HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH.
Là một ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu của ngân hàng Quận Cái Răng là kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh là kết quả tốt nhất để đánh giá hiệu quả đầu tư vốn tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng nông nghiệp Quận Cái Răng còn thực hiện nhiệm vụ của một ngân hàng chủ lực trong quá trình cung cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn, nên hiệu quả đầu tư tín dụng của ngân hàng gắn liền với quá trình hiện đại hóa, công nghiệp hóa nông thôn.
Sau đây là một số biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ gia đình tại NHN0 và PTNT Quận Cái Răng:
5.2.1 Thủ tục cho vay:
Các thủ tục, hồ sơ cho vay của các ngân hàng thương mại được thực hiện theo Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Theo đó, hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay
vốn như có năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định pháp luật; thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngoài ra còn có một số thủ tục do cơ quan hữu trách thực hiện theo qui định để bảo đảm quyền lợi và nghĩa vụ cho các bên tham gia quan hệ tín dụng khi có vi phạm hoặc tranh chấp trong hợp đồng tín dụng như thực hiện công chứng, hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, đăng ký thế chấp, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Tuy nhiên, thực tế thủ tục vay vốn còn khá rườm rà, phiền toái. Bức xúc nhất là việc buộc người vay phải đăng ký giao dịch bảo đảm. Khi vay vốn vì sao người dân phải “chứng thực” lại lần nữa loại giấy tờ mà đương nhiên họ đã là chủ quyền là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (còn gọi là sổ đỏ) và phải nộp lệ phí 60 ngàn đồng/sổ (có nơi mức phí này là 102 ngàn đồng). Đại diện Ngân hàng Nhà nước giải thích việc đăng ký giao dịch bảo đảm là qui định của pháp luật và do văn phòng đăng ký giao dịch của các phòng tài nguyên môi trường huyện, thị thực hiện. Điều này nhằm đảm bảo trật tự thanh toán nếu bị vỡ nợ. Nhưng, cách giải thích này mâu thuẫn với thực tế vì khi vay bằng “sổ đỏ” dù thế chấp hoặc không thế chấp cũng đều bị ngân hàng giữ sổ “nhằm mục đích theo dõi, quản lý để khách hàng không đem đi thế chấp nơi khác”. Như vậy, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, đặc biệt với hộ nông dân có thật sự cần thiết?
Hồ sơ, thủ tục vay vốn với nhiều loại giấy tờ phức tạp thực sự là những rào cản đối với người dân. thủ tục vay vốn ngân hàng còn quá rườm rà. Muốn vay được vốn, phải đi rất nhiều cơ quan, nhiều cửa. Chẳng hạn như muốn vay vốn, giờ đây, ngoài việc photo công chứng giấy tờ, họ còn phải đến Sở Tài nguyên - Môi trường ký xác nhận là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là có thật. Thủ tục nhiêu khê ấy đôi lúc làm cho hộ nông dân chùn bước trong quá trình phát triển sản xuất nông nghiệp. Một số hộ nông dân than phiền, ngày trước vay vốn không khó như bây giờ. Vì vậy, để người dân có điều kiện làm ăn, thoát nghèo và vươn lên khá giả, nên chăng các ngành chức năng cần tính toán lại, giảm bớt các thủ tục hành chính không cần thiết bởi theo một số ý kiến cho rằng,
mỗi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khi cấp đều có đóng dấu của địa phương hoặc ngành chức năng cấp tức là “sổ đất” của hộ dân đã hợp pháp thì đâu cần thiết phải qua Sở Tài nguyên - Môi trường (ngành chức năng) xác nhận hay “ký lại”!?
Với những thủ tục còn rườm rà, không phù hợp, ngành ngân hàng cần rà soát, kiến nghị sửa đổi hoặc bãi bỏ chứ không nên cái gì cũng đổ tại qui định. Bởi, những qui định, điều khoản của pháp luật cũng do chính chúng ta đặt ra. Đơn giản hóa các thủ tục cho vay như vậy sẽ tạo tâm lý thoải mái hơn cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
5.2.2 Bổ sung và nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng:
Vấn đề đặt ra hiện nay là thị trường nông thôn đang cần rất nhiều vốn, nhất là cho sản xuất nông nghiệp trong điều kiện thực hiện đầu tư phát triển sản xuất và dịch vụ để chuyển dịch cơ cấu nông thôn. Bên cạnh đó cũng phải đảm bảo chất lượng tín dụng nghĩa là người dân phải sử dụng vốn đúng mục đích và ngân hàng sẽ thu được lãi đúng hạn.
Chính vì thế, cán bộ tín dụng phải theo sát thực tế tại địa bàn quản lý để phát hiện kịp thời những rủi ro và có biện pháp thu hồi nợ thích hợp. Do vậy, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức tổng quát cho cán bộ tín dụng là cần thiết. Để có thể nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cần phải quan tâm đến việc bồi dưỡng thường xuyên kiến thức về nghiệp vụ chuyên môn, nắm bắt kịp thời những chủ trương chính sách và thể lệ của ngành.
Thường xuyên thu thập và cập nhật thông tin về thị trường, giá cả, các thiết bị, công nghệ mới trong nước và ngoài nước có thể liên quan đến đối tượng đầu tư của ngân hàng, xây dựng thành một tập tin định kỳ phổ biến đến cán bộ tín dụng.
Đội ngũ cán bộ tại ngân hàng vẫn còn thiếu nhiều, mỗi cán bộ phải quản lý rất nhiều khách hàng vay vốn. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần tuyển dụng thêm một số cán bộ tín dụng để quản lý lượng khách hàng này được tốt hơn.
5.2.3 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung và dài hạn:
Trong cơ cấu doanh số cho vay cho vay trung hạn chỉ chiếm trên dưới 20% tổng doanh số cho vay. Ngân hàng lại chưa có hình thức cho vay dài hạn. Điều này phần nào hạn chế khách hàng đến với ngân hàng. Chính vì thế trong tương lai ngân hàng nên đáp ứng tốt hơn đối với nhu cầu vốn này.
5.2.4 Nắm vững thông tin về khách hàng vay vốn:
Đối với những hộ đang vay vốn bên cạnh những thông tin đã nắm bắt được khi lập hồ sơ vay vốn thì khi thẩm định cho vay cán bộ tín dụng cần phải nắm thêm những thông tin khác như: tình trạng gia đình, trình độ văn hoá, thu nhập bình quân trên tháng....
Đối với những hộ chưa vay vốn (khách hàng tiềm năng) cán bộ tín dụng cũng nên thu thập những thông tin cần thiết như trên để tiết kiệm thời gian sau này khi khách hàng giao dịch với ngân hàng thì kịp thời đáp ứng, nhằm khai thác tốt hơn lượng khách hàng này.
5.2.5 Hạn chế nợ quá hạn:
Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Cái Răng chủ yếu là cho vay nông nghiệp. Vì vậy các cán bộ tín dụng ở ngân hàng không chỉ chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng mà còn có kiến thức về thị trường, về lĩnh vực nông nghiệp, nắm bắt được những yếu tố cơ bản về đối tượng cho vay vốn để có thể quyết định, giải quyết đúng như định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, xác định mức cho vay hợp lý đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng... Đồng thời cán bộ tín dụng có thể tư vấn thêm cho khách hàng không nên trồng cây gì, nuôi con gì, sản xuất cái gì, kinh doanh loại nông sản nào để tránh tổn thất do sự biến động giá cả của các loại sản phẩm nông nghiệp.
Đối với khách hàng vay vốn ở ngân hàng, ngân hàng cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ để họ thực hiện tốt các nguyên tắc, chế độ, đảm bảo trả nợ sòng phẳng cho ngân hàng.
Cải tiến cơ chế quản lý trước khi cho vay và trong quá trình sử dụng vốn, gắn trách nhiệm của người vay với việc trả nợ để giảm bớt tổn thất trong cho vay, tích cực giải quyết để hạn chế ở mức thấp nhất nợ quá hạn. Muốn vậy ngân hàng phải ban hành qui chế thưởng phạt theo hiệu quả làm việc của cán bộ trong ngân
hàng: có phần thưởng thích hợp và xứng đáng với những nhân viên có kết quả tốt trong công tác, đồng thời cũng có những biện pháp nghiêm khắc xử lý những cá nhân vì lý do chủ quan làm giảm hoạt động của ngân hàng.
5.2.6 Các giải pháp khác:
Xác định thị trường nông nghiệp nông thôn là thị trường chủ yếu của ngân hàng, chú trọng cho vay hộ sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế trang trại, hộ làm ngành nghề, làng nghề truyền thống, cho vay các dự án đầu tư chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo phân vùng sản xuất.
Thực hiện đúng quy trình tín dụng khi xét duyệt cho vay, ngân hàng công khai quy định cho vay đến khách hàng, cho vay trực tiếp không qua trung gian. Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đổi địa bàn cán bộ tín dụng nếu có nghi ngờ trong cho vay.
Vì Quận Cái Răng là quận trung tâm về công nghiệp – cảng của thành phố Cần Thơ nên nhu cầu vay vốn ngân hàng ở đây là rất lớn. Chính vì vậy rất nhiều ngân hàng khác đã nhận thức được điều này và xem thị trường tại đây là một thị trường tiềm năng. Do đó nhiều ngân hàng đã bắt đầu mở thêm chi nhánh ở đây, gây khó khăn cho ngân hàng nông nghiệp. Vì vậy, để nâng cao vị thế trên thị trường ngân hàng phải đưa ra nhiều giải pháp thích hợp để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác như: áp dụng các hình thức khuyến mãi, tặng phẩm, rút thăm trúng thưởng, nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm...
Tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Tập trung thường xuyên những món vay lớn, kịp thời phát hiện xử lý khách hàng sử dụng vốn kém hiệu quả nhằm khống chế nợ quá hạn phát sinh.
Hợp tác với công ty bảo hiểm trong cho vay để an toàn vốn.
Tăng cường hợp tác với chính quyền địa phương và hội nông dân để quản lý vốn vay và mở rộng thị phần đầu tư của ngân hàng.
Trong cơ cấu cho vay nông nghiệp khuyến khích và ưu tiên cho khách hàng đa dạng hóa trong lĩnh vực nông nghiệp như: trồng hoa màu, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi: nuôi cá, nuôi heo…
Hơn thế nữa với tốc độ phát triển của Quận Cái Răng trong tương lai sẽ là một đô thị hiện đại chính vì thế nhu cầu về vốn đối với tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ cũng như đối với các doanh nghiệp sẽ ngày càng tăng lên, ngân hàng cũng nên chú ý tốt hơn đến đối tượng này.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN:
Là một đơn vị kinh doanh tiền tệ nhưng NHN0 và PTNT Quận Cái Răng luôn xác định đúng đối tượng để phục vụ, hướng về nông nghiệp và nông thôn mà khách hàng đông đảo là các hộ nông dân với phương châm vừa kinh doanh vừa phục vụ. Tác dụng cho vay vốn của ngân hàng là thúc đẩy làm cho nông nghiệp phát triển vượt bậc và vững chắc. Chính vì vậy, trong mấy năm qua NHN0 và PTNT Quận Cái Răng đã thực sự trở thành chỗ dựa, thành người bạn gần gũi thân thiết của các hộ nông dân giúp họ yên tâm phát triển sản xuất và sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả.
Qua phân tích và đánh giá sơ bộ về tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp tại NHN0 và PTNT Quận Cái Răng em có một số nhận xét sau:
Đối với vốn huy động, đây là nguồn vốn hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Về mặt này, ngân hàng đã thực hiện khá tốt công tác huy động. Điều này được thể hiện thông qua tình hình huy động tại ngân hàng, số vốn huy động ngày càng tăng và chiếm tỷ lệ cao hơn so với số vốn điều chuyển.
Đối với hoạt động tín dụng, chúng ta nhận thấy doanh số cho vay vẫn chưa đều qua các năm. Ngân hàng chủ yếu đầu tư trong cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay còn doanh số cho vay dài hạn hiện vẫn chưa có phát sinh tại ngân hàng. Còn về nợ quá hạn, chúng ta cần phải tránh tình trạng nợ quá hạn tăng qua các năm như hiện nay. Cần phải xem lại việc thu nợ lĩnh vực cho vay hộ gia đình vì lĩnh vực này chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Hy vọng với sự quan tâm chỉ đạo sâu sát của các cấp lãnh đạo sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho ngân hàng phát huy vai trò chủ lực của mình đối với nền kinh tế của quận.
6.2 KIẾN NGHỊ:
Thông qua hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp Quận Cáí Răng cùng với sự chỉ dẫn tận tìn của các cô chú, anh chị trong ngân hàng đã giúp cho em hiểu biết thêm về lĩnh vực hoạt động tín dụng trong một ngân hàng nông
nghiệp. Qua phân tích tình hình huy động vốn và cho vay hộ tại ngân hàng, mặc dù ngân hàng đã đóng góp không nhỏ trong sự nghiệp thay đổi bộ mặt nông thôn. Tuy nhiên, mức sống của các tầng lớp dân cư chưa đông đều, diễn biến kinh tế còn gặp nhiều bất cập trong quá trình phát triển. Để nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Quận Cái Răng em xin nêu ra một số kiến nghị sau:
Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Cái Răng
Trong cơ cấu cho vay, cho vay trung hạn chiếm một tỷ trọng khá khiêm tốn. Ngân hàng cần tăng cường đầu tư trung và dài hạn cho các đối tượng xây dựng cơ sở hạ tầng như hệ thống điện khí hóa nông thôn chương trình nước sạch, kiên cố hóa thủy lợi nội đồng, vệ sinh môi trường, các dịch vụ đời sống, giáo dục, y tế.
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng và luôn là yếu tố chủ đạo của hoạt động. Do vậy đối với Ngân hàng cần xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp hơn, tinh thông về nghiệp vụ, hiểu biết về pháp luật và đạo đức nghề nghiệp.
Cần đặt thêm địa chỉ giao dịch ở những xã xa trung tâm Quận để tiện cho việc giao dịch với khách hàng. Đồng thời thu hút khách hàng về phía ngân hàng để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của hộ vay bằng cách trực tiếp hay thông qua xã giao nắm bắt thông tin hoặc thông qua khách hàng này để nắm bắt thông tin về khách hàng khác.
Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên của trung tâm bao gồm các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ đó thu nhập được những thông tin về quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm cơ sở cho việc marketing ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng.
Từng bước hoàn thiện mô hình hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống nhất đảm bảo thực hiện có hiệu quả vai trò, chức năng và nhiệm vụ của trung tâm. Ngoài ra không ngừng cải tiến công nghệ, đổi mới và nâng cao chất lượng chương trình, các phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng được yêu cầu của công tác thông tín dụng hiện nay. Có như vậy chất lượng tín dụng của ngân hàng mới ngày một nâng cao.
Có thể trong quá trình kinh doanh tiền tệ, nhất là trong hoạt động tín dụng