huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại
ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
3.3.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh
cũng như hiệu quả huy động vốn, nâng cao uy tín trên thị trường, ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng cần đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn huy động từ khách hàng cá nhân.
- Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi
công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến
nhánh Hai Bà Trưng nên bố trí các cấn bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp
thời ngay khi nhận đợc yêu cầu của nhóm đối tượng này. Việc nhận tiền,
trả tiền ngay một cách nhanh chóng sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi
giao dịch. Cùng với thời gian, khi công việc này đi vào “guồng hoạt động”,
số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên
nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần.
- Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện
bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn.
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ
dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại
lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối
với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời chưa lớn.
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung
ứng.
3.3.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng
cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu vốn
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn
có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi tửng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền
gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất
thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng
loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với
danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Ngân hàng cần tiến hành
phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của
lãi suất để chỉ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn
nhạy cảm với lãi suất.
Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng cũng cần áp dụng
lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn.
Nên giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh được ấn định lãi suất
huy động cạnh tranh trên mặt bằng các ngân hàng thương mại quốc doanh nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế
hoạch tài chính. Tại trụ sở chính nên ban hành lãi suất trần huy động và
thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn, từng vùng, miền
trên toàn quốc để kịp thời thông tin trong điều hành lãi suất. Mặt khác,
ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù
hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình. Giá cả ưu đãi được áp
dụng đối với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên. Đối
với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ
ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch
ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp,...
Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh
tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy
mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi
3.3.3 Nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới
Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải
nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới bằng nhiều cách
khác nhau chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của
các ngân hàng thương mại khác; Thăm dò phản ứng của thị trường để có
thể cải biên áp dụng tại ngân hàng Công thương Việt Nam.
Hiện nay, ngân hàng cần phát triển và tiến hành các hình thức sản
phẩm mới sau:
- Ngân hàng Công thương Việt Nam ký kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiển tiết kiệm tối đa từ 10 triêu đồng kỳ hạn 13 tháng được tặng kèm 1phiếu bảo hiểm tai nạn tối
thiểu 5 triệu đồng (phí bảo hiểm 50000 đồng), tổng chi phí lãi suất 0,69% / 1tháng = 8,28% / 1năm. Cần triển khai áp dụng nhanh chóng, đồng loạt tới
các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Công thương.
- Các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn hiện nay đang phát
hành tiết kiệm tích luỹ, khách hàng định kỳ gửi một khoản tiền tiết kiệm
vào ngân hàng với lãi suất tăng dần. Hình thức này không nhận lãi định kỳ
mà nhận lãi một lần cùng gốc (loại hình này gần giống tiết kiệm bưu điện
hoặc bảo hiểm nhân thọ). Chính vì vậy ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng cần nghiên cứu và triển khai áp dụng một cách mới mẻ hơn để có thể thu hút được nguồn vốn thông qua hình thức này.
- Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao.
Loại hình này khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào ngân
hàng.
hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối
cạnh tranh; Đối với khách hàng nhận kiều hối tại ngân hàng Công thương
mà gửi tại ngân hàng công thương thậm chí không thu phí chuyển tiền;...
- Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối
đa hoá năng suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm năng thông qua
sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
3.3.4 Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn
Các dịch vụ ngân hàng đa dạng sẽ tác động đến quy,mô, cơ cấu vốn
và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng. Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng, sự đa dạng về hình thức phục vụ
khác hàng, ngân hàng cũng cần chú trọng phát triển thêm một số hình thức
sau:
- Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số
đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ,... Điều này buộc ngân
hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với các công ty bảo hiểm. Như
vậy sẽ góp phần tăng được vốn huy động đồng thời mở ra thêm được các
sản phẩm huy động vốn gắn với các mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi
ích của khách hàng, của công ty bảo hiểm cũng như của chính ngân hàng
Công thương nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng.
- Đối với tiền gửi kỳ hạn trong trường hợp khách hàng rút tiền trước
hạn có thể áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn mà thời gian gửi tại ngân hàng cảu nó vượt quá.
- Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết
kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Như vậy
3.3.5 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin đối với
khách hàng
Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn cũng như hoạt
động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố và phát huy hình
ảnh của mình tại địa phương, tích cực và chủ động hơn trong việc gắn kết
sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác.
Cần phát huy hiệu quả của công tác tuyền truyền quảng bá về ngân hàng Công thương cũng như chi nhánh thông qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng.
Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt tại những địa điểm tập
trung dân cư, nổi bật để công chúng quen thuộc với tên và biểu tượng của
ngân hàng; Cập nhật và đổi mới thường xuyên trang web thông tin điện tử
của ngân hàng tạo sự tiện ích cho khách hàng trong việc tra cứu thông tin
cũng như hiêu biết thêm về ngân hàng, qua đó sẽ tiết kiệm được chi phí.
Ban lãnh đạo của chi nhánh phải thương xuyên làm việc với UBND,
HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương sẽ có thể tranh
thủ giới thiệu hình thức huy động vốn. Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có
chính sách tổ chức hợp lý.
Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng ít nhất một
lần để khách hàng có dịp tìm hiểu về ngân hàng. Đồng thời ngân hàng sẽ
nhận được sự phản ánh tring thực nhất những thắc mắc, những điều ngân
hàng hoặc cán bộ phục vụ chưa thoả mãn những yêu cầu của khách hàng
để từ đó kịp thời giải đáp và điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ.
3.3.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội
ngũ cán bộ
Ở bất kỳ một vị trí nào, con người vẫn luôn là yếu tố hàng đầu,
quyết địng sự thành bại của mọi hoạt động. Vì vậy, việc xây dựng một đội
ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Vì vậy cần phải có một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa trình độ
nguồn nhân lực tại chi nhánh. Đó là các biện pháp sau:
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng
thời cập nhật thêm các kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của
ngân hàng hiện đại. Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo,
nội dung đào tạo và thời gian đào tạo cho thích hợp. Đào tạo cần được tập
trung theo những chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực và tiền bạc.
- Trong thời đại ngày nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát
triển rất phong phú, đa dạng. Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ
thông tin cũng đang phát triển với tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Do vậy, trình độ của một đội ngũ cán bộ ngân
hàng cũng cần phải được chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này.
Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cũng cần chú ý đến những ứng
viên không chỉ đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo
đức tổ mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu
nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
- Ngân hàng cần bố trí những cán bộ có trình độ chuyên môn và tư
người đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.
- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến
khích cả về mặt chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi
nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác huy động vốn. Đồng
thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ
làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất
cho ngân hàng. Mặt khác, nên có những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lý
và cán bộ chuyên môn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm
làm việc. Có như thế mới tạo ra môi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
3.3.7 Đổi mới công nghệ
Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội thì cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng các dịch vụ và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng Công thương Việt
Nam nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng đã từng bước đổi mới
và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Ngân hàng đã sử dụng công nghệ
INCAS tạo thuận tiện trong thanh toán cũng như nắm bắt thông tin.
Tuy nhiên đổi mới công nghệ không phải vấn đề một sớm một chiều
àm là cả một quá trình lâu dài. Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng và phát triển không ngừng các loại hình dịch vụ nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động của ngân hàng. Để có được điều này, ngân hàng cần có sự quan tâm và đầu tư thích đáng của các cấp và được sự ủng hộ của toàn thể
3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả
huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại
ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ
xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi phải được điều
chỉnh bằng pháp luật để tạo ra môi trường pháp lý ổn định cho sự phát
triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ
quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực sự là chỗ
dựa pháp lý cho các nhà kinh doanh. Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ
cần có những biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải được thực
hiện một cách nhất quán và triệt để. Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế trên lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu mới của sự phát triển kinh tế trong thời kỳ công nghiệp hoá hiện - hiện đại hoá đất nước, hội nhập kinh tế thế giới. Chính phủ cần ban hành kịp
thời những văn bản pháp luật quy định và hướng dẫn thi hành những điều
luật mới phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội trong nước và quốc tế.
Chính phủ cần có những biện pháp đồng bộ để ổn định chính sách
tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội cũng như đối ngoại của đồng tiền. Khi tiền tệ ổn định thì nó có tác động rất lớn cho hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động của ngân hàng. Bởi vì khi đó, người dân sẽ
yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động của ngân
hàng tăng lên và ổn định hơn. Ổn định chính sách tiền tệ làm cho nền kinh