3. Phân tích hình cho vay tại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh TP.Pleiku-Gia Lai:
3.3. Phân tích dư nợ cho vay:
Dư nợ là khoản vay của khách hàng qua các năm mà chưa đến thời điểm thanh toán, hoặc đến thời điểm thanh toán mà khách hàng không có khả năng trả do nguyên nhân khách quan hoặc nguyên nhân chủ quan, dư nợ bao gồm: nợ trong hạn, nợ quá h ạn , n ợ quá h ạn, n ợ ch ưa đến h ạn và n ợ đ ư ợ c gia h ạn đ iề u ch ỉn h và n ợ kh ó đ òi .
Dư n ợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động của chi nhánh. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào đến thời điểm báo cáovà đồng thời nó cho biết số nợ mà Ngân hàng còn phải thu từ khách hàng.
3.3.1. Theo thành phần kinh tế:
Bảng 3.3.1: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế năm 2009-2011
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ
tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tuyệt đối Số tương đối (%)
2. Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2010 -2009 2011 -2010 2010/ 2009 2011/ 2010 DN NN 7.144 1,85 -7.144 0 -100 0 CT TN HH 61.171 15,86 78.744 21,40 88.705 24,02 17.573 9.961 28,73 12,65
CTCP 69.995 18,14 97.473 26,50 119.239 32,29 27.478 21.766 39,26 22,33 CP 69.995 18,14 97.473 26,50 119.239 32,29 27.478 21.766 39,26 22,33 DN TN 169.698 43.98 118.653 32,25 92.423 25,02 -51.045 -26.230 -30,08 -22,11 HTX 0 0 HSX, CN 77.807 20.17 72.991 19,84 68.960 18,67 -4.816 -4.031 -6,19 -5,52 Tổng DN 385.815 100 367.861 100 369.327 100 -17.954 1.466 -4,65 0,40
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh chi nhánh TP. Pleiku) Biểu đồ 3.3.1: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế năm 2009-2011
Đơn vị : Triệu đồng.
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy dư nợ đối với doanh nghiệp nhà nước luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của nền kinh tế và giảm liên tục qua 3 năm phù hợp với định hướng thay đổi cơ cấu tín dụng của ngành ngân hàng ( tăng dư nợ lĩnh vực ngoài quốc doanh, tăng dư nợ dịch vụ, công nghiệp..). Dư nợ đối với doanh nghiệp Nhà nước năm 2009 đạt 7.144 triệu đồng chiếm 1,85% trong tổng dư nợ năm 2009 , năm 2010 và năm 2011 không có dư nợ đối với Doanh nghiệp nhà nước. Dư nợ đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh lại hoàn toàn ngược lại vớidoanh nghiệp Nhà nước, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ nền kinh tế cụ th ể như: năm 2009, các công ty TNHH có dư nợ đạt 61.171 triệu đồng (chiếm 15,86%),các công ty cổ phần có dư nợ đạt 69.995 triệu đồng (chiếm
18,14% trên tổng dư nợ năm 2009); năm 2010, các công ty TNHH có dư nợ đạt 78.744 triệu đồng (chiếm 21,40%),các công ty cổ phần có dư nợ đạt 97.473 triệu đồng ( ch iếm 26,50% trên tổng dư nợ năm 2010) và năm 2011, các công ty TNHH có dư nợ đạt 88.705 triệu đồng (chiếm 24,02 %),các công ty cổ phần có dư nợ đạt 119.239 triệu đồng ( ch iếm 32,29% trên tổng dư nợ năm 2011). Doanh nghiệp tư nhân luôn là thành phần chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ nhưng tr on g 3 n ăm g ần đ ây dư nợ của Doanh nghiệp tư nhân l ạ i có ch i ều h ư ớn g gi ảm , cụ th ể: dư nợ năm 2009 đạt 169.698 triệu đồng chiếm 43,98 % trên tổng dư nợ năm 2009 ,năm 2010 dư nợ giảm đạt 118.653 triệu đồng chiếm 32,25 % trên tổng dư nợ năm 2010 và đến năm 2011 chỉ tiêu này giảm chỉ còn 92.423 triệu đồng chiếm 25,02 % tổng dư nợ năm 2011.Nguyên nhân là do khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế nói chung và cộng đồng doanh nghiệp nói riêng đang rất yếu do sức mua trong nước sụt giảm mạnh trong khi xuất khẩu cũng gặp nhiều khó khăn đồng thời do “sức khỏe” của doanh nghiệp bị bào mòn đáng kể sau nhiều năm chống chọi với lạm phát, suy giảm kinh tế dẫn đến nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được các điều kiện mà các ngân hàng đặt ra nên khó có thể tiếp cận được tín dụng. Trong khi đó, ngân hàng cũng thận trọng hơn trong việc cho vay do lo ngại rủi ro trong bối cảnh nền kinh tế còn tiềm ẩn nhiều bất ổn..
Bên cạnh,tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng cao thì tại thành phố Pleiku các hộ tư nhân và cá thể tồn tại và phát triển ngày càng nhiều nên tỷ trọng dư nợ của hộ sản xuất và cá thể cũng chiếm một phần khá lớn trong tỷ trọng dư nợ của nền kinh tế . Năm 2 009 dư n ợ của hộ sản xuất, cá thể đạt 77.807 triệu đồng chiếm 20,17% trên tổng dư nợ năm 2009, bước sang năm 2010 dư nợ của hộ sản xuất, cá thể giảm nhẹ đạt doanh số 72.991 triệu đồng chiếm19,84 % trên tổng dư nợ năm 2010 và đến năm 2011 doanh số này lại giảm xuống còn 68.960 triệu đồng và chiếm 18,67% trên tổng dư nợ năm 2011. Nguyên n hân củ a tìn h tr ạn g t rên l à doh oạt đ ộn g củ a nh ữn g h ộ sản xu ất, cá th ể n ày còn gặp nhiều khó khăn mà nguyên nhân chủ yếu là thiếu vốn và tình trạng nền kinh tế suy thoái, lạm phát cao ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình sản xuất của các hộ sản xuất và cá nhân.