thương chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng là một trong các
chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam đặt tại quận Hai Bà
Trưng, Hà Nội.
Tại quyết định số 93/NHCT-TCCB ngày 1/4/1993 của tổng giám đốc NHCT Việt Nam sắp xếp lại bộ máy tổ chức NHCT trên địa bàn Hà Nội theo mô hình quản lý hai cấp của NHCT Việt Nam, bỏ cấp thành phố,
hai chi nhánh NHCT khu vực I và II Hai Bà Trưng là những chi nhánh trực
thuộc NHCT Việt Nam được tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động như
các chi nhánh NHCT cấp tỉnh, thành phố. Kể từ ngày 1/9/1993, theo quyết
định của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, sát nhập chi nhánh NHCT khu
vực I và chi nhánh NHCT khu vực II Hai Bà Trưng. Như vậy kể từ ngày
1/9/1993 trên địa bàn quận Hai Bà Trưng (Hà Nội) chỉ còn duy nhất một
chi nhánh NHCT .
NHCT Hai Bà Trưng hiện nay đã vượt qua những khó khăn ban đầu
và khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mạng lưới giao dịch,
đa dạng hoá các dịch vụ kinh doanh tiền tệ. Mặt khác ngân hàng còn
thường xuyên tăng cường việc huy động vốn và sử dụng vốn, thay đổi cơ
cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Theo quyết định số 152/QĐ-HĐBT-NHCT, chuyển đổi mô hình tổ
chức của Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng
theo dự án hiện đại hoá Ngân hàng Công thương, gồm có các phòng ban,
nghiệp vụ như sau:
Phòng Kế toán giao dịch Phòng Khách hàng số 1 Phòng Khách hàng số 2 Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Tổ chức hành chính Phòng Tổng hợp và tiếp thị
Phòng Tài trợ thương mại
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng Thông tin điện toán
Phòng Kế toán tài chính
Phòng Kiểm tra nội bộ
Các phòng Giao dịch
Quỹ tiết kiệm / Điểm giao dịch (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các phòng ban, nghiệp vụ được Giám đốc chi nhánh NHCT khu vực
II Hai Bà Trưng qui định chức năng, nhiệm vụ chi tiết phù hợp với mô
hình tổ chức và phương thức quản lý mới nhưng không trái chức năng,
nhiệm vụ cơ bản do Hội đồng quản trị NHCT qui định.
2.1.3 Các hoạt động chủ yếu
2.1.3.1 Huy động vốn
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; Tiết kiệm dự
thưởng;...
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,...
2.1.3.2 Cho vay, đầu tư
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. - Tài trợ xuất, nhập khẩu; Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn và thời
gian hoàn vốn dài.
- Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF);
ViệtĐức (DEG, KFW) và các hiệpđịnh tín dụng khung.
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định
chế trong nước và quốc tế.
- Đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước và quốc
tế.
2.1.3.3 Bảo lãnh
- Bảo lãnh và tái bảo lãnh trong nước và quốc tế: Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợpđồng; Bảo lãnh thanh toán;...
2.1.3.4 Thanh toán và tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
- Chuyển tiền nhanh Western Union.
- Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc.
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM.
- Chi trả kiều hối. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.3.5 Thẻ và ngân hàng điện tử
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nộiđịa, thẻ tín dụng quốc tế
(VISA, MASTER CARD).
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (CASH CARD). - Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
2.1.3.6 Hoạt động khác
- Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ. - Tư vấnđầu tư và tài chính.
- Cho thuê tài chính.
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán.
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005
Năm 2005, nhìn chung tình hình kinh tế - xã hội xả nước và Hà Nội
tiếp tục ổn định và có những bước phát triển. Tuy nhiên, do ảnh hưởng của
nhiều yếu tố trên thế giới cũng như trong nước làm ảnh hưởng đến tất cả
các mặt của đời sống xã hội cũng như cuộc sống của cá nhân trong xã hội.
Trong lĩnh vực tài chính tiền tệ nói riêng tuy đã đạt được những
Đối với ngân hàng Công thương nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng, trong năm 2005 vừa qua cũng có những thành tựu và khó
khăn riêng của mình.
Công tác huy động vốn tiền gửi dân cư của chi nhánh Hai Bà Trưng
gặp rất nhiều khó khăn do sự cạnh tranh hết sức sôi động và quyết liệt giữa các ngân hàng thương mại cùng với sự xuất hiện của nhiều kênh huy động
khác nhau.
Đối với hoạt động tín dụng, năm 2005 là cũng là năm bộc lộ chất lượng tín dụng yếu kém tồn tại của nhiều năm trước để lại của ngân hàng.
Kết quả tài chính của ngân hàng trong năm 2005, thể hiện rõ sự ảnh hưởng của khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
Tổng thu nhập: 184,4 tỷ đồng,đạt 112,6% so với năm 2004.
Tổng chi phí: 279,9 tỷ đồng, bằng 192% so với năm 2004.
Lợi nhuận: - 95,6 tỷ đồng.
2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động
vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân nhân
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động
của chi nhánh Hai Bà Trưng. Huy động vốn từ khách hàng cá nhân mặc dù nằm rải rác trong các hình thức huy động và tập trung chủ yếu ở tiền gửi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tiết kiệm, song tổng vốn lại chiếm phần lớn nguồn vốn mà ngân hàng huy
Huy động vốn của chi nhánh HaiBà Trưng trong những năm quá có
những thay đổi đáng kể. Tốc độ tăng trưởng của các năm tuy có tăng nhưng không đáng kể. Năm 2004 tốc độ tăng là 2,23 % đến năm 2005 tốc độ đó đạt đến 3,6 %.
Theo số liệu đó cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn còn thấp. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn là chỉ tiêu chỉ ra xu thế phát triển của nguồn
vốn huy động. Tuy nhiên nếu chỉ nhìn vào chỉ tiêu này để đánh giá hiệu
quả của hoạt động huy động vốn thì chưa đủ mà cần xem xét thêm nhiều
chỉ triêu khác nữa để có sựđánh giá chính xác về hoạtđộng huy động vốn.
Hoạtđộng huy động vốn của ngân hàng Công thương chi nhánh Hai
Bà Trưng mặc dù đã đạtđược những thành tựu đáng kể, song cũng không
Bảng 1:Bảng tổng hợp huy động vốn của NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng qua các năm Đơn vị tính: Triệu đồng 2003 2004 2005 Tỷ trọng Tỷ trọng Tốcđộ tăng trưởng Tỷ trọng Tốcđộ tăng trưởng Tổng vốn huy động 1.408.101 100% 1439456 100% 102,23 1491278 100% 103,6%
Phân theo loại tiền
VNĐ 1.058.058 75,14% 1.045.069 72,60% 98,77 1.100.399 47,19% 105,29%
USD 350.043 24,86% 384.357 26,70% 109,8 363.426 24,37% 94,55%
EUR 10.030 0,70% 16.420 1,44% 163,71%
Phân theo tính chất
Tiết kiệm 1.196.192 84,95% 1.197.886 83,22% 100,14 1.356.705 90,98% 113,26%
Trái phiếu 161.457 11,47% 157.471 10,94% 97,53 120.911 8,11% 76,78%
Kỳ phiếu 50.452 3,58% 84.099 5,84% 166,69 5.929 0,91% 7,05%
Phân theo thời gian
Không kỳ hạn 24.709 1,75% 8.012 0,56% 32,43 8.699 0,58% 108,57%
Ngắn hạn 827.602 58,78% 605.284 42,05% 73,14 719.416 48,24% 118,86%
2.2.2 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
thông qua các chỉ tiêu phản ánh
2.2.2.1 Quy mô vốn huy động/ chi phí vốn huy động
Để đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua chỉ
tiêu này, ta phải tìm hiểu cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng Công
thương chi nhánh Hai Bà Trưng trong những năm qua cũng như chi phí bỏ ra để huy động những nguồn vốn này.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà
Trưng có sự tăng trưởng đáng kể song lại chỉ đạt tỷ lệ thấp trong những
năm qua. Năm 2003, tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân của (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ngân hàng đạt 1.408.101 triệuđồng, năm 2004 là 1.439.456 triệuđồng tăng
2,23 % so với năm 2003, năm 2005 tăng lên 1.483.545 triệu đồng, đạt
103,06 % so với năm 2004. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng là
nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư,
ngoài ra ngân hàng còn huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu
và trái phiếu. Trong tổng nguồn vốnhuy động thì tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư luôn là nguồn vốn quan trọng. Điều này đã tạo rất nhiều
thuận lợi cho ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng trong việc
sử dụng vốn bởi vì đây là nguồn tiền gửi có tính ổn định cao nên thuận lợi
cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn vào các mụcđích của mình.
Nguồn vốn huy động tăng lên mà theo đó chi phí huy động vốn cũng
gia tăng hàng năm. Chi phí huy động vốn năm 2003 là 830.843 triệuđồng,
năm 2004 là 889.098 triệu đồng, tăng 7,06% % so với năm 2003 và năm
2005 là 980.678 triệuđồng, tăng 11,03 % so với năm 2004.
Phân loại theo tính chất nguồn vốn cho thấy tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn lớn nhất trong tổng nguồn vốnhuy động từ khách hàng cá nhân nên hàng năm chi phí cho tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm trên 82% trong
tổng chi phí cho huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Chi phí cho việc
huy động vốn bằng kỳ phiếu và trái phiếu chỉ chiếm khoảng 18% trong tổngchi phí huy động vốn.
Các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Công thương chi
nhánh Hai Bà Trưng nói riêng, huy động vốn từ khách hàng cá nhân bằng
loại tiền gửi không kỳ hạn đều nhằm mục đích đáp ứng các yêu cầu thanh
toán cho họ. Do vậy vốn huy động không kỳ hạn có quy mô nhỏ nên chi
phí huy động vốn mà ngân hàng cần phải bỏ ra cho loại vốn này cũng
không cao, chỉ chiếm khoảng từ 0,05 % cho đến 0,22 % trong tổng chi phí
huy động từ năm 2003 – 2005.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng tập trung vào các chi phí phải
trả cho tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Qua các năm, quy mô vốn
huy động bằng 2 loại hình này có sự thay đổi nên chi phí của chúng cũng
có sự tăng giảm qua các năm. Tuy nhiên, sự biếnđộng là không đáng kể vì tỷ trọng của 2 loại vốn này là từ 40 % cho đến 60% tương ứng cho cả quy mô và chi phí.
Bảng 2: Bảng tổng hợp chi phí huy động của NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng qua các năm
Đơn vị tính: Triệu dồng
2003 2004 2005 Lãi suất Tỷ trọng Lãi suất Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng Lãi suất Tỷ trọng Tốc độ tăng trưởng Tổng chi phí huy động 830.483 100% 889.098 100% 107,06 980.678 100% 111,3% Phân theo tính chất nguồn vốn Tiết kiệm 712.925 0,59% 85,84% 730.710 0,61% 82,19% 102,49% 881.858 0,65% 89,92% 120,69% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trái phiếu 88.801 0,55% 10,69% 83.757 0,70% 9,42% 94,32% 94.077 0,77% 9,59% 112,32%
Phân theo thời gian Không kỳ hạn 448 0,18% 0,05% 1.602 0,2% 0,18% 357,59% 2.175 0,25% 0,22% 135,83% Ngắn hạn 496.561 0,6% 59.79% 375.276 0,62% 42,21% 75,58% 474.815 0,66% 48,42% 126,52% Trung và dài hạn 333.474 40.16% 512.219 57,62% 153,60% 503.688 51,36% 98,33%
Cụ thể, xem xét đến cơ cấu từng nguồn vốn trong tổng vốn huy động
từ khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm
Bảng 3: Bảng cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động đối với tiền gửi tiết kiệm
Năm Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền Số tiền Tăng,giảm so với 2003 (%) Số tiền Tăng,giảm so với 2004 (%) - Nguồn vốn huy động 1.408.101 1.439.456 2,23 1.483.454 3,06
Tiền gửi tiết kiệm 1.196.192 1.197.886 0,14 1.356.705 13,26
II – Chi phí huy động 830.483 889.098 7,06 980.678 10,3
Tiền gửi tiết kiệm 712.925 730.710 2,49 881.858 20,69 Chỉ tiêu: Chi phí vốn huy
động/quy mô vốn huy động 0,589789 0,617662 4,73 0,661077 7,04
Tiền gửi tiết kiệm 0,595995 0,610000 2,35 0,650000 6,56
Năm 2003, bình quân để huy động được một đồng vốn từ khách
hàng cá nhân,ngân hàng phải bỏ ra 0,589789 triệu đồng chi phí, con số này
tăng lên 0,617662 triệu đồng năm 2004 (tăng 4,73% so với năm 2003) và 0,661077 triệu đồng, tương ứng với 106,56% so với năm 2004. Chỉ tiêu
huy động vốn cũng tăng. Tốcđộ tăng của chi phí đối với tiền tiết kiệm tăng cao hơn so với tốcđộ tăng cùng loạiđối với quy mô.
Do tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động
từ khách hàng cá nhân nên chắc chắn chi phí để huy động cho nguồn vốn
đó cũng chiếm tỷ lệ trong trong toàn bộ chi phí huy động từ khách hàng cá nhân mà chi nhánh phải bỏ ra. Chi phí huy động cho tiền gửi tiết kiệm
cũng chiếmđến hơn 82%.
Quy mô và chi phí huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng đều có xu hương tăng nhanh. Nhưng tốc độ tăng trong chi phí của huy động vốn lớn hơn tốcđộ tăng của quy mô. Do vậy, hiệu quả trong hình thức huy động vốn này cũng không được cao và không thể hiện rõ do tiền
gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động.
Phát hành trái phiếu
Vốn huy dộng bằng trái phiếu đóng một vai trò quan trọng trong nguồn vốn của ngân hàng. Bởi nguồn vốn huy động được từ hình thức này rất ổn định, có thời gian dài, không gây biến động mạnh mẽ tới hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn và chi phí phát hành trái phiếu của ngân hàng thể
Bảng 4: Bảng cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động đối với phát
hành trái phiếu
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền Số tiền Tăng,giảm so với 2003 (%) Số tiền Tăng,giảm so với 2004 (%) Nguồn vốn huy động 1.408.101 1.439.456 2,23 1.483.454 3,06
Trái phiếu 161.457 157.471 - 2,47 120.911 - 23,22 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
II – Chi phí huy động 830.483 889.098 7,06 980.678 10,3
Trái phiếu 88.801 83.757 - 5,68 94.077 12,32
Chỉ tiêu: Chi phí vốn huy
động/quy mô vốn huy động 0,589789 0,617662 4,73 0,661077 7,04
Trái phiếu 0,550000 0,531888 - 3,29 0,778068 1,46
Ngân hàng Công thương chi nhánh Hai Bà Trưng tiến hành huy
động bằng trái phiếu dựa trên quyết định huy động vốn bằng trái phiếu của
Hội sở chính ngân hàng Công thương Việt Nam.
Qua bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động qua các năm có tăng lên nhưng khối lượng vốn huy động từ trái phiếu lại có xu hướng giảm xuống. Năm 2003, khối lượng vốn huy động được từ trái phiếu là
161.457 triệuđồng chiếm 11,47 % trong tổng nguồn vốn, khối lượng này