- Hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn
Con đường duy nhất để phục vụ nhu cầu nền kinh tế đang chuyển đổi và phỏt triển là đổi mới cụng nghệ mà thực chất là ứng dụng mạnh mẽ CNTT vào hoạt động Ngõn hàng. Trong giai đoạn hiện nay, xu hướng hội nhập kinh tế quốc
tế đang chuyển động hết sức nhanh chúng thỡ Hiện đại hoỏ Ngõn hàng càng nhanh, càng cú lợi thế khi chỳng ta tham gia vào cỏc chương trỡnh kinh tế quốc tế. Ngược lại, sự chậm trễ là nguy cơ, bất lợi nhiều mặt là khụng thể trỏnh khỏi. Vỡ vậy, cỏc tổ chức cung cấp và kinh doanh dịch vụ ngõn hàng cần phải cú những giải phỏp phỏt triển ứng dụng cụng nghệ trong lĩnh vực ngõn hàng để cú thể đỏp ứng được yờu cầu của hội nhập, cụ thể như:
Triển khai cỏc phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động giao dịch trực tuyến (Online), tạo thờm nhiều sản phẩm gia tăng cho khỏch hàng trong quỏ trỡnh giao dịch với ngõn hàng. Nhỡn chung, cỏc phần mềm mà một số NHTM đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới được nhiều ngõn hàng trờn thế giới đang sử dụng. Tuy nhiờn, cụng tỏc triển khai chậm và khi triển khai xong, một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thỏc hiệu quả cụng nghệ đú.
Đẩy mạnh liờn doanh, liờn kết và hợp tỏc với cỏc tổ chức trong nước và nước ngoài về kinh doanh, nghiờn cứu và phỏt triển dịch vụ ngõn hàng để nhanh chúng tiếp cận cụng nghệ mới, phự hợp với thụng lệ và chuẩn mực quốc tế. Qua đú cú thể tranh thủ sự hỗ trợ về tài chớnh và kỹ thuật của cỏc tổ chức quốc tế để hiện đại húa cụng nghệ và mở rộng dịch vụ ngõn hàng.
Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật và cụng nghệ tiờn tiến phự hợp với trỡnh độ phỏt triển của hệ thống ngõn hàng Việt Nam và tuõn thủ cỏc chuẩn mực quốc tế, phỏt triển hệ thống giao dịch trực tuyến và từng bước mở rộng mụ hỡnh giao dịch một cửa. Phỏt triển mạng diện rộng và hệ thống cụng nghệ thụng tin với cỏc giải phỏp kỹ thuật và phương tiện truyền thụng thớch hợp.
Hoàn thiện và chuẩn húa quy trỡnh tỏc nghiệp và quản lý nghiệp vụ ngõn hàng, nhất là những nghiệp vụ ngõn hàng cơ bản theo hướng tự động húa, ưu tiờn cỏc nghiệp vụ thanh toỏn, tớn dụng, kế toỏn, quản lý rủi ro và hệ thống thụng tin quản lý. Bờn cạnh đú, phỏt triển hệ thống thanh toỏn điện tử và hiện đại húa hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng trờn phạm vi toàn quốc nhằm hỡnh thành hệ thống thanh toỏn quốc gia thống nhất và an toàn, tiến tới tự động húa hoàn toàn hệ thống thanh toỏn ngõn hàng.
Ngành ngõn hàng cũng nhận thức được rằng thỏch thức trong quỏ trỡnh hội nhập là rất lớn và ngày càng phức tạp nhưng nếu đẩy nhanh quỏ trỡnh này sẽ giỳp ngành ngõn hàng tận dụng được cơ hội để phỏt triển, qua đú nõng cao vị thế, sức cạnh tranh của hệ thống ngõn hàng và của cỏc doanh nghiệp Việt Nam trờn thị trường quốc tế. Do đú, nhiệm vụ phỏt triển kinh tế và hội nhập quốc tế trong những năm tới là rất nặng nề.
- Kiểm soỏt, đỏnh giỏ và quản trị rủi ro
Cỏc ngõn hàng nờn đẩy mạnh việc chuẩn húa cỏc quy trỡnh quản lý và vận hành. Tất cả cỏc quy trỡnh trong ngõn hàng cần được tớch hợp trong hệ thống tự động để đảm bảo cỏc hoạt động được thực hiện một cỏch cú hiệu quả và giảm bớt chi phớ hành chớnh.
Cỏc ngõn hàng đặc biệt phải chỳ ý hơn nữa đến cỏc hoạt động kiểm soỏt nội bộ và quản trị rủi ro nhằm đảm bảo ngõn hàng vận hành an toàn. Cỏc ngõn hàng nờn thực hiện đầy đủ cỏc biện phỏp cẩn trọng, đặc biệt là khi tham gia vào cỏc cuộc chạy đua lói suất để tranh giành khỏch hàng và huy động vốn. Đặc biệt, việc ỏp dụng cỏc hệ thống đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng và kiểm soỏt nợ xấu cú thể xảy ra nờn được cỏc ngõn hàng chỳ ý thực hiện. Để cỏc ngõn hàng cú thể hoạt động kinh doanh được an toàn và phỏt triển bền vững thỡ cần phải thực hiện một số giải phỏp sau:
Thứ nhất, phải hoàn thiện bộ mỏy giỏm sỏt rủi ro hoạt động của ngõn hàng trờn cơ sơ hỡnh thành một bộ phận độc lập khụng tham gia vào quỏ trỡnh tạo ra rủi ro, cú chức năng quản lý, giỏm sỏt rủi ro cho cỏc ngõn hàng; nhận diện và phỏt hiện rủi ro; phõn tớch và đỏnh giỏ cỏc mức độ rủi ro trờn cơ sơ cỏc chỉ tiờu, tiờu thức được xõy dựng đồng thời đề ra cỏc biện phỏp phũng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.
Thứ hai, cỏc ngõn hàng phải xõy dựng và khụng ngừng hoàn thiện hệ thống văn bản chế độ quy chế quy trỡnh nghiệp vụ, cụ thể: Ban hành đầy đủ cỏc quy chế quy trỡnh nghiệp vụ trờn nguyờn tắc tuõn thủ cỏc quy định của Nhà nước, của NHNN Việt Nam; kịp thời hướng dẫn cỏc văn bản chế độ cú liờn quan để ỏp dụng
thống nhất trong toàn hệ thống ngõn hàng. Đồng thời, hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy trỡnh... phải được tổ chức nghiờn cứu, tập huấn và quỏn triệt để đảm bảo mọi cỏn bộ phải nắm vững và thực thi đầy đủ, chớnh xỏc
Thứ ba, cần phải cú cú cỏc giải phỏp để đối phú với cỏc yếu tố từ bờn ngoài như sự thay đổi về cơ chế, chớnh sỏch của Nhà nước, sức ộp từ việc thực hiện cỏc cam kết theo thụng lệ, cỏc diễn biến phức tạp của xu thế thị trường, tỏc động tiờu cực của cỏc thụng tin truyền thống bất cõn xứng... Để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động do nhưng tỏc động tiờu cực từ bờn ngoài cỏc ngõn hàng cần thực hiện cỏc biện phỏp cơ bản sau:
+ Trước hết là tuõn thủ nội dung cỏc văn bản quy phạm phỏp luật, cỏc quy định của Chớnh phủ, cỏc Bộ ngành cú liờn quan trong quỏ trỡnh xõy dựng quy chế, quy trỡnh, hướng dẫn, nghiệp vụ cũng như trong quỏ trỡnh chỉ đạo triển khai thực hiện.
+ Tiếp theo, để thớch ứng được cỏc yếu tố bất ngờ xảy ra trong cơ chế, chớnh sỏch, phỏp luật của nhà nước, cỏc ngõn hàng phải thường xuỵờn cập nhật thụng tin liờn quan từ bờn ngoài – những thụng tin biến động của thị trường thế giới để cú thể kiểm soỏt được và hiệu chỉnh kịp thời cỏc văn bản nội bộ khi phỏt sinh cỏc thay đổi hoặc chủ động xõy dựng cỏc lộ trỡnh để thực hiện cỏc cam kết theo thụng lệ.
+ Tiếp nữa là hưởng tới hỡnh thành bộ phận chuyờn gia hàng đầu về cỏc lĩnh vực kinh tế. Nhiệm vụ của nhúm chuyờn gia này là định kỳ đưa ra cỏc bỏo cỏo phõn tớch, đỏnh giỏ tổng quan về nền kinh tế thế giới và trong nước, xu hướng phỏt triển và nhưng tỏc động của nú đến hoạt động ngõn hàng. Từ đú cú những tham mưu kịp thời trong xõy dựng, điều chỉnh chớnh sỏch và định hướng chiến lược phự hợp
+ Cuối cựng là xõy dựng cỏc phương ỏn, đưa ra tỡnh huống để sẵn sàng đúi phú cũng như khắc phục kịp thời hầu quả do cỏc lỗi truyền thụng, thiờn tai, hoả hoạn gõy hoạt động.
Thứ tư là xõy dựng hệ thống cụng nghệ thụng tin tiờn tiến, hiện đại, ổn định. Thường xuyờn kiểm tra bảo trỡ, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp.
Thứ năm, tuõn thủ cỏc điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định của Nhà nước và ngõn hàng.
Cuối cựng, cỏc ngõn hàng cần phải cải thiện sự minh bạch, độ tin cậy và kịp thời của cỏc số liệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cỏc số liệu về cỏn cõn thanh toỏn, nợ quỏ hạn và thu nhập, v.v. Cỏc thụng tin này là rất cần thiết để xõy dựng lũng tin của khỏch hàng và nhà đầu tư đối với ngõn hàng.
3.2.2.3.Tăng cƣờng năng lực tài chớnh
Tất cả cỏc ngõn hàng thương mại đều cần xõy dựng chiến lược phỏt triển toàn diện và cỏc kế hoạch hành động cụ thể. Khi mà sự bảo hộ và trợ cấp của Nhà nước đối với ngõn hàng Việt Nam ngày càng ớt đi, ngõn hàng bắt buộc phải tăng cường tớnh tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm về hoạt động của mỡnh. Do đú, một trong những năng lực mà cỏc ngõn hàng Việt Nam cần phải chỳ trọng quan tõm hàng đầu chớnh là năng lực tài chớnh.
Năng lực tài chớnh của cỏc NHTM nước ta nhỡn chung là kộm, như đó phõn tớch ở chương II hầu hết cỏc chỉ số đều cũn là thấp so với cỏc nước trong khu vực. Do đú, để nõng cao năng lực tài chớnh, cỏc ngõn hàng nờn thực hiện một số biện phỏp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoỏ tỡnh hỡnh tài chớnh, nõng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
Đối với cỏc NHTMNN, cần ỏp dụng cỏc biện phỏp thực tế như phỏt hành cổ phiếu ở mức cần thiết hoặc bỏn tài sản và thuờ lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt được tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng.
Đối với cỏc NHTMCP, cần tăng vốn điều lệ thụng qua sỏp nhập, hợp nhất, phỏt hành bổ sung cổ phiếu; đối với những NHTM hoạt động quỏ yếu kộm, khụng thể tăng vốn điều lệ và khụng khắc phục được những yếu kộm về tài chớnh thỡ cú thể thu hồi giấy phộp hoạt động.
Túm lại, ngành ngõn hàng cũng nhận thức được rằng thỏch thức trong quỏ trỡnh hội nhập là rất lớn và ngày càng phức tạp nhưng nếu đẩy nhanh quỏ trỡnh này sẽ giỳp ngành ngõn hàng tận dụng được cơ hội để phỏt triển, nõng cao vị thế, tăng sức cạnh tranh trờn chớnh trường quốc tế. Do đú, những năm tới đặc biệt, giai đoạn 2006-2010 cú ý nghĩa quan trọng đối với Việt Nam, là giai đoạn ngành ngõn hàng cần cú nhiều nỗ lực mạnh mẽ hơn nữa trong hội nhập kinh tế quốc tế để Việt Nam gia nhập WTO theo dự kiến là cuối năm 2006. Ngành ngõn hàng cần phải tập trung phấn đấu hoàn thành tốt cỏc kế hoạch và mục tiờu củaCSTT, triển khai tớch cực và cú hiệu quả cỏc đề ỏn cải cỏch và đổi mới hệ thống ngõn hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn thiện và thực thi mạnh mẽ Chiến lược phỏt triển và hội nhập quốc tế của ngành, theo đú hoạt động hội nhập quốc tế của ngành ngõn hàng cần được triển khai một cỏch thực chất và sõu rộng hơn trờn cơ sở nắm vững và vận dụng sỏng tạo chớnh sỏch đối ngoại và cỏc Nghị quyết về hội nhập kinh tế quốc tế của Đảng và Chớnh phủ nhằm đem lại lợi ớch tối đa cho sự nghiệp phỏt triển kinh tế của đất nước và của hệ thống ngõn hàng Việt Nam.
KẾT LUẬN
Qua những phõn tớch được đề cập trong khoỏ luận, chỳng ta nhận thấy rằng hệ thống ngõn hàng Việt Nam kể từ khi hỡnh thành đến nay đó đạt được những thành tựu phỏt triển nhất định: cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh vẫn giữ được vai trũ quan trọng trong sự phỏt triển chung của nền kinh tế, hệ thống cỏc ngõn hàng thương mại đang ngày càng năng động, nhạy bộn hơn với thị trường và luụn đổi mới để cú thể bắt nhịp cựng với quỏ trỡnh hội nhập kinh tế.
Tuy nhiờn, hệ thống ngõn hàng Việt Nam bờn cạnh những điểm mạnh như: mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn định, cỏc ngõn hàng trong nước đó cú được những vị thế nhất định tại thị trường nội địa… vẫn cũn tồn tại khỏ nhiều những trở ngại, khú khăn; đặc biệt là năng lực tài chớnh và năng lực quản lý, điều hành kinh doanh. Những điểm yếu này sẽ trở thành những trở ngại lớn nhất cho hệ thống ngõn hàng Việt Nam khi tham gia vào thị trường tài chớnh quốc tế và mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ tài chớnh trong nước. Quỏ trỡnh cổ phần hoỏ và hiện đại hoỏ cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam cũng cũn đặt ra nhiều vấn đề cấp bỏch đũi hỏi sự nỗ lực của cỏc ngõn hàng cựng với sự hỗ trợ của Chớnh phủ và cỏc bộ ngành để giỳp ngành ngõn hàng Việt Nam tỡm được con đường phỏt triển bền vững cho mỡnh khi Việt Nam trở thành thành viờn chớnh thức của WTO.
Vỡ vậy, trờn cơ sở nghiờn cứu, đề tài chớnh cũng đó đưa ra một số những kiến nghị về định hướng phỏt triển cũng như cỏc giải phỏp để giỳp thị trường dịch vụ tài chớnh – ngành ngõn hàng cú thể giải quyết được những khú khăn hiện tại, hạn chế những thiệt hại mà ngành này phải gỏnh chịu khi mở cửa hoàn toàn; đồng thời tận dụng được cỏc cơ hội phỏt triển và giành được thế chủ động trong tiến trỡnh hội nhập kinh tế.
Xin chõn thành cảm ơn sự giỳp đỡ của Tiễn sỹ Nguyễn Đỡnh Thọ trong suốt quỏ trỡnh nghiờn cứu và hoàn thành khúa luận này.
Sinh viờn Trần Hải Yến