CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG
CIC là một đơn vị sự nghiệp thuộc NHNN với mục tiêu chính là quản lý nhà nước về lĩnh vực thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro. CIC là đầu mối cho bộ phận thông tin tín dụng của các NHTM nên việc thu thập, lưu trữ, xử lý, đánh giá, xếp hạng, cảnh báo về các mức độ quan hệ tín dụng của khách hàng ở tầm khái quát, tổng hợp và bao trùm toàn bộ khách hàng thể nhân, pháp nhân có quan hệ tín dụng tại các NHTM. CIC không đi sâu vào thu thập để phân tích tỷ mỷ và chi tiết về từng khách hàng DN.
57
Mặt khác, CIC có ưu thế hơn hẳn các cơ quan khác ở chỗ là kết hợp được mọi nguồn thông tin từ các NHTM, các cơ quan pháp luật, cơ quan quản lý Nhà nước về DN, các cơ quan thông tin khác trong và ngoài nước. Hơn nữa, do chuyên môn hoá cao, có khả năng chia sẻ thông tin trong toàn hệ thống nên CIC có nhiều thông tin mang tính tổng hợp, khái quát có độ tin cậy cao. Trong khi các NHTM chỉ có thể thu thập được thông tin về khách hàng tại chính ngân hàng đó.Các tiêu chí cũng như thang điểm và cách tính điểm cho từng tiêu chí thể hiện rõ chức năng và mục đích hoạt động của NHTM, đó là đảm bảo cho ngân hàng thu được cả gốc lẫn lãi đúng hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro, tránh gây thất thoát vốn cho ngân hàng, hạn chế tình trạng phá sản của các ngân hàng, thông báo sớm cho Ngân hàng nắm được hiệu quả tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng .
Hiện nay phòng Bản tin thông tin tín dụng của CIC chưa xây dựng được hệ thống các chỉ tiêu cảnh báo tín dụng mà chủ yếu phát triển những sản phẩm cảnh báo tín dụng dựa trên các chỉ tiêu :
Một là, dư nợ ngân hàng
Chỉ tiêu dư nợ ngân hàng này được lấy trong biểu K03/CIC - Bảng kê quan hệ tín dụng với khách hàng của CIC, gồm các chỉ tiêu: Tổng dư nợ và nợ không đủ tiêu chuẩn.
Thời điểm của các chỉ tiêu này được lấy cùng thời điểm với các báo cáo tài chính.
Hai là, các thông tin phi tài chính khác
Các chỉ tiêu phi tài chính được lấy trong biểu K01/CIC - Hồ sơ khách hàng (theo phụ lục 2.03- Bảng chỉ tiêu phi tài chính). Các chỉ tiêu này là cơ sở để xác
định ngành kinh tế, quy mô DN trong quá trình cảnh báo tín dụng khách hàng vay.
58
phẩm cảnh báo như sau :
1) Khách hàng có nợ nhóm 3 lớn
Trong mẫu biểu này là thông tin về danh sách top 100 khách hàng pháp nhân
và thể nhân hiện đang có dư nợ nhóm 3 (Nhóm 3-Nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm:
Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn. Các khoản nợ này được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi.)lớn nhất trên toàn hệ thống Ngân hàng.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) là:
- Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn
đã cơ cấu lại;
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 tại quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN
Bảng 2.1: Top 100 KH pháp nhân nhóm 3
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
STT Tên KH pháp nhân Mã CIC Số ĐKKD Dư nợ
59
1 Công Ty Cổ Phần Vận Tải Biển Và Bất Động Sản Việt Hải 010000290 5
0303154993 96,123 …
100 Công ty cổ phần Container quốc tế Cas 300000092 2
4203200008 79,542 Bảng 2.2: Top 100 KH thể nhân nhóm 3
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
ST
T Tên KH thể nhân Mã CIC Số CMT
Dư nợ nhóm 3 1 NGUYEN QUOC CUONG 7931291837 023372389 77,900 …
100 HO TUAN KIET 7931574697 022419501 52,500
2) Khách hàng có nợ nhóm 4 lớn
Trong mẫu biểu này là thông tin về danh sách top 100 khách hàng pháp nhân
và thể nhân hiện đang có dư nợ nhóm 4 (Nhóm 4_Nợ có nghi ngờ) bao gồm:- Các
khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày
theo thời hạn đã cơ cấu lại;
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 tại quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN.
60
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
STT Tên KH pháp nhân Mã CIC Số ĐKKD Dư nợ nhóm 4
1 Cty Cổ Phần Quản
Trị Tài Nguyên Tri Thức
7900016953 0302197176 202,345
…
100 Cty Cảng Container
Trung Tâm Sài Gòn
7900039901 0304544837 182,230
Bảng 2.4: Top 100 KH thể nhân nhóm 4
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
STT Tên KH thể nhân Mã CIC Số CMT Dư nợ nhóm 4
1 Duong Quang Lan 7931094273 024088551 87,540
…
100 Lâm Kim Dũng 7931456826 020138054 56,500
3) Khách hàng có nợ nhóm 5 lớn
Trong mẫu biểu này là thông tin về danh sách top 100 khách hàng pháp nhân
và thể nhân hiện đang có dư nợ nhóm 5 (Nhóm 5_Nợ có khả năng mất vốn bao
gồm: Các nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất
vốn.) lớn nhất trên toàn hệ thống Ngân hàng. Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)là:
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý.
- Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời
61
- Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 tại quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN.
Bảng 2.5: Top 100 KH pháp nhân nhóm 5
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
STT Tên KH pháp nhân Mã CIC Số DKKD Dư nợ nhóm 5
1 Công Ty TNHH MTV Vận Tải Viễn Dương Vinashin 01000172 82 010199570 7 352,850 … 100 Cty Cảng Container
Trung Tâm Sài Gòn
79000399 01
030454483
7 263,200
Bảng 2.6: Top 100 KH thể nhân nhóm 5
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
STT Tên KH thể nhân Mã CIC Số CMT Dư nợ nhóm 5
1 ĐẶNG TRỌNG HIỀN 7931647018 22835501 91,540
…
100 LÊVĂN HUY KHANH 7931706638 22785704 36,900 4) Khách hàng có quan hệ tín dụng tại nhiều Tổ chức tín dụng
Tại bảng biểu này sẽ liệt kê danh sách 100 khách hàng pháp nhân và thể nhân cùng một thời điểm đang có dư nợ tín dụng với nhiều ngân hàng (từ hai ngân hàng trở lên). Điều này sẽ giúp ích cho Ngân hàng nhận biết được khách hàng có hiện tượng đảo nợ hay không, hoặc tổng dư nợ của Khách hàng tại các ngân hàng là bao nhiêu để có kế hoạch thu hồi nợ đúng thời hạn, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
62
Bảng 2.7: Top 100 KH pháp nhân có quan hệ tín dụng với nhiều NH
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
STT Tên KH Mã CIC Số DKKD Số TCTD có quan
hệ tín dụng 1 Tập đoàn Điện lực Việt Nam 100013658 106000804 146 … 100 Tập đoàn Dầu khí Việt Nam( Petrovietnam) 10001670 0 570010025 6 38
Bảng 2.8: Top 100 KH thể nhân có quan hệ tín dụng với nhiều NH
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
STT Tên KH Mã CIC Số CMT Số TCTD có quan hệ tín
dụng 1 Vũ Thị Dung 79001365 9 026000818 16 … 100 Nguyễn Thị Hoa 83001670 0 171010025 4 5) Cảnh báo nhóm chi nhánh Tổ chức tín dụng (mã sản phẩm : S33) Bảng 2.9: Top 100 chi nhánh có tỷ lệ nợ dưới chuẩn lớn
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng) Mã sản phẩm : S33
63 Tháng 09 năm 2012 STT Tên chi nhánh TCTD Mã chi nhánh TCTD % nợ dưới chuẩn so với tổng dư nợ 1 NH TMCP Quân Đội 1311001 X …
3 Cty Tài chính Công nghiệp Tàu
thuỷ - Hội sở 1815001 Y
Nội dung sản phẩm S33: Định kỳ hàng tháng, CIC tạo lập TOP 100 Chi
nhánh TCTD có tỷ lệ nợ xấu lớn nhất toàn hệ thống. Mỗi thành viên trong Danh sách này đều đính kèm Bản báo cáo chi tiết về chính bản thân thành viên đó, gồm: thông tin về nợ xấu của Chi nhánh (tỷ lệ nợ xấu tại thời điểm gần nhất, so sánh với tháng trước và cùng kỳ năm trước, cơ cấu các nhóm nợ); thông tin về khách hàng của Chi nhánh (Tỷ lệ khách hàng pháp nhân/thể nhân có nợ xấu so với tổng số khách hàng pháp nhân/thể nhân tại Chi nhánh; Nhóm khách hàng pháp nhân và thể nhân của Chi nhánh có nợ xấu lớn – bao gồm cả nợ xấu tại Chi nhánh và tại các TCTD khác).
Ý nghĩa sản phấm S33: Giúp NHNN (đặc biệt là Cơ quan Thanh tra Giám
sát Ngân hàng) giám sát từ xa đối với các TCTD trong hệ thống; Hỗ trợ Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố giám sát Chi nhánh TCTD trên địa bàn mình quản lý nhằm đảm bảo an toàn hệ thống.
6) Cảnh báo nhóm khách hàng pháp nhân (mã sản phẩm : S34)
Bảng 2.10: Top 200 Khách hàng pháp nhân có nợ không đủ tiêu chuẩn
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
Mã sản phẩm : S34 Dành cho CN TCTD
64
CÓ NỢ KHÔNG ĐỦ TIÊU CHUẨN LỚN Tháng 09 năm 2012
STT Tên khách hàng Mã CIC Số ĐKKD Tỉnh / TP 1 Công Ty Liên Doanh
LIFEPRO Việt Nam
370000067 1 9203200000 4 Tỉnh Ninh Bình …. 200 Công Ty Cổ Phần Vận Tải Biển Và Bất Động Sản Việt Hải 100002905 303154993 Thành phố Hà Nội 7) Cảnh báo nhóm khách hàng thể nhân (mã sản phẩm : S35)
Bảng 2.11 : Top 200 Khách hàng thể nhân có nợ không đủ tiêu chuẩn
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
Mã sản phẩm : S35 Dành cho CN TCTD
TOP 200 KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CÓ NỢ KHÔNG ĐỦ TIÊU CHUẨN LỚN Tháng 09 năm 2012 ST T Tên khách hàng Mã CIC Số CMND Tỉnh / TP 1 VO THI THU HONG 793250173 9 20932510 Thành phố Hồ Chí Minh … 20 0 TRAN DANG QUANG 793154168 4 22856037 Thành phố Hà Nội
Nội dung sản phẩm S34 và S35: Định kỳ hàng tháng, CIC tạo lập danh sách
200 khách hàng doanh nghiệp và 200 khách hàng cá nhân có nợ xấu lớn nhất toàn hệ thống. Mỗi thành viên trong Danh sách này đều đính kèm Bản báo cáo chi tiết về chính bản thân thành viên đó, gồm: thông tin về dư nợ, nợ xấu, diễn biến nợ xấu
65
trong 6 tháng gần nhất, số TCTD có quan hệ, số TCTD có nợ xấu, quan hệ tin dụng của chủ doanh nghiệp…
Ý nghĩa sản phẩm S34 và S35: Thông qua Danh sách này, người sử dụng biết
được:
- Nợ xấu của hệ thống ngân hàng tại thời điểm tra cứu đang:
Tập trung chủ yếu ở đối tượng doanh nghiệp nào (quốc doanh hay ngoài quốc doanh?)
Tập trung chủ yếu ở địa bàn nào (tỉnh, thành phố nào trong 63 tỉnh-thành phố)
Tập trung chủ yếu ở khu vực kinh tế nào trong 8 vùng kinh tế của cả nước (Đông Bắc? Tây Bắc? Duyên hải Miền trung hay Đông Nam bộ?...)
- Mức độ nợ xấu của từng khách hàng trong Danh sách cảnh báo như thế nào. - Những thông tin trên hỗ trợ TCTD trong việc xây dựng và xác định cơ cấu danh mục đầu tư (Không đầu tư hoặc giảm tỷ trọng cho vay vào những nhóm khách hàng/khu vực kinh tế/tỉnh-thành phố tiềm ẩn rủi ro cao).
8) Cảnh báo khách hàng có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác (mã sản phẩm : S36)
Bảng 2.12 : Khách hàng có nợ xấu tại cn TCTD khác
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
Mã sản phẩm : S36 Dành cho NHNN
KHÁCH HÀNG CỦA NHNO & PTNT – CN HÀ NỘI CÓ NỢ XẤU TẠI CNTCTD KHÁC
66 STT Tên khách hàng Mã CIC Số CMND Tỉnh / TP 1 PHAM THI HUONG 7932501739 20932510 Thành phố Hồ Chí Minh … X TRAN DANG QUANG 7931541684 22856037 Thành phố Hồ Chí Minh
Sản phẩm S36: Định kỳ hàng tháng, CIC tạo lập danh sách toàn bộ khách
hàng của chi nhánh TCTD có phát sinh nợ xấu tại TCTD khác.
Ý nghĩa SP: Giúp TCTD chủ động trong việc quản lý khách hàng, phân loại
nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Những khách hàng nằm trong S36 là những khách hàng đang có quan hệ tốt với Ngân hàng khai thác nhưng phát sinh nợ xấu tại ngân hàng khác. Danh sách khách hàng này được cập nhật mỗi tháng 1 lần.
9) Cảnh báo khách hàng vay (mã sản phẩm : S37)
Bảng 2.13 : Cảnh báo khách hàng vay
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
Mã sản phẩm : S37 Dành cho TCTD
CẢNH BÁO KHÁCH HÀNG VAY Tên Khách hàng : VO THI THU HONG Mã CIC : 7932501739
Số CMT : 020932510
Địa chỉ : 348/2/5 PHAM VAN HAI , P.3 Q TAN BINH
Khách hàng thuộc đối tượng có mức cảnh báo CB1 tính đến ngày 30/09/2012 CB1 : - Khách hàng có nợ xấu tại ít nhất 1 TCTD - Không có nợ nhóm 5 CB2 : - Khách hàng có nợ xấu tại 1 TCTD
67 - Có nợ nhóm 5 CB3 : - Khách hàng có nợ xấu tại ít nhất 2 TCTD - Có nợ nhóm 5 tại ít nhất 1 TCTD
Sản phẩm S37: Cho phép người sử dụng tra cứu nhận bản trả lời tin tức thời
về khách hàng vay. Nội dung Bản trả lời tin gồm 1 trong 2 tình huống sau:
(1) Khách hàng không thuộc diện cảnh báo tại thời điểm xxx (nếu KH không có nợ xấu); KH có phát sinh nợ nhóm 2 tại CN xxx và KH đang có quan hệ với xxx TCTD…
(2) Khách hàng thuộc mức cảnh báo 1 hoặc 2 hoặc 3 (tương ứng với mỗi mức cảnh bào này đều có nội dung giải thích tại Báo cáo trả lời)
Ý nghĩa SP:
Giúp TCTD ra quyết định nhanh về việc có cho khách hàng vay hay không (đặc biệt hữu ích trong trường hợp cho vay khách hàng mới quan hệ lần đầu): Nếu khách hàng thuộc diện cảnh báo : Từ chối cấp tín dụng hoặc nâng cao tính cẩn trọng khi cho vay;Nếu khách hàng không thuộc diện cảnh báo: Tìm kiếm thêm thông tin để ra quyết định cho vay
Giúp TCTD tiết kiệm thời gian, chi phí: Trong trường hợp không cho vay đối với khách hàng thuộc diện cảnh báo thì không mất thêm thời gian, chi phí tìm kiếm thông tin bổ sung;
10) Cảnh báo khách hàng phát sinh nợ cần chú ý (mã sản phẩm : S39)
Bảng 2.14 : Khách hàng của cn TCTD phát sinh nợ cần chú ý trong kỳ
( Nguồn : Trung tâm thông tin tín dụng)
68
Đây là sản phẩm cảnh báo sớm, giúp TCTD biết thông tin về khách hàng đang có nợ đủ tiêu chuẩn tại đơn vị mình nhưng bắt đầu có phát sinh nợ cần chú ý (nhóm 2) ở các ngân hàng khác, từ đó đơn vị có thể: Phân loại nợ chính xác, kịp thời; Có kế hoạch thu hồi nợ hoặc/và quản lý khách hàng một cách tốt hơn nhằm hạn chế, ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay.