Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội.
2.3.2. Phân loại và xếp hạng khách hàng 1 Khách hàng doanh nghiệp.
2.3.2.1. Khách hàng doanh nghiệp.
Ngân hàng chia khách hàng doanh nghiệp thành 10 loại có mức độ rủi ro từ thấp lên cao là AAA, AA, A, BBB, BB, BB, CCC, CC, CC, Đại lý Quan điểm đánh giá của ngân hàng khác nhau đối với từng hạng doanh nghiệp.
Bảng 2.1:Phân loại khách hàng doanh nghiệp và quan điểm đánh giá
của Ngân hàng
L Mức độ rủi ro Quan điểm của ngân
A Tiềm lực mạnh, năng lực quản trị tốt,hoạt động hiệu quả, triển vọng phát triển,thiện chí tốt
Rủi ro ở mức thấp nhất
Ưu tiên đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng với mức lãi suất thấp, phí thời hạn và biện pháp bảo đảm tiền vay A Hoạt động hiệu quả,
thiện trí tốt, triển vọng tốt
Rủi ro ở mức thấp
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức lãi suất thấp, phí thời hạn và biện pháp bảo đảm tiền vay
A Hoạt động hiệu quả, tình hình tài chính tốt, có thiện chí trả nợ Rủi ro ở mức thấp
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống B Hoạt động hiệu quả,
triển vọng phát triển, song có một số hạn chế về năng lực quản lý, tài chính
Rủi ro mức trung bình
Có thể mở rộng tín dụng, không hoặc hạn chế các điều kiện ưu đãi
B Hoạt động hiệu quả nhưng thấp, tiềm năng tài chính và năng lực quản lý trung bình Rủi ro trung bình Hạn chế mở rộng tín dụng , tập trung vào các khoản vay ngắn hạn với các biện pháp bảo đảm
B Hiệu quả không cao và dễ bị biến động, khả năng kiểm sốt hạn chế
Hạn chế mở rộng tín dụng và tập trung thu hồi vốn vay
Rủi ro tiềm tàng C Hoạt động hiệu quả
thấp, năng lực tài chính kém, trình độ quản lý kém, có thể đã có nợ quá hạn Rủi ro cao Hạn chế tối đa mở rộng tín dụng. Chỉ thực hiện giãn nợ, gia hạn nợ khi có biện pháp khắc phục khả thi
C Hoạt động hiệu quả thấp, năng lực tài chính kém, trình độ quản lý kém, khả năng trả nợ kém Rủi ro cao Khơng mở rộng tín dụng. Chỉ thực hiện giãn nợ, gia hạn nợ khi có biện pháp khắc phục khả thi C Bị thua lỗ và ít có khả năng phục hồi, tình hình tài chính kém, khả năng trả nợ khơng đảm bảo, quản lý yếu kém Rủi ro cao
Khơng mở rộng tín dụng, tìm mọi cách thu hồi nợ kể cả xử lý sớm tài sản đảm bảo.
D Thua lỗ trong nhiều năm, tài chính khơng lành mạnh, có nợ q hạn Đặc biệt rủi ro Khơng mở rộng tín dụng, tìm mọi cách thu hồi nợ kể cả xử lý sớm tài sản đảm bảo 2.3.2.2. Khách hàng cá nhân
Ngân hàng HaBuBank xếp loại khách hàng cá nhân thành 10 loại có mức độ rủi ro từ thấp tới cao với ký hiệu từ A+ đến Đại lý
Bảng 2.2:Phân loại khách hàng cá nhân và quan điểm đánh giá của
Ngân hàng
L Mức độ rủi
ro
Quan điểm của ngân hàng
A Thấp Cấp tín dụng mức tối đa
A Thấp Cấp tín dụng mức tối đa
A Thấp Cấp tín dụng mức tối đa
B Thấp Cấp tín dụng và hạn mức tuỳ vào
phương án bảo đảm tiền vay
B Trung bình Có thể cấp tín dụng dựa vào
phương án và bảo đảm tiền vay
B Trung bình Có thể cấp tín dụng dựa vào hiệu
quả phương án và bảo đảm tiền vay
C Trung bình Khơng khuyến khích mở rộng tín
dụng mà tập trung thu nợ
C Cao Từ chối cấp tín dụng
C Cao Từ chối cấp tín dụng
D Cao Từ chối cấp tín dụng