III. Đánh giá chung thành tích, hạn chế và nguyên nhân 1 Những kết quả đạt được
4. Một số kinh nghiệm trong việc tạo vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam
dụng đối với Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam
* Kinh nghiêm về tạo vốn
Thứ nhất: Ngân hàng Nơng nghiệp Lào phải hoạch định một chiến lược huy động vốn khả thi và phù hợp với nhu cầu đầu tư của nền kinh tế trên
địa bàn, trong đĩ đặc biệt chú trọng đến nguồn vốn trung và dài hạn bằng các giải pháp tích cực và khẩn trương việc huy động kể cảđối với các tổ chức tín dụng, khách hàng khác ngồi địa bàn.
Thứ hai: Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hố sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thơng qua chất lượng và tính đa dạng của sản
phẩm. Về lâu dài Ngân hàng phải đạt được mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào cĩ nguồn tiền chưa sử dụng, đều cĩ thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đĩ phù hợp với mong muốn của họ. Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần cĩ những sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn từng phần, trả lãi
định kỳ với những mĩn gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của Ngân hàng.
Thứ ba: Muốn huy động được nhiều vốn cần cĩ một mức lãi suất hấp dẫn. Vấn đề là Ngân hàng phải đưa ra được mức lãi suất phù hợp, để tạo điều kiện thuận lợi cho người đầu tư và huy động vốn. Làm thế nào để cho lãi suất của Ngân hàng đưa ra được người gửi tiền và người vay vốn chấp nhận được. Ngân hàng cĩ thu nhập bù đắp chi phí và cĩ lãi.
Mức lãi suất huy động được vận dụng uyển chuyển, linh hoạt lúc lên, lúc xuống sao cho vốn vào ra thường xuyên đểđáp ứng kịp thời vốn cho vay
đồng thời trách được rủi ro về lãi suất.
Thứ tư: Ngồi các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kỳ phiếu cĩ mục đích, mở tài khoản tiền gửi cá nhân, tổ
chức kinh tế…, Ngân hàng cần phải bổ sung các hình thức kỳ phiếu, tiều gửi tiết kiệm cĩ khả năng chuyển nhượng, tiều gửi tiết kiệm gửi một nơi lấy ở
nhiều nơi, kể cả ngân hàng khác hệ thống. Các chứng chỉ này cĩ thể làm vật thế chấp, cầm cố vay Ngân hàng. Việc thực hiện được như trên rất tiện lợi cho khách hàng, họ cĩ thể mua bán chúng khi cần.
* Về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng
Thứ nhất: Một trong những thành cơng trong việc nâng cao hiệu quả
tín dụng đĩ chính là thực hiện biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn ngay từ lúc phát sinh mĩn vay mới cho đến khi thu hồi hết nợ gốc và lãi. Thơng qua việc thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng theo quy chế cho vay mới thực hiện
cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng một cách hợp lý, cĩ hiệu quả, áp dụng chế độ giao khốn, thưởng phạt nghiêm minh là nâng cao chất lượng thẩm
định đầu tư, thẩm định khách hàng vay vốn trên các phương diện năng lực pháp lý, năng lực tài chính, mơi trường, hiệu quả kinh doanh và khả năng trả
nợ của khách hàng vay vốn.
Thứ hai: Mở các lớp tập huấn chương trình tín dụng – ngân hàng cho các cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, đẩy nhanh tiến độ thu nợ
khoanh và nợ tồn đọng.
Thứ ba: Chăm lo cơng tác đào tạo, giáo dục đội ngũ cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng vừa cĩ trình độ nghiệp vụ chuyên mơn giỏi, trình độ ngoại ngữ, vi tính vừa cĩ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và khả năng giao tiếp tốt, cĩ tinh thần trách nhiệm và ý thức kinh doanh, tận tâm về sự nghiệp chung.
Thứ tư: Mạnh dạn mở rộng tín dụng trung và dài hạn đúng đối tượng với mức cho vay hợp lý để khách hàng nâng cao năng lực sản xuất bằng cách
KẾT LUẬN
Vốn cĩ vai trị rất quan trọng. Nĩ chi phối tồn bộ hoạt động của NHNo&PTNT, quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Vai trị tạo vốn của ngành Ngân hàng được coi là hoạt động then chốt. Hoạt động huy
động vốn đã đang và sẽ là một trong những hoạt động cĩ tầm quan trọng hàng đầu của các NHTM nĩi chung và Sở Giao dịch NHNo&PTNT. Vốn huy
động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM và nĩ đĩng vai trị quan trọng đối với mọi hoạt động Ngân hàng. Ngày nay các Ngân hàng cạnh tranh nhau gay gắt trong cơng tác huy động vốn. Điều này địi hỏi các NHNo&PTNT nĩi riêng và hệ thống Ngân hàng ở Việt Nam nĩi chung phải khơng ngừng đổi mới hoạt động, đưa ra các giải pháp và biện pháp thích hợp với từng khu vực kinh tế, từng khu vực dân cư trên đất nước để huy động
được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi và nâng cao hiệu quả tín đụng trong và ngồi nước, nhằm là các nguồn vốn trong nước nhằm phát huy nội lực của nền kinh tế, gĩp phần ổn định và thúc đẩy nền kinh tế phát triển, nâng cao đời sống của nhân dân. Bên cạnh đĩ Nhà Nước cũng phải cĩ những chính sách, biện pháp hỗ trợ cho sự hoạt động của hệ thống Ngân hàng, để cho hoạt động Ngân hàng ngày càng tác động tích cực vào cơng cuộc đổi mới và phát triển kinh tế.
Mặc dù vẫn cịn những hạn chế nhất định trong cơng tác huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng song Sở Giao dịch NHNo&PTNT sẽ gặt hái
được những thành cơng trong cơng tác huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng trong một tương lai gần. Trong những năm qua đã khơng ngừng đổi mới hoạt động kinh doanh phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường, nhất là trong cơng tác huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng nên trong những năm qua số lượng và quy mơ các nguồn vốn huy động năm sau bao giờ cũng cao hơn năm trước, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn. Luận văn giải quyết được vấn đề sau:
- Thứ nhất, là làm rõ vấn đề về nghiệp vụ huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Thứ hai, là trên cơ sở lý luận đĩ luận văn đi vào phân tích thực trạng huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng của Sở Giao dịch NHNo&PTNT từđĩ đã đánh giá sâu sắc được thực trạng của cơng tác huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng và rút ra những kết quả đạt được và những hạn chế
trong cơng tác huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng tại Sở Giao dịch NHNo&PTNT.
DANH MỤC MỘT SỐ TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Học viện ngân hàng, giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội, năm 2004