hàng cá nhân
Lãi suất huy động hay giá vốn đầu vào
Lãi suất tiền gửi của chi nhánh chưa hợp lý: Lãi suất thường xuyên thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong cùng địa bàn và trong thời gian dài. Điều này đã làm giảm lượng vốn huy động và đặc biệt
tạo nên sức cạnh tranh kém so với các ngân hàng khác.
Sự đa dạng của các sản phẩm
Tuy rằng trong năm 2004 và 2005, ngân hàng Công thương Việt
Nam đa có sản phẩm huy động tiết kịêm dự thưởng, ban đầu là thu hút
được đáng kể sự quan tâm của người gửi tiền. Tuy nhiên, giải thởng lớn
nhiều, giải thưởng ít nhỏ nên số người trúng thưởng ít, nhiều lần như vậy
nên sẽ không còn khuyến khích người gửi tiền. Điều này cũng làm hạn chế
số vốn huy động được của ngân hàng.
Việcđa dạng hoá các hình thức huy động vốn, các lọai dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức là truyền thống, chưa thực hiện được dịch vụ chọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng
các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động,... đã ảnh hưởngđến khối lượng vốnhuy động của ngân hàng.
Công nghệ thông tin
Chi nhánh Hai Bà Trưng sử dụng hệ thống INCAS trong mọi hoạt động của mình. Thời gian đầu, chương trình chưa ổn định, đường truyền
còn trục trặc, gián đoạn giao dịch với khách hàng hoặc thậm chí không thể
mở cửa giao dịchđúng giờ, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng.
Nhân lực
Đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn nhất là tại các quỹ tiết
kiệm có tuổi dời cao,... Tuy nhiên, lại có kinh nghiệm trong việc tư vấn
cho khách hàng các cách gửi tiền đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Qua đó, tạo nên ấn tượng mạnh mẽ cho khách hàng về thái độ nhiệt tình trong giao tiếp.
Chính sách khách hàng
Vấn đề ảnh hưởng đến thu hút nguồn vốn là công tác chăm sóc
khách hàng, phải phân loại đối tượng khách hàng,phân tích được khả năng
nguồn tiền gửi, tâm lý khách hàng,... để có chính sách tiếp thị chăm sóc phù hợp, chu đáo.
Hoạt động thông tin tiếp thị
Hoạtđộng này tại ngân hàng chưa thực sựđựơc quan tâm đúng mức, hiểu biết của người dân về ngân hàng còn có nhiều hạn chế, nhất là ở
nhữngđịa bàn xa trung tâm quận. Một bộ phận dân cư không dám tiếp cận
ngân hàng, học hưa hiểu được hoạt động của một ngân hàng. Mặt khác công tác tuyên truyền cũng chưa thật sự hiệu quảđể giúp người dân có thể
2.3.3 Nguyên nhân hạn chế L ãi suất tiền gửi
Việc có lãi suất thấp hơn các ngân hàng thương mại khác trong một thời gian dài được xuất phát từ tình hình tài chính khó khăn của Ngân hàng Công thương. Nếu tăng lãi suất đầu vào thì ngân hàng Công thương khó hoàn thành được chỉ tiêu về bù dắp rủi ro và lợi nhuận kinh doanh tháng cuối năm 2004 chính sách lãi suất của trụ sở chính đã đặt ngang bằng với
các ngân hàng quốc doanh khác. Tuy nhiên môi trường kinh doanh trên
từng địa bàn cụ thể, từng vùng miền có khác nhau , vì vậy tổng giám đốc đã yêu cầu giám đốc chi nhánh phải chủ động nắm bắt diễn biến trên thị
trường, phản hồi thông tin kịp thời, điều hành lãi suất linh hoạt nhằm thu hút được tốiđa khách hàng.
Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tiềntệ
Đây là nguyên nhân gây nên bởi các ngân hàng thương mại khác
gồm cả ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần mở rộng mạng lưới
xây dựng nhiều điểm giao dịch mới tại những địa điểm đẹp, khang trang lịch sự hơn so với các cơ sở của chi nhánh ngân hàng.
Một số ngân hàng đã học tập hình tứhc huy động tiết kiệm của ngân hàng Công thương đồng thời lại bổ sung thêm nhiều sản phẩm mới hấp dẫn
như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo an, trả lãi bậc thang,... đa dạng hơn, hấp dẫn hơn nên đã thu hút được nhiều tiền gửi hơn. Hình thức tiết kiệm
dự thưởng của ngân hàng Công thương vẫn còn hiệu quả chỉ ở một số chi nhánh. Do mở thưởng toàn hệ thống nên xảy ra tình trạng ở một số chi
nhánh khác không có giải thưởng nào nên đã gây tâm lý kém hấp dẫn trong
dân cư.
Việcđổi mới công nghệ và cung ứng dịch vụ chưa theo kịp sự thay
đổi của nhu cầu hiện nay. Công nghệ ngân hàng tuy đã đượct rang bị nhiều
máy móc, các chi nhánh đềuđược trang bị máy tính nối mạng để thực hiện
thanh toán điện tử trong toàn hệ thống nhưng nói chung những công nghệ
ngân hàng hiện đại chưa được áp dụng vì vậy mà cũng hạn chế khả năng cung cấp các dịch vụ cho khách hàng, Chẳng hạn nhưđối với chương trình INCAS, một số sản phẩm mới muốn triển khai thì chương trình phần mềm
chưa đáp ứng được ví dụ khách hàng muốc rút trước hạn một phần, phần
còn lại muốn giữ hết kỳ hạn để hưởng lãi của kỳ hạn đó thì ngân hàng không đáp ứng được. Vì vậy đối với khách hàng muốn kéo dài thời gian gửi tiền lại phải mất thời gian đến ngân hàng rút và gửi lại chính số tiềnđó.
Điều này gây phiền hà cho khách hàng.
Trình độ cán bộ, công nhân viên
Cán bộ nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạtđộng mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng được với những biến động của
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng Công
thương chi nhánh Hai Bà Trưng
Căn cứ vào kết quả kinh doanh qua các năm trên có tính đến điều
kiện thuận lợi và khó khăn, ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng đã đề ra mục tiêu phấn đấu như sau:
- Tổng vốn huy động tăng 15%, đạt 2780 tỷ đồng trong đó tiền gửi dân cư đạt từ 1700 tỷ đồng trở lên.
- Tổng dư nợ và dầu tư kinh doanh khác tăng 89%, đạt 1400 tỷ đồng
vào cu.
- Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản chiếm 65%/ tổng dư
nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 4%/ tổng dư nợ.
- Lợi nhuận chưa trích lập dự phòng rủi ro là 60 tỷ đồng.
- Chênh lệch thu cho nghiệp vụ đủ chi trả lương và trích lập các quỹ
theo quy định.
- Không ngững đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động kinh
- Đẩy mạnh phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ ngân
hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp.
- Phát triển các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ.
- Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.
- Tập trung phát triển nguồn nhân lực: Chú ý xây dựng và phát triển môi trường văn hoá làm việc; Chú trọng công tác đào tạo cán bộ
3.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động
vốn tại ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận trong hoạt động kinh doanh
của ngân hàng và nó luôn hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hoá
giá trị tài sản của các ngân hàng thương mại. Căn cứ vào thực lực của mình
và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển của chi nhánh, đối với hoạt dộng huy động vốn, định hướng phát triển của ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng đã được đề ra như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động đạt 2780 tỷ đồng.
- Tổng vốn huy động từ dân cư là 1700 tỷ dồng.
- Tổng vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức tài
chính, kinh tế xã hội khác là 1080 tỷ đồng.
Để đạt được mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động hơn nữa để tiếp
tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn
vốn nào có lãi suất thấp. Huy động càng ngày càng khó khăn, cạnh tranh
giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt hơn vì vậy nâng cao năng lực cạnh tranh qua thực hiện các nội dung sau:
- Nhanh chóng hoàn thành các điểm giao dịch mẫu.
- Triển khai thực hiện tốt, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
có tính cạnh tranh cao.
- Xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất.
- Làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng nhất là các khách
hàng có nguồn tiền gửi lớn.
- Nâng câp cở sở vật chất, năng lực trình độ và tác phong làm việc
của các cán bộ giao dịch tại các điểm huy động vốn.
- Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các
hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút người dân,
khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng vốn huy động
3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại
ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
3.3.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh
cũng như hiệu quả huy động vốn, nâng cao uy tín trên thị trường, ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng cần đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn huy động từ khách hàng cá nhân.
- Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi
công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến
nhánh Hai Bà Trưng nên bố trí các cấn bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp
thời ngay khi nhận đợc yêu cầu của nhóm đối tượng này. Việc nhận tiền,
trả tiền ngay một cách nhanh chóng sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi
giao dịch. Cùng với thời gian, khi công việc này đi vào “guồng hoạt động”,
số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên
nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần.
- Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện
bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn.
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ
dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại
lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối
với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời chưa lớn.
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung
ứng.
3.3.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng
cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu vốn
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn
có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi tửng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền
gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất
thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng
loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với
danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Ngân hàng cần tiến hành
phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của
lãi suất để chỉ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn
nhạy cảm với lãi suất.
Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng cũng cần áp dụng
lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn.
Nên giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh được ấn định lãi suất
huy động cạnh tranh trên mặt bằng các ngân hàng thương mại quốc doanh nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế
hoạch tài chính. Tại trụ sở chính nên ban hành lãi suất trần huy động và
thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn, từng vùng, miền
trên toàn quốc để kịp thời thông tin trong điều hành lãi suất. Mặt khác,
ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù
hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình. Giá cả ưu đãi được áp
dụng đối với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên. Đối
với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ
ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch
ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp,...
Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh
tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy
mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi
3.3.3 Nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới
Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải
nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới bằng nhiều cách
khác nhau chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của
các ngân hàng thương mại khác; Thăm dò phản ứng của thị trường để có
thể cải biên áp dụng tại ngân hàng Công thương Việt Nam.
Hiện nay, ngân hàng cần phát triển và tiến hành các hình thức sản
phẩm mới sau:
- Ngân hàng Công thương Việt Nam ký kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiển tiết kiệm tối đa từ 10 triêu đồng kỳ hạn 13 tháng được tặng kèm 1phiếu bảo hiểm tai nạn tối
thiểu 5 triệu đồng (phí bảo hiểm 50000 đồng), tổng chi phí lãi suất 0,69% / 1tháng = 8,28% / 1năm. Cần triển khai áp dụng nhanh chóng, đồng loạt tới
các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Công thương.
- Các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn hiện nay đang phát
hành tiết kiệm tích luỹ, khách hàng định kỳ gửi một khoản tiền tiết kiệm
vào ngân hàng với lãi suất tăng dần. Hình thức này không nhận lãi định kỳ
mà nhận lãi một lần cùng gốc (loại hình này gần giống tiết kiệm bưu điện
hoặc bảo hiểm nhân thọ). Chính vì vậy ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng cần nghiên cứu và triển khai áp dụng một cách mới mẻ hơn để có thể thu hút được nguồn vốn thông qua hình thức này.