- Giai đoạn 2005 đến nay:
3.2.1.Giải pháp về huy động vốn
1 Tổng doanh số cho vay Trong đó Ngành nông nghiệp
3.2.1.Giải pháp về huy động vốn
Nh đã nêu, kể từ 2005 đến nay theo chỉ đạo từ NHNo&PTNT Việt Nam, cũng nh từ thực trạng yêu cầu bức thiết cho hoạt động ngân hàng trong giai đoạn trớc mắt và lâu dài, nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng, có tính chất quyết định đến sự ổn định và phát triển của toàn hệ thống. Do đó giải pháp huy động vốn ở từng chi nhánh NHNo&PTNT thành viên đợc đặt lên hàng đầu trong giai đoạn hiện nay. Chủ trơng của NHNo&PTNT Việt Nam đặt ra là “Tăng trởng tín dụng phải đi đôi với tăng trởng nguồn vốn”.
- Giải pháp hoàn thiện và mở rộng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:
Từ trớc đến nay chúng ta đã và chú tâm đến các hình thức huy động vốn truyền thống nh huy động tiết kiệm, bằng nhiều hình thức khác nhau nh: Tiết kiệm bằng VNĐ, tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm có kỳ hạn (từ 3 tháng đến 1 năm hoặc từ 13 tháng đến 2 năm), tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bậc thang... Hoặc huy động dới hình thức phát hành kỳ phiếu kỳ hạn đến 1 năm, từ 13 tháng đến 2 năm, với phơng thức trả lãi trớc hay trả lãi sau.
Ngoài các hình thức huy động trên, các nguồn vốn hình thành từ các loại hình, đối tợng khác ít đợc quan tâm hoặc cha quan tâm đúng mức.
Vì vậy, trong thời gian đến chúng ta cần chú trọng nhằm mở ra phơng cách mới, kể cả cho các hình thức huy động đã nêu nh: Tiết kiệm bằng ngoại tệ trên cơ sở thực hiện dịch vụ kiều hối qua hệ thống Western Union, cho vay xuất khẩu lao động để có nguồn ngoại tệ chuyển về thông qua tài khoản ngoại tệ của
ngời đi lao động, đẩy mạnh hình thức tiết kiệm dự thởng. Hình thức này thời gian qua đã có tác động, thu hút ngời dân gửi tiền rất tích cực.
Phải chú trọng đặc biệt đến việc thu hút nguồn vốn rẻ, thông qua việc vận động các doanh nghiệp, hộ sản xuất, kinh doanh, các cá nhân, CBCNV... mở tài khoản để gửi tiền và sử dụng bằng các nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng.
Tại NHNo&PTNT địa phơng phải đặt ra kế hoạch vận động các doanh nghiệp cùng ký kết với ngân hàng trong việc hợp đồng thanh toán tiền lơng cho CBCNV, qua đó ngân hàng thực hiện thanh toán hộ cho doanh nghiệp, theo cách công nhân có thể rút tiền mặt hoặc chuyển tiền thanh toán hàng hoá, dịch vụ theo yêu cầu của mình.
Vấn đề này theo kinh nghịêm thực tiễn từ các nớc phát triển, đòi hỏi môi trờng kinh tế phải tạo ra đợc sự đồng bộ về thị trờng, về cơ chế quản lý, hỗ trợ dịch vụ, hàng hoá từ nhà nớc. Chúng ta trớc mắt còn bất cập nhng trong điều kiện nhất định có thể tạo ra bớc đi ban đầu, tạo quen dần, theo từng bớc phát triển kinh tế - xã hội đem lại.
Cũng theo kinh nghịêm và tiêu chí đánh giá đợc ngân hàng quốc tế công nhận là một ngân hàng mạnh, điều kiện không thể thiếu đợc là phải có nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng trong hoạt động giao dịch qua ngân hàng lớn, với tỷ lệ nguồn huy động không kỳ hạn chiếm đến mức 60% trong tổng số nguồn vốn huy động.
Thực hiện lãi suất tiền gửi linh hoạt đảm bảo hài hoà lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng, trên cơ sở phù hợp với diễn biến của thị trờng tiền tệ, yếu tố lạm phát, theo xu hớng tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng.
Một thực tế chúng ta cần phải quan tâm đối với huy động tiết kiệm, kỳ phiếu thời gian hiện nay, đặc biệt với môi trờng cạnh tranh gay gắt là phải đảm bảo sức cạnh tranh với các đối thủ, đồng thời có chính sách thởng lãi động viên nh các đợt huy động kỳ phiếu NHNo&PTNT Việt Nam qui định và tạo các quà
tặng khuyến mãi để huy động tiết kiệm, có in logo ngành NHNo&PTNT, để vừa quảng bá hình ảnh của mình trên thị trờng, tạo lợi thế cạnh tranh.
- Giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lợng thanh toán qua ngân hàng:
Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học hiện đại vào các thanh toán của ngân hàng, tạo mọi điều kiện cần thiết về tiền đề khoa học công nghệ và khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, tiến tới sử dụng công cụ thanh toán hiện đại hơn nh séc du lịch, thẻ điện tử và các ph- ơng tiện thanh toán khác nhằm xoá bỏ dần tâm lý sử dụng tiền mặt đã trở thành thói quen trong giao dịch, thanh toán phổ biến ở nớc ta.
Những năm vừa qua công tác thanh đã không ngừng đợc trang bị mở rộng và cải tiến, nhất là các chơng trình ứng dụng thanh toán qua mạng vi tính giữa các khu vực, tỉnh, thành, trong toàn quốc, kể cả đa dần công tác thanh toán qua mạng từ NHNo&PTNT chi nhánh cấp quận, huyện trực tuyến đến các chi nhánh NHTM khác trong toàn quốc. Các món thanh toán chỉ thực hiện thanh toán trong vài giờ đồng hồ, trong ngày để đáp ứng dần dần đợc sự kỳ vọng của khách hàng. Qua đó thu hút đợc khách hàng mở tài khoản chuyển tiền vừa thu hút đợc vốn huy động giá rẻ, vừa tăng thu dịch vụ ngân hàng qua thu phí thanh toán, chuyển tiền.
Tuy nhiên các đơn vị đợc tham gia thanh toán trực tiếp trên toàn quốc thuộc hệ thống NHNo&PTNT quận, huyện còn rất hạn chế. Cả tỉnh chỉ có đợc một vài chi nhánh trên hàng chục chi nhánh đợc NHNo&PTNT Việt Nam cho tham gia thanh toán. Vì vậy NHNo&PTNT Việt Nam nên mở rộng và nâng cao chất lợng về thực hiện công tác thanh toán qua mạng toàn quốc này.
Việc hoàn thiện và nâng cao chất lợng thanh toán còn phải đảm bảo việc thu hút khối lợng thanh toán qua ngân hàng ngày càng lớn, chính xác, an toàn với mức phí hợp lý. Đặc biệt cả hệ thống NHNo&PTNT đã thực hiện bảo hiểm tiền gửi làm cho lòng tin của khách hàng ngày càng đợc củng cố.
Triển khai tích cực huy động nguồn vốn bằng ngoại tệ, cần đợc mở rộng hơn đến nhiều chi nhánh, chú trọng nghiệp vụ chi trả kiều hối.
Ngoài ra để tạo điều kiện cho việc hoàn thiện và nâng cao chất lợng thanh toán qua ngân hàng chúng ta cần phải chú trọng:
+ Nâng cao uy tín ngân hàng:
Củng cố và không ngừng nâng cao uy tín là yêu cầu cần thiết cho NHNo&PTNT phát triển ổn định và bền vững trong môi trờng có sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM. Đặc biệt chuẩn bị tiền đề trong điều kiện hội nhập quốc tế. Muốn vậy ngân hàng phải là ngời thủ quỹ tốt cho khách hàng, giữ bí mật về số d tiền gửi cho khách hàng, tiền gửi khách hàng đảm bảo an toàn, có lãi. Khi khách hàng rút tiền chất lợng tiền phải sạch, đủ tiêu chuẩn lu thông, kết cấu tiền hợp lý.
Thái độ phục vụ phải nhã nhặn, ân cần, biết lắng nghe và giải thích thấu đáo mọi thắc mắc của kháchh hàng.
+ Nâng cao tiện ích phục vụ khách hàng.
Trớc hết là tăng tiện ích trong lĩnh vực thanh toán bằng cách đa vào các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (sử dụng thẻ ATM, các loại tiền điện tử Visacard, Mastercard) và khuyến khích, vận động các hình thức thanh toán nh mở tài khoản, thanh toán bằng séc chuyển khỏan, kể cả séc rút tiền mặt.
Tại quầy, điểm giao dịch phải có nớc uống, báo chí, thông tin giới thiệu đầy đủ về hoạt động NHNo&PTNT; có tờ rơi quảng bá nghiệp vụ và dịch vụ đến khách hàng.
Ngoài ra NHNo&PTNT Việt Nam với chức năng và nhiệm vụ của mình, có cơ sở vật chất lớn là trung tâm tin học phải có trách nhiệm xây dựng và tổ chức mạng lới liên ngân hàng, đảm bảo chơng trình phần mền, thiết bị phần cứng đa ra thống nhất cho phép kết nối thanh toán song biên, đa biên qua trung tâm bù trừ do NHNN tổ chức.
+ Cải tiến thủ tục, lề lối làm việc:
Vấn đề này có tính chất thờng xuyên trong quan hệ giao dịch với khách hàng, một mặt cần xem xét lại thủ tục cho việc rút hay gửi tiền mà khách hàng tiến hành có khoa học cha. Vấn đề thiết lập chứng từ pháp lý có cải tiến nh áp dụng bên thơng nghiệp và ngành hàng không chỉ cần một chữ ký của ngời đại diện cao nhất.
Mặt khác, việc cải cách thủ tục hành chính phải theo hớng “một cửa” áp dụng trong hệ thống NHNo&PTNT ra sao? và còn lề lối làm việc khẩn trơng, nhanh nhẹn, khoa học của CBCNV phục vụ nữa sẽ tiết kiệm đợc nhiều thời gian giao dịch cho khách hàng.
+ Mở rộng khối lợng tài khoản cá nhân: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phát triển tài khoản cá nhân, mở rộng dịch vụ thanh toán, giao dịch của dân c qua ngân hàng là một bớc ngoặt nâng cao khả năng tổ chức thanh toán của ngân hàng, đánh dấu tiến trình vận động và phát triển hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế chuyển đổi. Do môi trờng kinh tế - xã hội hiện tại cha đáp ứng tốt cho yêu cầu nên vấn đề này đã và đang gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên thời gian qua tại NHNo&PTNT khối lợng tài khoản cá nhân cũng đợc tăng dần dần qua các năm.
Một bộ phận dân c đã sử dụng tài khoản cá nhân để thực hiện việc chi trả công lao động, mua sắm công vụ, vật t, hàng hoá bằng việc chuyển tiền qua ngân hàng, sử dụng séc, uỷ nhiệm chi ... đã chứng tỏ rằng việc mở tài khoản cá nhân trong dân c là khách quan và cần thiết. Vì vậy, phải tạo các tiền đề để dần dần tập trung huy động đợc nguồn vốn qua thể thức này nhằm vừa tăng đợc nguồn vốn, vừa giảm lu lợng tiền mặt trong lu thông, thúc đẩy quá trình thanh toán qua ngân hàng.
Tuy nhiên, khách quan mà nói tài khoản cá nhân tại ngân hàng còn ít tiện ích. Đối với việc phát hành séc do phạm vi thanh toán hẹp trong cùng địa ph- ơng, cùng hệ thống tại NHTM, khi vợt quá giới hạn phải đến bảo chi tốn kém
thời gian của khách hàng, khi cần rút tiền mặt chỉ có thể đến ngân hàng nơi mở tài khoản gửi tiền là bất lợi. Để khắc phục tình hình đó đòi hỏi ngân hàng phải cải tiến thủ tục để ngời gửi tiền có thể rút ở nhiều nơi, trớc mắt là ở cùng tỉnh, thành phố, cùng hệ thống NHTM, nhằm làm tăng tiện ích cho ngời nhận séc và ngời phát hành séc.
- Giải pháp tăng trởng nguồn vốn trung - dài hạn:
Sở dĩ đặt vấn đề huy động vốn trung và dài hạn với tầm quan trọng nhất định vì đây là nguồn vốn hết sức cần thiết nhằm đầu t tạo cơ sở vật chất, kỹ thuật cho đất nớc, mặt khác cân đối đựơc nguồn tín dụng vào lĩnh vực này sẽ làm cân đối và ổn định hơn thị trờng tiền tệ.
Muốn vậy, chúng ta cần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NHNo&PTNT có mục đích, thời hạn thanh toán trên 12 tháng, gắn với dự án tín dụng vùng, chuyên ngành, sử dụng các hình thức trả lãi trớc, lãi nhập gốc để khuyến khích ngời gửi tiền.
Đồng thời, NHNo&PTNT phải đa ra các hình thức nh tiền gửi có đảm bảo giá trị bằng vàng, các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu dài hạn đợc đảm bảo bằng USD. Huy động tiền gửi bảo hiểm giá trị bằng vàng hoặc bằng USD NHNo&PTNT sẽ tạo đợc lòng tin đối với ngời gửi tiền và bù đắp những rủi ro trợt giá, nhng đảm bảo giá trị tiền gửi bằng USD sẽ có sức hấp dẫn hơn .
Đảm bảo giá trị tiền gửi bằng hình thức này còn phải triển khai thực hiện bảo hiểm tiền gửi bằng cách ngân hàng giảm hoặc hạ lãi suất huy động để bù vào chi phí bảo hiểm (thông thờng là bảo hiểm cho vay, bảo hiểm tài sản thế
chấp nợ vay), sử dụng đợc vốn bảo đảm tức là vốn huy động đợc an toàn và
ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay, còn khách hàng chịu phí bảo hiểm nhằm bảo đảm cho hai bên, ngân hàng và khách hàng cùng có lợi.