- Xe đã qua sử dụng do các bên liên doanhsanr xuất ôtô trong nước bán ra và
7 Công ty toyota Hoàn Kiếm 8Công ty Toyota Mĩ Đình
2.2.3.4. Nguyên nhân của hạn chế Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân chủ quan
Hoạt động marketing ngân hàng chưa được chú trọng
Cho vay mua ô tô là một sản phẩm còn khá mới mẻ ở Việt Nam, nhất là đối tượng hàng hoá được tài trợ là mặt hàng xa xỉ đối với phần lớn người dân Việt Nam. Cho đến nay, số lượng khách hàng biết đến dịch vụ cho vay mua ô tô của VPBank là khá hạn chế. Trong thời gian qua, VPBank chưa xây dựng được một chiến lược marketing dài hạn, do đó hoạt động marketing còn yếu kém và thụ động. Đôi khi ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ nhưng làm một cách tự phát, chưa có kế hoạch... Phần lớn các món cho vay mua ô tô mà VPBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm có được là do các mối quan hệ của nhân viên trong Chi nhánh. Việc trông chờ vào trụ sở trong việc tiếp thị hình ảnh và giới thiệu sản phẩm là chưa đủ, VPBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm phải tích cực hơn trong việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng trên địa bàn Hà Nội.
Khách hàng vay vốn mua ô tô để tiêu dùng thường ít khi quan tâm đến vấn đề lãi suất, nhưng thực tế là lãi suất cho vay tiêu dùng của VPBank hiện nay cao hơn mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Hơn nữa thời hạn cho vay tiêu dùng của VPBank cũng ngắn hơn (từ 3 – 5 năm). Do đó khi khách hàng tìm hiểu thì đều có sự so sánh và có thể họ sẽ chuyển sang ngân hàng khác.
Nhân sự của ngân hàng còn yếu
Các cán bộ tín dụng của ngân hàng chủ yếu là những cán bộ trẻ, mới tốt nghiệp nên chưa có nhiều kinh nghiệm trong công việc. Họ chưa phát huy được hết năng lực của mình trong công việc, chưa chủ động trong công việc, còn có nhiều thời gian rãnh rỗi lãng phí. Việc thụ động trong công việc có
ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng.
Việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay còn yếu kém
Các nhân viên tín dụng chưa thật sự quan tâm tới việc kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, cũng như thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ và nguồn thu nhập trả nợ. Điều này sẽ ảnh hưởng tới nguy cơ khách hàng suy giảm khả năng trả nợ, mất tài sản đảm bảo.
Quy trình nghiệp vụ cho vay mua ô tô của VPBank còn khá rườm rà, phức tạp. Khách hàng khi đến với ngân hàng vay vốn đã mất khá nhiều thời gian. Ngoài ra tại Chi nhánh Hoàn Kiếm, Giám đốc chi nhánh chỉ có quyền xét duyệt đối với những món vay có giá trị dưới 200 triệu đồng, còn đối với những khoản vay có giá trị lớn hơn 200 triệu đồng đều phải trình lên Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng xét duyệt. Thông thường các khoản cho vay mua ô tô có giá trị trung bình khoảng 300 – 400 triệu đồng, có trường hợp khách hàng mua những ô tô đắt tiền hay mua nhiều ô tô để mở rộng kinh doanh thì món vay có thể lên đến nhiều tỷ đồng. Chính vì vậy mà khách hàng vay mua ô tô đều phải chờ đợi lâu. Nhu cầu của khách hàng là rất lớn nhưng ngân hàng không thể đáp ứng được tất cả mà phải tuân theo các nguyên tắc, từ đó dẫn đến tâm lý e ngại, không hài lòng của khách hàng, là một trong những nguyên nhân khiến họ ít đến giao dịch với ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan
Nền kinh tế phát triển không ổn định đã gây ra những biến động lớn về lãi suất, giá cả... Đây là những yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo của món vay. Do đó bất cứ sự biến động nào của các nhân tố này cũng sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong vài năm qua, lạm phát liên tục tăng làm cho chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay cũng tăng theo, ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát triển tín dụng của ngân hàng nói chung, và tín dụng tài trợ mua ô tô nói riêng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn, không những với ngân hàng trong nước mà còn với ngân hàng nước ngoài. Hiện nay các ngân hàng trong nước đều cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô, xem đây là một thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao và tăng khả năng cạnh tranh khi mở cửa thị trường cho ngân hàng nước ngoài vào năm 2008. Do vậy các ngân hàng ra sức tăng cạnh tranh bằng sản phẩm và chất lượng dịch vụ, làm cho thị trường cho vay này thu hẹp lại với mỗi ngân hàng. Việc mở rộng cho vay mua ô tô của VPBank sẽ ngày càng gặp nhiều khó khăn hơn.
Thủ tục hành chính của nhà nước gây nhiều khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng. Việc xác minh các giấy tờ như quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây rất nhiều phiền phức và thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt và giải ngân của ngân hàng.
Căn cứ thẩm định tài sản đảm bảo là bất động sản còn chưa rõ ràng. Giá trị của bất động sản thường xuyên biến động, do đó việc định giá theo khung giá cứng nhắc của Nhà nước là chưa hợp lý. Nhưng nếu dựa theo giá cả thị trường thì không rõ ràng vì nước ta chưa có một thị trường giao dịch bất động sản hoàn thiện. Việc định giá quá thấp sẽ bất lợi cho khách hàng, còn định giá quá cao sẽ tạo ra rủi ro lớn hơn cho ngân hàng.
Đặc điểm cho vay mua ô tô làm cho hoạt động này chứa đựng nhiều rủi ro. Ngân hàng có thể không thu hồi được nợ khi khách hàng gặp vấn đề về sức khỏe, bị thất nghiệp... hay là khi khách hàng cố ý lừa đảo, lấy mất tài sản đảm bảo.
Từ những ngày đầu mới thành lập với nhiều khó khăn và thử thách, VPBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm đang ngày càng phát triển và từng bước tự khẳng định vị trí của mình. Với việc đẩy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô, Chi nhánh Hoàn Kiếm đang góp phần xây dựng một hình ảnh VPBank lành mạnh về tài chính, uy tín tin cậy đối với khách hàng. Trải qua gần 4 năm phát triển, hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã gặp nhiều thuận lợi và không ít những khó khăn. Với mong muốn góp phần mở
rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm, em xin được mạnh dạn đưa ra: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank - Chi nhánh Hà Nội”.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VPBANH – CHI NHÁNH HÀ NỘI