hàng Nhà Nước Việt Nam
Trung tâm thông tin tín dụng _ Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực hiện theo đúng quyết định 51/QD-NHNN :Hoạt động thông tin tín dụng là việc thu thập, xử lý, lưu trữ và cung cấp, khai thác sử dụng thông tin tín dụng.
46
Hình 2.2: Quy trình hoạt động thông tin tín dụng (Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển CIC) + Hoạt động thu thập thông tin:
Những vấn đề cơ bản có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, cơ sở pháp lý của việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm cùa người cung cấp tin, phí thu thập thông tin.
* Nguồn thu thập, cơ sở pháp lý của việc thu thập tin
Nguyên liệu đầu vào của TTTD có ở rất nhiều nơi, nằm rải rác ở các cơ quan, đơn vị khác nhau. Để có thể thu thập, tổng hợp được nguyên liệu đó thì phải tổ chức điều tra hoặc xây dựng mạng lưới thu thập. Nhưng nếu cơ quan TTTD tự điều tra, thu thập thì sẽ rất khó khăn do phải tổ chức bộ máy cồng kềnh, tốn kém. Do vậy, họ thường thu thập thông tin từ các NHTM, cơ quan của Chính phủ và các cơ quan khác.
* Phương pháp thu thập thông tin
Đối với nguồn thông tin thường xuyên: Cơ quan TTTD có thể ký kết thỏa thuận hoặc hợp đồng thu thập thông tin với một số nguồn có thể cung cấp thông tin
Người sử dụng tin
Kho dữ liệu Xử lý, phân tích thông tin Nguồn đầu vào
Thu thập thông
tin Cung cấp thông
thường xuyên như: cơ quan thành l chúng…
Đối với nguồn thông tin không th đồng cung cấp thường kỳ đối với các DN, t cơ quan thông tin nước ngo
đồng cam kết sẵn sàng cung c Trong các trường hợp này có th
thức văn bản, fax, điện thoại hoặc các nhân vi * Trách nhiệm của người cung cấp thông tin v
Dưa trên cơ sở pháp lý của việc thu thập thông tin, ng trách nhiệm cung cấp thông tin cho c
định của pháp luật. Thông tin cung cấp phải đảm bảo trung thực, chính xác, kịp thời. Người cung cấp tin phải chịu trách nhiệm về các thông tin của m
hưởng phí thu thập thông tin theo thỏa thuận tr
Hình 2.3 :Cơ s
(Nguồn: Phòng Nghiên c + Hoạt động xử lý, phân tích thông tin
2005 2006 2007
1,474,251
5,443,663
9,164,562
47
ên như: cơ quan thành lập DN, NHTM, các cơ quan thông tin đ
ối với nguồn thông tin không thường xuyên: Do khó có thể ký đ
ờng kỳ đối với các DN, tòa án, cơ quan thuế, an ninh, kiểm toán, ớc ngoài, nên cơ quan TTTD chỉ có thể thỏa thuận hoặc hợp àng cung cấp thông tin cho cơ quan TTTD khi có yêu c
ày có thể tổ chức thu tin qua mạng máy tính hoặc các h ức văn bản, fax, điện thoại hoặc các nhân viên thu tin phải đến tận n
ời cung cấp thông tin và phí thu thập thông tin ở pháp lý của việc thu thập thông tin, người cung
ệm cung cấp thông tin cho cơ quan TTTD theo thỏa thuận hoặc theo quy ịnh của pháp luật. Thông tin cung cấp phải đảm bảo trung thực, chính xác, kịp
ời cung cấp tin phải chịu trách nhiệm về các thông tin của m ập thông tin theo thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật.
Cơ sở dữ liệu hồ sơ khách hàngTTTD n: Phòng Nghiên cứu phát triển CIC) ạt động xử lý, phân tích thông tin:
2007 2008 2009 2010 2011 9,164,562 11,800,000 17,000,000 20,000,000 23,500,000
ơ quan thông tin đại
ể ký được hợp ế, an ninh, kiểm toán, ỉ có thể thỏa thuận hoặc hợp ơ quan TTTD khi có yêu cầu. ạng máy tính hoặc các hình
ải đến tận nơi thu tin. ập thông tin
ời cung cấp tin phải có ỏa thuận hoặc theo quy ịnh của pháp luật. Thông tin cung cấp phải đảm bảo trung thực, chính xác, kịp ời cung cấp tin phải chịu trách nhiệm về các thông tin của mình, được
ở quy định của pháp luật. 23,500,000
48
Cơ quan TTTD phải kiểm tra nguồn xác thực và tính chính xác, đúng đắn của thông tin thu thập được trước khi đưa vào phân tích, tổng hợp và lưu trữ, tránh hiện tượng sai xót ngay từ khâu thông tin đầu vào. Việc kiểm tra có thể kết hợp bằng máy tính và bằng phương pháp chuyên gia.
Xử lý phân tích thông tin là khâu quan trọng , quyết định đến chất lượng thông tin cung cấp ra. Cùng những thông tin đầu vào như nhau nhưng do khâu xử lý tốt thì có thể đưa ra nhiều sản phẩm thông tin khác nhau có giá trị với người sử dụng. Khi xử lý, phân tích kết hợp bằng cả máy tính và bằng phương pháp chuyên gia. Việc phân tích TTTD phải chú trọng các mặt sau đây:
Phân tích tình hình hoạt động DN, trên cơ sở đó đưa ra bảng đánh giá xếp loại DN theo từng thời kỳ.
Phân tích chất lượng tín dụng của từng khoản vay, đánh giá xếp loại khoản vay theo từng thời kỳ, đưa ra những cảnh báo sớm đối với những khoản vay có vấn đề.
Phân tích chất lượng tín dụng của từng NHTM và toàn hệ thống ngân hàng, đưa ra những đánh giá, dự báo về chất lượng tín dụng từng thời kỳ.
Phân tích tình hình kinh tế, thị trường, kinh tế vĩ mô trong nước, khu vực và quốc tế có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.
Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế, theo lãnh thổ…
Trong khâu xử lý thông tin, việc đưa ra danh sách xếp loại tín dụng DN là rất quan trọng, đòi hỏi cơ quan TTTD phải đầu tư nhiều thời gian, nhân lực và kinh phí…nhưng ngược lại nó giúp các NHTM, các nhà đầu tư, nhà quản lý đưa ra quyết sách đúng đắn và có hiệu quả hơn.
Phương pháp đánh giá, xếp loại DN và các bước phân tích thông tin khác cũng tương đối khác nhau, tùy thuộc vào kinh nghiệm, yêu cầu của từng quốc gia
hoặc từng chuẩn hay thế giới
Hình 2.4
(Nguồn: +Hoạt động lưu trữ thông tin
Bộ phận lưu trữ có chức năng nh của từng ngân hàng hoặc to
an toàn, chính xác và dễ dàng thu
quan TTTD tất cả các thông tin, dữ liệu thu thập đ đều phải lưu trữ, bảo quản v
và với chương trình phần mềm. Ri mã hoá ở ba vật mang tin v
ninh và tránh rủi ro. Việc lưu tr
Một là, tạo thành một c
xem xét phân tích khách hàng vay theo quá trình, thông qua l năng phát triển trong tương lai. M
đưa ra được các số liệu thống k quy mô doanh nghiệp. Đây là các ch
2006 5,443,663
9,164,526
49
ế giới
4:Tăng trưởng kho dữ liệu của CIC
n: Báo cáo kết quả hoạt động CIC) ữ thông tin:
ữ có chức năng như một ngân hàng dữ liệu về khách h
ặc toàn bộ hệ thống ngân hàng. Việc lưu trữ phải đảm bảo àng thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin. Tại c ất cả các thông tin, dữ liệu thu thập được, sau khi đã x
ữ, bảo quản và bảo mật theo chế độ quy định, kể cả với dữ liệu gốc ần mềm. Riêng với file dữ liệu phải lưu trữ bằng file nén có ở ba vật mang tin và phải ở hai địa chỉ khác nhau để bảo đảm an to
ưu trữ thông tin có ý nghĩa rất quan trọng: ột cơ sở dữ liệu lớn, có lịch sử lâu dài, có đ
xem xét phân tích khách hàng vay theo quá trình, thông qua lịch sử để dự đoán khả ương lai. Mặt khác thông qua các số liệu tích luỹ lịch sử để ợc các số liệu thống kê về các chỉ số tài chính bình quân theo ngành
. Đây là các chỉ số rất quan trọng không thể thiếu đối với việc
2007 2008 2009 2010 9,164,526 10,835,242 17,011,012 19,546,288 ữ liệu về khách hàng vay ữ phải đảm bảo ận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin. Tại cơ ã xử lý, phân tích ảo mật theo chế độ quy định, kể cả với dữ liệu gốc ữ bằng file nén có ải ở hai địa chỉ khác nhau để bảo đảm an toàn, an
ài, có đủ thông tin để ịch sử để dự đoán khả ặt khác thông qua các số liệu tích luỹ lịch sử để chỉ số tài chính bình quân theo ngành, theo ỉ số rất quan trọng không thể thiếu đối với việc
XLTD và cho điểm tín dụng phục vụ cho các c dụng phương pháp đánh giá n
Hai là, nó tạo thành một cơ sở dữ liệu sẵn sàng phục vụ cho việc tự động trả
lời tin bằng máy tính. Hiện nay
thể trực tiếp tra cứu trên mạng để nhận đ sự can thiệp của người trả lời
khai thác sử dụng thông tin, nh dữ liệu đáp ứng sẵn sàng.
Hình2.5 :Báo cáo tín d (Nguồn: Báo cáo k + Hoạt động cung cấp thông tin
Cung cấp thông tin là khâu cu
phải được áp dụng kỹ thuật tin học hiện đại nh phẩm thông tin đến tay người sử dụng đảm bảo an
* Các sản phẩm thông tin cung cấp cho ng của TTTD là kết quả của quá tr
trò cự kỳ quan trọng quyết định đến chất l 2005 2006 2007
38,115 104,486
290,085
50
ểm tín dụng phục vụ cho các cơ quan TTTD và các NHTM (khi s ương pháp đánh giá nội bộ).
ành một cơ sở dữ liệu sẵn sàng phục vụ cho việc tự động trả Hiện nay, thông qua nối mạng trực tuyến, ngư
ạng để nhận được các bản trả lời tin tự động, không có ời trả lời tin. Đây là một xu thế mới nhằm nâng cao hiệu quả ử dụng thông tin, nhưng nó chỉ có thể thực hiện được khi có một c
Báo cáo tín dụng khai thác sử dụng qua các năm Báo cáo kết quả hoạt động CIC 2005-2011) ạt động cung cấp thông tin:
à khâu cuối cùng trong quy trình của hoạt động TTTD, nó ợc áp dụng kỹ thuật tin học hiện đại như mạng máy tính, internet để đ
ời sử dụng đảm bảo an toàn, nhanh chóng, chính xác. ản phẩm thông tin cung cấp cho người sử dụng: Các sản phẩm đầu ra
ết quả của quá trình thu thập, phân tích, tổng hợp thông tin, có vai ự kỳ quan trọng quyết định đến chất lượng hiệu quả hoạt động v
2007 2008 2009 2010 2011 290,085 388,305 800,000 1,300,000 2,000,000 ơ quan TTTD và các NHTM (khi sử
ành một cơ sở dữ liệu sẵn sàng phục vụ cho việc tự động trả , người hỏi tin có ợc các bản trả lời tin tự động, không có ột xu thế mới nhằm nâng cao hiệu quả ợc khi có một cơ sở
ụng khai thác sử dụng qua các năm 2011)
ủa hoạt động TTTD, nó ạng máy tính, internet để đưa sản toàn, nhanh chóng, chính xác.
ản phẩm đầu ra ập, phân tích, tổng hợp thông tin, có vai ợng hiệu quả hoạt động và sự tồn tại
51
phát triển của hoạt động TTTD. Yêu cầu với các sản phẩm đầu ra là phải phong phú, đảm bảo chất lượng nội dung và kịp thời.
* Hình thức cung cấp thông tin cho người sử dụng: phải đa dạng, có thể bằng văn bản, bằng các ấn phẩm thông tin, bằng nối mạng máy tính…
* Về thời hạn cung cấp thông tin: Do đặc thù của TTTD, ngoài thông tin định kỳ, phải đáp ứng kịp thời những yêu cầu đột xuất của người sử dụng tin. Đối với dịch vụ báo cáo thông tin thì hầu hết các nước đều thực hiện trả lời tin trong ngày hoặc tức thời, với dịch vụ xếp loại tín dụng thì trả lời tin trong vài ngày.
* Tổ chức mạng lưới cung cấp thông tin: Việc xây dựng mạng lưới cung cấp thông tin cho người sử dụng là hết sức quan trọng. Đây chính là việc tiêu thụ hay bán thông tin đến tay người sử dụng, vì vậy cần phải triển khai tốt để tổ chức cung cấp thông tin phù hợp, cụ thể:
Đối với các khách hàng thường xuyên: Phải nối mạng máy tính để truyền tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác.
Đối với các khách hàng không thường xuyên: Có thể cung cấp bằng văn bản, fax…
Bố trí nhiều điểm cung cấp tin ở các khu vực trong cả nước để tạo thuận lợi trong việc phân phối tin đến người sử dụng, thông qua các trung gian cung cấp thông tin để vừa bán buôn vừa bán lẻ thông tin.
Chú trọng tận dụng các khả năng giao tiếp nhanh chóng, thuận tiện, giá thành thấp và độ an toàn cao của internet.
* Giá trị pháp lý của thông tin cung cấp ra: Cơ quan TTTD phải chịu trách nhiệm về nội dung thông tin do mình cung cấp, tức là thông tin phải trung thực, đúng đắn, khách quan, không thiên vị hay vụ lợi. Đòi hỏi về giá trị pháp lý của thông tin là tất nhiên, vì nếu cơ quan TTTD không chịu trách nhiệm về nội dung thông tin của mình thì không thể bán cho ai được.Cơ sở đảm bảo là người cung cấp thông tin đầu vào phải chịu trách nhiệm về thông tin mà mình đã cung cấp cho cơ
52
quan TTTD.Cơ quan TTTD phải kiểm tra trước, xử lý thông tin phải đảm bảo chính xác. Tuy nhiên, cơ quan TTTD không chịu trách nhiệm về hậu quả kinh doanh khi sử dụng tin, vì thông tin là khách quan, còn quyền quyết định trong kinh doanh thuộc về người sử dụng tin. Người sử dụng tin nếu biết kết hợp thông tin với hành động đúng đắn thì sẽ tạo ra sức mạnh to lớn, còn nếu có thông tin mà hành động sai lầm hì sẽ dẫn đến thất bại.
Hoạt động cung cấp thông tin của CIC liên tục tăng trưởng, là kênh thông tin hữu ích cho NHNN trong hoạt động thanh tra giám sát, đồng thời hỗ trợ các TCTD trong việc hạn chế rủi ro tín dụng. Đến nay, CIC đã ký kết hợp đồng cung cấp thông tin với trên 1000 TCTD, chi nhánh TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng với trên 9.300 người sử dụng. Sau đây là bảng tổng hợp cung cấp thông tin của CIC qua các năm
Hình 2.6: Tỷ trọng khai thác thông tintheo khối TCTD
(Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển CIC)
18.8%19.2% 66.5%65.1% 7.1% 7.6% 7.5% 8.1% 0.0% 10.0% 20.0% 30.0% 40.0% 50.0% 60.0% 70.0% Khối Nhà nước
Khối TMCP Khối Liên doanh, 100% vốn nước ngoài TCTD khác Năm 2010 Năm 2011
Hình 2.7: Cung c
(Nguồn: Ph
Sản phẩm và dịch vụ của CIC l
trong công tác quản lý của NHNN cũng nh dụng an toàn, hiệu quả, góp phần v
Nhiều năm qua, CIC đ
phẩm đa dạng, góp phần không nhỏ trong đảm bảo an to
đồng thời ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các TCTD, đảm bảo công bằng trong tiếp cận tín dụng với tất cả khách h
hoạt động hiệu quả. Với hàng lo
thống các trang web trực truyến, đáp ứng nhanh nhất v dụng tin và trở thành kênh th sơ đồ 2.8.Cụ thể có 4 nhóm sản phẩm v 2.1.3.1. Sản phẩm thông tin tín d 2006 2007 104,486 53
: Cung cấp thông tin của CIC qua các năm
ồn: Phòng Nghiên cứu phát triển CIC)
ịch vụ của CIC là một kênh thông tin tin cậy, đóng góp tích cực ản lý của NHNN cũng như bảo đảm hoạt động kinh doanh tín ệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng.
ều năm qua, CIC đã không ngừng tìm tòi cải tiến và ra mắt các nhóm sản ẩm đa dạng, góp phần không nhỏ trong đảm bảo an toàn hệ thống ngân h
ạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các TCTD, ằng trong tiếp cận tín dụng với tất cả khách hàng vay, giúp TCTD àng loạt nhóm sản phẩm được cung cấp thông tin qua hệ ống các trang web trực truyến, đáp ứng nhanh nhất và hiệu quả nhất nhu cầu sử
ành kênh thông tin hỗ trợ tích cực cho khách hàng. ụ thể có 4 nhóm sản phẩm và dịch vụ như sau:
m thông tin tín dụng trong nước
2007 2008 2009 2010 290,085 388,305 673,591 929,005 qua các năm ậy, đóng góp tích cực ảo đảm hoạt động kinh doanh tín
àng.
ắt các nhóm sản ệ thống ngân hàng ạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các TCTD, àng vay, giúp TCTD ợc cung cấp thông tin qua hệ ệu quả nhất nhu cầu sử àng. Thể hiện trong
54
Đây là nhóm sản phẩm thông tin về khách hàng vay trong nước, bao gồm: báo