III. Đánh giá chung thành tích, hạn chế và nguyên nhân 1 Những kết quả đạt được
3.Nguyên nhân của những hạn chế
Sở dĩ cĩ những hạn chế trên là do một số nguyên nhân sau:
- Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thấp. So với mặt bằng lãi suất chung, mức lãi suất huy động của Ngân hàng thường thấp hơn lãi suất huy
động của các ngân hàng khác, nhất là mức lãi suất huy động vốn trung và dài hạn Ngân hàng khác trên địa bàn, phải chăng đây là một trong những nguyên nhân khiến nhiều người gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn hơn. Mặt khác các kênh huy động vốn ngồi Ngân hàng như các cơng ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khốn cũng
ảnh hưởng đáng kểđến lượng vốn huy động vào Ngân hàng.Vì vậy nếu Ngân hàng khơng cĩ chính sách hợp lý thì sẽ khơng thể thu hút được nguồn vốn.
- Màng lưới huy động chưa đa dạng. Trong năm 2002, Ngân hàng dự
kiến mở thêm một bàn tiết kiệm nhưng khơng thực hiện được do khơng tìm
được địa điểm thích hợp. Mặt khác thời gian giao dịch lại trùng với hành chính nên gây bất tiện cho khách hàng khi muốn đến giao dịch. Chính vì thế
sự hiểu biết và lịng tin của người dân về Ngân hàng cịn hạn chế, ảnh hưởng
đến khả năng huy động vốn của Sở Giao dịch NHNo&PTNT.
- Sở Giao dịch NHNo&PTNT cịn quá phụ thuộc vào NHNo&PTNT Hà Nội trong việc thực hiện các biện pháp và chính sách huy động vốn, chưa thực sự năng động sáng tạo. Cơng tác tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng cịn dè dặt chưa mạnh bạo.
- Các hình thức huy động vốn chưa thực sự đi vào lịng dân, chưa phong phú. Ngân hàng mới chỉ huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của dân cư, mở tài khoản cho các doanh nghiệp cá nhân trên địa bàn; phát hành kỳ phiếu cĩ kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng.
- Cơng nghệ Ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng, nhất là trong quan hệ gửi và rút tiền của khách hàng chủ yếu vẫn là trực tiếp và thủ cơng, chưa được cải tiến nhiều. Mọi khoản tiền gửi vào Ngân hàng, ngồi tiền lãi được hưởng ra, người dân hầu như chưa được hưởng các tiện ích khác của Ngân hàng như thanh tốn chi trả.
- Chính sách khách hàng vẫn chưa tạo nên sức hấp dẫn đối với khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cịn chưa đa dạng, màng lưới huy động của ngân hàng cịn quá ít chưa tạo được thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền. Mặt khác Sở Giao dịch NHNo&PTNT chưa cĩ những biện pháp khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, vào những ngày đặc biệt, ngày lễ tết chưa cĩ những chương trình khuyến mãi, hay tặng quà cho khách hàng. Chi phí cho quảng cáo, chăm sĩc khách hàng cịn quá thấp trong tổng chi phí của Ngân hàng, cịn phụ
thuộc vào chếđộ chi tiêu tài chính của NHNo&PTNT Hà Nội.
- Trình độ của một số cán bộ trong ngân hàng cịn nhiều bất cập, nhiều khi chưa thật sự chấp hành tốt nội quy của ngân hàng, số cán bộ tại ngân hàng cĩ trình độđại học cịn rất ít, vì vậy trong việc huy động vốn và cho vay cịn rất hạn chế.
* Nguyên nhân từ phía mơi trường kinh doanh của Ngân hàng
- Mơi trường cạnh tranh: Cạnh tranh là đặc tính vốn cĩ của cơ chế thị
trường, là một quy luật khắc nghiệt, nĩ đào thải dần những đơn vị yếu kém và chỉ những đơn vị làm ăn cĩ hiệu quả tồn tại. Qua cạnh tranh, các đơn vị kinh tế tự khẳng định mình và từng bước hồn thiện hơn. Sở Giao dịch NHNo &PTNT cũng khơng nằm ngồi vịng xốy cạnh tranh đĩ. Sở Giao dịch NHNo&PTNT hoạt động trên địa bàn cĩ nhiều Ngân hàng cùng hoạt động, khách hàng cĩ nhiều sự lựa chọn. Do sự cạnh tranh mãnh liệt giữa các Ngân hàng cho nên việc huy động vốn và cho vay của Ngân hàng bị ảnh hưởng, tuy nhiên ngân hàng chưa cĩ những biện pháp để đối phĩ với sự cạnh tranh
đĩ.
- Thĩi quen của khách hàng: Hầu hết tại Sở Giao dịch NHNo&PTNT chủ
yếu là tài khoản giao dịch của những doanh nghiệp kinh doanh trên địa bàn, những cá nhân sản xuất kinh doanh cĩ quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Hiểu biết của người dân về ngân hàng cịn rất hạn chế. Họ chưa cĩ thĩi quen sử
dụng các tiện ích của các dịch vụ Ngân hàng, đại đa số dân chúng đều cho rằng Ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay, họ
chưa thấy được các chức năng khác của Ngân hàng. Sở Giao dịch NHNo&PTNT ngồi việc phát hành kỳ phiếu, nhận tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, chỉ thực hiện các dịch vụ cho các doanh nghiệp là chủ yếu, hiện nay cịn một mảng rất lớn những tiện ích của ngân hàng dành cho các cá nhân bị
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TẠO VỐN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN