GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHCT TỈNH BẾN TRE,
3.2.1.Giải pháp của các cơ quan quản lý Nhà nước:
3.2.1.1. Đối với Chính Phủ:
- Tiếp tục hịan thiện khuơn khổ pháp luật, trong đĩ cần chú ý đến việc đồng bộ hĩa các văn bản hướng dẫn thi hành luật cĩ liên quan đến họat động ngân hàng (như Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Đất đai, Luật Doanh nghiệp, Bộ Luật dân sự, Luật Phá sản, Luật Cạnh tranh,…). Hiện nay, việc vận hành Luật Đất đai, Bộ Luật
dân sự và các văn bản dưới luật vào họat động tín dụng đang bộc lộ những vướng mắc và khơng đồng bộ. Điển hình như:
Điều 107 Bộ Luật dân sự quy định: Chủ hộ là đại diện của hộ gia đình trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của hộ; giao dịch dân sự do ngừơi đại diện hộ gia đình xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả hộ gia đình.
Tại điều 110 cĩ quy định: Hộ gia đình phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do người đại diện của hộ gia đình xác lập, thực hiện nhân danh hộ gia đình.
Tại điều 141 quy định: Chủ hộ gia đình là ngừơi đại diện theo pháp luật đối với hộ gia đình.
Như vậy, nếu căn cứ vào các điều 107, 110, 141 của Bộ Luật dân sự thì các hợp đồng thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất của hộ gia đình để vay vốn do chủ hộ ký kết là hợp lý, hợp pháp.
Tuy nhiên, tại điều 109 Bộ Luật dân sự lại qui định: việc định đọat tài sản là tư liệu sản xuất, tài sản chung cĩ giá trị lớn của hộ gia đình phải được các thành viên từ đủ muời lăm tuổi trở lên đồng ý; theo đĩ, các cơ quan thực thi pháp luật cho rằng khi lập hợp đồng thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất của hộ gia đình, ngân hàng cho vay phải lấy đủ chữ ký chấp thuận của các thành viên từ 15 tuổi trở lên; nếu khơng, khi xảy ra tranh chấp, hợp đồng thế chấp, bảo lãnh sẽ bị vơ hiệu. Đây là một qui định gây trở ngại rất lớn đối với các NHTM cho vay trên địa bàn nơng thơn, bởi vì trong thực tế ngân hàng rất khĩ lấy được chữ ký của các thành viên theo quy định (do họ đi làm ăn xa, đi cơng tác, sống riêng nhưng chưa tách hộ khẩu…)
Điều 476 Bộ Luật dân sự quy định về lãi suất như sau: Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng khơng được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà
nước cơng bố đối với lọai cho vay tương ứng. Thực tế hiện nay, lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước cơng bố là 8,25%/năm và NHNN vẫn chưa cĩ hướng dẫn cụ thể để các NHTM thực hiện vấn đề này. Cơ chế lãi suất thỏa thuận trong họat động tín dụng thương mại bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách ban hành theo Quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30 tháng 5 năm 2002 vẫn cịn hiệu lực, theo đĩ NHNN khơng khống chế lãi suất trần, riêng NHCT Việt Nam cĩ cơ chế điều hành lãi suất cho vay của các chi nhánh khơng được thấp hơn lãi suất sàn do NHCT Việt Nam qui định. Hầu hết các NHTM trên địa bàn tỉnh Bến Tre hiện đang áp dụng lãi suất cho vay vượt quá mức quy định trong Bộ Luật dân sự
(Phụ lục 8: Bảng thống kê lãi suất cho vay bằng VNĐ của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bến Tre, thời điểm: 01/10/2006).
Nếu thực thi điều luật này địi hỏi lãi suất cơ bản do NHNN cơng bố phải hết sức linh họat và nhạy cảm với những tín hiệu trên thị trường, đặc biệt là diễn biến chỉ số lạm phát. Bởi vì lãi suất cho vay bị khống chế sẽ kéo theo lãi suất huy động bị sụt giảm. Một khi trần lãi suất bị khống chế đến mức lãi suất thực âm thì sẽ khơng khuyến khích tiết kiệm, vấn đề này sẽ là một rào cản rất lớn đối với họat động tín dụng của các NHTM.
- Cùng với việc tiếp tục hịan thiện khuơn khổ pháp luật tiến gần hơn tới chuẩn mực quốc tế, Nhà nước cần tăng cường kiểm tra việc thực thi pháp luật của các cơ quan chức năng, khắc phục tình trạng “cĩ cả rừng luật nhưng vẫn xài luật rừng”,
nhằm xây dựng mơi trừơng kinh doanh thơng thống, lành mạnh hơn, qua đĩ tạo điều kiện cho các NHTM họat động ngày càng hiệu quả, an tịan và bền vững.
- Đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển thị trường tài chính tại Việt Nam để mở rộng kênh cung ứng vốn dài hạn, phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển của các doanh nghiệp nhằm hạn chế áp lực cung ứng vốn dài hạn qua kênh tín dụng ngân hàng, hạn chế rủi ro về việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn. Thị trường tài
chính phát triển cũng là biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng.
- Sớm hịan thiện chế độ kế tĩan theo chuẩn mực quốc tế; cĩ quy định pháp luật đảm bảo tính minh bạch, chính xác trong việc cơng bố báo cáo tài chính doanh nghiệp nhằm tạo cơ sở đáng tin cậy cho các ngân hàng thẩm định cho vay.
- Cĩ cơ chế, chính sách hỗ trợ nâng cao năng lực tài chính và năng lực quản trị kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) để cĩ đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Trong những năm gần đây, thực hiện theo định hướng của NHCT Việt Nam, chi nhánh đã chú trọng đầu tư vốn cho các DNVVN; tuy nhiên quy mơ tăng trưởng tín dụng đối vối DNVVN cịn hạn chế. Một trong những nguyên nhân làm cho các doanh nghiệp khĩ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng là doanh nghiệp khơng cĩ đủ tài sản bảo đảm, hạn chế các quyền về tài sản liên quan đến đất đai, bất động sản và các tài sản vơ hình, thiếu các hình thức bảo lãnh tín dụng. Hiện nay, Chính Phủ đã đề ra quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN nhưng chỉ mới thực hiện được ở một vài tỉnh, hiệu quả chưa thể hiện rõ. Mặt khác, cơng tác quản trị của đa số DNVVN cịn yếu kém, chưa quan tâm đến việc cung cấp thơng tin cho ngân hàng nhất là thơng tin minh bạch về tài chính. Vì vậy, ngân hàng rất khĩ thẩm định mức độ tín nhiệm để quyết định cho vay khơng cĩ bảo đảm bằng tài sản. Để giải quyết triệt để vấn đề vướng mắc của các DNVVN, cần cĩ những giải pháp hợp lý và cơ chế điều hành xuất phát từ nhu cầu của doanh nghiệp và ngân hàng. DNVVN và ngân hàng rất cần sự hổ trợ của Chính Phủ, như chương trình hỗ trợ kỹ thuật, hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực, cung cấp thơng tin thị trường, triển khai họat động rộng rãi chương trình bảo lãnh tín dụng, nâng cao năng lực của các cơ quan cơng quyền trong các họat động cấp phép đầu tư, quản lý thuế, quản lý xuất nhập khẩu, quản lý đất đai…nhằm giảm các chi phí khởi nghiệp và vận hành kinh doanh của doanh nghiệp.
3.2.1.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước:
- Một trong những cơng cụ hữu hiệu nhất của quản trị rủi ro tín dụng là tiến hành phân tích, đánh gía xếp hạng tín dụng doanh nghiệp. Cơng cụ này giúp cho các NHTM cĩ thêm thơng tin tham khảo khi thẩm định các dự án/phương án cho vay, giảm thiểu rủi ro vốn và những khỏan nợ tồn đọng. Xếp hạng tín dụng giúp cho các NHTM đưa ra những quyết định hợp lý về hạn mức cấp tín dụng và xác định lãi suất cho vay theo quy luật đánh đổi rủi ro và lợi nhuận. Tại Việt Nam, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) là đơn vị duy nhất cung cấp thơng tin về xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, tuy nhiên hiệu quả của thơng tin cịn hạn chế về chất lượng cũng như số lượng, nguyên nhân chính là do các NHTM cịn coi nhẹ cơng tác cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC. Do vậy, NHNN cần sớm hịan thiện khung pháp lý để CIC mở rộng và phát triển sản phẩm xếp hạng doanh nghiệp đến mọi tổ chức, cá nhân thuộc các thành phần kinh tế nhằm giúp cho các tổ chức kinh tế hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu trong kinh doanh tín dụng.
- Tăng cường hơn nữa cơng tác thanh tra, kiểm sốt họat động tín dụng của các NHTM nhằm chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, thiếu sĩt trong việc chấp hành các quy định của pháp luật, ngăn ngừa nguy cơ rủi ro trong họat động tín dụng ngân hàng, đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM.
- Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bến Tre cần làm đầu mối để các NHTM trên địa bàn tham gia các chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương nhưng phải đảm bảo nâng cao quyền tự chủ của các NHTM trong quyết định đầu tư trên cơ sở đảm bảo an tịan, hiệu quả cho ngân hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội địa phương.
3.2.1.3. Đối với Ngân hàng Cơng thương Việt Nam:
- Khả năng cạnh tranh của chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào hai yếu tố cơ bản: con người và cơ sở vật chất-kỹ thuật-cơng nghệ phục vụ cho các họat động kinh doanh. Vấn đề lao động của chi nhánh hiện nay khơng cịn trong tình trạng “vừa thừa, vừa thiếu” như trước nữa mà là thực sự thiếu so với yêu cầu tăng trưởng và phát triển hoạt động của chi nhánh. Đề nghị NHCT Việt Nam đổi mới qui chế tuyển dụng lao động theo hướng: trụ sở chính chỉ ban hành các cơ chế, tiêu chí tuyển dụng; mở rộng giao quyền cho cấp trực tiếp sử dụng lao động (chi nhánh) được quyền trực tiếp tuyển lao động trên cơ sở tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và thu nhập của người lao động, đảm bảo các tiêu chuẩn về trình độ và khả năng tác nghiệp.
Về vấn đề cơ sở vật chất-kỹ thuật: đề nghị NHCT Việt Nam cấp kinh phí trang cấp thiết bị, phương tiện làm việc, xây dựng và sửa chữa trụ sở làm việc phù hợp với nhu cầu thực tế của chi nhánh, trên cơ sở hệ số trang bị tài sản cố định, cơng cụ lao động/1 lao động và theo quy mơ, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
- NHCT Việt Nam cần cĩ những giải pháp tích cực nhằm khai thác nguồn vốn trung, dài hạn, đặïc biệt là nguồn vốn tài trợ, ủy thác từ các chương trình tín dụng quốc tế để hỗ trợ chi nhánh cung ứng vốn cho những dự án khả thi thuộc lĩnh vực kinh tế mũi nhọn của tỉnh.
- Điều chỉnh linh họat mức ủy quyền phán quyết tín dụng đối với các chi nhánh, xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng chi nhánh; đẩy mạnh phân cấp phê duyệt tín dụng để nâng cao trách nhiệm của người phê duyệt, giảm áp lực cơng việc phê duyệt ở trụ sở chính NHCT Việt Nam, rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt nhằm đáp ứng vốn kịp thời với cơ hội kinh doanh của khách hàng. Muốn vậy, NHCT Việt Nam cần phải cĩ một bước đột phá về cơng tác đề bạt, bổ nhiệm cán
bộ ở cấp chi nhánh theo quan điểm: NHCT phải mạnh từ cấp cơ sở, khơng chỉ cĩ nhân viên giỏi mà nhất thiết phải cĩ lãnh đạo giỏi.
- Quy trình thủ tục các sản phẩm tín dụng do NHCT Việt Nam quy định áp dụng chung cho mọi đối tượng khách hàng, khơng phân biệt quy mơ khách hàng, khơng phân biệt quy mơ khỏan vay nên cĩ những điểm chưa phù hợp với các khách hàng là DNVVN, cá thể, kinh tế hộ. Do vậy, NHCT Việt Nam cần sớm hịan thiện hệ thống quy trình tín dụng trên cơ sở cĩ tham khảo quy trình thủ tục của các ngân hàng bạn và tổng hợp ý kiến đĩng gĩp của các chi nhánh theo nguyên tắc: giữ vững tiêu chí về chất lượng, điều kiện đảm bảo an tịan cho họat động tín dụng nhưng phải hợp với thực tiễn, cĩ tính khả thi cao; đảm bảo các tác nghiệp đều cĩ quy trình cụ thể rõ ràng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, kiểm sĩat được rủi ro, phân định rõ ràng trách nhiệm của từng khâu trong quy trình thẩm định và phê duyệt cho vay đồng thời phải đề cao kỷ cương trong cơng tác, quản lý điều hành tín dụng, xử lý nghiêm các sai phạm bất kể người sai phạm là ai.
- NHCT Việt Nam cần nghiên cứu phát triển sản phẩm “ tài trợ thương mại trọn gĩi”, bao gồm những sản phẩm tài trợ thương mại hiện cĩ như cho vay thu mua, chế biến hàng xuất khẩu, các dịch vụ về thư tín dụng (L/C), thanh tĩan xuất nhập khẩu bằng các phương thức thanh tốn khác, bảo lãnh ngân hàng…kết hợp với các dịch vụ liên quan như kho bãi, vận chuyển, bảo hiểm; đăïc biệt là dịch vụ kho bãi tại Thành phố Hồ Chí Minh nhằm tạo điều kiện thuậïn lợi cho các chi nhánh miền Tây Nam bộ mở rộng cho vay với biện pháp bảo đảm tiền vay là cầm cố kho hàng hĩa.
- NHCT Việt Nam cần cĩ sự trao đổi, phối hợp với các chi nhánh để cĩ hình thức tiếp thị, quãng cáo, khuyến mãi phù hợp với đặc điểm tâm lý khách hàng từng vùng, từng địa phương. Cần lưu ý rằng: “ Khơng cĩ điều gì giết chết một sản phẩm tồi nhanh nhất bằng việc quãng cáo tốt cho sản phẩm đĩ”. Nghĩa là trước khi tăng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cường tuyên truyền, quãng cáo về bất kỳ sản phẩm dịch vụ nào của NHCT thì phải làm cho sản phẩm đĩ thực sự cĩ chất lượng, tối thiểu phải bằng với chất lượng của các đối thủ cạnh tranh và tiến đến chiếm ưu thế trên thị trường tiền tệ.
3.2.1.4. Đối với chính quyền địa phương:
- Cơng bố quy họach tổng thể, rõ ràng về phát triển kinh tế-xã hội phù hợp với tiềm năng, lợi thế so sánh của từng tiểu vùng; ưu tiên đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, đầu tư phát triển các khu cơng nghiệp; phối hợp các họat động khuyến nơng, khuyến ngư, khuyến cơng của địa phương với chính sách tín dụng ngân hàng.
- Tạo dựng hệ thống thơng tin đồng bộ về thực trạng tình hình họat động của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, đảm bảo một hệ thống báo cáo tài chính phản ánh chính xác, đầy đủ về “sức khỏe” của các doanh nghiệp địa phương.
- Chỉ đạo các ngành chức năng tăng cường hơn nữa họat động cải cách hành chính, đặïc biệt là trong các lĩnh vực: cấp phép đầu tư, cấp phép xây dựng, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất, các họat động cơng chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm…. Hướng dẫn, tập huấn đầy đủ cho những ngừơi trực tiếp làm cơng việc này để họ cĩ khả năng hướng dẫn cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng bị sách nhiễu, phiền hà, đi lại nhiều lần. Từ đĩ, các NHTM cĩ thể giải quyết cho vay nhanh chĩng, đáp ứng vốn kịp thời với cơ hội kinh doanh của khách hàng.
- Việc giải quyết các tranh chấp đất đai thuộc thẩm quyền của Uûy ban Nhân dân (UBND) tỉnh cĩ liên quan đến vốn vay ngân hàng cịn quá chậm gây khĩ khăn cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản để thu nợ. Bên cạnh đĩ, việc xử lý thu hồi nợ quá hạn cho vay khắc phục bão vơ cùng khĩ khăn do người vay thiếu thiện chí trả nợ, coi thường pháp luật, thường xuyên lánh mặt khơng về địa phương, phương tiện đánh bắt khơng đảm bảo các thủ tục hành chính để hoạt động và ngày càng xuống cấp, khơng đủ đảm bảo nợ vay ngân hàng. Do vậy UBND tỉnh cần quan tâm
giải quyết nhanh các tranh chấp đất đai thuộc thẩm quyền cĩ liên quan đến việc thu hồi nợ của các NHTM; đơn đốc Ban chỉ đạo xử lý nợ khắc phục bão cấp huyện, tỉnh đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ cho vay khắc phục bão theo các hướng đã phân tích.
- Đa số người dân khu vực đơ thị chưa được cấp chứng thư sở hữu nhà và