Có đủ vốn cho vay nhng làm thế nào để tiền tiếp tục đi vào lu thông? Một trong những biện pháp nhằm thực hiện đợc điều đó là NHNoTT phải có hình thức cho vay đa dạng và phong phú, có nh vậy ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro TD, tạo uy tín và thu hút đợc nhiều khách hàng và thông qua đó các DNVVN
có thể lựa chọn cho mình một hình thức phù hợp, từ đó có cơ sở vững chắc để mở rộng TD.
Lợi nhuận cuối cùng của NHNoTT chủ yếu dựa vào hoạt động TD mà d nợ trong TD lại nằm ở các DNVVN là chính vì vậy trong nghiệp vụ kinh doanh này NHNoTT thực hiện theo nguyên tắc không phân biệt thành phần kinh tế, không phân biệt quy mô doanh nghiệp mà cần đảm bảo sự bình đẳng thực sự giữa các khách hàng trên cơ sở pháp luật, hiệu quả kinh doanh của khách hàng chứ không căn cứ vào hình thức sở hữu, lấy hiệu quả sử dụng vốn làm mục tiêu cuối cùng, góp phần tạo động lực phát triển kinh tế đất nớc.
Với d nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng quá thấp trong tổng d nợ khối DNVVN, NHNoTT cần tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu t, nâng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đối với các DNVVN để họ đầu t đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất, kinh doanh.
Hiện nay, trong điều kiện thị trờng chứng khoán Việt Nam cha thật sự là kênh tài trợ vốn đầu t cho nền kinh tế, đặc biệt với những tiêu chuẩn đăng ký niêm yết tại trung tâm giao dịch chứng khoán cha là nơi tạo cơ hội cho các DNVVN thu hút những nguồn vốn trung dài hạn. Vì vậy, kênh ngân hàng vẫn là kênh quan trọng bổ trợ cho các DNVVN, đây là một thị trờng TD mà các ngân hàng cần quan tâm khai thác. Để thực hiện điều này, một mặt các ngân hàng cần có những kế hoạch lâu dài về huy động những nguồn vốn trung và dài hạn, mặt khác, cần xây dựng cơ chế TD mang nét đặc thù phù hợp với đặc điểm của các DNVVN trên nguyên tắc vừa bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho doanh nghiệp.
Bên cạnh những hình thức tài trợ TD mà NHNoTT đã thực hiện nh cho vay bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho vay thuê mua thì ngân hàng cần đa dạng những phơng thức tài trợ cho DNVVN, những hình thức cung ứng TD mà NHNoTT nên phát triển trong thời gian tới là cung ứng TD thông qua cho vay chiết khấu, cho vay cầm cố và bảo lãnh thơng phiếu hoặc góp phần liên doanh, liên kết.
Tốc độ phát triển kinh tế hiện nay cho thấy sự tin tởng trong quan hệ kinh doanh ngày càng đợc đề cao, chữ tín luôn đợc coi trọng vì vậy TD thơng mại cũng đợc mở rộng ra và thơng phiếu đã xuất hiện khi phát sinh quan hệ này. Đó là các giấy tờ có giá ngắn hạn, cha đến thời hạn thanh toán đợc đem chiết khấu hay cầm cố tại ngân hàng khi doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất, thực hiện nghiệp vụ này tức là ngân hàng chấp nhận cho các doanh nghiệp vay với số tiền thấp hơn giá trị thơng phiếu và ngân hàng sẽ hởng lãi từ khoản chênh lệch
này. Hiện nay NHNoTT chỉ áp dụng cho vay cầm cố giấy tờ có giá là sổ tiết kiệm hay kỳ phiếu ngân hàng phát hành mà cha có chiết khấu thơng phiếu vì vậy trong thời gian tới NHNoTT nên áp dụng hình thức TD này nhằm thu hút thêm nhiều doanh nghiệp giao dịch TD với ngân hàng.
Bên cạnh đó, hình thức góp phần liên doanh, liên kết cũng rất hiệu quả, đã đợc thực hiện ở nhiều nớc phát triển trên thế giới. Thông qua hình thức này, ngân hàng sẽ mở rộng đợc TD, đa dạng hoá đầu t đồng thời có thể giám sát món vay và tạo ra đợc cơ hội thu lợi nhuận cao hơn vì khi nắm giữ cổ phần thì cổ tức thu đợc thông thờng cao hơn lãi suất cho vay.
Cùng với đa dạng hoá các hình thức TD, NHNoTT cần phát triển và nâng cao chất lợng dịch vụ đến với các DNVVN. Điều này vừa tạo tiện ích cho khách hàng khi quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng cũng nh tạo mối dây liên hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp qua những tài khoản ký thác và cho phép hình thành những đảm bảo tài chính an toàn cho ngân hàng.
3.2.4. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt cho các DNVVN.
Hoạt động TD đợc thực hiện trên cơ sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích Nhà nớc, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hay lãi suất cho vay. Vậy để hấp dẫn khách hàng là các DNVVN, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào từng thời kỳ hay từng đối tợng mà chính sách lãi suất cũng có những u tiên khác nhau.
Đối với các DNVVN, lãi suất càng đợc quan tâm hơn do vốn đầu t của họ thờng không lớn, nếu chi phí đầu vào quá cao, lợi nhuận họ thu đợc không bù đắp đủ chi phí sẽ dẫn đến tình trạng không trả đợc nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lợng TD giảm sút sẽ là nguyên nhân của việc hạn chế mở rộng TD, vì vậy ngân hàng cần theo kịp những thông tin thị trờng về cung cầu vốn nhằm xây dựng bài toán lãi suất hợp lý bảo đảm lợi nhuận của ngân hàng nhng cũng không loại trừ lợi ích của khách hàng và đợc thị trờng chấp nhận.
Tuỳ vào từng tiêu chuẩn của các DNVVN mà ngân hàng đa ra mức lãi suất u đãi khác nhau. Với những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất u đãi hơn, hoặc thời hạn trả nợ không hạn chế, có thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn . Những … u tiên này sẽ thúc đẩy các DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lợng trong quan hệ TD để mối quan hệ này tiếp tục đợc mở rộng. Với những doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu dự án là khả thi thì
ngân hàng có thể có tạo điều kiện để việc giải ngân đợc nhanh chóng với những u đãi về lãi suất nhỏ hơn và vốn vay lớn hơn các món vay thông thờng.
DNVVN hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề và mỗi ngành lại có những thế mạnh cũng nh hạn chế riêng nên nhu cầu hay quan niệm của họ về vốn và chi phí vốn cũng khác nhau vì vậy khi ngân hàng mở rộng quan hệ TD với các lĩnh vực mới thì nên tìm hiểu kỹ để có những nhận định, đánh giá chính xác nhằm xây dựng một biểu lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tợng ngành nghề, có nh vậy chủ trơng mở rộng TD của ngân hàng mới có thể thành công.
Không chỉ có u đãi về lãi suất vay vốn mà ngân hàng nên tăng thêm các dịch vụ không thu phí cho các DNVVN nh: chuyển tiền, thanh toán bù trừ tạo…
tâm lý khách hàng luôn đợc hởng thiện chí của ngân hàng, từ đó khuyến khích các DNVVN đặt quan hệ với ngân hàng.