III. Đánh giá chung thành tích, hạn chế và nguyên nhân 1 Những kết quả đạt được
2. Các giải pháp tạo vốn
2.1.4. Mở rộng màng lưới hoạt động và đa dạng hố các hình thức huy động, đa dạng hĩa và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng
huy động, đa dạng hĩa và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng
* Mở rộng màng lưới hoạt động
Trong bối cảnh các tổ chức tín dụng hoạt động đan xen trên cùng một
địa bàn thì việc mở rộng màng lưới là điều rất cần thiết là vì nguồn vốn tiềm
ẩn trong dân cưđang cịn rất lớn. Để khai thác được nguồn vốn thì màng lưới huy động vốn của Ngân hàng phải được mở rộng (hiện nay mới chỉ cĩ 3 điểm huy động vốn ngồi trụ sở) đảm bảo thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch với Ngân hàng. Mở rộng màng lưới giúp Ngân hàng thu hút tối đa vốn và cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
Để huy động tiết kiệm thì Sở Giao dịch NHNo&PTNT cần mở thêm các phịng giao dịch, mở bàn tiết kiệm di động tại các UBND phường nơi trả
tiền đền bù cho dân cư. Điều chỉnh thời gian giao dịch: đưa thêm hình thức nhận và trả tiền gửi ngồi giờ hành chính, ngày lễ tết, thực hiện thu nhận tại nhà, tại trụ sở doanh nghiệp, tại các đầu mối thanh tốn.
Sở Giao dịch NHNo&PTNT cần phải đa dạng hố các hình thức huy
động, huy động dưới mọi hình thức để cĩ thể tăng được nguồn vốn. Hiện nay các loại hình huy động vốn của Sở Giao dịch NHNo&PTNT chưa thực sựđi vào lịng dân, chưa thực sự sáng tạo mà phụ thuộc 100% và NHNo&PTNT Hà Nội cơng bố loại nào thực hiện loại đĩ. Vì vậy vấn đềđặt ra là Ngân hàng phải đa dạng hố các hình thức huy động vốn để cĩ thể thu hút được một lượng vốn tối đa vào Ngân hàng. Ngân hàng cĩ thể áp dụng các hình thức huy động như sau:
- Đối với tiền gửi khơng kỳ hạn
Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với Ngân hàng. Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ một tài khoản thích hợp hoặc một khách hàng cĩ thể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng luơn cĩ sự hướng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư từ tài khoản này sang tài khoản khác một cách dễ
dàng, thuận tiện. Để tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và cá nhân, theo xu hướng chung của Ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho các cán bộ
cơng nhân viên của các doanh nghiệp và khu vực hành chính sự nghiệp. Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai ở những cơ quan doanh nghiệp hoạt
động tốt, thu nhập cao và cĩ sự đảm bảo, cam kết chắc chắn. Tạo điều kiện cho người gửi tiền được hưởng các dịch vụ Ngân hàng như: thanh tốn nhanh, chuyển tiền nhanh, được thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với Ngân hàng. Bên cạnh đĩ Ngân hàng tiếp tục đầu tư cơng nghệ mới cộng với các hình thức tiết kiệm để khách hàng cĩ thể rút tiền bằng thẻ, bằng máy ATM.
- Đối với tiền gửi cĩ kỳ hạn
Ngân hàng cần xem xét tiếp tục đa dạng hố về kỳ hạn, về hình thức và chuyển nhượng. Hiện nay Ngân hàng mới chỉ cĩ các hình thức huy động cĩ kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Trong tương lai Ngân hàng cần
đưa ra nhiều kỳ hạn hơn, cĩ kỳ hạn dài hơn.Về hình thức gửi tiền thì cần tiếp tục đa dạng hố hơn ngồi hình thức huy động như thơng qua phát hành kỳ
phiếu thì Ngân hàng nên mở rộng các hình thức như tiền gửi tích luỹ... - Đối với tiền gửi tiết kiệm
Khơng ngừng hồn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện cĩ đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới. Ngồi các hình thức huy động truyền thống, Ngân hàng nên hình thành và phát triển một số
hình thức mới vừa cĩ tính chất huy động vừa cĩ tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn.
Ngân hàng cần đa dạng hơn nữa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, đưa ra nhiều thời hạn khác nhau cho các loại tiền gửi tiết kiệm. Ngồi hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, cĩ kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng như hiện nay, Ngân hàng cần tạo lập thêm nhiều hình thức huy động mới khác như:
+ Tiết kiệm rút định kỳ một số tiền bằng nhau: nhằm giải toả tâm lý mất quyền sử dụng tiền của người gửi tiền, loại hình tiết kiệm này cho phép người gửi tiền được rút ra từng định kỳ một số tiền bằng nhau cho đến khi
đáo hạn, giúp họ giải quyết được các khĩ khăn hoặc nhu cầu cần thiết đột xuất nảy sinh.
+ Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão cĩ thể coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và Ngân hàng. Đĩ là một loại “bảo hiểm nhân thọ”đặc thù do Ngân hàng cung cấp cho dân cư, nhằm bổ khuyết vào sự thiếu vắng về loại sản phẩm này của ngành Bảo hiểm Việt Nam, mặt khác nĩ lại thích ứng hơn với đặc điểm tâm lý của người Việt Nam, nhờ các lợi thế sau:
Thứ nhất, cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ
của cá nhân để đảm bảo nguồn sống khi về già hoặc hết khả năng lao động, mà khơng địi hỏi quá nhiều giấy tờ, thủ tục hành chính như các loại hình bảo hiểm chính thống.
Thứ hai, phần vốn gốc khơng mất đi nếu người hưởng thụ chết trước hạn, mà sẽ được thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, hoặc cĩ thể trả lại tồn bộ
cùng lãi suất (sau thời hạn nhất định, tối thiểu là 10 năm) cho người thụ
hưởng ngay khi thường sống, hay được chuyển đổi thành các khoản niên kim thu nhập ổn định trọn đời.
Thứ ba, là tính linh hoạt, mềm dẻo của một số sản phẩm tiền tệ được thể hiện ở chỗ: người gửi được tồn quyền quyết định về số tiền, tiền gửi mỗi lần tuỳ theo khả năng tích luỹ thực của mình chứ khơng bị bĩ buộc định kỳ,
định mức nhưđĩng bảo hiểm.
Thứ tư, khi cung cấp các loại hình tiết kiệm dưỡng lão này, Ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính về một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Ngân hàng thu nhận và quản lý được một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài. Vì vậy, cĩ quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung dài hạn.
Với các xu hướng nêu trên, sản phẩm này cĩ sức cạnh tranh đặc biệt
đối với ngành Bảo hiểm.
* Đa dạng hố các dịch vụ của Ngân hàng
Ngày nay, phương thức cạnh tranh giữa các Ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lượng dịch vụ cung ứng. Hiện nay tỷ trọng các khoản thu dịch vụ của NHNo&PTNT cịn đang chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu kinh doanh Ngân hàng. Trong những năm qua Sở Giao dịch NHNo&PTNT chưa
đa dạng hố các dịch vụ, chuyển tiền nhanh mới làm tại trung tâm, các phịng giao dịch chưa thực hiện. Phí chuyển tiền, bảo lãnh, mở L/C cịn quá ít. Để
tăng nguồn vốn huy động, thu hút nhiều khách hàng, tăng nguồn thu từ dịch vụ, Sở Giao dịch NHNo&PTNT cần nghiên cứu và triển khai thêm các hình thức sau:
Trong dịch vụ này Ngân hàng cĩ thể hướng dẫn khách hàng xây dựng một dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay cĩ lợi nhất. Ngân hàng tư vấn giúp cho doanh nghiệp lập kế
hoạch, phân tích tài chính. Đối với khách hàng khi đến Ngân hàng cĩ thể
chưa hiểu rõ về các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cĩ thể cung ứng. Nhân viên Ngân hàng cĩ thể hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp nhất, vừa ý nhất để khách hàng thực hiện gửi tiền hay đầu tư. Khi được tư
vấn khách hàng cĩ thể chọn gửi tiết kiệm, mua kỳ phiếu, trái phiếu của Ngân hàng cũng cĩ thể đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay mua cổ phiếu của một
đơn vị khác.
- Dịch vụ tại nhà
Xét về mặt dân trí thì nước ta trình độ dân trí chưa cao. Hơn nữa những người già yếu, neo đơn, những người khuyết tật sẽ gặp khĩ khăn, trở ngại khi đến Ngân hàng gửi tiền, do vậy việc Ngân hàng cử các cán bộ cơng nhân viên của mình xuống tận nơi để hướng dẫn thực hiện các thủ tục nhận gửi tiền khi nhận được điện thoại hoặc thư yêu cầu. Dịch vụ tại nhà này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, chính vì vậy tất cả khách hàng đều cĩ thể được hưởng dịch vụ này của ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả, thu hút được một bộ phận khách hàng lâu nay cịn chưa được chú ý tới.
- Dịch vụ chi trả lương qua ngân hàng
Hiện nay tại Sở Giao dịch NHNo&PTNT cĩ nhiều cơ quan, trường học, doanh nghiệp ngồi quốc doanh mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng. Ngân hàng nên vận động các đơn vị này trả lương qua tài khoản Ngân hàng.Từ số dư tài khoản của doanh nghiệp tại Ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp. Nếu nhân viên nào cĩ tài khoản tại Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ tựđộng nhập tiền lương vào tài khoản của họ. Cịn đối với những nhân viên khơng cĩ tài khoản hoặc cĩ tài khoản
tại Ngân hàng khác thì Ngân hàng vẫn cĩ thể gửi tiền về tận nhà hay gửi vào tài khoản của họ theo yêu cầu.
- Ngân hàng giao chỉ tiêu cụ thể từng tháng đối với cán bộ kinh doanh, thực hiện tốt việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ nhằm thu hút vốn.
- Duy trì và hướng dẫn các đơn vị đăng ký sử dụng dịch vụ
phonebanking.
- Tìm khách hàng để thanh tốn quốc tế: mở L/C, thanh tốn L/C, ... qua đĩ tạo cơ sở cung ứng các dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng.
Như vậy trong cạnh tranh giữa các Ngân hàng thì yếu tố giá cả (lãi suất), chất lượng sản phẩm, màng lưới hoạt động và chính sách quảng bá sản phẩm đều rất quan trọng để thu hút khách hàng trong đĩ yếu tố lãi suất cĩ thể
nĩi là quan trọng hàng đầu, nhất là đối với khách hàng chưa cĩ quan hệ với Ngân hàng. Tuy nhiên khơng lấy lợi thế lãi suất làm cơng cụ cạnh tranh chủ
yếu mà tập trung sử dụng chất lượng phục vụ (phong cách phục vụ, cơng nghệ), nâng cao tiện ích và đa dạng hố sản phẩm huy động để thu hút khách hàng.
Huy động tổng lực (trong đĩ phịng nguồn vốn kinh doanh là đầu mối), tất cả các phịng nghiệp vụ cĩ quan hệ trực tiếp với khách hàng qua tiếp xúc và phục vụ khách hàng, tiếp cận khả năng huy động vốn nhàn rỗi của khách hàng tiềm năng để tiếp tục thu hút khách hàng gửi tiền. Quán triệt mỗi cán bộ
tín dụng, kế tốn, kho quỹ ngồi nhiệm vụ tác nghiệp chính, cịn cĩ trách nhiệm như một cán bộ huy động vốn. Thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch huy
động vốn đến từng phịng nghiệp vụ chức năng.