Tổng nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn huy động được tại ngân hàng và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Để thấy rõ hơn tổng nguồn vốn của ngân hàng qua các năm ta sẽ đi sâu vào tỷ trọng của từng khoản mục trong tổng nguồn vốn.
Dựa vào hình 2 ta thấy tổng cơ cấu nguồn vốn có sự thay đổi qua các năm. Vốn điều chuyển giảm xuống qua các năm trong khi vốn huy động lại không ngừng tăng lên. Mặc dù vẫn còn phải sử dụng lượng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên xuống nhưng xu hướng chuyển biến chung của nguồn vốn rất khả quan, số lượng cũng như tỷ trọng của vốn điều chuyển và phát hành giấy tờ có giá dần được thay thế bằng vốn huy động từ tiền gửi. Từ đó làm cho cơ cấu
nguồn vốn của ngân hàng ngày càng hợp lý hơn và ngân hàng ngày càng hoạt động hiệu quả hơn.
Năm 2004 63,25% 36,75% Năm 2005 79,58% 20,42% Vốn huy động Vốn điều chuyển Năm 2006 93,01% 6,99%
4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG:
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Cái Răng là một ngân hàng thương mại hoạt động cho vay trên tất cả các lĩnh vực kinh tế nhưng trong đó chiếm tỷ trọng cao nhất vẫn là cho vay hộ gia đình.
Bảng 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
ĐVT: triệu đồng
Năm
2004 2005 2006 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1) Tổng doanh số cho vay 109.619 100 162.761 100 151.698 100
Hộ gia đình 92.797 84,65 137.545 84,51 116.303 76,67 Khác 16.822 15,35 25.216 15,49 35.395 23,33 2) Tổng doanh số thu nợ 61.013 100 115.965 100 145.643 100 Hộ gia đình 46.406 76,06 93.200 80,37 112.849 77,48 Khác 14.607 23,94 22.765 19,63 32.794 22,52 3) Tổng dư nợ 86.151 100 132.947 100 139.002 100 Hộ gia đình 80.035 92,90 124.380 93,56 127.834 91,97 Khác 6.116 7,10 8.567 6,44 11.168 8,03 4) Nợ quá hạn 130 100 153 100 370 100 Hộ gia đình 130 100 153 100 370 100 Khác 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: bảng cân đối kế toán 2004, 2005, 2006 – phòng kinh doanh)
Dựa vào số liệu ở bảng 3 ta có thể thấy được doanh số cho vay của ngân hàng có khoảng 80% là cho vay hộ gia đình. Con số này có sự thay đổi qua các năm tuy nhiên nó luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn cũng tương tự luôn chiếm tỷ trọng rất cao. Từ đó cho thấy hoạt động của ngân hàng chủ yếu là cho vay hộ gia đình.
4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TỪ NĂM 2004 ĐẾN NĂM 2006.
Trong những năm qua, sự phát triển các thành tựu kinh tế của tỉnh Cần Thơ nói chung và Quận Cái Răng nói riêng ngày một đi lên. Tuy nhiên, cũng có vấn đề nảy sinh đó là sự thiếu hụt vốn diễn ra ngày một nhiều. Thực tế nhu cầu vốn ở nông thôn trong quận ngày một tăng, trong khi đó nguồn vốn tự có của các ngân hàng lại không đủ để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh tế của khu vực, riêng
ngành sản xuất nông nghiệp, nguồn vốn đầu tư thâm canh tăng vụ, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, chăm sóc ruộng vườn đang là nhu cầu cần thiết.
Do đa số người dân trên địa bàn sống bằng nghề nông nên ngân hàng Quận Cái Răng chủ yếu tập trung cho vay hộ nông dân, mà thời hạn cho vay chỉ là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn (chưa có cho vay dài hạn). Tùy từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng có thể cho vay khoảng từ 50% - 70% tổng chi phí thực hiện dự án sản xuất kinh doanh hay nhu cầu vốn phục vụ cho đời sống của dân cư. Để biết rõ tình hình kinh doanh của NHN0 & PTNT Quận Cái Răng qua các năm, chúng ta hãy xem xét tình hình sử dụng vốn.
4.3.1 Phân tích doanh số cho vay.
Thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển nông nghiệp, xây dựng và đổi mới bộ mặt nông thôn NHN0 & PTNT đã triển khai thực hiện có kết quả công tác cho vay trực tiếp đến các đơn vị sản xuất kinh doanh, hộ sản xuất và cá nhân…kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, doanh số cho vay của ngân hàng bao gồm cho vay ngắn hạn và trung hạn. Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay của ngân hàng. Tình hình phát sinh doanh số cho vay tại ngân hàng biểu hiện như sau:
4.3.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn.
Dựa vào bảng 4 ta có doanh số cho vay của ngân hàng năm 2004 là 92.797 triệu đồng trong đó cho vay ngắn hạn là 62.714 triệu đồng chiếm khoảng 67,58% tổng doanh số cho vay còn cho vay trung hạn chỉ có 30.083 triệu đồng chiếm khoảng 32,42% tổng doanh số cho vay hộ gia đình. Như vậy cho thấy cho vay ngắn hạn của ngân hàng chiếm khá lớn.
Bảng 4: TỔNG DOANH SỐ CHO VAY
ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2004 2005 2006 2005 so 2004 2006 so 2005 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % 1. Ngắn hạn 62.714 105.218 91.418 42.504 67,77 -13.800 -13,12 2. Trung hạn 30.083 32.327 24.885 2.244 7,46 -7.442 -23,02 Tổng cộng 92.797 137.545 116.303 44.748 48,22 -21.242 -15,44
Sang năm 2005 doanh số cho vay đã tăng lên đạt 137.545 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2004 là 42.504 triệu đồng, tốc độ tăng là 67,77% so với năm 2004. Điều này cho thấy nhu cầu vốn để sản xuất của người dân ngày càng cao. Đối với cho vay ngắn hạn, doanh số lĩnh vực này vẫn chiếm tỷ trọng lớn đạt 105.218 triệu đồng (khoảng 76,50%) trong khi tỷ trọng từ cho vay trung hạn giảm xuống còn khoảng 23,50%. Mặc dù vậy so với năm 2004 cả cho vay ngắn hạn và trung hạn đều gia tăng. Năm 2006 lại có sự giảm dần trong tổng doanh số cho vay chỉ đạt 116.303 triệu đồng, giảm 21.242 triệu đồng với tốc độ giảm xuống là 15,44%. Sự giảm xuống này là do tình hình huy động vốn có giảm xuống nhưng không đáng kể đã làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay.
Dựa vào hình 3 ta có thể thấy được doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Nhu cầu vay vốn của bà con nông dân chủ yếu là để bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời, mục đích xin vay là để mua con giống, phân bón, thuốc trừ sâu…
Bên cạnh nhu cầu vay vốn ngắn hạn người dân cũng có nhu cầu vay vốn trung hạn nhằm thực hiện các phương án kinh doanh như đầu tư cải tạo đồng ruộng, làm thủy lợi nhỏ, đắp bờ bao, đầu tư cải tạo vườn tạp, trồng cây ăn trái... Vì vậy mà nhu cầu vốn cho vay trung hạn cũng chiếm một vị trí trong tổng doanh số cho vay. Tuy nhiên, cho vay trung hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn rất nhiều so với cho vay ngắn hạn trong cơ cấu cho vay của ngân hàng. Ngân hàng chưa thực sự chú trọng đến cho vay trung hạn là vì cho vay trung hạn có tỷ lệ rủi ro cao hơn nhưng mặt khác tiền lãi thu được lại cao hơn cho vay ngắn hạn. Trong những năm tới chúng ta cần phải có những biện pháp thu hút vốn nhàn rỗi trung và dài hạn vì điều này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có thể dùng số tiền này cho vay trung hạn nhiều hơn.
Năm 2004 67,58% 32,42% Năm 2005 76,50% 23,50% Ngắn hạn Trung hạn Năm 2006 78,60% 21,40%
Hình 3: Tỷ trọng doanh số cho vay hộ gia đình từ năm 2004 - 2006
Sau đây ta sẽ đi sâu vào phân tích các khoản mục cho vay của ngân hàng để thấy được tỷ trọng của từng thành phần kinh tế trong tổng doanh số cho vay.
4.3.1.2 Doanh số cho vay phân theo đối tượng:
Thực tiễn cho thấy, tín dụng hộ gia đình đã thực sự đáp ứng được nhu cầu vốn bị thiếu hụt của bà con nông dân tại địa bàn Quận Cái Răng. Kết quả cho vay hộ gia đình đạt được tiến bộ rất đáng kể.
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH THEO ĐỐI TƯỢNG
ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2004 2005 2006 2005 so 2004 2006 so 2005 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % 1. Cải tạo vườn 23.440 29.366 24.379 5.926 25,28 -4.987 -16,98 2. Chăn nuôi 1.463 4.608 10.122 3.145 214,97 5.514 119,66
3. Mua máy nông nghiệp 361 0 40 -361 -100 40 X
4. Mua bán nhỏ 24.088 45.333 46.951 21.245 88,20 1.618 3,57 5. Xây dựng, sửa chữa nhà 43.445 58.238 34.811 14.793 34,05 -23.427 -40,23 Tổng cộng 92.797 137.545 116.303 44.748 48,22 -21.242 -15,44
(Nguồn: bảng cân đối kế toán 2004, 2005, 2006 – phòng kinh doanh) Cho vay cải tạo vườn:
Do đất đai ở đây màu mỡ nên số lượng vốn vay ở đây luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Cụ thể, năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn đối với cải tạo vườn là 23.440 triệu đồng chiếm 25,26% tổng doanh số cho vay hộ gia đình. Sang đến năm 2005 con số này đã gia tăng lên đạt 29.366 triệu đồng, tăng 5.926 triệu đồng, tốc độ tăng 26,28%. Năm 2004 và 2005 người dân đã biết áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trồng trọt nên doanh thu hàng năm tăng lên, cải thiện được đời sống của người dân. Từ đó, người dân tích cực trồng trọt, cải tạo vườn và đòi hỏi phải có vốn, vì thế họ đã tìm đến ngân hàng để vay vốn làm cho doanh số cho vay của ngân hàng trong hai năm 2005 tăng lên. Đến năm 2006 cho vay cải tạo vườn có sự giảm sút tương đối đạt 24.379 triệu đồng, giảm 4.987 triệu đồng tức khoảng 16,98%. Tình hình cho vay cải tạo vườn có chiều hướng giảm tương đối là do lĩnh vực trồng trọt không tạo ra nhiều lợi nhuận cho người nông dân bằng những lĩnh vực khác nên nhiều người dân đã chuyển đổi sang những lĩnh vực khác làm cho doanh số cho vay cải tạo vườn có sự giảm sút tương đối. Ngoài ra một phần diện tích đất nông nghiệp
bị thu hồi phục vụ cho các dự án phát triển kinh tế, phát triển đô thị của thành phố. Do đó, cho vay lĩnh vực trồng trọt trong những năm vừa qua giảm.
Cho vay chăn nuôi:
Dựa vào bảng số liệu ta có được doanh số cho vay chăn nuôi của ngân hàng tăng qua các năm. Cụ thể như sau: năm 2004 doanh số cho vay đạt 1.463 triệu đồng chỉ chiếm tỷ trọng thấp nhất 1,58%, đến năm 2005 doanh số cho vay tăng lên đạt 4.608 triệu đồng tăng 3.145 triệu đồng tốc độ tăng là 214,97%, sang đến năm 2006 con số này là 10.122 triệu đồng, tăng 5.514 triệu đồng tốc độ tăng đạt 119,66%. Chăn nuôi có sự gia tăng đáng kể qua các năm, tỷ trọng chăn nuôi trong tổng doanh số cho vay gia tăng qua các năm. Mặc dù năm 2005 vẫn còn ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm nhưng doanh số cho vay chăn nuôi vẫn tăng cao do người dân đã chuyển sang nuôi các loại cá như: cá trê vàng lai, cá tra, cá basa,… Đến năm 2006 nông dân đã có nhiều kinh nghiệm hơn đối với các loại dịch bệnh kết hợp với sự tham gia của đội ngũ cán bộ thú y nên đã mở rộng cho vay đối với lĩnh vực này làm cho doanh số cho vay chăn nuôi tiếp tục tăng. Doanh số cho vay chăn nuôi vẫn còn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng doanh số cho vay hộ gia đình. Do người dân còn chăn nuôi với quy mô nhỏ, chưa có trình độ kỹ thuật cũng như vốn để chăn nuôi với quy mô lớn. Doanh số cho vay chăn nuôi của ngân hàng ngày càng tăng chứng tỏ ngân hàng đang ngày càng hỗ trợ nhiều hơn cho hoạt động chăn nuôi thông qua vốn kết hợp với thẩm định các dự án khả thi.
Cho vay mua máy nông nghiệp:
Doanh số cho vay mua máy nông nghiệp có sự biến động rất lớn qua các năm. Cụ thể, năm 2004 cho vay để mua máy móc nông nghiệp là 361 triệu đồng chiếm 1,2% trong tổng doanh số cho vay, đến năm 2005 không hộ dân nào đi vay để mua máy móc sử dụng cho nông nghiệp. Do nhu cầu mua máy móc nông nghiệp đã ổn định, người dân ý thức về việc sử dụng và bảo quản máy được lâu dài hơn. Hơn nữa máy móc nông nghiệp khi mua về thời gian sử dụng rất dài, có thể là 2-5 năm hoặc hơn nữa, do đó khi những hộ nông dân đi vay tiền mua máy móc nông nghiệp thì thời gian lâu sau họ mới có thể trở lại vay ngân hàng với mục đích đó. Năm 2006 cho vay mua máy nông nghiệp tăng nhưng không cao đạt 40 triệu đồng chỉ chiếm một khoảng rất nhỏ trong cơ cấu cho vay trung hạn
năm 2006 chỉ có 0,15%. Sự tăng lên này là do một số hộ trước đây chưa biết đến khoa học kỹ thuật tiên tiến, nhưng khi nhìn thấy các bà con nông dân trong vùng sử dụng kỹ thuật mới thì họ đã thay đổi cách nghĩ. Họ đã biết tận dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật nhằm làm giảm bớt lao động chân tay, tiết kiệm chi phí, nâng cao năng suất thu hoạch. Vì vậy các hộ này đến ngân hàng xin hỗ trợ thêm vốn nhằm thực hiện dự án của mình do đó làm cho doanh số cho vay đối tượng này tăng lên vào năm 2006.
Cho vay mua bán nhỏ:
Bên cạnh cho vay nông nghiệp thì cho vay mua bán nhỏ cũng luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Do Quận Cái Răng có chợ nổi nên phần lớn các hộ dân tại đây vay vốn ngân hàng để mua bán nhỏ nhằm thực hiện buôn bán trên sông như: bán thuốc, sữa, máy móc, tivi... Năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ kinh doanh mua bán nhỏ này là 24.088 triệu đồng chiếm 25,96% trong tổng doanh số cho vay hộ gia đình. Đến năm 2005 con số này tăng lên thành 45.333 triệu đồng chiếm 32,96% tăng 21.245 triệu đồng tốc độ tăng khoảng 88,20%. Năm 2006 doanh số cho vay trong lĩnh vực này tiếp tục gia tăng đạt 46.951 triệu đồng tăng 1.618 triệu đồng tốc độ tăng là 3,57%. Định hướng phát triển của nước ta là tập trung đẩy mạnh công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế sang hướng công nghiệp và dịch vụ theo nghị quyết 45 của Bộ Chính trị và quyết định số 210/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Các nghị quyết này đã góp phần thúc đẩy sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế trong vùng, từ đó người dân có khuynh hướng chuyển sang hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là dấu hiệu đáng mừng cho thấy sự phát triển của các thành phần kinh tế phi nông nghiệp trên địa bàn mà NHN0 & PTNT Quận Cái Răng cần chú trọng khai thác hơn nữa. So với nhịp độ phát triển của Quận Cái Răng trong những năm tới doanh số này sẽ còn tăng cao hơn nữa. Do đó chi nhánh cần có những biện pháp hiệu quả để thu hút nhằm đạt được kết quả cao.
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà:
Doanh số cho vay đối với lĩnh vực này cũng có sự biến động qua các năm. Năm 2004 doanh số cho vay xây dựng và sửa chữa nhà là 43.445 triệu đồng chiếm khá cao trong tổng doanh số cho vay khoảng 46,82%. Năm 2005 doanh số
cho vay xây dựng, sửa chữa nhà tiếp tục tăng đạt 58.238 triệu đồng chiếm tỷ trọng 42,34%, tăng 14.793 triệu đồng tốc độ tăng đạt 34,05%. Mức sống người dân càng cao thì nhu cầu ăn ở đi lại càng nhiều, hơn nữa Cái Răng là một trong 4 quận của thành phố Cần Thơ-thành phố trực thuộc trung ương do đó việc xây dựng cơ sở hạ tầng, nhà ở càng cao và còn nhiều nhu cầu khác phát sinh nữa. Mặt khác huyện Châu Thành có sự chia tách thành Quận Cái Răng và huyện