2.1.1. Sơ lược về quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
Ngõn hàng Cụng thương Hoàn kiếm (NHCTHK) là một chi nhỏnh của NHCTVN, cú trụ sở chớnh đặt tại 37 Hàng Bồ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Trước thỏng 3/1988, NHCTHK thuộc về NHCT thành phố Hà Nội thực hiện nhiệm vụ chớnh được giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tớn dụng và thanh toỏn, đồng thời vừa đảm bảo nhu cầu về vốn cho cỏc đơn vị ngoài quốc doanh và cỏc tập thể trờn địa bàn quận Hoàn kiếm. Nhưng kể từ sau khi chỉ thị số 218/CT ban hành ngày 13/7/1987 của HĐBT, thực hiện Điều lệ của NHCTVN, ngày 26/3/1988, NHCTHK chớnh thức tỏch ra khỏi NHCT thành phố Hà nội để trở thành NHCTHK như ngày nay.
Khụng giống như cỏc chi nhỏnh, thoạt tiờn chi nhỏnh NHCTHK được hỡnh thành trờn cơ sở là quỹ tiết kiệm. Như vậy là xuất phỏt điểm của chi nhỏnh là tương đối thấp. Điều này ban đầu cũng là một khú khăn khụng nhỏ đối với chi nhỏnh.
Do NHCTHK là một chi nhỏnh của NHCTVN nờn bờn cạnh việc thực hiện đầy đủ cỏc chức năng của một chi nhỏnh thỡ ngoài ra NHCTHK cũn thực hiện cỏc hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ như một NHTM.
NHCTHK là một đơn vị hạch toỏn độc lập nhưng tương đối phụ thuộc vào NHCTVN, cú quyền tự chủ kinh doanh, cú con dấu riờng và được mở tài khoản
giao dịch tại NHNN cũng như cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong cả nước. Kể từ khi thành lập cho đến nay, NHCTHK đó và đang hoạt động kinh doanh trờn cơ sở tự kinh doanh, tự bự đắp và cú lói.
Trải qua quỏ trỡnh hoạt động trờn 10 năm, NHCTHK đó hoà nhập vào hoạt động chung của cả hệ thống ngõn hàng trong nền kinh tế thị trường. Hơn nữa, NHCTHK khụng những chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà cũn khụng ngừng mở rộng và phỏt triển với hiệu quả ngày càng cao.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngõn hàng cụng thương hoàn kiếm.
Hiện nay, NHCTHK cú hơn 200 cỏn bộ trờn tổng số 1,2 vạn cỏn bộ của toàn bộ hệ thống NHCT. Trong đú cú 40,8% cú trỡnh độđại học và trờn đại học, cũn lại đó được đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chuyờn ngành Ngõn hàng. NHCTHK cú 12 phũng, hoạt động theo chức năng riờng đó được phõn cụng theo sự chỉ đạo điều hành của ban giỏm đốc.
Trong ban giỏm đốc của NHCTHK cú 1 giỏm đốc và 2 phú giỏm đốc. Giỏm đốc là tiến sỹ Hà Huy Hựng.
Sơđồ cơ cấu tổ chức:
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động của NHCTHK trong thời gian qua
Giỏm đốc Phú giỏm đốc 1 Phú giỏm đốc 2 Phũng thụng tin điện toỏn Phũng tổ chức h nh chớnh Phũng tiền tệ kho quỹ Phũng tổng hợp tiếp thị Phũng kế toỏn t i chớnh Phũng kiểm tra nội bộ Phũng khỏch h ng số 1 Phũng khỏch h ng số 2 Phũng khỏch h ng cỏ nhõn Phũng t i trợ thương mại Phũng kế toỏn giao dịch Phũng giao dịch Đồng Xuõn
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn:
Năm 2003 cụng tỏc huy động vốn gặp nhiều khú khăn với sự cạnh tranh mạnh mẽ của cỏc Ngõn hàng thương mại trờn địa bàn về điểm giao dịch lẫn lói suất huy động vốn và cỏc hỡnh thức khuếch trương, khuyến mại... Sự biến động bất ổn của lói suất và những khú khăn trờn đó đặt cụng tỏc huy dộng vốn của chi nhỏnh đứng trước nhiều thỏch thức lớn. Tuy nhiờn, chi nhỏnh đó cố gắng duy trỡ, phỏt triển nguồn tiền gửi của khỏch hàng truyền thống, tăng cường mở rộng mạng lưới, lập thờm Quỹ tiết kiệm tại cỏc khu vực cú tiềm năng ( khai trương điểm giao dịch tại khu cụng nghiệp sài đồng B, mở thờm Quỹ tiết kiệm số 2 tại 22 Lờ thỏi Tổ). Nhờ vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh khụng ngừng tăng lờn, cơ cấu nguồn vốn được cải thiện theo hướng tớch cực.
Đến 31/12/2003, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.986 tỷđồng, tăng 6% so với năm trước. Trong đú:
- Nguồn vốn tiền VND đạt 4.723 tỷ đồng, chiếm 95%, nguồn vốn ngoại tệ đạt 263 tỷđồng, chiếm 5% nguồn vốn.
- Nguồn vốn tiền gửi dõn cư đạt 774 tỷ đồng chiếm 15,5% nguồn vốn tiền gửi của cỏc TCKT đạt 4.212 tỷđồng chiếm 84,5% tổng nguồn vốn.
- Nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn đạt 633 tỷ đồng chiếm 13%, cú kỳ hạn đạt 4.353 tỷđồng chiếm 87% tổng nguồn vốn.
2.1.3.2. Hoạt động tớn dụng
Tiếp tục quỏn tiệt phương chõm "Phỏt triển, an toàn, hiệu quả", thực hiện nghiờm tỳc chỉ đạo của NHCTVN về việc kiềm chế tăng trưởng tớn dụng núng, dư nợ tớn dụng được chủ động tăng trưởng một cỏch hợp lý đi đụi với việc cải thiện nõng cao chất lượng; thực hiện rà soỏt, sàng lọc lựa chọn khỏch hàng làm ăn cú hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú tớn nhiệm với ngõn hàng, nõng cao điều kiện tớn dụng, yờu cầu DNNN dựng tài sản cố định làm bảo đảm tiền vay; rỳt dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, sản xuất kinh doanh thua lỗ, cú nợ quỏ hạn , vốn chủ sở thấp, cỏc khoản vay cú độ an
toàn thấp, chuyển hướng đầu tư vào cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiờu dựng nhằm phõn tỏn rủi ro...Nhờ đú dư nợ tớn dụng của chi nhỏnh tăng trưởng trong khả năng cú thể kiểm soỏt, cơ cấu dư nợ đó từng bước chuyển đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhõn, cho vay tiờu dựng, cho vay thờm những dự ỏn mới cú tớnh khả thi cao như dự ỏn của cụng ty TNHH Việt Nhật, cụng ty thộp Việt Tiến, cụng ty Cửu Long...
Đến 31/12/2003, tổng dư nợđầu tư và cho vay đạt 900 tỷđồng, tăng 2% so với cựng kỳ năm trước. Trong đú:
- Dư nợ ngắn hạn 35%, trung dài hạn 65% tổng dư nợ.
- Dư nợ đối với DNNN chiếm 69%, ngoài quốc doanh chiếm 31% tổng dư nợ
Trong năm khụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn mới khú đũi, hầu hết cỏc khoản nợđều cú khả năng thu hồi.
Cụng tỏc thu hồi nợ đọng tiếp tục được chỳ trọng nhằm lành mạnh hoỏ dư nợ, nõng cao hiệu quả kinh doanh. Mặc dự cỏc khoản nợ tồn đọng và tài sản cũn lại rất khú xử lý, cỏc con nợ chõy ỳ, nhưng với biện phỏp xử lý nợ kiờn quyết, cụng khai, minh bạch, trong năm 2003, chi nhỏnh đó xử lý dứt điểm 16 khoản nợ tồn đọng, thu hồi được 3.903 tỷ đồng nợ khú đũi, trong đú xử lý bỏn tài sản thu được 2.243 triệu đồng, đưa tỷ lệ nợ quỏ hạn / dư nợ cho vay xuống cũn 0.8%, gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng và tăng thu nhập cho chi nhỏnh.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Nền kinh tế thị trường càng phỏt triển thỡ hoạt động dịch vụ càng được chỳ trọng mở rộng và chiếm tỷ lệ cao trong thu nhập của ngõn hàng. Kinh nghiệm cho thấy phỏt triển dịch vụ vừa mang lại thu nhập an toàn, vừa là biện phỏp hữu hiệu mang để hỗ trợ cho cỏc sản phẩm chớnh, quảng bỏ cho ngõn hàng, thu hỳt khỏch hàng. Nhận thức được điều đú, trong thời gian qua, chi nhỏnh đó luụn chỳ trọng mở rộng nhằm nõng cao cỏc dịch vụ nhằm mang lại tiện ớch lớn nhất cho
khỏch hàng. Nhờ vậy, thu nhập từ dịch vụ ngày càng tăng, năm 2003 đạt hơn 3,5 tỷ đồng, chiếm 21 % thu nhập hạch toỏn nội bộ.
-Hoạt động thanh toỏn quốc tế và tài trợ thương mại (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong năm 2003, doanh số thanh toỏn xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại đạt 66,5 triệu USD (trong đú thanh toỏn hàng nhập 54,8 triệu USD và thanh toỏn xuất khẩu11,4 triệu USD). Doanh số mua bỏn ngoại tệ đạt 80 triệu USD.
Đặc biệt, nhận thức rừ ưu thế của vị trớ kinh doanh nằm trờn địa bàn trung tõm thương mại, du lịch Hà Nội, Chi nhỏnh đó mạnh dạn đưa cỏc dịch vụđối ngoại như thu đổi ngoại tệ , thanh toỏn thẻ, sộc du lịch…tại cỏc quĩ tiết kiệm và bước đầu thu được kết quả khả quan, đồng thời nõng cao trỡnh độ cho đội ngũ cỏn bộ của Chi nhỏnh trước thềm hội nhập. Trong năm doanh số thanh toỏn thẻ, sộc du lịch chuyển trả kiều hối lờn đến 1,6 triệu USD.
-Thanh toỏn trong nước và chuyển tiền
Doanh số thanh toỏn đạt 24,283 tỷđồng, tăng 27% so với năm 2002. Trong năm đó mở được thờm hơn 250 tài khoản mới, thực hiện 32.860 mún chuyển tiền và thanh toỏn điện tử. Trong thỏng 11/2003 đó hoàn thành chuyển đổi hệ thống quản lý trờn mỏy, hạch toỏn chớnh xỏc, xử lý giao dịch kịp thời, gúp phần quan trọng đưa INCAS vào hoạt động. Nhiều dịch vụ hiện đại được đưa vào ứng dụng như dịch vụ chuyển tiền nhanh, chi trả lương qua thẻ ATM, đảm bảo an toàn mang lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng.
-Hoạt động tiền tệ kho quỹ
Cụng tỏc Ngõn quỹ bảo đảm việc thu chi tiền mặt nhanh chúng chớnh xỏc, hiệu quả. Nhõn viờn kiểm ngõn luụn nờu cao tinh thần trỏch nhiệm trung thực, liờm khiết và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Trong năm, bộ phận kiểm ngõn đó phỏt hiện và thu giữ hơn 16 triệu đồng tiền giả, trả lại tiền thừa cho khỏch hàng với 113 mún tổng số tiền 207 triệu đồng và 1200 USD. Việc làm này đó làm khỏch
hàng rất yờn tõm, hài lũng và Chi nhỏnh trở thành "điểm tin cậy" cho cỏc doanh nghiệp.
- Cụng tỏc thụng tin, điện toỏn
Chi nhỏnh đó quan tõm đỳng mức đến việc nõng cao chất lượng trang thiết bị và trỡnh độ cỏn bộ điện toỏn. Nhờ vậy, mạng thụng tin điện toỏn tại Chi nhỏnh luụn đỏp ứng nhanh, hiệu quả yờu cầu cụng việc, gúp phần quan trọng đưa chương trỡnh hiện đại hoỏ INCAS của NHCT đi vào cuộc sống. Đồng thời, Chi nhỏnh cũng mạnh dạn ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, gúp phần quan trọng nõng cao chất lượng dịch vụ, rỳt ngắn thời gian giao dịch và thời gian xử lý chứng từ.
- Cỏc hoạt động khỏc
Cụng tỏc kiểm tra nội bộ được thực hiện thường xuyờn, liờn tục, theo dừi định kỳ hoặc đột xuất, nhằm phỏt hiện, chấn chỉnh kịp thời những thiếu sút trong tất cả cỏc nghiệp vụ. Cỏn bộ phũng kiểm tra đó cố gắng làm việc rất tớch cực bằng khả năng của mỡnh để hoàn thành nhiệm vụ. Đặc biệt trong năm vừa qua, phũng kiểm tra đó tiến hành kiểm tra 100% hồ sơ khỏch hàng vay vốn, kiểm tra nghiệp vụ kế toỏn, tiết kiệm và kiểm tra tỡnh hỡnh chi tiờu nội bộ. Cụng tỏc kiểm tra gúp phần đưa cỏc hoạt động thực hiện đỳng chế độ an toàn.
Cụng tỏc tổ chức nhõn sự, tiền lương đó đi trước một bước trong việc bố trớ sắp xếp cỏn bộ hợp lý, phõn cụng, phõn nhiệm theo đỳng qui định của ngành, phõn chia cụng bằng, lợi ớch…tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh phỏt triển cú hiệu quả. Trong năm chi nhỏnh đó thực hiện tốt việc cơ cấu lại bộ mỏy tổ chức hoạt động kinh doanh theo mụ hỡnh mới, cỏc phũng ban được chia tỏch đó nhanh chúng ổn định và đi vào hoạt động bỡnh thường. Cụng tỏc bổ nhiệm cỏn bộ thực hiện đỳng qui định, tạo niềm tin đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn.
Cụng tỏc hạch toỏn thu chi nội bộ được thực hiện kịp thời, chớnh xỏc ,đỳng qui chế tài chớnh. Qua cỏc đợt kiểm tra của NHCTVN, NHNN, Chi cục Thuế
Hà Nội, Chi nhỏnh luụn luụn được đỏnh giỏ là đơn vị chấp hành tốt chế độ hạch toỏn kế toỏn của Nhà nước.
Cụng tỏc đào tạo được đặc biệt chỳ trọng để chuẩn bị nguồn lực cho việc triển khai thành cụng dự ỏn hiện đại hoỏ và hội nhập kinh tế. Trong năm, đó cú 11 cỏn bộ được đào tạo sau đại học, 240 lượt cỏn bộ được tham gia vào cỏc khoỏ đào tạo chuyờn mụn, vi tớnh, ngoại ngữ và kĩ năng nghiệp vụ như nhận biết ngoại tệ, sộc, thẻ du lịch…100% cỏn bộ được phổ cập chương trỡnh tin học cơ bản. Bờn cạnh đú, chi nhỏnh khuyến khớch và tạo mọi điều kiện thuận lợi để cỏn bộ cụng nhõn viờn tự học tập, trau dồi kiến thức, nõng cao trỡnh độ.
Thực hiện chương trỡnh hiện đại hoỏ: Là một trong số ớt những Chi nhỏnh được NHCT Việt Nam lựa chọn thực hiện thớ điểm dự ỏn hiện đại hoỏ CBCNV chi nhỏnh đó khụng quả ngày đờm, vượt qua gian khổ, Akhú khăn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, vừa đảm bảo tiến độ của dự ỏn mà khụng làm ảnh hưởng đến khỏch hàng, đảm bảo an toàn cao trong quỏ trỡnh chuyển đổi hệ thống.
Tổ chức nghiờn cứu khoa học : Trong năm tổ chức cứu và triển khai 3 đề tài nghiờn cứu cấp sở bước đầu mang lại hiệu quả thiết thực và tạo điều kiện để mở rộng nghiờn cứu cỏc đề tài mới phỏt huy được năng lực , khả năng sỏng tạo của đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn sõu .
Cỏc hoạt động đoàn thể, cỏc phong trào thi đua cũng được chỳ trọng như phong trào thi đua lập thành tớch 15 năm ngày thành lập NHTCVN , chào mừng đại hội cụng đoàn toàn quốc lần thứ IX …..và đó đạt nhiều thành tớch cao như: 3 giải nhất trong kỳ thi nghiệp vụ cỏn bộ giỏi, giải nhất toàn đoàn hội diễn văn nghệ ngõn hàng cụng thương khu vực Hà Nội, giải nhỡ giải búng đỏ NHNN thành phố hà nội, giải nhất đội nam, giải ba đội nữ, giải ba đơn nam, đơn nữ giải Tennis khu vực Hà nội...Cụng đoàn, Đoàn thanh niờn đó tổ chức cỏc cuộc giao lưu học hỏi với cỏc ngõn hàng bạn, với hỏch hàng làm phong phỳ đời sống tinh thần của CBNV và củng cố thờm niềm tin, mối quan hệ tối đẹp với bạn hàng .
-Kết quả tài chớnh: năm 2003 lợi nhuận hoạch toỏn nội bộđạt 16,4 tỷđồng, vượt kế hoạch NHCTVN giao 15 tỷ đồng. Nếu khụng phải dự phũng rủi ro 31 tỷ đồng lợi nhuận hoạch toỏn của chi nhỏnh sẽ đạt 47,4 tỷđồng, tăng 12% so với năm trước .
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHCTHK NHCTHK
Trong thời gian qua , cựng với sự phỏt triển của tớn dụng núi chung thỡ NHCTHK cũng đó chỳ trọng đến việc cho vay cỏc DNVVN .
Đặc biệt trong quỏ trỡnh cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng , thỡ NHCTHK cũng đó chia phũng kinh doanh thành hai phũng là phũng khỏch hàng số 1 chuyờn cấp tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp lớn và phũng khỏch hàng số 2 chuyờn cấp tớn dụng cho cỏc DNVVN. Điều này cho thấy ngõn hàng đó quan tõm hơn đến đối tượng khỏch hàng là cỏc DNVVN. Sau đõy là những kết quả đỏng chỳ ý về hoạt động tớn dụng dối với cỏc DNVVN mà ngõn hàng đó làm được trong thời gian qua .
2.2.1Quy mụ cho vay đối với DNVVN của NHCTHK
Bảng 1 :Dư nợ cho vay của NHCTHK từ 2001đến 2003 Đơn vị :Triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng DNVVN 41.771 5.4% 46.982 5,6% 53.557 6% DN lớn và cho vay khỏc 738.429 94,6% 810.028 94,4% 846.743 94% Tổng 780.200 100% 857.010 100% 900.300 100%
Nhận xột, qua số liệu ta thấy , cựng với dư nợ cho vay của cả ngõn hàng dư nợ cho vay đối với DNVVN liờn tục tăng qua cỏc năm. Năm 2001, trong 780.200 triệu đồng cho vay của cả ngõn hàng dư nợ cho vay cỏc DNVVN là 41.771 triệu đồng chiếm 5,4%. Năm 2002, con số này là 46.982 triệu đồng chiếm tỉ trọng 5,6% trong tổng dư nợ cho vay của cả ngõn hàng tăng 5.211 triờu đồng tương ứng 12,47% so với năm 2001. Sang đến năm 2003, dư nợ cho vay cỏc DNVVN tiếp tục tăng cao đạt 53.557 triệu đồng chiếm tỉ trọng 6% tăng 6.575 triệu đồng hay 13,99% so với năm 2002.
Như vậy, khụng chỉ tăng về mặt số lượng mà tỉ trọng dư nợ cho vay