phẩm và dịch vụ nào cho phù hợp nhất. Từ đó, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng .
6. Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán
Kinh tế phát triển, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là rất cần thiết, vừa đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong giao dịch kinh tế, vừa giúp ngân hàng huy động đợc mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Hơn nữa, nguồn vốn này tuy có biến động nhng luôn tồn tại một số d nhất định và ngân hàng có thể sử dụng để cho vay. Các dịch vụ này lãi suất huy động thấp, thậm chí không phải trả lãi đối với tài khoản tiền gửi thanh toán. Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân, từ đó hạ thấp lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp.
- Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán, để cho ngời bán hàng cha có tài khoản tại ngân hàng vẫn rút tiền đợc thuận lợi và dễ dàng. Theo quy định hiện tại, cá nhân có tài khoản tiền gửi ở ngân hàng muốn phát hành séc thanh toán có giá trị hơn 5 triệu đồng thì đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc. Do đó, cha khuyến khích đợc nhiều khách hàng sử dụng hình thức này, mà họ thờng thích dùng tiền mặt để thanh toán thuận tiện hơn.
- Phát hành thẻ thanh toán: việc sử dụng thẻ thanh toán cũng gặp nhiều khó khăn do thu nhập của dân c còn thấp và sự hiểu biết về loại dịch vụ này còn hạn chế. Hơn nữa, trang thiết bị của ngân hàng cũng cha hiện đại để có thể phát triển hình thức này do kinh phí đầu t khá lớn. Nhng tơng lai không xa, việc phát hành thẻ thanh toán cần đợc tính toán để sớm đáp ứng yêu cầu thanh toán ngày càng lớn của nền kinh tế phát triển.
Muốn thực hiện đợc tốt công việc trên cần chú ý: bớc đầu là vận động khách hàng dùng thẻ thanh toán và để khách hàng thấy việc dùng thẻ thanh toán thật sự tiện lợi, dễ dàng và không phải mang theo tiền mặt. Mặt khác, các tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, các dịch vụ vận tải, nhà ga, bến cảng... thực hiện nhận tiền qua thẻ bằng các thiết bị tại điểm bán lẻ (EFTPOS) và các máy rút tiền tự động - ATM.
7. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ở nớc ta, các ngân hàng đang rất quan tâm đến việc ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật hiện địa vào hoạt động kinh doanh ngân hàng nh máy rút tiền tự động - ATM, hệ thống thanh toán điện tử; và còn sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn, kế toán và thanh toán... Song tr- ớc mắt, cần u tiên phát triển công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, vật t - hàng hóa và tăng hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp.
Làm tốt công tác thanh toán còn tác động tích cực đến hoạt động tín dụng, vì nguồn vốn thu hút đợc nhiều hơn sẽ có điều kiện để mở rộng tín dụng,
tăng khả năng cạnh tranh và vị thế trên địa bàn. Do đó, chi nhánh nên đề nghị NHNo & PTNT Hà Nộ cho phép nối mạng với phòng thanh toán quốc tế của trung tâm để các giao dịch kinh tế đợc thực hiện nhanh chóng hơn, thể hiện tính u việt của hệ thống này.
Việc nghiên cứu và tiếp thu các thành tựu khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng cần đợc chú ý thờng xuyên để sớm tạo ra bớc phát triển mới trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Vấn đề này đặt ra cho các ngân hàng là phải căn cứ vào lợi thế so sánh của mình, nhận rõ những mặt yếu để hoạch định chiến lợc khách hàng và sản phẩm thích hợp, hiệu quả cao. Do đó, các ngân hàng luôn phải nhận thức một cách rất sâu sắc rằng: trên thị trờng hiện nay không chỉ có các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần mà còn có các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nớc ngoài... cùng cạnh tranh để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng. Vì vậy, cần sớm xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại - bộ phận có tầm quan trọng sống còn của hạ tầng kỹ thuật đối với hoạt động ngân hàng là hạ tầng công nghệ thông tin và các hệ thống thông tin quản lý.
8. Mở rộng hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh
Mục tiêu của công tác huy động vốn là để mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu t tín dụng, kinh doanh chứng khoán, tham gia vào các liên doanh và các hoạt động kinh doanh khác. Qua đó, mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh , góp phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng.
- Mở rộng, phát triển quy mô và hình thức cho vay, đầu t đối với mọi thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh hay ngoài quốc doanh, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang rất cần vốn để cải tiến dây truyền công nghệ, trang bị thêm máy móc thiết bị.. Cần chú ý các xí nghiệp chế biến nông lâm thủy sản - nguồn nguyên liệu nớc ta khá dồi dào nh: gạo, cà phê, chè và chiến biến rau quả; hoặc đầu t cho các làng nghề truyền thống nh: tơ lụa Hà Đông, gốm sứ Bát Tràng... làm ra nhiều loại sản phẩm mới, với mẫu mã đẹp, chất lợng
tốt và giá thành hạ. Tạo nên sức cạnh tranh lớn đối với sản phẩm cùng loại trên thị trờng khi hội nhập kinh tế khu vực và trên thế giới.