Đõy là biện phỏp đầu tiờn trong cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh. Mục tiờu của quản lý rủi ro tớn dụng bao giờ cũng hướng đến giảm thiểu rủi ro tớn dụng, đú cũng chớnh là việc làm thế nào để tỷ lệ nợ quỏ hạn giảm xuống mức thấp nhất. Trong 3 năm vừa qua 2005 – 2007, chi nhỏnh đó duy trỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn của DNVVN ở mức 0.1%, 0.79% và 1.51% tương ứng với cỏc năm, đối với cỏc NHTM thỡ tỷ lệ này xoay quanh mức 1% được đỏnh giỏ là quản lý tớn dụng tốt.
Bờn cạnh đú, để đạt được mục tiờu quản lý rủi ro tớn dụng đó đề ra, chi nhỏnh đó thiết lập cho mỡnh chớnh sỏch tớn dụng phự hợp cựng với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Chớnh sỏch tớn dụng là hệ thống cỏc quan điểm và cụng cụ do Hội đồng tớn dụng đề ra và thực thi khi xem xột cấp tớn dụng cho khỏch hàng nhằm mục tiờu quản lý tốt dư nợ và rủi ro tớn dụng. Chớnh sỏch tớn dụng phự hợp là chớnh sỏch linh hoạt chuyển đổi qua lại giữa hai trạng thỏi mở rộng và thắt chặt, tựy theo tỡnh hỡnh của nền kinh tế và tỡnh hỡnh quản lý tớn dụng của ngõn hàng.
2.2.2.2. Phõn tớch và thẩm định tớn dụng:
Phõn tớch và thẩm định tớn dụng là hai khõu quan trọng nhất trong toàn bộ quy trỡnh tớn dụng. Hai khõu này nếu thực hiện tốt sẽ gúp phần đỏng kể trong việc quản lý và giảm thiểu RRTD.
Phõn tớch tớn dụng nhằm đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng để quyết định cho vay, theo đú ngõn hàng chỉ cho vay khi đỏnh giỏ khỏch hàng cú khả năng trả được nợ.
Hiện tại, tại chi nhỏnh Hà Thành cú phũng ban chuyờn làm nhiệm vụ thẩm định và phõn tớch tớn dụng. Cụng tỏc phõn tớch tớn dụng bao gồm phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp và phõn tớch sự khả thi của phương ỏn sản xuất kinh doanh. Phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp sử dụng cỏc dữ liệu từ cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp và ỏp dụng kỹ thuật
phõn tớch tỷ số tài chớnh để đỏnh giỏ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn. Tuy nhiờn, việc phõn tớch cỏc dữ liệu trong quỏ khứ, cho vay ở hiện tại và thu hồi nợ lại diễn ra ở tương lai nờn phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp cú những hạn chế nhất định và cần được bổ sung bằng phõn tớch phương ỏn sản xuất kinh doanh. Đõy là sự kết hợp giữa quỏ khứ và tương lai nhằm đỏnh giỏ chớnh xỏc hơn khả năng trả nợ của khỏch hàng.
Cũn thẩm định tớn dụng là đỏnh giỏ mức độ tin cậy của phương ỏn sản xuất kinh doanh và dự ỏn đầu tư mà khỏch hàng lập và nộp cho ngõn hàng trong hồ sơ vay vốn. Theo đú, ngõn hàng chỉ cho vay khi kết quả thẩm định đỏnh giỏ phương ỏn sản xuất kinh doanh và dự ỏn đầu tư của khỏch hàng là đỏng tin cậy. Cụng tỏc thẩm định tớn dụng bao gồm ba nội dung chớnh là: thẩm định dũng tiền của dự ỏn đầu tư, thẩm định chi phớ sử dụng vốn của doanh nghiệp, thẩm định cỏch xỏc định và sử dụng cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả tài chớnh của dự ỏn như NPV, IRR và thời gian hoàn vốn PP. Từ đú, ngõn hàng cú cơ sở đỏnh giỏ RRTD và quyết định cho vay.
Phương phỏp phõn tớch và thẩm định tớn dụng thường sử dụng khi khỏch hàng cú đề nghị vay vốn lần đầu hoặc những khỏch hàng vay vốn khụng thường xuyờn mà vay theo từng phương ỏn sản xuất kinh doanh hoặc dự ỏn đầu tư.