chính sách lãi suất linh hoạt điều chỉnh theo thị trường, từ việc ấn định khung lãi suất sang quy định trần tối đa, rồi tiến hành theo lãi suất cơ bản và đến nay là việc cho phép thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận… đã tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động áp dụng mức lãi suất phù hợp nhằm giải quyết mối quan hệ cung cầu vốn trên thị trường.
2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Khoa
2.3.1 Kết quả đạt được:
Năm năm hoạt động là thời gian không dài nhưng Chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa đã tạo được những bước tiến vững chắc trong hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là hoạt động huy động vốn Chi nhánh luôn xác định tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ chiến lược hàng đầu trong hoạt động của NH. Do đó, Chi nhánh đã tích cực sử dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh cũng như đầu tư cho phát triển sản xuất phục vụ đời sống. Trong những năm qua chi nhánh đã đạt được một số kết quả như sau:
2.3.1.1 Về nguồn vốn:
Trong 5 năm, nguồn vốn của Chi nhánh liên tục tăng trưởng và luôn vượt chỉ tiêu đề ra đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của chi nhánh với chi phí huy động tương đối thấp.
Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng hợp lý hơn. Bên cạnh gia tăng nguồn vốn huy động từ các khoản tiền gửi ngắn hạn, Chi nhánh cũng gia tăng các khoản huy động trung hạn đáp ứng nhu cầu vay trung hạn của khách hàng. Đặc biệt chi nhánh đã làm tốt chiến lược khách hàng, mở rộng mạng lưới góp phần gia tăng sản lượng giao dịch.
Các sản phẩm huy động ngày càng được nâng cao về số lượng và chất lượng. Các loại hình huy động tiền gửi (tiết kiêm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng…), các chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu góp phần đa dạng hoá các sản phẩm phục vụ nền kinh tế.
Bên cạnh đó Chi nhánh còn chủ động và tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ. Công tác quản lý điều hành vĩ mô đã đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp đúng đắn, sáng tạo phù hợp với điều kiện của Chi nhánh.
2.3.1.2 Về công tác khác:
+ Mạng lưới khách hàng không chỉ bó hẹp trong địa bàn quận mà còn thu hút được nhiều khách hàng ở các vùng lân cận. Song song với việc duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống Chi nhánh còn không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động.
+ Uy tín của Chi nhánh ngày càng được củng cố và nâng cao. Cán bộ nhân viên chi nhánh luôn nỗ lực và nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ Ngoài ra, Chi nhánh cũng thực hiện tốt việc tiếp thị, marketing, quảng bá hình ảnh đến khách hàng (đặc biệt là khách hàng dân cư).
* Nguyên nhân
Đạt được những kết quả đáng kể như trên là do Chi nhánh đã có những định hướng hợp lý bám sát tình hình biến động của thị trường. Thời gian qua Chi nhánh đã thực hiện một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn như:
- Hoàn chỉnh cơ cấu tài chính, nâng cao năng lực của cán bộ công nhân viên chi nhánh. Nâng cao trình độ, tác phong, thái độ làm việc của cán bộ công nhân viên.
- Thực hiện hình thức giao dịch một cửa đem lại sự nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng.
- Chi nhánh đã cho triển khai lắp đặt máy ATM tại trụ sở, phòng giao dịch, thực hiện tốt việc kết nối mạng máy tính với chi nhánh và các phòng giao dịch, đảm bảo hỗ trợ tốt nhất cho hoạt động của chi nhánh.
Bên cạnh những lý do trên thì NHNo vốn là Ngân hàng lớn, có uy tín; với 2 mục đích chủ yếu của việc gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và sinh lời thì đây là yếu tố quan trọng giúp Chi nhánh có thể huy động vốn tốt hơn từ các chủ thể kinh tế.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công mà Chi nhánh đã đạt được thi còn một số tồn tại và hạn chế:
Một là: Thu phí dịch vụ mặc dù đã tăng 191% so với năm 2006, đạt tỷ lệ 6.8% / Tổng thu (đã trừ thu phí điều vốn), tuy nhiên tỷ lệ này vẫn chưa cao. Chủ yếu là các dịch vụ đi cùng với nghiệp vụ tín dụng và thanh toán quốc tế.
Dịch vụ vãng lai chưa hiệu quả. Nghiệp vụ thẻ tín dụng mới dừng ở mức giới thiệu sản phẩm, chưa triển khai để phát triển.
Hai là: Nguồn huy động của Chi nhánh chủ yếu là các khoản tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng (chủ yếu là các khoản tiền gửi ngắn hạn) nên không có tính ổn định cao, tạo sự mất cân đối khi các doanh nghiệp, tổ chức rút tiền tại NH. Bên cạnh đó, tiền gửi ngắn hạn thường được dùng đáp ứng nhu cầu về thanh khoản thường xuyên tại NH, phải chịu dự trữ bắt buộc cao hơn so với tiền gửi có kỳ hạn dài hơn. Chính những điểm này đã làm hạn chế khả năng đáp ứng các khoản cho vay trung và dài hạn, đặc biệt là NH chưa huy động được các nguồn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho nền kinh tế.
Thực tế này cho thấy Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn để tạo được nguồn vốn trung và dài hạn lâu dài và ổn định cho chi nhánh, kể cả việc phát hành giấy nợ, trong điều kiện xem xét kỹ lưỡng chi phí và lợi nhuận đảm bảo hoạt động của Chi nhánh.
Ba là: Trong khi các NH khác đưa ra nhiều dịch vụ cũng như nhiều hình thức huy động hấp dẫn như: chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng… với công nghệ quảng bá, tiếp thị cao thì dịch vụ của hệ thống NHNo còn ít, triển khai không kịp thời, đồng bộ so với các NH khác.
Bốn là: Sản phẩm huy động vốn trong năm tuy đã được triển khai nhiều loại hình, nhiều phương thức trả lãi song chưa đáp ứng được yêu cầu thị hiếu của khách hàng. Mặt khác thời gian giao dịch lại trùng với giờ hành chính nên gây bất tiện cho khách hàng khi muốn đến giao dịch. Chính vì thế sự hiểu biết và lòng tin của người dân về NH còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Chi nhánh.
Năm là: do nằm trên địa bàn chủ yếu là dân cư, doanh nghiệp nhỏ, ít các DNNN và các công ty lớn nên nguồn vốn huy động của chi nhánh chỉ tập trung vào các khoản ngắn hạn và trung hạn. Chi nhánh chưa có bạn hàng là các doanh nghiệp lớn có nhu cầu gửi các khoản dài hạn tạo nguồn vốn ổn định cho chi nhánh
Sáu là: Trình độ nghiệp vụ kỹ thuật của một bộ phận CBNV còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh và hội nhập. Cơ sở vật chất của Chi nhánh còn hạn chế chưa thực sự tương xứng với sự phát triển của chi nhánh. Đặc biệt là Chi nhánh đang phấn đấu tới năm 2009 tiến tới trở thành chi nhánh cấp I của hệ thống NHNo&PTNT&PTNT Việt Nam.
2.3.3 Nguyên nhân
2.3.2.1 Khách quan
Một là: Năm 2007, nền kinh tế có sự biến động do dịch cúm gia cầm, lạm phát tăng cao … gây ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình sản xuất kinh doanh của nền kinh tế nói chung và tình hình huy động vốn của Chi nhánh nói riêng.
Ngành NH còn chịu tác động to lớn bởi sự gia tăng lãi suất do FED liên tục tăng lãi suất USD trong năm vừa qua.
Hai là: Hiện nay có nhiều NH cổ phần, tổ chức tín dụng, các NH liên doanh, NH nước ngoài mới được thành lập và đi vào hoạt động tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Các NH thương mại cổ phần, NH liên doanh và các NH nứơc ngoài có tốc độ tăng trưởng nhanh chóng, với các chính sách thu hút nhân tài là trở ngại lớn nhất cho hoạt động của NHNo nói chung và của Chi nhánh nói riêng.
Ba là: Bên cạnh đó, các NHTM nhìn chung còn chịu áp lực cạnh tranh từ 2 đối thủ lớn đó là thị trường bất động sản và thị trường chứng khoán. Cả hai thị trường này đang tăng trưởng mạnh mẽ thu hút một nguồn vốn nhàn rỗi lớn từ dân cư.
Bốn là: Trình độ công nghệ của ngành NH chưa hoàn thiện, không có sự liên kết giữa các NH làm cho khách hàng còn ngần ngại khi đến với những tiện ích của NH. Mức độ tự động hoá của các dịch vụ còn thấp và các chương trình hiện đại hoá NH còn chưa hoàn thiện và ổn định.
Cuối cùng là những nguyên nhân từ phía hệ thống cơ chế chính sách. Hiện nay chúng ta có rất nhiều Văn bản pháp luật quy định về hoạt động của các NHTM, cũng như các Văn bản liên quan khác, tuy nhiên các Văn bản này còn thiếu tính đồng bộ, chưa phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam, thiếu chặt chẽ và chồng chéo nhau khiến việc thực hiện còn nhiều khó khăn.
2.3.2.2 Chủ quan
- Nguyên nhân từ phía NH: Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thấp. So với mặt bằng lãi suất chung, mức lãi suất huy động của NH thường thấp hơn lãi suất huy động của các NH khác, nhất là mức lãi suất huy động vốn trung và dài hạn NH khác trên địa bàn, phải chăng đây là một trong những nguyên nhân khiến nhiều người gửi tiền vào NH với kỳ hạn ngắn hạn. Mặt khác các kênh huy động vốn ngoài NH như các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào NH.Vì vậy nếu NH không có chính sách hợp lý thì sẽ không thể thu hút được nguồn vốn.
- NH còn sử dụng chủ yếu các hình thức huy động vốn truyền thống. Các hình thức huy động mới tuy cũng đã được sử dụng trong thời gian gần đây nhưng còn han chế như:
* Một là: Các kênh huy động vốn trên thị trường vốn còn hạn chế nhất là các kênh huy động vốn đầu tư trung và dài hạn.
* Hai là:Trình độ khoa học công nghệ của Chi nhánh còn ở mức trung bình so với các ngân hàng trong nước. Việc ứng dụng công nghệ cao trong triển khai các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh còn rất hạn chế gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giao dịch phục vụ khách hàng.
* Ba là: Quy trình giao dịch còn nhiều khâu phức tạp, đặc biệt là các điểm giao dịch hay phòng giao dịch vẫn chưa hoàn toàn chủ động mà một số trường hợp vẫn phải chuyển về trụ sở chính để giải quyết. Cán bộ công nhân viên đôi khi vẫn còn lúng túng với các tháo tác nghiệp vụ do giới hạn về công nghệ thông tin và ngoại ngữ.
* Bốn là: Công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh cũng mang lại những ảnh hưởng nhất định song còn nhiều hạn chế về chất lượng, phương thức quảng bá, tiếp thị, marketing… đã ít nhiều ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh. Việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tại các phòng giao dịch tuy đã được triển khai song do ở các PGD không có khách hàng sử dụng những sản phẩm như thanh toán sec du lịch, thu đổi ngoại tệ chỉ tập chung chủ yếu vào USD và EUR, chuyển tiền kiều hối chưa được chú trọng.
* Năm là: Việc huy động vốn nhàn rỗi từ các doanh nghiệp và TCKT vẫn mang tính thụ động, hầu hết do nhu cầu từ phía doanh nghiệp nhiều hơn là biện pháp thu hút của NH. Nói cách khác, Chi nhánh vẫn còn thụ động trong việc khai thác nguồn vốn tạm thời nhà rỗi từ các doanh nghiệp và TCKT.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BÁCH KHOA