Xuất nhập khẩu Việt Nam
Thẻ ngõn hàng là một sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại, đa tiện ớch. Ngay từ khi ra đời thẻ ngõn hàng đó làm thay đổi cỏch thức chi tiờu, giao dịch thanh toỏn của cộng đồng xó hội. Với tớnh linh hoạt và cỏc tiện ớch mà nú mang lại cho mọi chủ thể liờn quan, thẻ ngõn hàng đó và đang thu hỳt được sự quan tõm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trớ của nú trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
Với sự ra đời của sản phẩm thẻ ngõn hàng, đó trở thành một bước ngoặt đỏnh dấu sự phỏt triển vượt bậc về năng lực cụng nghệ trong hoạt động ngõn hàng. Để phỏt triển cỏc sản phẩm này, ngõn hàng cần phải cú một nền tảng hạ tầng cụng nghệ hiện đại như hệ thống mỏy tớnh, trung tõm cơ sở dữ liệu, cỏc thiết bị đọc thẻ..., cựng nguồn nhõn lực cụng nghệ thụng tin cú khả năng phỏt triển, xõy dựng quy trỡnh nghiệp vụ mới, khai thỏc vận hành và làm chủ cỏc thiết bị cụng nghệ mới nhằm nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ của ngõn hàng. Chỉ với một sản phẩm thẻ, ngõn hàng cú thể cung ứng dịch vụ cho khỏch hàng mọi lỳc mọi nơi. Hoạt động kinh doanh thẻ khụng những mang lại nguồn thu nhập cho ngõn hàng mà cũn tỏc động trực tiếp tới nhiều hoạt động nghiệp vụ khỏc nữa. Cựng với việc phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ, năng lực cụng nghệ của ngõn hàng ngày càng được nõng cao, cơ sở hạ tầng kỹ thuật hiện đại, là tiền đề cho việc mở rộng và nõng cao chất lượng cỏc nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ ngõn hàng khỏc.
Ngoài những lợi ớch vụ hỡnh mà sản phẩm thẻ mang lại: nõng cao vị thế của ngõn hàng, quảng bỏ hỡnh ảnh thương hiệu và thu hỳt một lượng khỏch hàng lớn đến và sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp, thỡ đõy cũng là hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu nhập cho ngõn hàng. Đú là cỏc khoản phớ thường niờn mà chủ thẻ phải trả khi sử dụng thẻ, phớ rỳt tiền mặt, phớ giao dịch thanh toỏn hàng húa, dịch vụ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ và một số khoản thu khỏc như: phớ vượt hạn mức tớn dụng, phớ tra soỏt – khoản phớ mà chủ thẻ phải trả cho yờu cầu tra soỏt của mỡnh, phớ cấp lại thẻ ...Trong những năm gần đõy, tất cả cỏc khoản thu từ hoạt động thẻ mang lại một tỷ lệ sinh lời khỏ lớn, cho nờn lĩnh vực kinh doanh thẻ đang thu hỳt được sự quan tõm đặc biệt của cỏc ngõn hàng. Bờn cạnh đú, sự ra đời của thẻ cũn gúp phần tớch cực vào việc thay đổi thúi quen thanh toỏn của người dõn, tăng tỷ trọng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng. So với cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như sộc, ủy nhiệm chi, thư tớn dụng... chỉ đỏp ứng cho cỏc tổ chức, doanh nghiệp với quy mụ giao dịch lớn thỡ thẻ ngõn hàng cú ưu điểm vượt trội là thu hỳt được một lượng lớn khỏch hàng lớn thuộc mọi thành phần kinh tế khỏc nhau trong xó hội.
Ngoài ra, hoạt động kinh doanh thẻ cũn là một kờnh huy động vốn hiệu quả, làm tăng lượng vốn huy động của ngõn hàng, gúp phần tăng cường cỏc hoạt động tớn dụng. Ngõn hàng sẽ thu được một nguồn tiền gửi lớn thụng qua việc phỏt hành thẻ thanh toỏn. Theo qui định, mỗi thẻ ngõn hàng khi được phỏt hành đều phải cú số dư tài khoản nhất định và được duy trỡ thường xuyờn, số dư này cú lói suất thấp sẽ gúp phần làm giảm chi phớ huy động vốn bờn cạnh đú ngõn hàng cú một khoản thu nhập kha khỏ thụng qua việc thu lệ phớ duy trỡ tài khoản hàng thỏng. Hiện nay, đối với mỗi loại sản phẩm thẻ thỡ Eximbank đưa ra một mức biểu phớ phỏt hành thẻ khỏc nhau ( cú phụ lục đi kốm). Thụng qua việc phỏt hành thẻ ngõn hàng thu được một số khoản phớ như: phớ phỏt hành, phớ thường niờn, phớ tài chớnh, phớ rỳt tiền mặt, phớ thay đổi hạn mức tớn dụng, phớ cấp lại thẻ, phớ sử dụng vượt hạn mức....
Lợi ớch tiếp theo mà hoạt động thẻ mang lại là cỏc khoản thu từ hoạt động thanh toỏn thẻ. Một số loại phớ mà ngõn hàng thu được thụng qua cỏc hoạt động thanh toỏn thẻ.
Bảng 10: Bảng phớ từ hoạt động thanh toỏn thẻ ( bao gồm VAT)
Loại phớ Mức phớ tối thiểu (Tớnh trờn số tiền giao dịch) (1) Mức phớ Đơn vị phải trả cho Tổ chức thẻ (2) Mức phớ Đơn vị thu từ Tổ chức thẻ (3) Chờnh lệch tối thiểu Đơn vị được hưởng từ dịch vụ thanh toỏn thẻ (4) = (1) -(2) + (3) I. ĐỐI VỚI ĐƠN VỊ
CHẤP NHẬN THẺ (khụng phải là Ngõn hàng Đại Lý) Đơn vị thu từ ĐVCNT
A. Giao dịch thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ 1. Thẻ quốc tế a. Thẻ do tổ chức khỏc phỏt hành 2.20% 1.16% 0 1.04% b. Thẻ Eximbank phỏt hành 2.20% 0 0 2.20%
2. Thẻ nội địa (Do
Eximbank phỏt hành) 0.55% 0 0 0.55% B. Giao dịch ứng tiền mặt (ỏp dụng cho thẻ quốc tế) Visa: 1.75 USD +0.33% USD +2.53%Visa : 1.75 Master: 3.6USD+0.09% Master: 3.6USD+2.29% 2. Thẻ do Eximbank phỏt hành 2.20% 0 3% min 60.000đ (Thu từ chủ thẻ) 5.2% min 60.000 đ
II.ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẠI Lí
Đơn vị thu từ NH đại lý
A. Giao dịch thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ 1. Thẻ quốc tế a. Thẻ do tổ chức khỏc phỏt hành 1.87% 1.16% 0 0.71% b. Thẻ Eximbank phỏt hành 1.50% 0 0 1.50%
2. Thẻ nội địa (Do Eximbank phỏt hành) 0.33% 0 0 0.33% B. Giao dịch ứng tiền mặt (ỏp dụng cho thẻ quốc tế) 1. Thẻ do tổ chức khỏc phỏt hành 1.32%
0 Visa: 1.75 USD +0.33% Visa: 1.75 USD +1.65% 0 3.6USD+0.09%Master: 3.6USD+1.41%Master: 2. Thẻ do Eximbank phỏt hành 1.32% 0 3% min 60.000đ (Thu từ chủ thẻ) 4.32% min 60.000 đ
III. TẠI ĐƠN VỊ Đơn vị thu từ chủ thẻ (Giao dịch ứng tiền mặt ) Visa : 1.75 USD +0.33% Visa: 1.75 USD +3.33% Master:
3.6USD+0.09% 3.6USD+3.09%Master: 2. Thẻ do Eximbank phỏt hành 0 0 3% min 60.000đ (Thu từ chủ thẻ) 3% min 60.000đ ( Nguồn: Phũng kinh doanh thẻ )
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ qua cỏc năm đều tăng, năm 2006 lợi nhuận chỉ mới đạt 3,92 tỷ đồng thỡ năm 2007 là 6,57 tỷ đồng, năm 2008 đạt 13,95 tỷ đồng và bằng 112% so với năm 2007( tăng 7,38 tỷ đồng ). Sở dĩ cú sự tăng trưởng là vỡ trong năm 2008 ngõn hàng đó đầu tư hơn nữa vào hoạt động kinh doanh thẻ như mở rộng mạng lưới hoạt động, cỏc hoạt động Marketing đó phỏt huy được hiệu quả và đó thu hỳt được một lượng lớn khỏch hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngõn hàng, hơn nữa số lượng cỏc đơn vị chấp nhận thẻ tăng lờn cũng gúp phõn làm gia tăng doanh số thanh toỏn. Mặc dự kết quả từ hoạt động kinh doanh thẻ cũn khỏ khiờm tốn so với cỏc kết quả hoạt động kinh doanh khỏc của Eximbank nhưng cú thể thấy đõy là một nguồn thu khỏ ốn định, ớt rủi ro và khụng ngừng gia tăng gúp phần tạo điều kiện cho những hoạt động khỏc phỏt triển.
Trong những năm vừa qua, Việt Nam được đỏnh giỏ là nước cú tốc độ tăng trưởng kinh tế khỏ nhanh và ổn đinh, dõn số đụng, cơ cấu dõn số trẻ. Bờn cạnh đú, Đảng và Nhà nước ta đang cú nhiều biện phỏp để hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong
thanh toỏn. Theo đề ỏn thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của Chớnh phủ thỡ mục tiờu cơ bản của đề ỏn này đến cuối năm 2010 là: phỏt hành 15 triệu thẻ, 70% cỏc trung tõm thương mại, siờu thị, nhà hàng, khỏch sạn... lắp đặt cỏc thiết bị chấp nhận thanh toỏn thẻ, con số này đến năm 2020 lần lượt là 30 triệu thẻ và 95%. Tỷ lệ tiền mặt trờn tổng phương tiện thanh toỏn khụng quỏ 18% năm 2010 và khoảng 15% vào năm 2020. Số lượng tài khoản cỏ nhõn vào cuối năm 2010 đạt 20 triệu, 70% cỏn bộ hưởng lương ngõn sỏch và 50 % cụng nhõn lao động trong doanh nghiệp tư nhõn nhận lương qua tài khoản. Và đến năm 2020, phấn đấu cú 45 triệu tài khoản cỏ nhõn, 95% cỏn bộ hưởng lương ngõn sỏch và 80% số lao động được trả lương qua tài khoản. Qua đú, ta cú thể thấy được nhu cầu sử dụng thẻ trong dõn chỳng càng nhiều thờm vào đú là sự hậu thuẫn của nhà nước trong việc hạn chế sử dụng thanh toỏn bằng tiền mặt sẽ là tiền đề tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ khụng ngừng phỏt triển.
Như vậy, cú thể núi thị trường thẻ Việt Nam sẽ hứa hẹn là một thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn cho ngõn hàng trong thời gian tới.