4. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn
4.1. Nhân tố khách quan
∗ Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Mọi hoạt động kinh doanh trong đĩ cĩ hoạt động Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Cĩ những bộ luật can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Những luật này quy định tỷ lệ huy
động vốn của Ngân hàng so với vốn tự cĩ, quy định phát hành trái phiếu, kỳ
phiếu, quy định mức cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng... Cĩ những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng như luật đầu tư
nước ngồi... Bên cạnh những bộ luật đĩ thì chính sách tài chính của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHNo&PTNT. Khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nước cĩ chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngồi xã hội thì lúc
đĩ NHNo&PTNT huy động vốn dễ dàng, ngược lại khi nhà nước cĩ chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khĩ huy động vốn hơn vì người cĩ tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất cĩ lợi hơn gửi Ngân hàng.
∗ Sựổn định kinh tế, chính trị xã hội
Một xã hội, một nền kinh tếđược đánh giá là ổn định khi nền kinh tế
phát triển với một tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mức cho phép, cĩ thể chế chính trịổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an tồn xã hội. Nền kinh tế xã hội ổn định và cĩ hiệu quả, tích luỹ ngày càng cao. Người dân cĩ việc làm và thu nhập ổn định, đời sống ngày càng cao. Do đĩ lượng tiền gửi vào Ngân hàng ngày càng cao. Nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, tích luỹ nhiều hơn do đĩ tạo mơi trường cho việc thu hút vốn của Ngân hàng thuận lợi. Mặt khác nĩ cũng tạo ra mơi trường đầu tư cho Ngân hàng, từđĩ Ngân hàng phải tìm ra biện pháp
để huy động vốn sao cho cĩ hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình. Khi mơi trường đầu tư Ngân hàng được mở rộng thì thu nhập của Ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng vốn tự cĩ của Ngân hàng.
Khi tình hình kinh tế chính trị xã hội của một nước khơng ổn định, tỷ
lệ lạm phát cao, nền kinh tế suy thối, thu nhập của người lao động ngày càng giảm, xu hướng người dân thường giữ ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hố thay cho việc gửi tiền vào Ngân hàng. Điều này gây ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy
động vốn của NHNo&PTNT. Nền kinh tế khơng tăng trưởng, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát tăng làm cho mơi trường đầu tư của Ngân hàng bị thu hẹp lại do sản xuất đình trệ, thua lỗ nên khơng doanh nghiệp nào vay vốn của Ngân hàng để sản xuất. Do đĩ thu nhập của Ngân hàng giảm làm cho quá trình huy
động vốn của Ngân hàng gặp khĩ khăn. Như vậy hoạt động của NHNo&PTNT trên các địa bàn phải luơn bám sát các chương trình mục tiêu kinh tế của từng địa phương, từng vùng, nghiên cứu thăm dị thị trường. Từ đĩ đưa ra các giải pháp, các sản phẩm cho phù hợp để thu hút được nhiều khách hàng.
∗ Tâm lý, thĩi quen của người gửi tiền
Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư. Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu cĩ được do việc tiết kiệm trong tiêu dùng của dân cư, do đĩ cơng tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của nhân tố này. Nếu khơng cĩ tiết kiệm thì sẽ khơng cĩ đủ vốn đầu tư
cho sản xuất và ngược lại nếu tỷ lệ tiết kiệm trong nước lớn thì làm tăng quy mơ huy động vốn của Ngân hàng.
Thĩi quen tiêu dùng ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng. Nếu ở những vùng dân cư quen sử dụng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của Ngân hàng gặp khĩ khăn. Cịn khi người dân cĩ nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, do đĩ cơ hội huy động vốn của Ngân hàng tăng lên.
Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua Ngân hàng rất phát triển. Hầu hết người dân cĩ thu nhập đều mở tài khoản Séc để thanh tốn qua
Ngân hàng. Tuy nhiên ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh tốn qua Ngân hàng cịn hạn chế nên ít mở tài khoản tại Ngân hàng. Cĩ thể nĩi đây khơng phải là yếu tố quan trọng nhất
ảnh hưởng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng nhưng nĩ cĩ giá trị là nĩ khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi của dân cư luân chuyển vào Ngân hàng.
Bên cạnh đĩ, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng.
Như vậy về phía người gửi tiền, Ngân hàng phải quan tâm đến hai yếu tố quan trọng là thu nhập và tâm lý. Thu nhập ảnh hưởng đến số vốn tiềm tàng mà Ngân hàng cĩ thể huy động. Cịn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự
biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của Ngân hàng cĩ tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào và rút ra, cịn trong
điều kiện nền kinh tế mất ổn định sự phổ biến của tâm lý lo lắng sẽ gây hiện tượng rút tiền hàng loạt. Nhìn chung khi nền kinh tế khơng ổn định, giá trị
của đồng tiền thay đổi thì cĩ xu hướng chung dân cư thường đổi ra các đồng tiền mạnh (ngoại tệ) cĩ tính chất ổn định cao hơn thay vì đem số tiền đĩ gửi vào Ngân hàng.
Do vậy các NHNo&PTNT phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của Ngân hàng, từ đĩ đưa ra các hình thức huy động phù hợp để thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.