Trung tâm thẻ NHCT VN trực thuộc trụ sở chính tại Hà Nội, được thành lập theo
quyết định của tổng giám đốc NHCT VN, bao gồm các bộ phận kỹ thuật và nghiệp vụ. Chịu trách nhiệm tổ chức phát hành, thanh tốn và quản lý hoạt động
kinh doanh thẻ của tồn hệ thống.
- Nghiên cứu, phân tích thị trường và khả năng nguồn lực của NHCT VN để xây
dựng chính sách, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ trên cả hai lĩnh
vực phát hành và thanh tốn.
- Ban hành các văn bản hướng dẫn, xây dựng qui trình vận hành về hoạt động
kinh doanh thẻ trong tồn hệ thống NHCT VN.
- Kiểm sốt, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến phát hành và thanh tốn thẻ. - Quản lý và vận hành hệ thống máy mĩc thiết bị liên quan đến hoạt động kinh
doanh thẻ. Xây dựng qui chế và phối hợp với các đối tác, chi nhánh trong việc
xử lý những trục trặc, hỏng hĩc,… để đảm bảo tính liên tục của hệ thống. - Thực hiện các chương trình đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ thẻ cho các cán bộ
thẻ tại các chi nhánh. Tổng hợp các báo cáo về hoạt động kinh doanh thẻ của tồn hệ thống.
* Mơ hình hoạt động của trung tâm thẻ NHCT VN
Trung tâm Thẻ NHCTVN trực thuộc NHCT VN, thực hiện quản lý tập trung tại
trung ương thơng qua các phịng nghiệp vụ. Giám đốc trung tâm thẻ chịu trách
nhiệm quản lý, điều hành mọi hoạt động thẻ. Giúp việc cho giám đốc là hai phĩ
giám đốc, dưới sự điều hành của phĩ giám đốc trực tiếp, các phịng thực hiện nghhiệp vụ quản lý và hướng dẫn bộ phận thẻ tại chi nhánh. Mơ hình hoạt động
được tĩm tắt qua sơ đồ sau:
25
Sơ đồ 4: Mơ hình hoạt động của Trung tâm thẻ NHCT VN 2.1.3 Hoạt động kinh doanh của NHCT VN giai đoạn 2005-2008
Khi nhắc đến thương hiệu “Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam” và giờ đây là
“VietinBank”, nhiều người thường đề cập tới con số tại thời điểm hiện nay với
tổng tài sản tăng hơn 250 lần so với ngày đầu thành lập, đạt 196.000 tỷ đồng,
Giám đốc trung tâm thẻ Phĩ giám đốc TTT Phĩ giám đốc TTT Phịng kỹ thuật phát hành Phịng ĐVCNT và cấp phép Phịng hỗ trợ thẻ miền Nam Phịng hỗ trợ thẻ miền Trung Phịng phát triển kinh doanh Phịng Marketing
Phịng tín dụng và dịch vụ KH Phịng quản lý rủi ro
Phịng kế tốn hành chính
Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh Chi nhánh
26
Bảng 1: Các chỉ số tài chính chủ yếu của NHCT VN giai đoạn 2005-2008
Đơn vị tính: Tỷ đồng 2006 so với 2005 2007 so với 2006 2008 so với 2007 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % 1. Tổng tài sản 116,373 135,442 166,112 196,013 19,069 +16.39 30,670 +22.64 29,901 +18.00 2.Cho vay,đầu tư KD 75,885 125,088 153,860 180,392 49,203 +64.84 28,772 +23.00 26,532 +17.24 3.Nguồn vốn huy
động 108,605 126,625 151,459 174,662 18,020 +16.59 24,834 +19.61 23,203 +15.32 4. Vốn chủ sở hữu 4,999 5,637 10,646 12,078 638 +12.76 5,009 +88.86 1,432 +13.45 5. Lợi nhuận sau thuế 403 603 1,149 1,563 200 +49.63 546 +90.55 414 +36.03 6. (ROAA) 0.39% 0.48% 0.76% 0.62% 0.09% 0.28% -0.14% 7. (ROAE) 8.82% 11.33% 14.12% 10.45% 2.51% 2.79% -3.67% 8. (CAR) 6.07% 5.18% 11.62% 13.51% -0.89% 6.44% 1.89%
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCT VN 2005-2008
Số liệu trên cho thấy các chỉ tiêu tài chính của NHCT VN luơn tăng qua các năm. Cụ thể:
* Tổng tài sản: Tổng tài sản của NHCT VN giai đoạn 2005-2008 tăng đều, điều
này biểu hiện sự gia tăng về kết quả kinh doanh. Năm 2008 tổng tài sản là 196.013 tỷ đồng, tăng 29.901 tỷ đồng tương đương 18% so với năm 2007. Nguyên nhân tổng tài sản tăng do huy động vốn và dư nợ cho vay đều tăng trưởng tốt.
* Cho vay, đầu tư kinh doanh: Cho vay nền kinh tế là hoạt động chủ yếu của
NHCT VN. Về số tuyệt đối thì tổng cho vay và đầu tư trong các năm qua liên tục
tăng, nhưng với tốc độ tăng giảm dần. Cụ thể tăng so với năm trước liền kề của
27
năm 2006 là 64,84%, năm 2007 là 23%, năm 2008 là 17,24%. Dư nợ đến 31/12/08 là 180.392 tỷ đồng, tăng 26.532 tỷ đồng so với năm 2007. Với mục tiêu
nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là những tháng đầu năm 2008 NHNN cĩ
chính sách thắt chặt tiền tệ nên NHCT VN đã sàng lọc khách hàng và lựa chọn
đối tượng cho vay hiệu quả, từ đĩ dư nợ tăng với tốc độ giảm dần.
* Huy động vốn: Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tồn quốc, sản phẩm tiền
gửi ngày càng đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn
vốn huy động của NHCT VN luơn tăng qua các năm. Để xác lập thị phần và tăng
trưởng nhanh, đáp ứng cân đối thanh khoản, NHCT VN đã thực hiện nhiều giải
pháp giữ ổn định và phát triển nguồn vốn. Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn
huy động là 174.662 tỷ đồng, tăng 23.203 tỷ đồng, tương đương 15% so với năm
2007. Trung bình giai đoạn 2006-2008 tăng 20% được đĩng gĩp chủ yếu bởi sự
tăng trưởng của tiền gửi khách hàng và nguồn vốn ủy thác của các tổ chức khác.
* Vốn chủ sở hữu: NHCT VN là ngân hàng thương mại 100% vốn thuộc sở hữu
nhà nước, nên vốn chủ sở hữu hình thành từ vốn nhà nước giao (vốn điều lệ) và
vốn tự bổ sung từ lợi nhuận để lại trong quá trình hoạt động kinh doanh. Nguồn
vốn chủ sở hữu ngày càng được cải thiện đáng kể. Tăng so với năm trước ở năm
2006 là 12,76%, năm 2007 là 88,86%. Tính đến 31/12/2008, vốn chủ sở hữu là
12.078 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng 13,45%. Vốn sở hữu tăng qua các năm phần nào đã tạo nên sự thành cơng trong việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra cơng
chúng của NHCT VN vào cuối năm 2008.
* Lợi nhuận sau thuế: Từ năm 2005 lợi nhuận sau thuế của NHCT VN luơn tăng, đặc biệt năm 2007 đạt 1.149 tỷ đồng, tăng 90,55% so với năm 2006. Năm
2008 đạt 1.563 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng 414 tỷ đồng, tương đương 36,03%. Lợi nhuận tăng nhờ vào việc thu thuần từ lãi tăng và thu được nợ đã xử
lý từ dự phịng rủi ro tín dụng. Điều này cho thấy với khả năng quản lý nhạy bén
28
và kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tốt đã mang lại kết quả cao trong bối cảnh nhiều
bất lợi của ngành ngân hàng.
* Các chỉ tiêu khả năng sinh lời của NHCT VN tương đối tốt, cĩ xu hướng tăng dần đều giai đoạn 2005-2007 chỉ số ROAA, ROAE bình quân là 0,56% và
11,18%. Năm 2008 chỉ số ROAA và ROAE là 0,62% và 10,45%, giảm so với năm 2007, nguyên nhân chính là do khĩ khăn chung của nền kinh tế và ngành tài
chính ngân hàng làm giảm lợi nhuận và vốn chủ sở hữu tăng nhanh.
* Hệ số an tồn vốn (CAR) theo qui định của NHNN là 8% nhưng năm 2005,
2006 NHCT VN thấp hơn, chỉ đạt 6,07% và 5,18%. Đến năm 2007 đạt 11,62%
và năm 2008 là 13,51%, hệ số này cao hơn khá nhiều so với mức 9,87% của tồn
ngành ngân hàng trong năm 2008.
Các chỉ số tài chính giai đoạn 2005-2008 tăng, trong đĩ cĩ sự đĩng gĩp khơng
nhỏ của những hoạt động khác. Cụ thể qua bảng số liệu sau:
29
Bảng 2: Một số chỉ tiêu kinh doanh của NHCT VN giai đoạn 2005-2008
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCT VN 2005-2008
Qua số liệu trên cho thấy NHCT VN cĩ tốc độ tăng trưởng đều trên hầu hết các
mãng hoạt động chính. Cụ thể:
* Hoạt động đầu tư vào chứng khốn và đầu tư vốn trên TT LNH
Năm
2006 so với 2005 2007 so với 2006 2008 so với 2007
Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Số tuyệt đối % Số tuyệ________ÿ_t đối % Số tuyệt đối % 1. Đầu tư kinh doanh 28,102 44,491 50,955 45,504 + 16,389 +58 6,464 +15 -5,451 -11 - Đầu tư vào chứng khốn 13,607 17,394 38,114 29,735 + 3,787 +28 20,720 +119 -8,379 -22 -Đầu tư vốn trên TT LNH 14,495 27,097 12,841 15,769 + 12,602 +87 -14,256 -53 2,928 +23 2. DS mua bán ngoại tệ (1.000USD) 4,400,000 4,100,000 4,300,000 4,600,000 -300,000 -7 200,000 +5 +300,000 +7 3. Doanh số thanh tốn 1,394,924 1,965,000 2,178,000 2,811,000 + 570,076 +41 + 213,000 +11 +633,000 +29 - Thanh tốn nội bộ 915,362 1,000,000 844,000 1,200,000 + 84,638 +9 -156,000 -16 +356,000 +42 - Thanh tốn song phương 112,465 171,000 234,000 311,000 + 58,535 +52 + 63,000 +37 + 77,000 +33 - Thanh tốn liên NH 367,097 794,000 1,100,000 1,300,000 + 426,903 +116 + 306,000 +39 + 200,000 +18 4. Thanh tốn XNK (1000USD) 5,651,000 6,790,000 7,695,000 11,252,000 1,139,000 +20 + 905,000 +13 3,557,000 +46 - Doanh số nhập khẩu (1000USD) 3,212,000 3,436,000 4,324,000 7,002,000 + 224,000 +07 + 888,000 +26 2,678,000 +62 - Doanh số xuất khẩu (1.000USD) 2,439,000 3,354,000 3,371,000 4,250,000 + 915,000 +38 + 17,000 +1 +879,000 +26 5. Doanh số chi trả kiều hối ( 1.000 USD) 404,000 540,000 750,000 900,000 -157,000 -39 + 210,000 +39 +150,000 +20 30
Trong giai đọan 2005-2008 NHCT VN giảm dần việc đầu tư vào lĩnh vực này do
cĩ nhiều biến động phức tạp của nền kinh tế, đặc biệt là thị trường chứng khốn.
Thay đổi nhiều nhất vào năm 2007, chứng khốn đầu tư kinh doanh là 38.114 tỷ
đồng, tăng gấp hơn hai lần so với năm 2006, chủ yếu tăng về trái phiếu chính
phủ và trái phiếu tổ chức tín dụng khác phát hành, đầu tư trên thị trường liên ngân hàng đạt số dư 12.841 tỷ đồng, giảm mạnh so với năm 2006 do NHCT VN
cơ cấu lại danh mục, tăng đầu tư vào các giấy tờ cĩ giá với lãi suất cao hơn, thu
nhập ổn định hơn.
Năm 2008, vào những tháng đầu năm, các NHTM cổ phần tăng lãi suất huy động, tình hình huy động vốn gặp khĩ khăn, để đảm bảo an tồn thanh khoản NHCT VN đã giảm đầu tư vào các giấy tờ cĩ giá là 8.379 tỷ đồng, với tỷ lệ giảm
so với năm 2007 là 22%. Bên cạnh đĩ NHCT VN tăng cường hoạt động đầu tư
trên thị trường liên ngân hàng, với tỷ lệ tăng là 23%, điều này thực sự là cơng cụ
hữu hiệu để tối đa hĩa lợi nhuận.
* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
NHCT VN luơn đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách
hàng, tổng doanh số mua bán ngoại tệ qua các năm đều tăng.
Năm 2007, doanh số mua bán ngoại tệ là 4,3 tỷ USD, trong đĩ doanh số mua bán
khu vực nội địa đạt 3,2 tỷ USD, doanh số mua bán ngoại tệ trên thị trường liên
ngân hàng là: 0,3 tỷ USD, doanh số kinh doanh trên thị trường quốc tế là 0,8 tỷ
USD. So với năm 2006 (4,1 tỷ USD) tăng 200 triệu USD, với tỷ lệ tăng là 5%.
Đến 31/12/2008 Tổng doanh số mua bán ngoại tệ là 4,6 tỷ USD tăng 300 triệu
USD tương đương 7% so với năm 2007. Sự gia tăng này là do trong năm 2008 NHCT VN đã tăng cường các hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên
ngân hàng cả trong nước và quốc tế, đẩy mạnh mua bán ngoại tệ với các tổ chức
tín dụng khác.
31
* Hoạt động thanh tốn
Với thế mạnh về mạng lưới chi nhánh rộng khắp và ứng dụng cơng nghệ, hoạt
động thanh tốn trong nước của NHCT VN vẫn giữ đà tăng trưởng mạnh. Bình
quân giai đoạn 2005-2008 tăng 27%. Năm 2008 tăng so với năm 2007 qua các chỉ tiêu như: Tổng thanh tốn đạt 6,2 triệu giao dịch, tăng 29,4%. Doanh số thanh tốn 2,8 triệu tỷ đồng, tăng 29,1%.
Nguyên nhân doanh số thanh tốn tăng là do NHCT VN đã triển khai được nhiều
sản phẩm, dịch vụ liên quan như: chuyển đổi giao dịch thẻ trực tiếp vào hệ thống, triển khai dịch vụ home banking với khách hàng doanh nghiệp lớn, ký kết
thanh tốn song phương mới với ngân hàng phát triển.
* Hoạt động thanh tốn xuất nhập khẩu
Bình quân giai đoạn 2005-2008 tăng 26%. Đặc biệt trong năm 2008 đạt 11.252
triệu USD, tăng 3.557 triệu USD so với năm 2007, với tỷ lệ tăng 46%.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, NHCT VN vẫn giữ vững và duy trì vị trí thứ
hai trong các NHTM Việt Nam. Hiện nay NHCT VN đang nắm giữ khoảng 8%
thị phần, Vietcombank đang chiếm thị phần lớn nhất, trên 30% trong lĩnh vực
này. Như vậy đối với hoạt động tài trợ thương mại và thanh tốn quốc tế, NHCT
VN vẫn cịn ở vị trí khá khiêm tốn.
Hoạt động thanh tốn xuất nhập khẩu tăng dẫn đến tổng thu phí từ hoạt động
thanh tốn quốc tế năm 2007 đạt trên 180 tỷ đồng, tăng 32% so với 136,7 tỷ đồng thu được trong năm 2006.
Tháng 4/2008, NHCT VN đã thành lập Sở giao dịch III, là trung tâm xử lý tập
trung các giao dịch thanh tốn quốc tế và tài trợ thương mại cho cả hệ thống, gĩp
phần thúc đẩy tốc độ tăng doanh số thanh tốn xuất nhập khẩu hơn 40%, cao hơn
nhiều năm trước. Cuối năm 2008, doanh số nhập khẩu đạt 7,002 tỷ USD tăng 62% so với 2007. Doanh số xuất khẩu đạt 4,25 tỷ USD tăng 26% so với 2007.
32
Với sự gia tăng này làm cho tổng thu phí dịch vụ thanh tốn quốc tế và tài trợ
thương mại đạt 305 tỷ đồng.
* Hoạt động dịch vụ chuyển tiền kiều hối
Thực hiện nhiều giải pháp như: nâng cấp dịch vụ, tạo tiện ích tối đa cho người
nhận tiền kiều hối, tăng cường mối quan hệ hợp tác với các đối tác cũng như mở
ra nhiều hình thức hợp tác với các cơng ty xuất khẩu lao động. Bên cạnh sản phẩm chuyển tiền kiều hối truyền thống, NHCT VN đã triển khai dịch vụ chuyển
tiền nhanh như Western Union, Xpress Money, Internet Express Money nên hoạt
động kiều hối của NHCT VN đạt kết quả tốt.
Doanh số chi trả kiều hối của NHCT VN năm 2007 là 750 triệu USD, tăng 39%
so với năm 2006 (540 triệu USD) và ước đạt 14% lượng kiều hối về Việt Nam.
Doanh số chi trả kiều hối năm 2008 đạt 900 triệu USD, tăng 20% so với năm 2007, chiếm hơn 11% tổng lượng kiều hối về Việt Nam.
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCT VN