III. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoạ
2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Nguyên nhân thuộc về trình độ cán bộ
Hầu hết các cán bộ tín dụng của ngân hàng có kinh nghiệm đều đợc đào tạo từ thời bao cấp, các cán bộ trẻ thì năng động nhng cha có kinh nghiệm. Dẫn đến công việc thu thập, xử lý, tổng hợp thông tin cũng nh việc đa ra một số quyết định cha kịp thời, chính xác. Việc xem xét cho vay đối với khách hàng
trong khi cha hiểu biết rõ về khách hàng nên cũng gây ra những rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng.
- Do ngân hàng quá chú trọng đến lợi nhuận
Hoạt động của ngân hàng với mục đích chính là lợi nhuận, nhng lợi nhuận lại có quan hệ tỷ lệ thuận với rủi ro. Nhiều khi quá chú trọng tới lợi nhuận nên ngân hàng đã chấp nhận những khoản cho vay thiếu an toàn. Điều này đã mang đến cho Chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh đó là chất lợng tài sản có thấp, nhiều khoản cho vay đã dấu hiệu không có khả năng thu hồi.
- Rủi ro do thông tin tín dụng không đầy đủ
Thông tin tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu để có thể quyết định cho vay đúng đắn. Trong nhiều trờng hợp do điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ. ở nớc ta hiện nay trung tâm thông tin tín dụng hoạt động cha thật sự có hiệu quả. Trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nớc hoạt động không hiệu quả nên việc hỗ trợ cho cán bộ ngân hàng còn kém.
- Rủi ro do việc thực hiện không tốt việc đảm bảo tiền vay
Việc thế chấp tài sản nhằm đảm bảo cho khoản vay khi ngời vay mất khả năng thanh toán. Nhng hiện nay có rất nhiều khoản vay đợc thế chấp bởi những tài sản không đủ tiêu chuẩn, thiếu tính hợp pháp hoặc khó tìm ra thị trờng tiêu thụ. Việc đánh giá và nhận định biến động về thị trờng không tốt dẫn đến ngời vay lừa đảo bán tài sản mà ngân hàng không biết hoặc mang tài sản đã thế chấp để vay nơi khác. Đặc biệt trong thời gian gần đây một số doanh nghiệp đã dùng đất đai làm tài sản thế chấp. Đây cũng là lĩnh vực vô cùng phức tạp trong việc xác định tính pháp lý, giá cả thị trờng có những biến động lớn. Đây là loại tài sản chứa đựng nhiều rủi ro đối với hoạt động cho vay băng đảm bảo tiền vay đối với ngân hàng.
- Rủi ro do công tác kiểm tra, kiểm soát không tốt
Hoạt động tín dụng là hoạt động phức tạp và nhạy cảm, luôn có sự biến động từ thái cực này sang thái cực khác. Trong lúc đó cán bộ Ngân hàng lại th- ờng làm việc theo thói quen, việc kiểm tra làm họ sớm nhận ra các sai sót, nắm
bắt kịp thời các khoản cho vay có vấn đề. Trong thực tế những năm qua Chi nhánh NHNT Vinh đã đạt đợc những thành tích tốt, lợi nhuận tăng nên cha nhận thấy hết những rủi ro đang tiềm ẩn. Việc kiểm tra kiếm soát của Ngân hàng không thờng xuyên và kém hiệu quả. Thờng thì ngân hàng phát hiện kiểm tra khi sự việc đã phát sinh nhng lại không xử lý kịp thời và thiếu biện pháp khắc phục.
- Đánh giá rủi ro kém
Bất cứ một dự án kinh doanh nào dù có tốt đến đâu cũng có thể có rủi ro, điều quan trọng khi xem xét nó ngời cán bộ phải đánh giá hết khả năng, nếu rủi ro xảy ra thì việc giải quyết nó nh thế nào. Ngân hàng nhiều khi lạc quan và không chú ý đến khả năng có thể xảy ra rủi ro. Khi có rủi ro xảy ra thì chúng ta không dự đoán đợc hậu quả của nó và hoàn toàn bị bất ngờ. Điều này làm cho rủi ro của ngân hàng tăng lên.