CHI NHÁNH 6
2.3.1. Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6. nhánh 6.
- Agribank chi nhánh 6 là một chi nhánh trực thuộc hệ thống Agribank, một trong những NHTM quốc doanh hàng đầu tại Việt Nam, cĩ vị thế mạnh và bề dày kinh nghiệm trong cho vay đầu tư, phát triển và chủ yếu cho vay đối với các doanh nghiệp lớn, mang đậm tính chất bán buơn. Cĩ trụ sở chính ngay tại địa bàn Quận 6 - trung tâm mua bán lớn tại Tp.HCM - Agribank chi nhánh 6 khơng phải tập trung phát triển sản phẩm tín dụng nơng thơn, từ đĩ tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai các sản phẩm tín dụng hiện đại, phục vụ đối tượng là các tổ chức, các nhân trong địa bàn Tp.HCM nĩi chung và Quận 6 nĩi riêng.
Trong giai đoạn đầu kể từ khi thành lập, Agribank chi nhánh 6 chưa cĩ sự quan tâm đúng mực về tín dụng bán lẻ, điều này thể hiện qua việc dư nợ trong mảng hoạt động này thường chiếm tỷ lệ khá thấp (chiếm chưa tới 10% trong tổng dư nợ chung của tồn chi nhánh). Đây là một điều khá bất ngờ bởi vì địa bàn quận 6, Tp.HCM – khu vực Chợ Lớn - với dân số khá đơng, hoạt động thương mại diễn ra sầm uất nên rất thuận lợi cho mảng tín dụng bán lẻ phát triển. Bên cạnh đĩ, trong giai đoạn từ năm 2004 – 2007, sự phát triển của nền kinh tế thế giới và Việt Nam rất thuận lợi cho sự phát triển của mảng tín dụng bán lẻ. Tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam luơn đạt mức cao gần (10%), tốc độ tăng trưởng GDP đạt mức trên 8%, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng (từ 542USD lên 820USD); vì thếđời sống của người dân ngày càng được cải thiện. Nhu cầu tiêu dùng của người dân vì thế ngày càng được nâng cao, người dân khơng cịn muốn “ăn no, mặc đủ” mà trở thành “ăn ngon, mặc đẹp”, vấn đề này chính là nền tảng của việc các NHTM mạnh dạn tung ra hàng loạt các sản phẩm tín dụng bán lẻ mới, phù hợp với nhu cầu của
-45-
khách hàng và đạt được rất nhiều thành cơng. Tất nhiên, Agribank chi nhánh 6 cũng khơng thể nằm ngồi xu thế trên. Sau một thời gian nghiên cứu, tìm hiểu và phân tích thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng; cũng như dựa trên những nhận định, đánh giá và phân tích về tín dụng bán lẻ, dưới sự chỉ đạo và hướng dẫn của Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh 6 đã triển khai thêm khá nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ nhằm đa dạng hố sản phẩm dịch vụ để từ đĩ phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, từđĩ đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ.
Kể từ năm 2006, hàng loạt sản phẩm tín dụng bán lẻ đã được Agribank chi nhánh 6 triển khai như cho vay mua xe ơtơ, cho vay hỗ trợ du học, cho vay đi làm việc tại nước ngồi, cho vay mua nhà liên kết với cơng ty bất động sản v.v… So với các chi nhánh Agribank khác trong cùng hệ thống và các ngân hàng bạn, tuy được triển khai chậm nhưng danh mục sản phẩm tín dụng của Agribank chi nhánh 6 khá đầy đủ, đáp ứng được phần lớn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này ghi nhận được những nỗ lực của Agribank chi nhánh 6 trong việc đầu tư phát triển cả về số lượng và chất lượng tín dụng,.
Ngồi ra, việc áp dụng hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng hiện đại (IPCAS) đã hỗ trợ rất nhiều cho Agribank chi nhánh 6 trong việc triển khai các sản phẩm tín dụng của mình. Với đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, khỏe, cĩ trình độ và được bố trí cơng việc hợp lý; hệ thống văn bản quy trình tín dụng được triển khai cụ thể, chi tiết đến từng cán bộ; kết quả hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh 6 ngày càng được nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng. Bên cạnh đĩ, việc đào tạo cũng đã được lãnh đạo quan tâm, cán bộ tín dụng thường xuyên được tập huấn để nâng cao chuyên mơn nghiệp vụ cũng như tiếp thu thêm những sản phẩm tín dụng mới hiện đại. Sau gần 5 năm thành lập, hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 đã đạt được những kết quả cụ thể như sau.
-46- 6,7 22,9 37,8 12,6 77,2 38,4 7,8 24,6 37 12,3 42,9 40,8 0 20 40 60 80 100 120 140 2006 2007 2008 '6/ 2009 HÌNH 2.6: BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH 6 (Đvt: tỷđồng) Dài hạn Trung hạn Ngắn hạn
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 qua các năm)
Về qui mơ tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6, trước năm 2006 do Agribank chi nhánh 6 mới được thành lập nên dư nợ chủ yếu từ nguồn tiếp nhận từ Agribank chi nhánh Sài Gịn, do đĩ nguồn khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, cơng ty, vì vậy hoạt động tín dụng bán lẻ cịn rất mờ nhạt và chưa định hình rõ hướng phát triển. Trong giai đoạn năm 2006 và 2007, Agribank chi nhánh 6 đã từng bước xây dựng nền tảng và đẩy mạnh thực hiện hoạt động tín dụng bán lẻ với dư nợ năm 2006 đạt 67,4 tỷ đồng và tăng lên 128,2 tỷđồng vào năm 2007 với tỷ lệ tăng đạt gần 100%. Đến năm 2008, hoạt động tín dụng bán lẻđã được Agribank chi nhánh 6 tiếp tục được đẩy mạnh. Tuy nhiên vào những tháng cuối năm 2008, đứng trước những biến động đa chiều của thị trường, NHNN đã đưa ra một số chính sách, qui định nhằm bình ổn thị trường tài chính cũng như nhằm hạn chế lạm phát nhưng vơ hình chung đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM của Việt Nam, điển hình là quyết định áp dụng mức lãi suất trần 10,5%. Do vậy mặc dù doanh số cho vay bán lẻ trong năm 2008 của Agribank chi nhánh 6 rất lớn nhưng về kết quả dư nợ cuối cùng lại giảm so với năm 2007 với mức dư nợ chỉ đạt 69,4 tỷđồng, chiếm tỷ trọng 3,34% trên tổng dư nợ của tồn chi nhánh, trong đĩ dư
-47-
nợ cĩ đảm bảo bằng tài sản là 67.4 tỷđồng và dư nợ khơng cĩ tài sản đảm bảo là 2 tỷđồng.
BẢNG 2.6 : TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH 6
Đvt: triệu đồng NĂM 2007 NĂM 2008 MỨC VAY SỐ HỘ DƯ NỢ SỐ HỘ DƯ NỢ Dưới 10 triệu đồng 28 144 23 138 Từ 10 – dưới 30 triệu đồng 50 855 40 729 Từ 30 – dưới 50 triệu đồng 48 2.001 38 1.440 Từ 50 – dưới 100 triệu đồng 06 300 02 177 Từ 100 – dưới 200 triệu đồng 02 350 15 10.255 TỔNG CỘNG 134 3.650 118 12.739
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ năm 2008 của Agribank chi nhánh 6)
Bước sang đầu năm 2009, với những tín hiệu mới mang đầy tính khả quan của nền kinh tế thì tình hình tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh 6 cũng đã bắt đầu cĩ những khởi sắc với mức dư nợđến 30/06/2009 đạt 96 tỷđồng, tăng 26,6 tỷđồng so với năm 2008 với tỷ lệ tăng 38,3% và dự kiến sẽ tăng trưởng mạnh mẻ hơn nữa vào những tháng cuối năm.
Về các loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ, nhìn chung điểm mạnh của hệ thống Agribank nĩi chung và của Agribank chi nhánh 6 nĩi riêng đĩ là danh mục, số lượng sản phẩm so với các NHTM khác tương đối đầy đủ hơn, gĩp phần đáp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của các đối tượng khách hàng bán lẻ.
-48- BẢNG 2.7 : DANH MỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH 6 VÀ MỘT SỐ NHTM KHÁC SẢN PHẨM AGRIBANK CN6 BIDV VCB ACB TECHCOM BANK HSBC
Cho vay đảm bảo bàng lương x x x x x x Cho vay hỗ trợ nhu cầu
nhà ở x x x x x x
Cho vay mua ơ tơ x x x x x x
Cho vay hộ kinh doanh x x x
Cho vay thấu chi x x x x x x
Cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giá x x x x x Chiết khấu giấy tờ cĩ giá x x x
Cho vay hỗ trợ du học x x x x x
Cho vay đầu tư kinh doanh
chứng khốn x x x
Cho vay ứng trước tiền bán
chứng khốn x x x
Cho vay đầu tư vàng x
Cho vay lao động đi làm việc ở
nước ngồi x x
Cho vay mua hàng trả gĩp x x
Cho vay thẻ tín dụng x x x x x x
(Nguồn: Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ trên địa bàn TP.HCM của NHNN)
Trong danh mục các sản phẩm tín dụng bán lẻ trên thị trường thì Agribank chi nhánh 6 hầu như đều đã thực hiện triển khai phục vụ đến khách hàng, chỉ cịn một số sản phẩm về lĩnh vực kinh doanh chứng khốn như cho vay đầu tư kinh doanh chứng khốn, cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn và sản phẩm cho vay đầu tư vàng là tạm thời chi nhánh chưa triển khai do đặc thù địa bàn hoạt động của chi nhánh nằm xa trung tâm tài chính của TP.HCM nên tính hiệu quả khi triển khai của các sản phẩm này khơng cao, cùng với qui mơ của chi nhánh
-49-
cịn khá khiêm tốn nên cần tập trung phục vụ các đối tượng khách hàng tiềm năng trên địa bàn sẽ mang lại hiệu quả cao hơn. Tuy nhiên, trong kế hoạch hoạt động Agribank chi nhánh 6 trong thời gian tới cũng đã định hướng phát triển đầy đủ các sản phẩm này nhằm đa dạng hĩa danh mục sản phẩm để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn khi đã đủ lực. Riêng hình thức liên kết với nhà cung cấp để thực hiện cho vay mua hàng trả gĩp thì hiện Agribank chi nhánh 6 đang trong giai đoạn xúc tiến việc ký kết với các trung tâm thương mại lớn trên địa bàn hoạt động nên sẽ sớm triển khai loại hình sản phẩm này đến khách hàng.
BẢNG 2.8: CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG BÁN LẺ THEO ĐỐI TƯỢNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH 6 Đvt: triệu đồng NĂM 2007 NĂM 2008 ĐỐI TƯỢNG SỐ HỘ TỔNG DƯ NỢ TỶ TRỌNG SỐ HỘ TỔNG DƯ NỢ TỶ TRỌNG Thương mại – Dịch vụ - Sản xuất kinh doanh 12 2.395 1,8% 06 2.039 2,9% Đời sống - Tiêu dùng 326 125.846 98,2% 127 67.379 97,1% TỔNG CỘNG 338 128.241 100% 137 69.418 100%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ năm 2008 của Agribank chi nhánh 6)
Với danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ nêu trên với đa số các sản phẩm phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân nên cơ cấu tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 trong thời gian qua chủ yếu nghiêng về phía bộ phận cho vay phục vụ đời sống và tiêu dùng với mức dư nợ đạt 67,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 97,1% trong tổng dư nợ bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 vào năm 2008. Với tỷ trọng lớn, hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh 6 tập trung phục vụ cho những nhu cầu cơ bản của khách hàng cá nhân, điển hình như cho vay để xây dựng, sửa chữa và mua nhà với dư nợ là 14,1 tỷđồng (chiếm tỷ trọng 20,9% trong tín dụng tiêu dùng), cho vay mua xe ơtơ với dư nợ 2,9 tỷđồng (chiếm tỷ trọng 4,3%) và cho vay tiêu dùng với những mục đích khác thấu chi, hỗ trợ du học, cầm cố giấy tờ cĩ giá, v.v… cĩ dư nợđạt 50,5 tỷđồng (chiếm tỷ trọng 74,8%) trong năm 2008 (bảng 2.9).
-50-
BẢNG 2.9: TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 6
Đvt: triệu đồng NĂM 2007 NĂM 2008 ĐỐI TƯỢNG SỐ HỘ TỔNG DƯ NỢ TỶ TRỌNG SỐ HỘ TỔNG DƯ NỢ TỶ TRỌNG Mua xe ơtơ 5 837 0,7% 6 2.871 4,3% Xây dựng – Sửa chữa – Mua nhà 105 24.734 19,6% 12 14.058 20,9% Khác 216 100.275 79,7% 110 50.450 74,8% TỔNG CỘNG 326 125.846 100% 127 67.379 100%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ năm 2008 của Agribank chi nhánh 6)
Nhìn chung trong suốt thời gian qua, Agribank chi nhánh 6 đã luơn nỗ lực hết mình để vượt qua những tác động ảnh hưởng khơng tốt của thị trường cùng với rất nhiều khĩ khăn gặp phải suốt trong quá trình thực hiện để tập trung đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ với chất lượng tốt nhất, từng bước gĩp phần cho hoạt động ngày càng vững mạnh của chi nhánh, đồng thời cĩ thể tiếp cận gần hơn với mơ hình ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa lĩnh vực.
2.3.2. Thành tựu và hạn chế
Từ những đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6, chúng ta cĩ thể rút ra được những thành tựu nổi bật cũng như những khĩ khăn, hạn chế cần nỗ lực khắc phục để cĩ thể đẩy mạnh phát triển hoạt động này hơn nữa trong tương lai.
2.3.2.1. Thành tựu
Thành tựu đầu tiên trong cơng tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6 được thể hiện qua việc tổng dư nợ tín dụng bán lẻ ngày càng tăng, số lượng và đối tượng khách hàng ngày càng được mở rộng. Đây chính là kết quả từ việc quan tâm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đúng thời điểm nền kinh tế Việt Nam đang cĩ bước phát triển mạnh mẽ. Điều này thể hiện sự nhạy bén với
-51-
xu hướng phát triển cũng như sự phấn đấu hết mình vì sự nghiệp phát triển chung của ngân hàng.
Danh mục và số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank tương đối đầy đủ và đa dạng so với các NHTM khác cũng như các ngân hàng nước ngồi khác. Từ đĩ, cĩ thể đáp ứng phần lớn các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đĩ, Agribank đã và đang tận dụng tối đa những lợi thế hiện cĩ của mình như về thương hiệu, mạng lưới hoạt động, nền tảng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổng cơng ty, v.v… từ đĩ đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng như cho vay cán bộ cơng nhân viên, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, v.v… gĩp phần tạo thị phần khơng nhỏ trong các lĩnh vực này.
Thành tựu tiếp theo là thơng qua hoạt động tín dụng bán lẻ, Agribank chi nhánh 6 đã cĩ thể đẩy mạnh phát triển các dịch vụ khác của Agribank chi nhánh 6 như dịch vụ thanh tốn lương qua tài khoản thẻ, phát triển số lượng tài khoản khách hàng cá nhân, phát triển dịch vụ thẻ ATM, Visa, Master card v.v… hoặc phát triển gĩi các sàn phẩm hỗ trợ như sản phẩm Tín dụng - Bảo hiểm (Bankcassurane), dịch vụ tài chính cá nhân, dịch vụ tư vấn v.v… Từ đĩ giúp Agribank chi nhánh 6 ngày càng phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, đồng thời giúp gia tăng lợi nhuận.
Ngồi ra, phần lớn các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank đều được xây dựng thành qui trình riêng cho từng sản phẩm cụ thể trên cơ sở tuân thủ các qui định chung của NHNN cũng như các thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, giúp cho việc cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ đến khách hàng được thực hiện một cách tồn diện, hiệu quả và thống nhất trong tồn hệ thống.
2.3.2.2. Hạn chế và nguyên nhân
- Hạn chế về định hướng và điều hành hoạt động bán lẻ.
Tuy Agribank Việt Nam đã đưa ra định hướng phát triển các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhưng về kế hoạch, chiến lược dẫn đường chỉ mới trong giai đoạn đang xây dựng nên chưa được hoạch định một cách bài bản, chưa phân đoạn khách hàng bán lẻ rõ ràng để làm cơ sở thiết kế từng sản phẩm tại từng chi nhánh
-52-
trong điều kiện hoạt động cụ thể. Từ đĩ dẫn đến các chi nhánh triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ một cách tự phát, cịn chồng chéo trong quản lý, vận hành chưa đảm bảo tính thơng suốt nên làm giảm tính chuyên nghiệp cũng như chất lượng phục vụ khách hàng.
- Hạn chế về mơ hình tổ chức
Cĩ thể nĩi rằng việc phân định rõ bộ phận bán buơn và bộ phận bán lẻ trong mơ hình hoạt động kinh doanh ngân hàng sẽ giúp ngân hàng ngày càng chuyên nghiệp hơn trong cơng tác phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, mơ hình hoạt động tại Phịng Tín dụng và của cà Agribank chi nhánh 6 hiện tại khơng phân định rõ ràng 2 bộ phận này. Các bộ phận nghiệp vụ đều phục vụ chung cho cả 2 nhĩm đối tương này. Vấn đề này bắt nguồn từ việc Agribank Việt Nam vẫn chưa triển khai phân