Nền kinh tế tỉnh nhà trong những năm qua luơn đạt mức ổn định và phát triển
Chỉ tiêu Năn 2006 Năm 2007 Năm 2008
1. TỔNG THU 83,163 90,927 92,757
-Thu huy động vốn 39,300 42,996 43,852
-Thu hoạt động tín dụng 42,327 43,981 44,584
-Thu dịch vụ thanh tốn ngân quỹ 400 735 900
-Thu khác 1,136 3,215 3,421
2. TỔNG CHI 73,734 78,108 82,502
-Chi huy động vốn 30,500 27,984 31,163
-Chi hoạt động tín dụng 30,283 31,763 32,421
-Chi dịch vụ thanh tốn ngân quỹ 2,300 4,155 4,325
-Chi điều chuyển vốn 3500 5120 5289
-Chi phí cán bộ cơng nhân viên 2434 3813 3915
-Nộp thuế, lệ phí 309 351 361
-Chi khác 4408 4922 5028
thuận lợi cho ngành Ngân hàng phát triển vững chắc trong khuơn khổ pháp luật. Được sự chỉ đạo, điều hành vốn trực tiếp của Hội Sở Ngân hàng Đơng Á Thành phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi Nhánh đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời đưa ra chính sách khách hàng phù hợp linh hoạt, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn đã gĩp phần làm cho Chi nhánh phát huy được lợi thế về uy tín trong xu thế cạnh tranh gay gắt hiện nay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh An Giang Tuy chi nhánh được thành lập và hoạt động khơng lâu, nhưng chi nhánh đã nổ lực vươn lên ngay từ những ngày đầu thành lập, luơn thực hiện tốt những mục tiêu đề. Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã chứng minh đều này.
Năm 2008 sẽ qua đi với nhiều biến động trên thế giới và trong nước về kinh tế, tình hình lạm phát, giá cả thị trường…và gần đây là khĩ khăn về giá nơng sản, thủy sản…đã ảnh hưởng khơng ít đến sản xuất và đời sống của cả nuớc nĩi chung, người dân An Giang nĩi riêng. Tuy nhiên, cũng trong năm 2008, với việc chung lịng chung sức phát triển sản xuất, kinh doanh, thực hiện các giải pháp kiềm chế lạm phát, bảo đảm an sinh xã hội và tăng trưởng bền vững...An Giang đã thực hiện đạt và vượt hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh vẫn tiếp tục phát triển và đạt mức tăng trưởng cao, đời sống vật chất và tinh thần của người dân tiếp tục được nâng lên từng bước; quốc phịng - an ninh, trật tự an tồn xã hội tiếp tục được đảm bảo.
Tốc độ tăng trưởng GDP năm 2008 của An Giang là 14,20%, trong đĩ khu vực nơng-lâm-thủy sản là 8,14%, khu vực cơng nghiệp-xây dựng là 15,57%, khu vực dịch vụ là 17,25%. GDP bình quân đầu người là 14 triệu 336 ngàn đồng so với 11 triệu 881 ngàn đồng năm 2007. Kim ngạch xuất khẩu đạt 751 triệu USD. Tỷ lệ hộ nghèo (theo chuẩn mới) là 7% (giảm 1,93% so năm 2007). (Nguồn: Báo An Giang).
Tuy cĩ nhiều khĩ khăn do ảnh hưởng bất lợi về thị trường, giá cả, nhất là ở những thời điểm giữa và cuối năm, nhưng xuất khẩu vẫn đạt kim ngạch cao nhất từ trước đến nay với gần 751 triệu USD, tăng trên 35% so năm 2007 và vượt kế hoạch trên 15%, chủ yếu vẫn là cá và gạo (như vậy, năm 2008 kim ngạch xuất khẩu của tỉnh đã vượt qua mốc kế hoạch 700 triệu USD vào năm 2010 theo kế hoạch 5 năm 2006 - 2010 của tỉnh). Nhập khẩu cả năm trước đạt 92 triệu USD, vượt 42% so kế hoạch và tăng 27% so cùng kỳ; các mặt hàng nhập khẩu chủ yếu là nguyên vật liệu may mặc, nguyên liệu thức ăn gia súc, hố chất, gỗ...
Tình hình thu hút đầu tư ở tỉnh tiếp tục cĩ nhiều chuyển biến tích cực. Tính đến ngày 20/11/2008, tồn tỉnh cĩ 139 dự án đăng ký đầu tư mới (tăng 20% so cùng kỳ) với tổng vốn đăng ký trên 18.000 tỷ đồng (gấp 2,5 lần). Số doanh nghiệp đăng ký thành lập mới cũng tăng mạnh, cĩ 557 doanh nghiệp (tăng trên 20% so cùng kỳ) với tổng vốn trên 2,7 ngàn tỷ đồng (bằng 1,46 lần). Tính chung đến nay, tồn tỉnh hiện cĩ gần 4.100 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, với tổng vốn gần 10.600 tỷ đồng. Điều này đã thu hút một số lượng khách hàng tiềm năng đến ngân hàng.
Đa số cán bộ tín dụng, kế tốn cịn rất trẻ cĩ năng lực, thảo vát, khơng ngừng học hỏi để nâng cao nghiệp vụ, nhanh nhạy trong thương trường. Ngồi ra Ban lãnh của Chi nhánh cĩ trình độ, kinh nghiệm. Bên cạnh đĩ, Chi nhánh cịn tổ chức thi đua khen thưởng cho nhân viên hồn thành tố cơng việc. Đây là một thuận lợi cho quá trình hoạt động của Chi nhánh.
Cán bộ tín dụng tạo được lịng tin đối với khách hàng, làm tốt cơng tác thẩm định, tư vấn tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu huát khách hàng.
Ngân hàng luơn chú trọng trang bị phương tiện phục vụ tốt, cụ thể vào năm 2007 đã khánh thành tịa nhà Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang tại Quốc lộ 91, phường Mỹ thới và chuyển địa điểm Chi nhánh cũ thành phong giao dịch Long Xuyên. Thêm vào đĩ, để chiếm được ưu thế về khách hàng, ngân hàng luơn chú trọng trang bị các phương tiện cơng nghệ hiện đại, đổi mới liên tục, đa dạng về sản phẩm dịch vụ, tạo ấn tượng về phong cách phục vụ … nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và hiệu quả nhất.
Bên cạnh, vào tháng 3 hàng năm ngân hàng được tham gia Hội chợ hàng Việt Nam chất lượng cao, đây cũng là một thế mạnh giúp ngân hàng quản bá thương hiệu tạo được vị trí trong lịng khách hàng.
3.5.2Khĩ khăn.
Hiện nay, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng gia tăng, đây vừa cơ hội vừa thách thức của ngân hàng Đơng Á An Giang cụ thể như: nhiều tổ chức tín dụng huy động vốn với lãi suất cao hơn, chính sách lãi suất linh hoạt hơn, hình thức huy động đa dạng, phong phú, háp dẫn hơn, nên đã thu hút đi một lượng lớn khách hàng gửi tiền, nên việc thu hút vốn từ dân cư của Chi nhánh chi chiếm một tỷ trọng thấp trên tổng vốn huy động. Vì vậy, muốn duy trì và giữ vững được thương hiệu thì ngân hàng Đơng Á phải nổ lực nhiều hơn nữa trên mọi phương diện hoạt động.
Vấn đề quản lý vĩ mơ của Nhà nước nhiều văn bản, Luật, dưới luật ra đời rồi sửa đổi thường xuyên nhưng đến nay vẫn cịn nhiều vấn đề bất cập khơng phù hợp chưa nhất quán được với nhau, nổi bật hơn hết là vấn đề xử lý tài sản thế chấp cầm cố, giải quyết các khoản nợ đĩng băng.
Khĩ khăn tiếp theo là do nguồn vốn huy dộng của ngân hàng chưa cao so nguồn vốn kinh doanh. Vì phàn lớn nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh đều do vốn điều chuyển từ Hội sở chuyển về. Vì vậy, chi nhánh cần khắc phục hạn chế này bằng cách đa dạng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, tăng lãi suất huy động linh hoạt, để khách hàng dễ dàng lựa chọn những hình thức phù hợp với thu nhập của mình, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng thường xuyên hơn.
Ngồi ra, tuy hiện nay Ngân hàng cĩ phát hành số lượng thẻ Đa năng Đơng Á, nhưng phần lớn người dân chưa biết đến cũng như chưa biết cách sử dụng thẻ như thế nào, người dân chưa cĩ thĩi quen sử dụng thẻ. Chính vì thế, ngân hàng cần đẩy mạnh, mở rộng phạm vi quản bá thêm nữa về thẻ ATM của Đơng Á.
Trên đây là những thuận lợi và khoa khăn, thách thức mà ngân hàng Đơng Á An Giang phải đối mặt trong thời gian tới. Do đĩ để đứng vững trước những khĩ khăn này, chi nhánh cần phải phát huy những mặt thuận lợi, đồng thời đề ra các phương hướng, kế hoạch hiệu quả để chi nhánh Đơng Á An Giang ngày càng phát triển trong thời gian tới
¾ Số dư huy động bình quân vốn là 250 tỷ đồng. ¾ Sĩ dư bình quân tín dụng là 559 tỷ đồng.
¾ Trị giá phát sinh thanh tốn quốc tế là 3,5 triệu USD.
¾ Doanh số chuyển tiền nhanh 1.100 tỷ đồng. Doanh số thu chi hộ là 70 tỷ đồng. Lợi nhuận là 14 tỷ đồng.
Tĩm tắt chương 3
Trong những năm qua, hoạt động của Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh An Giang cĩ nhiều thuận lợi và cũng gặp phải những mặt khĩ khăn. Nhưng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vẫn cĩ hiệu quả. Điều này cho thấy sự nổ lực rất lớn của Ngân hàng, đồng thời cũng gĩp phần rất lớn cho nền kinh tế tỉnh. Tuy vậy, Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang vẫn phải nổ lục hơn nữa trong thời gian tới, để cĩ thể đứng vững trên thị trường, và được lịng tin của khách. Chính vì vậy, Ngân hàng đã mở rộng nhiều dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng. Và chủ trương hàng năm ra kế hoạch phát triển cho Ngân hàng. Điều này thể hiện sự quản lý chặt chẽ của Ban lãnh đạo.
Chương 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
ĐƠNG Á CHI NHÁNH AN GIANG
Chương 3 Tập trung giới thiệu sơ liệu về ngân hàng Đơng Á. Chương 4 này tập trung phân tích gồm cĩ hai nội dung chính: (1) phân tích chung về tình hình huy động vốn, (2) phân tích tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm (2006-2008) tại Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang.
4.1 Phân tích chung về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang. An Giang.
4.1.1Tình hình nguồn vốn.
Nhìn chung, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng đều qua 3 năm 2006-2008. Cụ thể, năm 2006 301.613 triệu đồng, qua năm năm 2007 là 391.721 triệu đồng, tăng 90.108 triệu đồng, với tốc độ tăng là 29,88%. Đến năm 2008 là 459.551 triệu đồng, tăng 67.830 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 17,32%.
Qua những số liệu 4.1, ta thấy hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển, quy mơ vốn ngày càng tăng qua các năm. Ngồi ra, với chính sách lãi suát huy động hấp dẫn, nên nguồn vốn huy động từ khách hàng tại chi nhánh luơn cĩ sự phát triển liên tục.
Để đạt kết quả trên, trong thời gian qua ngân hàng đã áp dụng những định hướng, chính sách đúng đắn với chế độ lãi suất hấp dẫn, nên đã duy trì được khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Do đĩ, nguồn vốn huy động của chi nhánh cĩ xu hướng ngày càng tăng, và cơng tác huy động vốn tại chi nhánh luơn đạt hiệu quả cao.
Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn
108.999 145.885 46.729 138.629 201.113 51.979 147.882 252.415 59.254 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 Triệu đồng 2006 2007 2008 Năm Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn Khác
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh l2007/2006 ệch Chênh l2008/2007 ệch Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Vốn hoạt động 108.999 36,14 138.629 35,39 147.882 32,18 29.630 27,18 9.253 6,67 Vốn điều chuyển 145.885 48,37 201.113 51,34 252.415 54,93 55.228 37,86 51.302 25,51 Vốn khác 46.729 15,49 51.979 13,27 59.254 12,89 5.250 11,23 7.275 14 Tổng 301.613 100 391.721 100 459.551 100 90.108 29,88 67.830 17,32
Nguồn vốn huy động, thì trong tổng nguồn vốn cịn cĩ vốn điều chuyển. Khi nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng lên mà nguồn vốn huy động tại đại phương lại khơng đủ đáp ứng, thì nguồn vốn này sẽ hỗ trợ cho chi nhánh hoạt động liên tục. Nguyên nhân của sự tăng trưởng nguồn vốn này là do nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh, doanh nghiệp, hay người dân trong giai đoạn này tăng cao, trong khi nguồn vốn huy động trên địa bàn khơng đủ đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng.
4.1.2Tình hình huy động vốn.
Đối với Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang, vốn huy động là một trong những nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh. Do đĩ chi nhánh cần nỗ lực đề ra những chiến lược hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng trong cơng tác huy động vốn. Trong đĩ, lãi suất là một trong các cơng cụ quan trọng để các Ngân hàng thương mại sử dụng cạnh tranh với nhau. Ngân hàng Đơng Á dùng nguồn vốn huy động từ khách hàng để cho vay lại, đầu tư kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận. Vì vậy, nguồn vốn này đĩng vay trị quan trọng trong hoạt động cùng như để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nhìn chung, trong 3 năm qua cơng tác huy động vốn ở chi nhánh Đơng Á chi nhánh An Giang đã đạt được thành tựu đáng kể, nguồn vốn huy động tăng trưởng hàng năm. Chính sự tăng trưởng nguồn vốn này đã gĩp phần khơng nhỏ trong việc mở rộng kinh doanh, phục vụ các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương. Cụ thể: nguồn vốn huy động năm 2007 đã tăng 29.630 triệu đồng, tốc độ tăng 27,18%. Đến năm 2008 vốn huy động lại tiếp tục tăng 9.253 triệu đồng, tăng với tỷ lệ 6,67%.
Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Đơng Á An Giang bao gồm các khoản tiền gởi sau:
o Tiền gửi của tổ chức tín dụng.
+ Tiền gửi khơng kỳ hạn (TGTT).
Trong thời gian qua chi nhánh đã đạt số dư huy động của loại tiền gửi này như sau: năm 2006 đạt 9.430 triệu đồng, năm 2007 đạt 12.515 triệu đồng, tăng 3.135 triệu đồng, tốc độ tăng 33,24% so với năm 2006. Đến năm 2008 đạt 13.051 triệu đồng tăng 536 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 4,28%. Kết quả trên cho thấy hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng cĩ nhiều thuận lợi hơn. Lãi suất loại tiền gửi khơng kỳ hạn rất thấp (khoảng 0,2%/tháng), vì thế sẽ giúp cho chi nhánh giảm được chi phí đầu vào.
+ Tiền gửi cĩ kỳ hạn.
Tình hình huy động trong 3 năm qua như sau: năm 2006 đạt 40.756 triệu đồng, năm 2007 đạt 49.950 triệu đồng tăng 9.194 triệu đồng, tốc độ tăng 22,56% so với năm 2006. Đến năm 2008 đạt 52.559 triệu đồng, tăng 2.609 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 5,22% so với năm 2007. Qua sự tăng trưởng của loại tiền gửi cĩ kỳ hạn, chứng tỏ các tổ chức tín dụng do kinh doanh hiệu quả, thu được nhiều lợi nhuận, nên cĩ lượng tiền nhàn rỗi tạm gửi vào ngân hàng, để được hưởng lãi suất.
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 1. Tiền gủi tổ chức tín dụng 50.186 62.465 65.610 12.279 24,467 3.145 5,03 -Tiền gửi cĩ kỳ hạn 40.756 49.950 52.559 9.194 22,56 2.609 5,22 -Tiền gửi khơng kỳ hạn 9.430 12.515 13.051 3.085 32,71 536 4,28 2. Tiền gủi tổ chức kinh tế 58.813 76.164 82.272 17.351 29,50 6.108 8,02 -Tiền gửi thanh tốn 13.299 16.286 19.360 2.987 22,46 3.074 18,88 -Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn 44.056 58.093 60.523 14.037 31,86 2.430 4,18 -Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn 1.051 1.226 1.529 175 16,65 303 24,71 -Tiền ký quỹ 407 559 860 152 37,35 301 53,85 Tổng vốn huy động 108.999 138.629 147.882 29.630 27,18 9.253 6,67
o Tiền gửi của cá thể và tổ chức kinh tế. + Tiền gửi thanh tốn.
Hình thức huy động này dành cho các đối tượng khách hàng chủ yếu như: cá nhân hoặc tổ chức cĩ nhu cầu thực hiện thanh tốn qua ngân hàng. Do khoản tiền gửi này là loại tài khoản khơng kỳ hạn nên khách hàng cĩ thể rút bất cứ lúc nào mà khơng cần báo trước nên ngân hàng rất khĩ kế hoạch cho việc sử dụng loại tiền gửi này, vì vậy lãi suất của loại tiền gửi này được trả thấp hơn các loại khác.
Tình hình huy động tiền gửi thanh tốn từ cá thể và các tổ chức kinh tế tại chi nhánh như sau: năm 2006 đạt 13.299 triệu đồng, đến năm 2007 đạt 16.286 triệu đồng, tăng 2.987 triệu đồng, tốc độ tăng 22,46% so với năm 2006. Năm 2008 đạt 19.360 triệu đồng tăng 3.074 triệu đồng, tốc độ tăng 18,88%. Tuy loại tiền gửi này được trả lãi suất