3.3.3.1 Cỏc DNVVN cần tạo lập khả năng tớn chấp của mỡnh.
Để cú thể nõng cao uy tớn của mỡnh và tạo được hỡnh ảnh đẹp trong con mắt của cỏc ngõn hàng thương mại , cỏc DNVVN cần tạo lập và nõng cao khả năng tớn chấp của mỡnh . Nhờ đú cú thể đạt được nguồn tài trợ từ ngõn hàng dễ dàng, thuận lợi hơn . Trước hết, doanh nghiệp cần nõng cao tay nghề , trỡnh độ chuyờn mụn cho người lao động và trỡnh độ quản lớ của chủ doanh nghiệp thụng qua việc chủ động đào tạo , đạo tạo lại dưới nhiều hỡnh thức . Sự hỗ trợ của Nhà nước trong việc đào tạo lao động cho doanh nghiệp chỉ cú giới hạn , nờn cỏc DNVVN phải tự mỡnh tổ chức hay liờn kết với cỏc trung tõm , cơ sở dạy nghề để mở cỏc lớp đào tạo ngắn hạn , bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ quản lớ. Thứ hai , doanh nghiệp phải thực hiện nghiờm tỳc chế độ kế toỏn , theo đỳng quy định của nhà nước . Thực hiện quản lớ , xử lớ thụng tin trong quỏ trỡnh hoạt động , quản lớ tài chớnh chặt chẽ , ghi chộp sổ kế toỏn đầy đủ rừ ràng theo đỳng quy định. Nhờ đú , việc thẩm định hồ sơ xin vay sẽ
nhanh chúng chớnh xỏc , đồng thời cỏc ngõn hàng cũng tin tưởng hơn vào sự thành thật cũng như hiệu quả thực sự của doanh nghiệp . Cuối cựng cỏc DNVVN phải tạo lập được lũng tin từ phớa ngõn hàng thụng qua hoạt động và quan hệ vay trả . Trong quỏ trỡnh hoạt động, ngoài việc thực hiện ghi chộp sổ sỏch kế toỏn theo quy định , cỏc doanh nghiệp cần chứng tỏ uy tớn của mỡnh thụng qua việc hoạy động kinh doanh một cỏch trung thực , trong quan hệ với cỏc bạn hàng cần lấy chữ tớn làm đầu. Đặc biệt , khi xem xột cho vay , ngõn hàng rất quan tõm đến cỏc hồ sơ tớn dụng trước đõy của ngõn hàng cần vay trả sũng phẳng đối với cỏc chủ nợ để tạo nờn ấn tượng tốt với khỏch hàng.
3.3.3.2 Xõy dựng dự ỏn khả thi , thực hiện an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn cú hiệu quả .
Khi đồng vốn được đầu tư một cỏch hợp lớ sẽ là cơ hội để cỏc DNVVN tiếp tục được cỏc ngõn hàng thương mại cho vay . Hiện nay cỏc ngõn hàng đếu khẳng định cho vay chỳ trọng đến hiệu quả của dự ỏn kinh doanh hơn là cỏc tài sản bảo đảm tận dụng cơ hội cỏc doanh nghiệp cần phải xỏc định cho mỡnh một dự ỏn hiệu quả , cú tớnh khả thi . Và khi đó được cấp vốn rồi thỡ doanh nghiệp cần phải theo dừi sỏt sao việc phõn bổ , sử dụng vốn theo đỳng tiến trỡnh sản xuất nhằm trỏnh sự lóng phớ mất mỏt. Đối với vốn cốđịnh, cần xỏc định phương phỏp khấu hao hợp lớ, phự hợp với từng loại tài sản và nõng cao hiệu quả sử dụng tài sản . Vốn lưu động luụn chiếm tỉ trọng lớn trong vốn kinh doanh của DNVVN nờn cần nghiờn cứu hoàn thiện cỏc biện phỏp nhằm tiết kiệm và tăng nhanh vũng quay của vốn như xỏc định đỳng mức vốn tối thiểu thường xuyờn , cần thiết , vật tư cho sản xuất phải cú định mức tiờu thụ hợp lớ và thường xuyờn rà soỏt lại , nõng cao cụng tỏc tổ chức lao động , tiờu thụ sản phẩm nhằm tiết kiệm chi phớ cho một đơn vị . Trong quỏ trỡnh sử dụng vốn phải đề cao trỏch nhiệm , ý thức trả nợ ngõn hàng , tuõn thủ cỏc điều kiện đó kớ kết trong hợp đồng , khụng nờn đầu tư vào cỏc lĩnh vực quỏ mạo hiểm cú thể gõy phương hại cho doanh nghiệp và ngõn hàng .
Ngoài ra DNVVN cần phải tăng cường phối hợp , hợp tỏc trong kinh doanh , tạo lập riờng cho mỡnh cỏc hiệp hội , thụng qua đú hỗ trợ cho nhau cựng phỏt triển và trỡnh bày những nguyện vọng của mỡnh đối với cỏc cơ quan chức năng hay cỏc tổ chức tài trợ . Song song với cỏc hoạt động trờn , cỏc DNVVN cần tạo lập mối quan hệ tốt với cỏc doanh nghiệp lớn để cú thể chứng tỏ khả năng của mỡnh với cỏc ngõn hàng thương mại vừa cú thể được chớnh cỏc doanh nghiệp lớn đứng ra bảo lónh trong quan hệ tớn dụng với ngõn hàng
KẾT LUẬN
Nguyờn nhõn của mọi khú khăn , hạn chế của cỏc DNVVN suy cho cựng cũng là do thiếu vốn. Khụng cú vốn , thỡ cỏc doanh nghiệp khụng cú tiềm lực để phỏt triển , mở rộng sản xuất kinh doanh , nõng cao vị thế cạnh cạnh tranh trờn thị thường…Nếu giải quyết vấn đề vốn sẽ là mấu chốt thỏo gỡ mọi vấn đề khỏc của DNVVN. Trong thời gian thực tập tại NHCTHK em nhận thấy khả năng mở rộng cho vay cỏc DNVVN của ngõn hàng là rất lớn, gúp phần tạo nguồn thu và nõng cao vị thế cho ngõn hàng trờn địa bàn thủ đụ, do đú cần thiết phải đề ra định hướng và chớnh sỏch cụ thể nhằm tăng cường cho vay tới cỏc đối tượng DNVVN.
Bài viết của em đi sõu nghiờn cứu và phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động cho vay của NHCTHK đối với cỏc DNVVN , rỳt ra những mặt được và chưa được , tỡm hiểu những hạn chế cũn tồn tại và nguyờn nhõn vướng mắc. Trờn sơ sở đú , đưa ra
giải phỏp của ngõn hàng và một số kiến nghịđối với cơ quan quản lớ nhà nước cũng như cỏc DNVVN nhằm tạo ra sự thống nhất , phối hợp đồng bộ giữa cỏc bờn liờn quan , nõng cao hiệu quả trong việc giải quyết khú khăn , thỏo gỡ rào cản cho hoạt động tớn dụng của NHCTHK đối với cỏc DNVVN.
Trogn thời gian thực tập tại NHCTHK , được sự giỳp đỡ của cỏc cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng , và sự hướng dẫn tận tỡnh của thầy giỏo Thạc sĩ Phạm Long , em đó cú gắng hết sức để hoàn thành đề tài này. Song do thời gian và trỡnh độ cú hạn , nờn bài viết khụng trỏnh khỏi thiếu sút , em mong nhận được sự gúp ý của thầy cụ và cỏc cỏn bộ ngõn hàng cựng những ai quan tõm đến đề tài này để đề tài cú ý nghĩa hơn.
LỜI MỞĐẦU ... 1
CHƯƠNG I: ... 3
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. ... 3
1.1. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. ... 3
1.1.1.Khỏi niệm. ... 4
1.1.2 Đặc điểm của DNVVN ... 5
1.1.3. Vai trũ. ... 8
1.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI . ... 11
1.2.1 Sự hỡnh thành và phỏt triển ... 11
1.2.2. Chức năng của ngõn hàng thương mại . ... 12
1.2.3 Cỏc nghiệp vụ chủ yếu... 14
1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DNVVN ... 14
1.3.1 Cỏc nguồn vốn huy động của DNVVN và sự cần thiết của nguồn vốn vay ngõn hàng. ... 14
1.3.2Quy chế cho vay đối với cỏc DNVVN ở nước ta hiện nay ... 16
1.3.3 Hoạt động cho vay của ngõn hàng thương mại đối với sự phỏt triển DNVVN... 20
1.4 NHÂN TỐẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN ... 22
1.4.1 Nhõn tố từ phớa ngõn hàng . ... 22
1.4.2Nhõn tố về phớa doanh nghiệp ... 23
1.4.3 Những nhõn tố khỏc . ... 26
CHƯƠNG 2: ... 28
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NHCTHK ... 28
2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HOÀN KIẾM ... 28
2.1.1. Sơ lược về quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển ... 28
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngõn hàng cụng thương hoàn kiếm. ... 29
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động của NHCTHK trong thời gian qua ... 30
- Cỏc hoạt động khỏc ... 34
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHCTHK ... 36
2.2.1Quy mụ cho vay đối với DNVVN của NHCTHK ... 36
2.2.2. Dư nợ cho vay đối với cỏc DNVVN phõn theo thành phần kinh tế. ... 38
2.2.3 Dư nợ cho vay DNVVN phõn theo thời hạn cho vay. ... 40
2.2.4 Về nợ quỏ hạn ... 42
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NHCTHK. ... 43
2.3.1. Những kết quảđạt được: ... 43 2.3.2Những hạn chế cần khắc phục... 45 2.3.3. Nguyờn nhõn dẫn đến hạn chế.... 46 CHƯƠNG 3 : ... 50 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI ... 50 CÁC DNVVN ... 50
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIấU CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN ... 50
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay của NHCTHK trong năm 2004. ... 52
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NHCTHK. ... 53
3.2.1 Xõy dựng một cơ chế cho vay linh hoạt phự hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ . 54 3.2.2/ Đẩy mạnh hoạt động Marketting Ngõn hàng : ... 59
3.2.3 Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng và dự ỏn vay vốn ... 60
3.2.4/ Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt trong tất cả cỏc khõu của quỏ trỡnh cho vay. ... 63
3.2.5/ Coi trọng cụng tỏc tổ chức bồi dưỡng trỡnh độ cho cỏn bộ tớn dụng ... 64
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ. ... 65
3.3.1Kiến nghịđối với cỏc cơ quan quản lớ nhà nước . ... 65
3.3.2Kiến nghị với NHCTVN ... 67
3.3.3 kiến nghị với cỏc DNVVN ... 68