IV. Phân theo chất lượng TD
2 Thực trạng bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố và thế chấp tại sở gdi – NHCTvn:
2.1 Thực trạng bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố
Theo quy định của thơng tư số 06/2000/TT - Ngân hàng Nhà nước 1 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, TSCC gồm 8 loại:
+ Máy mĩc, thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng, đá quý.
+ Ngoại tệ bằng tiền mặt, số dư trên tài khoản tiền gửi tại tổ chức tín dụng bằng tiền Việt Nam, ngoại tệ.
+ Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, các giấy tờ khác giá trị được bằng tiền, riêng đối với cổ phiếu của chính TCTD phát hành thì TCTD khơng được nhận làm TSCC.
+ Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền địi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, các quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng hoặc từ các căn cứ pháp lý khác.
+ Quyền đối với phần vốn gĩp trong doanh nghiệp, kể cả trong doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi.
+ Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định của pháp luật.
+ Tàu biển theo quy định của Bộ luật Hàng Hải Việt Nam, tàu bay theo quy
định của luật Hàng khơng Dân dụng Việt Nam trong trường hợp được cầm cố. + Các tài sản khác theo quy định của pháp luật.
Đối với loại hình doanh nghiệp khơng phải là doanh nghiệp Nhà nước hoạt
động theo luật (như các Cơng ty cổ phần, Cơng ty trách nhiệm hữu hạn, Xí nghiệp liên doanh với nước ngồi, doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã) khi vay vốn nhất thiết phải thực hiện một trong các hình thức đảm bảo nghĩa vụ trả tiền vay như sau:
+ Thế chấp + Cầm cố
+ Bảo lãnh của bên thứ 3.
Như vậy hoạt động cầm cố tại Sở thực chất là cơng việc giữa Sở với hệ
thống các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Số lượng các doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay của Sở cĩ bảo đảm bằng tài sản cầm cố là rất ít, Sở rất ngại trong loại hình cho vay này, vì phần lớn là rủi ro cao. Hiện nay Sở đang phát triển mạnh hoạt động cho vay cĩ tài sản cầm cố bảo đảm là sổ tiết kiệm, đặc biệt là càng thích hợp hơn với những người kinh doanh, hộ kinh doanh, xí nghiệp kinh doanh vừa và nhỏ. Thủ tục giao dịch trong loại hình cho vay này rất thuận tiện, nhanh chĩng về cả 2 phía: Sở và người vay. Ngân hàng khơng mất nhiều thời gian thẩm định dự án, xem xét kỹ càng phương án kinh doanh của khách hàng vì sổ tiết kiệm cĩ tính bảo đảm cao, cịn người vay cĩ thể nhanh chĩng cĩ
được một khoản tiền phục vụ kịp thời cho mục đích của mình. Nhìn chung là những khoản tiền người vay muốn vay cĩ bảo đảm bằng sổ tiết kiệm là rất ít so với giá trị của Sở, Sở hoạt động linh hoạt hơn với loại hình này.
Ví dụ một cá nhân muốn vay một khoản tiền, Sở sẽ phải lập bộ hồ sơ gồm 3 giấy sau: Biên bản hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy đề nghị xác nhận và phong toả sổ tiết kiệm. Trong hợp đồng tín dụng khách hàng sẽ phải trình bày
chứng minh thư, điện thoại của mình, số tiền mình muốn vay, trình bày mục
đích sử dụng tiền của mình, thời hạn vay: thời hạn trả gốc và lãi; trị giá của sổ
tiết kiệm. Trên cơ sở hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ lập giấy nhận nợ (chủ yếu là xác nhận lại các thơng tin trong hợp đồng tín dụng nhưng ngắn gọn hơn, ngồi ra người vay cịn phải khai báo thêm cĩ dư nợ tại Sở hay khơng. Quan trọng trong giấy nhận nợ là phải cĩ đủ chữ ký của bên nhận nợ, của cán bộ tín dụng, của trưởng phịng kinh doanh và cả chữ ký của giám đốc Sở giao dịch. Cuối cùng ngân hàng sẽ gửi giấy đề nghị xác nhận và phong toả tới nơi đã phát hành sổ tiết kiệm, yêu cầu cơ quan đĩ phải xác nhận và phong toả sổ tiết kiệm của người vay tại Sở. Sau khi cơ quan này xác nhận và gửi lại giấy này thơng báo cho Sở, lúc đĩ Sở mới tiến hành cầm cố sổ tiết kiệm và giao cho người vay số tiền vay.
Ví dụ cụ thể: Theo hợp đồng tín dụng số 01 ngày 7/2/2002 bà Lê Minh Ngọc, số chứng minh thư 141300062 do cơng an Hải Hưng cấp ngày 27/9/94, số điện thoại 0913007379 muốn vay số tiền là 30 triệu đồng cho mục đích tiêu dùng, thời giạn 3 tháng (từ 7/2/2002 đến 7/5/2002), lãi suất vay là 0,65% tháng (và bà Ngọc đã chấp nhận mức lãi suất này). Thời điểm trả gốcvà lãi sẽ vào ngày7/5/2002. Giá trị tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm trị giá 6000 USD, theo tỷ
giá hơm đĩ 15.000 VNĐ/1USD. Sở đồng ý cho bà Ngọc vay và đơng thời xác nhận trong giấy nhận nợ là trước đĩ bà Ngọc khơng cĩ dư nợ tại Sở. Tiếp đĩ sở
gửi giấy đề nghị xác nhận và phong toả tới quỹ tiết kiệm số 05 (là nơi bà Ngọc lập sổ tiết kiệm) thơng báo bà Ngọc đã dùng sổ tiết kiệm vào mục đích vay tiền tại Sở, yêu cầu quỹ tiết kiệm 05 xác nhận và phong toả sổ tiết kiệm của bà Ngọc. Quỹ tiết kiệm số 05 đã xác nhận bà Ngọc lập sổ tiết kiệm tại đĩ và gửi lại giấy
đề nghị, xác nhận và phong toả sổ, thơng báo đã phong toả sổ tiết kiệm của bà Ngọc (số tài khoản của sổ tiết kiệm bà Ngọc là 11.1.0037300.06; số tiền 6000 USD, ngày gửi 7/1/2002 và số dưđến ngày 7/2/2002 vẫn cịn là 6000 USD).
Các doanh nghiệp nhỏ như Cơng ty tư nhân, Cơng ty trách nhiệm hữu hạn nếu cĩ tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm đứng tên chủ doanh nghiệp do Sở phát
hành cũng cĩ thể vay cầm cố sổ tiết kiệm tại Sở giống như trên, cũng với thủ tục
đơn giản, gọn nhẹ, thuận lợi.
Nhìn chung hoạt động cầm cố sổ tiết kiệm của Sở đã tạo ra hướng kinh doanh linh hoạt hơn cho cả Sở và khách hàng, nhanh chĩng kịp thời cho mục
đích kích cầu đầu tư của cá nhân của doanh nghiệp, từ đĩ tạo ra thuận lợi cho kích cầu xã hội.