III Nợ khác 330 1 Chi phí phải trả
4 Các kiến nghị.
4.4 Kiến nghị với Ngân hàng Cơng thương Việt Nam.
+ NHCTVN nên xây dựng một biểu giá thích hợp làm căn cứ cho cán bộ tín dụng đánh giá thống nhất cho tồn hệ thống.
+ NHCTVN nên giao quyền tự quyết hơn nữa cho Sở giao dịch I về việc xử
lý TSTC để Sở hoạt động tốt hơn, xử lý các TSTC được nhanh chĩng, gọn nhẹ
hơn.
+ Cụ thể hố và hướng dẫn các quy chế về bán đấu giá TSTC vì:
- Quy chế bán đấu giá tài sản ban hành kèm theo NĐ số 86/CP ngày 19/12/1996 của Chỉnh phủ cịn nhiều phức tạp, mâu thuẫn. Quy chế đã mở lối thốt cho các ngân hàng trong việc chủ động bán TSTC để thu hồi vốn mà khơng nhất thiết phải cĩ sự đồng ý của người vay, giải quyết được các nút vướng mắc trước đây phải xử lý theo trình tự tố tụng tuy nhiên lại khơng quy
định biện pháp xử lý và quyền của người bán đấu giá trong từng trường hợp khi người thế chấp khơng đồng ý uỷ quyền cho người bán đấu giá và sẽ khơng giao tài sản cho người mua khi đã bán đấu giá.
- Ngồi ra đối với việc phát mại quyền sử dụng đất, quy chế yêu cầu người thế chấp, người nhận thế chấp phải cĩ đơn xin phép quyền sử dụng đất được cơ
quan cĩ thẩm quyền cho phép trong khi luật đất đai cho phép thế chấp quyền sử
dụng đất và do đĩ khi người vay khơng thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình thì đương nhiên ngân hàng được bán đấu giá quyền sử dụng đất. Như vậy, quy chế đấu giá lại một lần nữa vừa mở lối thốt cho các ngân hàng nhưng vừa gây cản trở cho ngân hàng trong việc thực hiện quy chế đặc biệt trong trường hợp người thế chấp khơng tự nguyện bán quyền sử dụng đất khơng cĩ quy trình giải quyết.
+ Hệ thống hố tồn bộ các văn bản pháp quy của Nhà nước và của ngành về việc xử lý TSTC, đặc biệt là quyền sử dụng đất, hướng dẫn việc thi hành đối với từng trường hợp, để ban hành thống nhất trong tồn hệ thống, tránh việc áp dụng khác nhau ở các chi nhánh NHCT do khơng hiểu hết quy định của các văn bản.
+ Kiên quyết chỉ đạo các chi nhánh trong việc phát mại xử lý TSTC, những trường hợp cĩ tranh chấp lập hồ sơ để chuyển cho các cơ quan pháp luật xử lý,
tài sản phát mại khơng thu đủ gốc vẫn phải xử lý (vận dụng quyết định 48/QĐ - NHNN ngày 8/2/1999 cua Thống đốc ngân hàng) tránh trường hợp một số nơi sợ trách nhiệm nên vẫn găm giữ khơng phát mại tài sản
+ Hiện nay chế độ tuyển dụng cán bộ thơng qua NHCTVN cịn nhiều bất cập. Các cán bộ mới sẽ được đưa về Sở giao dịch I theo sự phân cơng của NHCTVN. Điều này gây sự khĩ khăn do Sở bởi cĩ bộ phận thừa, bộ phận khác lại thiếu mà NHCTVN khơng thể nắm hết được dẫn đến tình trạng thiếu người cĩ chuyên mơn mà Sở cần.
+ Trang bị thêm thiết bị như mạng lưới máy tính cho các chi nhánh đặc biệt là Sở giao dịch I vì đây là trung tâm thu hút khách hàng ở Hà Nội nhằm đảm bảo hoạt động thanh tốn thơng suốt và quản lý chặt chẽ các khoản vay thơng qua mạng máy tính,tăng cường mối liên hệ giữa các bộ phận trong một chi nhánh cũng như giữa các chi nhánh với nhau và giữa các NHTM đảm bảo an tồn tín dụng.
- Cĩ chính sách chế độ phù hợp với các đơn vị cấp dưới hoạt động cĩ hiệu quả kịp thời theo hướng cũng như nhắc nhở các đơn vị hoạt động kém hiệu quả
phải trình bầy lý do và nêu phương án kinh doanh sắp tới nhằm giúp đỡ bổ sung trong kế hoạch kinh doanh của các đơn vị cấp cơ sở.
-Nhanh chĩng hồn thiện và đưa vào hoạt động Cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản (AMC):
Trong Miền Nam đã cĩ Cơng ty này của NHCTVN. ở ngồi Bắc chưa thành lập hẳn Cơng ty mà mới chỉ là phịng quản lý và khai thác tài sản ; hoạt động chưa thật hiệu quả vì phạm vi nhỏ, khối lượng cơng việc ít. Hồn thiện thêm chức năng quản lý các TSTC nữa khi đã hình thành hẳn Cơng ty, Cơng ty AMC miền Bắc của NHCTVN sẽ chịu trách nhiệm tiếp nhận các khoản nợ, tài sản do hệ thống NHCT xiết nợ đang bị tồn đọng để kinh doanh (bán, cho thuê, liên doanh liên kết...) là biện pháp khả thi và mang lại hiệu quả cao; bởi vì theo luật các TCTD thì NHTM khơng cĩ quyền kinh doanh bất động sản, trong khi đĩ
phần lớn bất động sản đang nằm tại Ngân hàng do xử lý các biện pháp đảm bảo tiền vay. Cơng ty này sẽ gồm 3 đặc điểm: - Cĩ tư cách pháp nhân - Hạch tốn độc lập bằng vốn tự cĩ - Trực thuộc NHCTVN
Như vậy, với hình thức trên hoạt động của Cơng ty sẽ giúp NHCTVN quản lý các khoản nợ cĩ vấn đề, đẩy nhanh quá trình xử lý các TSTC, CC để thu hồi vốn, lành mạnh hố dư nợ tín dụng, nhất là đối với tình hình hiện nay của Sở
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM ngày càng chứng minh vai trị quan trọng của mình trong mối quan hệ với tất cả các ngành khác. Tuy nhiên chất lượng hoạt động tín dụng của các NHTM cịn chưa cao đang là mối quan tâm khơng chỉ với các cấp lãnh đạo, các giới quản lý và điều hành của hệ
thống ngân hàng mà cịn là mối quan tâm của xã hội.
Hoạt động cầm cố, thế chấp đã cĩ rất nhiều văn bản hướng dẫn nhưng các văn bản chưa đồng bộ, cịn chồng chéo lên nhau, thiếu hồn chỉnh; cĩ thể coi là "mới mà chưa mới". Chính vì lẽđĩ em đã mạnh dạn đi sâu nghiên cứu, suy nghĩ
hy vọng gĩp phần vào việc hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố - thế chấp tại Sở GDI-NHCTVN . Nội dung trình bày trong luận văn mong muốn bước đầu đĩng gĩp phần tổng hợp và làm rõ những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay của NHTM, về tài sản cầm cố, thế chấp và vai trị của chúng; thực trạng tình hình bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố tại Sở GDI- NHCTVN nhằm khẳng định vị trí, vai trị của tài sản cầm cố - thế chấp trong hoạt động ngân hàng, từ đĩ đưa ra giải pháp và kiến nghị để giải quyết những khĩ khăn vướng mắc mà Sở đang gặp phải. Những giải pháp và kiến nghị chủ
yếu nhằm tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng trong việc cho vay cĩ bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp; và những cơng việc về sau như xử lý chúng; bổ
sung và hồn thiện cơ chế thích hợp vè bảo đảm tiền vay, cơ chế xử lý TSCĐ, cố định thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay, cho phép ngân hàng xử lý về sau được thuận lợi, dễ dàng, Cơng việc này liên quan đến nhiều vấn đề về cơ chế, chính sách,... do vậy địi hỏi phải cĩ sự quan tâm và đầy đủđúng mức của Chính phủ, ngân hàng Nhà nước và các ban ngành khác.
Em xin chân thành cảm ơn các cơ chú cán bộ trong Phịng kinh doanh của Sở GDI-NHCTVN đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực tập. Đồng thời cho em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo đã tận tình giúp đỡ em để em cĩ thể
hồn thành tốt luận văn này.Nhưng vì là một cơng trình nghiên cứu khảo sát, thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, thiếu sĩt về kiến thức cho nên em rất mong
nhận được sự chỉ bảo thêm của các thầy cơ giáo và sự đĩng gĩp của bạn bè để đề tài hồn thiện hơn và cĩ giá trị thực tiễn