ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh
Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng hiện nay sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt. Nhng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh vẫn thu đợc những thành quả tốt. Đáng chú ý là trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng đã xem xét và đa ra các giải pháp hợp lý nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng và đã thu đợc kết quả tốt, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm xuống. Tuy nhiên rủi ro vẫn luôn tồn tại cùng với các hoạt động kinh doanh của ngân
hàng, các biện pháp mà ngân hàng đa ra chỉ phần nào hạn chế đợc rủi ro chứ không thể loại bỏ hoàn toàn đợc nó. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng cần chú trọng hơn nữa đến các biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Cụ thể nh một số công việc nh sau:
1. Ngân hàng nên điều chỉnh để không chạy theo lợi nhuận trớc mắt mà thiếu thận trọng dẫn đến vi phạm các quy chế kinh doanh của ngân hàng. Bộ phận kiểm tra của ngân hàng cần tăng cờng công tác kiểm tra, đôn đốc nhằm đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng luôn nằm trong khuôn khổ pháp luật.
2. Ngân hàng nên đẩy mạnh hơn nữa việc quảng cáo về ngân hàng bằng các hình thức nh: Quảng cáo trên phơng tiện thông tin đại chúng, các cuộc thi tìm hiểu về Ngân hàng qua đó giúp cho các cơ quan nhà n… ớc, các doanh nghiệp, các cá nhân hiểu về hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
3. Ngân hàng cũng nên đặc biệt chú trọng đến việc quản lý, đào tạo trình độ, kỹ năng và đạo đức phòng ngừa rủi ro tín dụng cho cán bộ.
4. Ngân hàng cần thờng xuyên thực hiện bổ sung và hoàn chỉnh quy trình giám sát và thẩm định tín dụng trong cả ba khâu trớc trong và sau khi cho vay. Ngân hàng phải nắm rõ các thông tin về khách hàng nh: t cách pháp nhân, thể nhân, mụch đích sử dụng vốn…
5. Ngân hàng cần mạnh dạn thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp. Ngoài ra ngân hàng còn phải chủ động tham khảo và học tập kinh nghiệm phòng chống rủi ro ở các nớc trên thế giới và vận dụng cho phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng.
6. Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa chơng trình tái cơ cấu hoạt động theo mục tiêu đã xác định trong đó chú trọng hình thành những bộ phận chuyên trách hoạch định chiến lợc quản lý rủi ro tín dụng cũng nh bộ phận thực thi các biện pháp quản lý rủi ro trên cơ sở hoạt động độc lập và hiệu quả.
7. Ngân hàng cần tăng cờng đầu t hơn nữa những trang thiết bị hiện đại nhằm hiện đại hóa hệ thống thanh toán trong ngân hàng, hạ chi phí giao dịch, nâng cao chất lợng dịch vụ…
Kết luận
Qua thực tiễn nghiên cứu tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh, nhận thấy vấn đề rủi ro trong kinh doanh tín dụng là không thể tránh khỏi. Vì vậy, vấn đề bức xúc hiện nay là ngân hàng phải có những biện pháp phù hợp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tín dụng đem lại hiệu quả cao, thúc đẩy tăng trởng kinh tế.
Năm qua, trong khi Ngân hàng luôn chú trọng đến việc khắc phục những tồn tại trong công tác tín dụng, Ngân hàng đã tìm ra đợc hớng phát triển cho mình và đã đạt đợc những kết quả cao. Nhờ có thế mạnh về vốn, uy tín trên thị trờng, bên cạnh những sản phẩm truyền thống chi nhánh Ngân hàng ngoại th- ơng Vinh tiếp tục đầu t máy móc, công nghệ Ngân hàng hiện đại và cho ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới và đã đợc thị trờng chấp nhận. Bên cạnh đó công tác thu nợ tồn đọng của Ngân hàng cũng đợc chú trọng. Tuy kết quả đạt đợc không lớn nhng cũng đã góp phần giảm nợ tồn đọng và tăng cờng đợc nguồn vốn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Từ thực tế và những tồn tại, chúng ta thấy đợc nguyên nhân và có đợc những biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng. Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, tôi mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị và các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng ở chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh. Qua thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh cùng với những kiến thức đã học tại trờng, tham khảo tài liệu, sách báo Nh… ng do vấn đề rủi ro tín dụng là vấn đề rất rộng, phức tạp nên các giải pháp và kiến nghị trong luận văn chỉ là một trong số các biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro có thể xảy ra cho Chi nhánh NHNT Vinh. Do trình độ hiểu biết còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong sự bổ sung đóng góp ý kiến của quý thầy cô để luân bài luận văn có thể đợc hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo - Thạc sỹ Vũ Thị Thuý Hờng và toàn thể các cô, chú ở chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh đã giúp đỡ em hoàn thành luận văn này.
Mục lục
Lời mở đầu...1
Chơng 1: Những vấn đề chung về rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng thơng mại...3
I. Ngân hàng thơng mại...3
1. Khái niệm về Ngân hàng thơng mại...3
2. Chức năng của Ngân hàng thơng mại...4
2.1. Chức năng trung gian tín dụng...4
2.2. Chức năng trung gian thanh toán...5
2.3. Chức năng tạo tiền...6
3. Vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng...6
3.1. Đối với sản xuất và lu thông hàng hóa...6
3.2. Đối với việc điều hòa và lu thông tiền tệ...7
4. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại...8
4.1. Hoạt động huy động vốn...8
4.2. Hoạt động cho vay...9
II. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại...9
1. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại...9 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2. Các loại rủi ro của ngân hàng thơng mại...10
2.1. Rủi ro tín dụng...10
2.1.1. Rủi ro ở khâu huy động vốn...10
2.1.2. Rủi ro ở khâu cho vay ...11
2.2. Rủi ro thanh toán...11
2.3. Rủi ro lãi suất...12
2.4. Rủi ro hối đoái...13
3. Đo lờng rủi ro của ngân hàng...13
III. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng và biện pháp phòng chống rủi ro tín dụng...15
1. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng...16
2. Các biện pháp phòng chống rủi ro tín dụng...17
Chơng 2: Thực trạng về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...21
I. Khái quát về hoạt động của chi nhánh ngân hàng ngoại thơng vinh....21
1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...22
2. Tình hình hoạt động của Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...24
2.1. Tình hình chung...24
2.2. Công tác huy động vốn...25
2.3. Công tác sử dụng vốn...27
2.4. Hoạt động bảo lãnh...29
2.5. Công tác kế toán...29
2.6. Thanh toán XNK và kinh doanh dịch vụ...30
II. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh ...32
1. Thực trạng hoạt động tín dụng...32
2. Thực trạng và tình hình giải quyết nợ quá hạn tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...33
2.1. Tình hình nợ quá hạn...33
2.2. Tình hình giải quyết nợ quá hạn...34
3. Kết quả đạt đợc từ việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...35
4. Những tồn tại trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng ngoại thơng vinh...36
III. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...37
1. Nguyên nhân từ phía ngời vay...37 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng...38
IV. Hậu quả của rủi ro tín dụng đối với nền kinh tế nói chung và Chi
nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh nói riêng...41
1. Đối với nền kinh tế...41
2. Đối với ngân hàng...41
Chơng 3: Những giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...43
I. ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...43
1. ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...43
2. Phơng hớng, mục tiêu, nhiệu vụ của Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh trong năm 2005 và những sắp tới...44
II. Một số biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Vinh...45
1. Xây dựng một quy trình xét duyệt cho vay khoa học và hợp lý...46
1.1. Thẩm định dự án...46
1.2. Đánh giá khách hàng...47
1.3. Cải tiến thủ tục cho vay...52
2. Phân tán rủi ro...52
3. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng...53
4. Các giải pháp đối với nợ quá hạn...54
III. Một số giải pháp hỗ trợ...54
1. Kiến nghị đối với ngời vay vốn...54
2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nớc...55
3. Kiến nghị đối với Chính phủ và các nghành có liên quan...56
IV. Một số kiến nghị về những giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Vinh ...57