Để việc xử lý gian lận thẻ được nghiêm minh, ngăn ngừa hành vi lợi dụng sự nhầm lẫn của các ngân hàng, việc cố tình gian lận trong hoạt động thẻ. Chính
phủ cần nghiên cứu sớm ban hành các văn bản pháp lý, cũng như các quy định
xử lý các hành vi giả mạo, lừa đảo trong giao dịch thẻ phù hợp với thơng lệ quốc
tế. Tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Qui chế phát hành, thanh tốn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động
thẻ NH ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 thay
thế cho quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 phần nào đã theo kịp sự phát triển của
thị trường. Tuy nhiên vẫn chưa cĩ qui định về xử phạt vi phạm đối với các chủ
thể tham gia dẫn đến khi cĩ vi phạm các NH đều lúng túng, thiếu tính thống nhất, làm giảm lịng tin khách hàng. Vậy NHNN cần sớm sửa đổi, bổ sung hoặc
ban hành các văn bản phù hợp hơn, trong đĩ cần qui định các hành vi liên quan
đến hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, gian lận
để làm cơ sở xử lý khi sự cố xảy ra.
- Tăng cường quản lý các hoạt động thẻ thơng qua các quy định về kiểm tra, kiểm sốt bắt buộc, kiểm tra định kỳ. Hỗ trợ các ngân hàng nhận biết các rủi ro
tiềm ẩn thơng qua các khuyến cáo, kiến nghị của từng đợt kiểm tra, từ đĩ đưa ra
các giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro.
83
- Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng cĩ được những thơng tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành
thẻ tín dụng.
- Để bù đắp một phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước
nên cĩ qui định bắt buộc các Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm
cho nghiệp vụ thẻ. Ngồi ra nên cĩ hướng dẫn cụ thể việc trích lập và sử dụng
quỹ dự phịng rủi ro thẻ, đây là một phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ.
Điều này một mặt giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng,
mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm hơn khi giao dịch qua thẻ.
- Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với các tổ chức trong và ngồi
nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro, phịng ngừa gian lận trong
- Ngân hàng nhà nước nên cĩ qui định về việc lắp đặt Camera tại các máy ATM
để theo dõi được các giao dịch của khách hàng, mặt khác dễ dàng trong việc nhận dạng, điều tra và xử lý tội phạm.
3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam
- Phịng ngừa rủi ro là một nhiệm vụ rất phức tạp địi hỏi phải cĩ sự phối hợp, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chia sẻ thơng tin của tất cả các ngân hàng. Trước tình hình rủi ro cĩ chiều hướng
gia tăng như hiện nay, mỗi ngân hàng đều đang tích cực triển khai các biện pháp
phịng ngừa rủi ro nhưng sẽ khơng thực sự hiệu quả và đảm bảo an tồn nếu khơng cĩ những cam kết chung, chia sẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng. Hiệp hội
thẻ Việt Nam nên là đầu mối để tăng cường hợp tác của các ngân hàng trong quản lý rủi ro.
- Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xuyên các hình thức trao đổi thơng tin về rủi
ro và các kinh nghiệm, giải pháp để phịng ngừa và xử lý rủi ro giữa các ngân hàng. Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro cĩ cơ chế trao đổi thơng tin kịp
84
thời hiệu quả. Tập hợp các phản ánh của các ngân hàng thành viên về những khĩ
khăn vướng mắc trong việc giải quyết và xử lý các rủi ro phát sinh. Từ đĩ tư vấn
cho Ngân hàng nhà nước xây dựng hành lang pháp lý để các ngân hàng cĩ căn cứ pháp lý thống nhất trong việc thực hiện xử lý khi cĩ rủi ro xảy ra.
3.3.4 Kiến nghị với NHCT VN
Thứ nhất, Tại các chi nhánh nên xây dựng bộ máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ
trên cơ sơ hình thành một bộ phận độc lập khơng tham gia vào quá trình tạo ra
rủi ro, cĩ chức năng quản lý, giám sát rủi ro. Với chức năng nhận diện và phát
hiện rủi ro, phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu, tiêu
thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn giảm
thiểu rủi ro.
Thứ hai, NHCT VN nên xây dựng và khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn bản
chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ trên nguyên tắc tuân thủ các quy định của
nhà nước và của NHNN Việt Nam. Kịp thời hướng dẫn các văn bản chế độ cĩ
liên quan để áp dụng thống nhất trong tồn hệ thống. Đồng thời, hệ thống văn
bản chế độ, quy chế, quy trình... phải được tổ chức nghiên cứu, tập huấn và quán
triệt để đảm bảo mọi cán bộ phải nắm vững và thực thi đầy đủ, chính xác. Thứ ba, NHCT VN cần phải nắm bắt kịp thời để cĩ giải pháp đối phĩ với các
hình thức gian lận mới bên ngồi. Từ đĩ hướng tới hình thành bộ phận chuyên
gia hàng đầu về phịng chĩng rủi ro. Nhiệm vụ của nhĩm chuyên gia này là định
kỳ đưa ra các báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan tình hình gian lận thẻ trên thế giới và trong nước, xu hướng phát triển và những tác động của nĩ đến hoạt
động NH. Từ đĩ cĩ những tham mưu kịp thời trong xây dựng, điều chỉnh chính
sách và định hướng chiến lược phù hợp.
Thứ tư, Xây dựng các phương án, đưa ra tình huống để sẵn sàng đối phĩ cũng
như khắc phục kịp thời hậu quả do các lỗi truyền thơng, thiên tai, hỏa hoạn gây (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
85
ra. Bên cạnh đĩ xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến, hiện đại, ổn
định. Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay thế hoặc bổ sung
các thiết bị khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp.
Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống.
Thứ năm, Cần phải cĩ giải pháp về nguồn nhân lực, trước hết là xây dựng và hồn chỉnh một quy chế tuyển dụng và tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này, đặc
biệt là đạo đức nghề nghiệp đối với nhân viên thẻ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Với những giải pháp đưa ra và những kiến nghị với các cơ quan hữu quan nhằm
hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Hy vọng rằng trong tương lai NHCT VN sẽ giảm thiểu tối đa thiệt hại về vật chất cũng như phi vật chất nhằm
mang lại hiệu quả cao. Hướng tới mục tiêu đưa NHCT VN thành một tập địan
tài chính đa năng trong thời gian tới. Mặt khác gĩp phần phát triển hệ thống tài
chính ngân hàng Việt Nam ngày càng hiện đại và an tồn, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong khu vực và thế giới.
86
KẾT LUẬN CHUNG
Thực hiện chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị
trường dịch vụ tài chính ngân hàng theo cam kết quốc tế, trong những năm gần
đây NHCT VN đã thực hiện nhiều giải pháp phát triển các sản phẩm thẻ. Cĩ thể
khẳng định NHCT VN cĩ tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hĩa sản phẩm dịch
vụ và tiện ích cung cấp, đặc biệt là thẻ ghi nợ E-Partner. Bên cạnh đĩ, chất lượng
dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn ít so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân
phối chủ yếu là ở các thành phố lớn và đặc biệt là đã gánh chịu những thiệt hại
về gian lận thẻ khơng nhỏ.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCT VN xảy ra do nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Nguyên nhân do chính bản thân NH sẽ được phịng ngừa qua các qui trình nghiệp vụ và kỹ năng kiểm sốt. Ngồi ra cần cĩ
sự trợ giúp của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước thơng qua các thơng tư, quyết
định và nhất là một hành lang pháp lý thơng thống. Vận dụng một cách linh hoạt, kịp thời và hợp lý các biện pháp phịng ngừa rủi ro sẽ hạn chế được rủi ro,
giúp NHCT Việt Nam ngày càng vững mạnh nhất là trong quá trình chuẩn bị hội
nhập vào nền kinh tế khu vực và kinh tế quốc tế hiện nay.
Với những giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh
thẻ tại NHCT VN được đề cập trong chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
triển thẻ của VietinBank an tồn và hiệu quả. Để cĩ được những giải pháp này đề
tài đã tham khảo nhiều thơng tin, tài liệu về kinh doanh thẻ và các rủi ro thực tế
đã xảy ra. Hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCT VN thật sự hạn chế được rủi ro
khi các giải pháp được thực hiện đồng bộ từ phía các cơ quan quản lý nhà nước,
các ngân hàng thương mại và từ bản thân người sử dụng. Đây khơng phải là điều
dễ dàng nhưng cố gắng sẽ mang lại hiệu quả thiết thực và cĩ ý nghĩa cho sự phát
triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
87
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Trần Huy Hịang (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội. Trường đại học kinh tế TP HCM.
2. Trần Hồng Ngân (2007), Tiện ích và an ninh trong thanh tốn thẻ ngân hàng, Trường đại học kinh tế TP HCM.
3. Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường đại học kinh tế TP HCM.
4. Lê Thanh Hà (2007), Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, thanh tốn thẻ, Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam.
5. Trung tâm thẻ NHCT VN (2008), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ,
NHCTVN
6. Các phịng ban của NHCT VN (2009), “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2009”, NHCT VN. 7. Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam (2005,2006,2007,2008), “Báo cáo thường niên”
8. Hịang Hà (8/2008), “Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, quản lý rủi ro là số 1”, Tạp chí tin học ngân hàng (số 5(97)), trang 20-21.
9. Đỗ Văn Hữu (9/2008), “Thẻ chip – Nhu cầu cần thiết”, Tạp chí tin học ngân hàng (số 6(98)), trang 16-17.
10. Trần Xuân Hiệu (9/2008), “Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NHCT VN”, Tạp chí ngân hàng (số 18), trang 52-54.
11.Kim Nhung (9/2008), “Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Cơng nghệ ngân hàng (số 30), trang 11-15.
88
12.HT (1/5/2008), “Thẻ ngân hàng Việt Nam với những cơ hội và thách thức”, Thị trường tài chính tiền tệ (số 9(254)), trang 32-34.
13.Nguyễn Minh Tân (1/5/2008), “Để thẻ E-Partner đem lại thêm nhiều tịên ích cho người sử dụng”, Thị trường tài chính tiền tệ (số 9(254)), trang 5-6. 14.BIDV (1/6/2008), “Phịng chống và xử lý một số rủi ro đang cĩ xu hướng gia tăng trong họat động kinh doanh thẻ”, Thị trường tài chính tiền tệ (số 11(257)), trang 14-15.
15.Trương Thị Hồng (1/6/2008), “Giải pháp nào cho người sử dụng thẻ ATM?” Thị trường tài chính tiền tệ (số 11(257)), trang 29-31.
16.Thống đốc NHHH, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, ngày 15 tháng 05 năm 2007.
17.Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, Cơng văn 213/CV-NHCT12, ngày 14 tháng 01 năm 2009.
18.Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, Cơng văn số 070/CV-NHCT32, ngày 18 tháng 02 năm 2008.
Các website tham khảo
- http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html - http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp
- http://www5.sieumua.com/showthread.php?t=2297, ngày 15/06/2008. “Những trị gian lận thẻ ATM kinh điển” (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- http://www.tin247.com/than_trong_nhung_tro_gian_lan_the_atm-3- 21274492.html . Ngày 24/12/2006
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=271. Ngày 20/01/09. “Chống gian lận thẻ ATM ở Việt Nam (Kỳ I)”.
89
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=273. Ngày 02/02/09. “Chống gian lận thẻ ATM ở Việt Nam (Kỳ II)”.
- http://www.sbv.gov.vn/vn/CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=271 . Ngày 24/10/2005. “Hạn chế rủi ro trong kinh doanh hoạt động thẻ ngân hàng”. - http://vnexpress.net/GL/Vi-tinh/Hacker-Virus/2009/02/3BA0B6CC/. Ngày 19/02/2009. “Những độc chiêu ăn trộm tiền từ máy ATM”.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=20&tin=255. Ngày 02/01/2009 “Cơng nghệ ăn cắp” thơng tin thẻ mới: Gửi dữ liệu bằng SMS!.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=264. Ngày 02/01/09. “Thị trường thẻ Việt Nam: Nhìn lại và dự báo”.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=164 Ngày 08/10/08. “Tồn cảnh về gian lận và an ninh ATM - Kỳ 1”.
- http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=205. Ngày 28/10/08. “Tồn cảnh về gian lận và an ninh ATM - Kỳ 2”.
- http://www.sbv.gov.vn/vn/CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=271 . Ngày 24/10/2005. “Hạn chế rủi ro trong kinh doanh hoạt động thẻ ngân hàng”. - http://www.giaiphaptructuyen.net/news/index,newsdetail,m30,g71,n362,p4 .htm “12 phương pháp giúp bạn giảm thiểu gian lận thẻ khi kinh doanh trực tuyến”. - http://tintuc.timnhanh.com/phap_luat/. Ngày 19/12/2007 - http://dongtac.net/spip.php?article318. Ngày 26/03/2007 - http://vietbao.vn/An-ninh-Phap-luat/2-ty-dong-bi-rut-trom-trong-vu-lamthe gia. - http://vietbao.vn/Kinh-te/Tai-khoan-rong-van-rut-duoc-2-6-ty-dong. 90 - http://vietbao.vn/Kinh-te/Co-the-cuop-tien-tu-may-ATM/ . Ngày 14/04/2006. - http://vietbao.vn/Kinh-te/Khach-hang-keu-tai-khoan-bi-rut-ruot . - http://basic.vn/phat-luat/1000211740-rut-trom-tien-cua-bo-hoi-lo-canh-satco- dong.html. Ngày 25/12/2007.
- http://vietbao.vn/Trang-ban-doc/May-rut-tien-nuot-tien-cua khach. Ngày 26/05/2007. - http://vietbao.vn/Kinh-te/Mat-tien-trong-the-ATM-Quan-toa-vang-matbiet- keu-ai. Ngày 21/12/2007. - http://baoninhbinh.org.vn/news/27/2DB0DA/Pha-vu-trom-cap-tien-quatai- khoan-ngan-hang. Ngày 05/10/2008. - http://www.xaluan.com/modules.php?name=News&file= article&sid= 85592 Ngày 7/11/08.
- http://www.congan.com.vn/toa_soan_va_ban_doc/ 2008/04/mlnews. Ngày 24/04/2008.
91
PHỤ LỤC 1
QUYẾT ĐỊNH SỐ 2473/QĐ-NHCT32 NGÀY 23/12/07 VỀ VIỆC BAN HÀNH QUI ĐỊNH TẠM THỜI VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Mã số Qđ.32.03
Chương 1:
QUI ĐỊNH CHUNG Điều 1: Mục đích
- Qui định nội dung cơng việc, nguyên tắc để thực hiện cơng tác quản lý rủi ro
liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
- Xác định trách nhiệm, quyền hạn của các cá nhân, đơn vị liên quan trong việc
thực hiện cơng tác quản lý rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT
VN.
Điều 2: Phạm vi và đối tượng áp dụng 2.1 Phạm vi áp dụng:
Văn bản này được áp dụng đối với các hoạt động liên quan đến phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ trong hệ thống NHCT VN.
2.2 Đối tượng áp dụng
- Trung tâm thẻ NHCT VN. - Các sở giao dịch, chi nhánh.
- Trung tâm cơng nghệ thơng tin NHCT VN. - Phịng quản lý rủi ro thị trường và tác nghiệp.
- Các phịng, ban trụ sở chính NHCT cĩ hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thẻ.
Điều 3: Các tài liệu liên quan
- Qui trình nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ E-Partner trong hệ thống NHCT (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
VN. QT.32.02 ban hành ngày 04/12/2006.
- Qui trình phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ Visa/MasterCard – QT.32.02 ban hành theo quyết định số 2195/QĐ-NHCT32 ngày 14/12/2006.
- Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/07 của thống đốc NHNN về ban
hành qui chế phát hành, thanh tốn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
- Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN ngày 31/07/06 của thống đốc NHNN về