định qua các năm. Năm 2009 là 1,5 vòng, năm 2010 giảm xuống còn 1,3vòng và năm 2011 tăng lên 1,4 vòng. Vốn được luân chuyển hơn 1vòng/ năm, điều này chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn tại chi nhánh ngày càng tốt hơn, qua đó cho thấy công tác thu nợ cũng rất khả quan, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng. Trong thời gian tới chi nhánh cần quan tâm hơn nữa đến công tác thu nợ, thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có những biện pháp giải quyết kịp thời những khoản tín dụng sắp đến hạn, quá hạn.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:
Chỉ số này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng một cách rõ rêt. Năm 2009, chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ là 1,89%, năm 2010 là 1,94% và năm 2011 là 1,87%. Chỉ tiêu này tăng giảm không ổn định nhưng không phải do chất lượng tín dụng giảm xuống mà chủ yếu là do có nhiều biến động trong nền kinh tế. Cả 3 năm chỉ tiêu này đều nhỏ hơn 3%, cho thấy chất lượng tín dụng tại chi nhánh là rất tốt. Điều này chứng tỏ công tác thẩm định đang được thực hiện tương đối đúng quy trình, nguyên tắc nên chi nhánh có thể đánh giá đúng về dự án, phương án đầu tư của khách hàng, sàng lọc những dự án thiếu tính khả thi.
5. Những tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh TP.Pleiku: TP.Pleiku:
5.1. Những mặt đạt được:
Hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Pleiku tiếp tục tăng trưởng về quy mô chất lượng.
Dư nợ đã tăng trưởng theo đúng định hướng tín dụng của NHNN&PTNTVN và NHNN.
Chi nhánh cũng đã thực hiện tốt công tác chăm sóc, nắm bắt nhu cầu của khách hàng cũ như quan hệ tín dụng, đặc biệt mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngành có ưu thế cạnh tranh, các doanh nghiệp truyền thống, có uy tín, có khả năng phát triển bền vững và hợp tác toàn diện.
Luôn coi công tác nguồn vốn là trọng tâm theo dõi chặt chẽ doanh thu của khách hàng chuyển về, thực hiện chăm sóc tốt khách hàng, tiếp thị khách hàng đang quan hệ tín dụng duy trì và chuyển tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác tập
trung về chi nhánh, cũng như các đối tác của khách hàng nhằm tăng nguồn vốn huy động
Triển khai áp dụng lãi suất thoã thuận cho vay VNĐ cả dư nợ trung dài hạn và ngắn hạn. Khối tín dụng đã tích cực thương lượng, đàm phán với khách hàng về việc bỏ điều khoản không vượt quá 150% lãi suất cơ bản, áp dụng lãi suất thoả thuận. Ngoài ra, khối tín dụng thực hiện điều chỉnh lãi suất thải nổi theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam theo từng thời kì, thời điểm diễn ra các hợp đồng.
5.2. Những tồn tại trong hoạt động tín dụng :
Mặc dù Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Pleiku đã tiến hành nhiều biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhưng vẫn không thể tránh khỏi những tồn tại sau:
Nguồn vốn huy động từ địa phương chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng và chưa ổn định vững chắc
Tỷ lệ sử dụng vốn Trung ương vẫn còn cao đã ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt dộng kinh doanh của Chi nhánh.
Công tác tín dụng vẫn còn ở trong tình trạng đơn điệu, chủ yếu các hình thức cho vay truyền thống, chưa đa dạng hoá các loại hình tín dụng.
Công tác thẩm định và xét duyệt cho vay vẫn còn nhiều hạn chế như: Việc tính toán nhu cầu vốn, vòng quay vốn để xác định mức cho vay theo các phương án sản xuất kinh doanh chưa hợp lý dẫn tới thừa vốn. Doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay vào mục đích khác từ đó ảnh hưởng tới việc trả nợ cho Ngân hàng.
Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay được chú trọng nhưng chưa đúng mức. Sự kết hợp giữa cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán Ngân hàng trong việc theo dơi, đôn đốc để thu nợ cần được chặt chẽ hơn nữa.
Về công nghệ Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Pleiku tuy đã được chú trọng đầu tư nhưng vẫn còn chưa đồng bộ, chưa chuẩn hoá hết được các nghiệp vụ, chưa đưa việc quản lý hồ sơ tín dụng vào trong hệ thống máy tính, năng lực và trình độ cán bộ còn hạn chế.
5.3. Nguyên nhân của những tồn tại:5.3.1. Nguyên nhân khách quan: 5.3.1. Nguyên nhân khách quan:
Do tình hình cạnh tranh về lãi suất tiền gửi giữa các ngân hàng thương mại nên chi nhánh gặp khó khăn trong huy động vốn.Bên cạnh đó, việc điều chỉnh lãi
suất huy động vốn theo biến động lãi suất thực tế trên thị trường còn gặp nhiều khó khăn về áp dụng đối với nhiều nhóm khách hàng.
Do ảnh hưởng của biến động không tích cực của nền kinh tế trong khu vực nói chung và kinh tế nước ta nói riêng, một số doanh nghiệp hàng tồn kho còn khá lớn, nợ trong thanh toán chiếm tỷ trọng cao trong tổng số vốn lưu động, nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn nhau dẫn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của một số doanh nghiệp rất thấp. Trong địa bàn Thành phố Pleiku mặc dù cơ cấu kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ, buôn bán hàng hoá nhưng những biến đổi không thuận lợi của nền kinh tế nói chung cũng có phần ảnh hưởng tới địa phương, nhiều hộ gia đình, doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả dẫn đến không tiêu thụ được sản phẩm hoặc phải tiêu thụ với giá rẻ từ đó đã làm cho quy mô sản xuất không mở rộng được. Đây cũng là một nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn phát sinh.
Thực tế trong những năm qua tình hình khí hậu diễn biến phức tạp, đã làm cho nhiều hộ gia đình sản xuất công nghiệp gặp không ít khó khăn, nhiều doanh nghiệp không có nguyên liệu để chế biến vấn đề này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả sản xuất kinh doanh hàng hoá trên địa bàn. Thiệt hại do thiên tai gây ra trong những năm qua đã làm cho một khối lượng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Pleiku bị thiệt hại không có khả năng thu hồi.
Lãi suất cao khiến chi phí tăng theo nên nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thua lỗ.Việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi công nợ vay quá hạn của khách hàng gặp nhiều khó khăn do không thống nhất được giá thanh lí tài sản (thị trường bất động sản bị đóng băng) nên đánh giá và thu hồi gây mất thời gian. Chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn mặc dù đã được đưa ra để bán đấu giá nhiều lần nhưng vẫn chưa bán được nên phải giảm giá tài sản.
5.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
Do trình độ chuyên môn của một số cán bộ còn hạn chế, chưa thích ứng kịp thời với những đòi hỏi của cơ chế thị trường, một số cán bộ chưa có kinh nghiệm đánh giá đúng hiệu quả và mức độ rủi ro của dự án.
Việc chấp hành quy trình cho vay chưa đúng nguyên tắc, coi nhẹ công tác kiểm tra sau khi cho vay, do đó chưa phát hiện kịp thời những trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời.
Việc xử lý sai phạm chưa kiên quyết kịp thời, chưa có sự phối hợp đồng bộ chặt chẽ giữa Chi nhánh với chính quyền địa phương và các ban ngành hữu quan trong việc xử lý nợ.
Do quá trình kiểm tra, thẩm định không kỹ càng dẫn đến đánh giá sai về khả năng của khách hàng, cho vay còn căn cứ và coi trọng vào giá trị tài sản thế chấp, chưa chú ý tính toán kỹ về hiệu quả kinh tế tài chính của dự án dẫn đến khả năng thu hồi nợ khó khăn, nợ quá hạn phát sinh dẫn đến rủi ro trong tín dụng.