Qua những phõn tớch ở phần trờn, cú thể thấy rằng trong những năm vừa qua, NHCTHK đó rất chủ động trong việc xõm nhập vào thị trường đầy tiềm
năng là cỏc DNVVN . Ngõn hàng đó cú những đổi mới trong hoạt động kinh doanh và mở rộng thị trường. Ngoài cỏc khỏch hàng truyền thống là cỏc DNNN với quy mụ lớn , hoạt động cho vay của ngõn hàng đó mở rộng sang cỏc khỏch hàng là cỏc DNVVN . Điều này được thể hiện một cỏch rừ nột qua sự tăng trưởng trong dư nợ cho vay đối với khu vực này.
Trong bối cảnh hiện nay , khi cỏc ngõn hàng cạnh tranh với nhau ngày càng gay gắt hơn thỡ việc mở rộng thị trường nhằm đa dạng hoỏ đối tượng khỏch hàng , trỏnh được những rủi ro khi tập trung quỏ mức vào một nhúm khỏch hàng truyền thống tạo nờn tớnh linh hoạt và năng động trong hoạt động cho vay của ngõn hàng lại càng cú vai trũ quan trọng
Tuy khụng nhiều , nhưng NHCTHK đó phần nào đỏp ứng và tạo điều kiện cho cỏc DNVVN tiếp cận được một kờnh cung cấp vốn quan trọng , bước đầu giải quyết một phần nhu cầu bức thiết về vốn cho khu vực doanh nghiệp này đầu tư phỏt triển.
Về cơ cấu cho vay, NHCTHK đó rất tớch cực trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn . Tỉ trọng cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN từ năm 2001 tới 2003 đó khụng ngừng tăng và là một con số khỏ cao . Việc này đó giỳp nhiều DNVVN cú điều kiện mua sắm thiết bị mỏy múc đầu tư sản xuất kinh doanh theo cả chiều rộng và chiều sõu, nõng cao sức cạnh tranh trờn thị trường.
Chất lượng tớn dụng đối với DNVVN ngày càng được nõng cao. Trong 3 năm qua, khụng làm phỏt sinh bất kỳ một khoản nợ quỏ hạn nào , tất cả mún vay đều được hoàn trả cả gốc và lói rất đỳng hạn . Đú là sự nỗ lực của cả ngõn hàng và của cả doanh nghiệp vay vốn. Cỏc cỏn bộ ngõn hàng đó phải rất cẩn trọng trong việc thẩm định khỏch hàng và dự ỏn vay vốn cũng như giỏm sỏt theo dừi mún vay một cỏch chặt chẽ.
Ngõn hàng cú nhiều đổi mới trong cụng tỏc đảm bảo tiền vay. Để mở rộng và khuyến khớch cỏc DNVVN trong cụng tỏc đỏnh giỏ giỏ trị tài sản đảm bảo của cỏc doanh nghiệp , ngõn hàng đó dựa vào giỏ thị trường của tài sản nhiều hơn là
khung giỏ do Nhà nước định ra ( nếu đỏnh giỏ theo khung giỏ mà nhà nước định ra thỡ giỏ trị của tài sản thấp hơn) . Như vậy, DNVVN cú thể dễ tiếp cận hơn tới vốn vay ngõn hàng
Về nhõn lực, ngõn hàng đó và đang khụng ngừng trẻ hoỏ đội ngũ cỏn bộ và nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ , nhõn viờn . Cụ thể ngõn hàng đó xõy dựng được một đội ngũ cỏn bộ tớn dụng trẻ tuổi , năng động và nhiệt tỡnh với cụng việc nhờđú hoạt động cho vay được thực hiện thuận lợi, nhanh chúng hơn.
2.3.2Những hạn chế cần khắc phục.
Bờn cạnh những kết quả đó đạt được , hoạt động cho vay đối với cỏc DNVVN cũn rất nhiều tồn tại cần được tiếp tục khắc phục:
Thứ nhất, dự đó dành được nhiều sự chỳ ý đến cỏc DNVVN nhưng khối lượng cho vay cỏc DNVVN cũn rất thấp, quy mụ nhỏ bộ , số lượng cỏc DNVVN cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng cũn quỏ ớt so với hơn 300 DNVVN trờn địa bàn thành phố Hà Nội. Điều này chưa tương xứng với tiềm năng vốn cú của ngõn hàng , chưa tạo ra được bước phỏt triển mạnh cho DNVVN . Khoảng chờnh lệch giữa cỏc doanh nghiệp lớn và cỏc DNVVN cũn rất lớn .Trong khi thị trường cỏc DNVVN cũn đang rộng lớn , rất nhiều tiềm năng và cần được khai thỏc. Những yờu cầu và điều kiện ngõn hàng đặt ra đối với cỏc DNVVN cũn quỏ khắt khe. Vỡ thế rất nhiều cỏc DNVVN gặp khú khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngõn hàng nhất là cỏc doanh nghiệp mới thành lập , họđành phải phải tỡm đến cỏc nguồn vay khỏc với giỏ cao hơn nhiều . Như thế , chớnh ngõn hàng cũng đó bỏ qua nhiều qua nhiều cơ hội kinh doanh tốt , hứa hẹn thu được lợi nhuận cao .
Thứ hai là nhỡn vào biểu đồ về dư nợ cho vay đối với DNVVN phõn theo thành phần kinh tế ở phần thực trạng , ta thấy cũn cú sự phõn biệt đối xử rừ nột giữa khu vực kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh. Dư nợ cho vay đối với kinh tế Nhà nước luụn chiếm tỉ lệ ỏp đảo. Khi xột duyệt cho vay , DNNN vẫn luụn là đối tượng khỏch hàng được ưu tiờn, trong đú cú DNVVN . Lợi thế của DNNN là uy tớn, tài sản thế chấp, từng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng , thực hiện đỳng
chế độ kế toỏn…. đó tạo điều kiện để doanh nghiệp vay vốn ngõn hàng . Cỏc doanh nghiệp vay thuộc sở hữu Nhà nước nờn đó tạo được sự tin tưởng với ngõn hàng . Vỡ thế, quỏ trỡnh xột duyệt cho vay và thẩm định được tiến hành nhanh hơn, đơn giản hơn. Cũn cỏc DNVVN ngoài quốc doanh thỡ phải chặt chẽ, khắt khe hơn . Chớnh vỡ thế mà dư nợ cho vay đối với khu vực KTNQD cũn rất hạn chế.
Thứ ba, về phương thức cho vay. Theo quyết định 1627/2001-QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay thỡ ngõn hàng đươc quyền ỏp dụng rất nhiều phương thức cho vay . Nhưng hiện nay, NHCTHK chỉ ỏp dụng cú 3 phương thức cho vay chớnh. Đú là cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần, và cho vay theo dự ỏn. Đõy cũng là cỏch thức cho vay phổ biến của cỏc NHTM khỏc chứ khụng riờng gỡ NHCTHK . Nhưng thực tế thỡ nhu cầu của khỏch hàng rất đa dạng và ngõn hàng cú thể ỏp dụng những phương thức khỏc tối ưu hơn.
Thứ tư, về tài sản đảm bảo . Cỏc DNVVN gặp rất nhiều khú khăn khi vay vốn từ ngõn hàng bởi muốn vay được vốn từ ngõn hàng, cỏc doanh nghiệp phải cú tài sản đảm bảo, và theo quy định cho vay của ngõn hàng, ngõn hàng chỉ chấp nhận cho vay tối đa tới 70% giỏ trị của tài sản đảm bảo. Bởi vậy, rất nhiều doanh nghiệp đó khụng thể đỏp ứng được yờu cầu này. Mặt khỏc, việc đỏnh giỏ giỏ trị tài sản quỏ thấp của ngõn hàng (bằng khung giỏ của Nhà nước nhõn hệ số ) nờn một số khỏch hàng do cần vốn lớn đành phải từ bỏ ngõn hàng đểđi tỡm một nguồn khỏc.
2.3.3. Nguyờn nhõn dẫn đến hạn chế.
2.3.3.1. Nguyờn từ phớa Nhà nước.
Tuy hệ thống văn bản liờn quan đến hoạt động của ngõn hàng đó được dần sửa đổi và bộ sung, nhưng nú vẫn cũn chưa hoàn thiện, vẫn chưa đủ để điều chỉnh những diễn biến phức tạp của hoạt động ngõn hàng. Giữa cỏc văn bản luật ngõn hàng và cỏc luật khỏc cú liờn quan như Luật đất đai, luật doanh nghiệp, Luật dõn sự, hỡnh sự… chưa đồng bộ, nhiều khi cũn mõu thuẫn , khi xảy ra tranh chấp
thỡ rất khú giải quyết. Thờm nữa, Nhà nước lại chưa cú chớnh sỏch cụ thể và rừ ràng đối với việc vay vốn của cỏc DNVVN .
Trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành tuy khụng cú sự phõn biệt đối xử giữa cỏc thành phần kinh tế, nhưng trờn thực tế cỏc quy định về cho vay như bảo đảm tiền vay lại là những cản trởđối với khu vực kinh tế tư nhõn tiếp cận với vốn vay ngõn hàng , trong đú quy định khỏch hàng khi vay vốn ngõn hàng phải cú tài sản thế chấp cú nguồn gốc xỏc định, mà đối với cỏc DNVVN, tài sản thế chấp hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xưởng nhưng những tài sản này lại chưa được cơ quan cú trỏch nhiệm cấp chứng từ sở hữu cho chủ tài sản đú. Chớnh vỡ võy mà ngõn hàng rất khú xem xột , xử lý tài sản thế chấp.
Cụng tỏc quản lý nhà nước đối với cỏc DNVVN cũn nhiều sơ hở , lơi lỏng dẫn đến tỡnh trạng phỏt triển tràn lan nhưng khụng hiệu quả của cỏc DNVVN trong thời gian qua. Nhiều doanh nghiệp cú những biểu hiện làm ăn phi phỏp , trốn thuế… ảnh hưởng đến mụi trường kinh doanh của cỏc DNVVN khỏc. Hơn nữa, bộ mỏy theo dừi và quản lý của nhà nước chưa bắt kịp nhịp độ phỏt triển của cỏc doanh nghiệp này. Theo quy định, cơ quan chủ quản về đăng ký kinh doanh cú trỏch nhiệm xõy dựng và quản lý hệ thống thụng tin về doanh nghiệp trong phạm vi trỏch nhiệm của mỡnh, và cung cấp thụng tin về doanh nghiệp cho cỏc tổ chức , cỏ nhõn cú nhu cầu. Tuy vậy, cỏc phũng đăng ký kinh doanh mới chỉ làm được chức năng tiếp nhận hồ sơ và cấp đăng ký kinh doanh , chứ chưa cập nhật thụng tin, theo dừi cỏc động thỏi hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN. Điều này cản trở ngõn hàng nắm bắt cỏc thụng tin về doanh nghiệp để ra quyết định cho vay.
2.3.3.2. Về phớa cỏc DNVVN :
Những điểm yếu và khú khăn của DNVVN trong hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh là một trong những nguyờn nhõn chớnh hạn chế việc ngõn hàng cung cấp tớn dụng cho cỏc DNVVN . Trong thời gian qua, được sự hỗ trợ của cỏc cấp , cỏc ngành cỏc DNVVN đó cú những thay đổi đỏng kể , nhưng vẫn cũn nhiều vấn đề cần quan tõm.
Một trong những khú khăn lớn nhất mà cỏc DNVVN gặp phải khi vay vốn tại ngõn hàng là thiếu những dự ỏn khả thi. Thường cỏc DNVVN tham gia vào cỏc hoạt động thị trường khụng mang tớnh định hướng chiến lược , ớt đề ra được cho mỡnh một kế hoạch sản xuất lõu dài, hơn nữa do thiếu thụng tin thị trường mà họ ớt cú khả năng nắm bắt cơ hội đầu tư, khú xõy dựng được một dự ỏn thuyết phục . Do khụng cú kinh nghiệm và trỡnh độ năng lực hạn chế nờn cỏc dự ỏn của cỏc DNVVN nhiều khi khụng tớnh toỏn đầy đủ , rừ ràng cỏc yếu tố chi phớ, thời gian chỉnh sửa hay thẩm định và ảnh hưởng đến quyết định cho vay . Nhỡn chung, khả năng lập dự ỏn đầu tư của cỏc DNVVN cũn yếu, chủ yếu là hỡnh thức do đú tớnh khả thi, thuyết phục khụng cao, khú mà đạt được nguồn vốn tớn dụng của ngõn hàng .
Cỏc DNVVN với đặc điểm là qui mụ nhỏ, vốn tự cú ớt, năng lực tài chớnh nhỏ bộ, thường khụng cú đủ tài sản thế chấp tương ứng với lượng vốn cần vay, hoặc cú nhưng lại thiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp phỏp tài sản đú. Hoặc khụng đỏp ứng đủ tỷ lệ vốn tự cú tham gia vào dự ỏn theo quy định của ngõn hàng . Nhiều doanh nghiệp mới thành lập chưa tạo dựng được uy tớn với khỏch hàng cũng như với ngõn hàng … Với hiện trạng đú, cỏc DNVVN rất khú tiếp cận với vốn vay ngõn hàng .
Một thực tế nữa là hầu hết cỏc DNVVN đều chưa thực hiện tốt chế độ hạch toỏn kế toỏn theo phỏp lệnh hạch toỏn kế toỏn. Cụ thể là phần lớn cỏc bỏo cỏo của doanh nghiệp đều được lập một cỏch thiếu chớnh xỏc, thường xuyờn được chỉnh sửa để đỏp ứng cỏc yờu cầu . Do đú , nú khụng thể phản ỏnh được tỡnh hỡnh thực tế tại doanh nghiệp . Hầu hết cỏc doanh nghiệp chưa thực hiện kiểm toỏn bỏo cỏo tài chớnh , gõy khú khăn trong việc xem xột quyết định cho vay.
Hiện tượng một số DNVVN làm ăn phi phỏp, lừa đảo , chiếm dụng vốn và nhất là giả mạo giấy tờ vay vốn ngõn hàng rồi bỏ trốn, đó tạo nờn ấn tượng khụng tốt về cỏc DNVVN. Hay một số doanh nghiệp cố tỡnh sử dụng vốn vay sai mục đớch, khụng trả nợ đỳng hạn…tạo nờn tõm lý e ngại cho cỏc cỏn bộ tớn dụng khi
xem xột cho vay . Dự con số doanh nghiệp như vậy khụng nhiều nhưng nú cũng hạn chế phần nào sự đỏp ứng nhu cầu vốn tớn dụng cho cỏc DNVVN .
2.3.3.3Về phớa ngõn hàng .
Mặc dự chớnh sỏnh của Nhà nước đó nờu rừ: tạo sõn chơi cụng bằng bỡnh đẳng cho cỏc loại hỡnh doanh nghiệp nhưng trờn thực tế thỡ cỏc quy chế cho vay của ngõn hàng về tải thế chấp , cầm cố , bảo lónh yờu cầu vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia vào dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh , dịch vụ … luụn là vấn đề khú khăn cho cỏc DNVVN , đặc biệt là cỏc DNVVN ngoài quốc doanh, khi tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng . Đõy khụng phải vấn đề của riờng NHCTHK mà là của chung cho toàn ngành ngõn hàng . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngõn hàng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ do đú mục tiờu của ngõn hàng khụng nhằm vào điều gỡ khỏc ngoài lợi nhuận. Hoạt động chớnh của ngõn hàng là cho vay nhưng khụng phải cho vay càng nhiều càng tốt mà cho vay cú sàng lọc những khỏch hàng cú uy tớn và năng lực để đảm bảo chất lượng tớn dụng , giảm bớt tỡnh trạng nợ quỏ hạn , nợ khú đũi và tăng lợi nhuận cho ngõn hàng. Rừ ràng với tỡnh hỡnh hiện nay cỏc DNVVN chưa phải là những khỏch hàng cú uy tớn và năng lực của ngõn hàng . Cho vay cỏc DNVVN là ngõn hàng chấp nhận rủi ro , mạo hiểm. Vỡ võy ngõn hàng vẫn cú tõm lớ e ngại , dố chừng khi cho vay DNVVN.
Thờm vào đú , đội ngũ cỏn bộ tớn dụng trong ngõn hàng chưa phải là đó cú kiến thức và và kinh nghiệm đầy đủ về hoạt động trong nền kinh tế thị trường. Nhiều cỏn bộ tớn dụng bị khỏch hàng lừa đảo , tạo hỡnh ảnh khụng đẹp về ngõn hàng . Tỡnh trạng hỡnh sự hoỏ cỏc mối quan hệ kinh tế , dõn sự trong quan hệ vay vốn ngõn hàng với khỏch hàng thời gian qua đó tỏc động lớn đến cỏn bộ tớn dụng . Cỏc cỏn bộ tớn dụng sợ trỏch nhiệm hỡnh sự nờn đó hạn chế việc mở rộng cho vay , nhất là đối với kinh tế tư nhõn quy mụ vừa và nhỏ, mặc dự họ cú dự ỏn đầu tư tốt , mang tớnh khả thi.
Một vấn đề khỏc là ngõn hàng khụng cú những thụng tin đầy đủ chớnh xỏc về cỏc DNVVN . Ngõn hàng đó phải hạn chế cho vay khu vực DNVVN vỡ những rủi
ro bất khả khỏng, khụng thể dự đoỏn trước được bởi những thụng tin sai lệch do khỏch hàng cung cấp mà ngõn hàng khụng cú khả năng thẩm định tớnh chớnh xỏc của nú.
Bờn cạnh đú , khả năng về nguồn vốn phỏt triển tớn dụng trung và dài hạn của ngõn hàng cũn hạn chế. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thỡ lại chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, chiếm tới 55%. Trong khi đú nhu cầu của cỏc DNVVN lại chủ yếu là vốn trung và dài hạn để phỏt triển sản xuất đổi mới thiết bị , cụng nghệ. Do đú ngõn hàng đó hạn chế khụng cho cỏc doanh nghiệp vay vỡ sợ doanh nghiệp khụng cú khả năng chi trả , ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngõn hàng .
CHƯƠNG 3 :
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIấU CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN VỚI DNVVN
3.1.1Định hướng phỏt triển DNVVN ở Việt Nam tới năm 2010
Hỗ trợ DNVVN là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phỏt triển kinh tế xó hội ở nước ta: Với những ưu thế vốn cú của mỡnh, DNVVN phỏt triển sẽ giải quyết sức ộp về việc làm cho xó hội tăng thờm thu nhập và cải thiện đời sống cho người dõn đồng thời là một biện phỏp để tăng tớch luỹ cho nền kinh tế phục vụ cho cỏc giai đoạn phỏt triển sau này . Tuy nhiờn , loại hỡnh doanh nghiệp này ở Việt Nam tuy đụng đảo về số lượng nhưng thực chất số lượng vẫn chưa cao . Hỗ trợ
phỏt triển DNVVN sẽ khuyến khớch và tăng cường cạnh tranh ngay tại thị trường trong nước cỏc doanh nghiệp sẽ phải khụng ngừng vươn lờn khẳng định vị trớ của mỡnh bằng chất lượng và hiệu quả . Nhờ đú , nền kinh tế sẽ cú cơ hội phỏt triển , tăng sức cạnh tranh trờn thị trường thế giới , thỳc đẩy tiến trỡnh hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới.