Theo số liệu từ cuộc họp tổng kết hoạt động thẻ tín dụng quốc tế của tổ chức thẻ
Visa và MasterCard tại TPHCM vào tháng 1/2009. So với quý 1 năm 2008, đến
thời điểm cuối quý 4 năm 2008, tình hình gian lận thẻ tín dụng quốc tế tại Việt
Nam cĩ chiều hướng giảm ở cả hoạt động phát hành lẫn thanh tốn. Gian lận trong phát hành giảm 43,68%, thanh tốn giảm 11,45%, và so với các quốc gia
khác trong khu vực thì doanh số gian lận tại Việt Nam vẫn cịn thấp. Tuy nhiên,
thực tế khơng phải do Việt Nam đã áp dụng hiệu quả các biện pháp phịng ngừa
rủi ro mà do doanh số thanh tốn thẻ so với khu vực vẫn cịn quá thấp, do đĩ nếu
tính theo điểm gian lận (BSP - được tính bằng cơng thức: tổng giá trị giao dịch
gian lận được báo cáo, chia tổng doanh số giao dịch bán hàng và rút tiền mặt,
nhân với 10.000) thì lại cao so với khu vực và thế giới. Trong phát hành, BSP của thế giới là 10,98; khu vực AP (Châu Á Thái Bình dương) là 2,46 và Việt Nam là 6,02. Cịn trong thanh tốn, BSP của thế giới là 10,98, khu vực AP là 4,77; cịn Việt Nam lại là 13,76.
Hậu quả của việc gian lận thẻ trong thời gian qua là một số ngân hàng Việt Nam
và đơn vị chấp nhận thẻ bị ngân hàng nước ngồi địi bồi hồn, chi phí tăng, đơi
khi cịn bị phạt. Các tổ chức thẻ quốc tế áp dụng các chế độ kiểm tra, kiểm sốt
đặc biệt với các ngân hàng Việt Nam hoặc cĩ khả năng phải chấm dứt tư cách
thành viên. Thị trường thẻ Việt Nam bị liệt vào danh sách thị trường cĩ độ rủi ro
cao cho việc sử dụng thẻ. Tổ chức thẻ quốc tế qui định mọi giao dịch tại thị
trường Việt Nam đều phải qua cấp phép.
Song song với thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ ATM đang dần trở thành sự lựa
chọn của nhiều người với hàng loạt tiện ích của nĩ. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia
quốc tế đã lên tiếng cảnh báo: “Việt Nam sẽ phải đối mặt với nạn gian lận của
bọn tội phạm trong lĩnh vực thẻ.”
2.3.1.1Những khĩ khăn tạo điều kiện cho rủi ro trong kinh doanh thẻ tại VN
42
Là thành viên của tổ chức thương mại thế giới, Việt Nam cĩ những thuận lợi cho
nền kinh tế, trong đĩ cĩ hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM, song cũng cĩ
những khĩ khăn, bất lợi tạo điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm thẻ hoạt động
như sau:
- Việt Nam là một nước đang trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường,
với chính sách mở cửa và hội nhập, đây là thị trường tiềm năng cho du lịch, đầu
tư nước ngồi vào Việt Nam, trong chừng mực nào đĩ đây là điều kiện thuận lợi
cho bọn tội phạm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thị trường bán lẻ đang bùng nổ, với dự kiến đạt doanh số khoảng 60 tỷ USD
trong năm 2010. Các tập đồn bán lẻ đang xâm nhập thị trường Việt Nam là tiền
đề cho thị trường thẻ phát triển và cũng là cơ hội cho bọn tội phạm len lõi vào.
- Tiềm năng đối với nền kinh tế hơn 80 triệu dân mà chỉ mới cĩ khoảng 8- 10%
dân số sử dụng thẻ, các ngân hàng tham gia cung cấp dịch vụ thẻ ngày càng nhiều. Trong tương lai dịch vụ thẻ sẽ phát triển mạnh và bọn tội phạm luơn nhắm
vào các thị trường đang phát triển.
- Nền tảng cơng nghệ cho dịch vụ thẻ của các NH cịn tụt hậu, chỉ phát hành thẻ
từ. Thêm vào đĩ năng lực và trình độ quản lý rủi ro chưa đạt yêu cầu, các ngân
hàng đều thiếu nhân lực cho dịch vụ thẻ, nhân viên thẻ cịn thiếu kinh nghiệm,
chưa được đào tạo bài bản, chưa đáp ứng được nhu cầu hiện đại hĩa dịch vụ thẻ.
- Phần lớn các ĐVCNT là nơi trực tiếp bán hàng, nhận thẻ, kiểm tra thẻ, nhận
dạng khách hàng,… cịn quá ít kinh nghiệm. Buơng lỏng việc định danh khách
hàng, muốn bán hàng bằng mọi giá nên chủ quan, khơng ý thức được việc phịng
ngừa rủi ro, kẻ gian sẽ lợi dụng sơ hở này để hoạt động.
- Trình độ dân trí và ý thức sử dụng thẻ của các chủ thẻ chưa cao, chưa cảnh giác
về gian lận thẻ, chưa biết nhiều về các hình thức bảo mật thơng tin nên dễ bị kẻ
gian lợi dụng.
43
- Một điều khơng kém phần quan trọng là hiện nay chưa cĩ được khung pháp lý
cho loại hình tội phạm trong hoạt động thẻ, khi cĩ vi phạm các cơ quan hành pháp chủ yếu dựa vào luật dân sự để xử lý.
2.3.1.2 Những thuận lợi để hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Việt Nam
Song song với những khĩ khăn thực tế về những rủi ro thẻ đang tồn tại thì các
chính sách hỗ trợ, các rào cản đang được xây dựng để tăng cường an ninh bảo
mật cũng là những thuận lợi cho các ngân hàng trong việc đưa ra những kế hoạch, phương hướng phịng ngừa và hạn chế rủi ro như sau:
- Các cơ quan pháp luật đang quan tâm đến việc xây dựng các qui định về xử lý
tội phạm cơng nghệ cao, trong đĩ cĩ tội lấy trộm thơng tin của các thẻ tín dụng,
gian lận trong hoạt động thẻ.
- Các thách thức từ khía cạnh văn hĩa và cơ sở hạ tầng đã bắt đầu được chú ý,
chủ thẻ bắt đầu quen và hiểu việc giử gìn thẻ và bảo mật thơng tin thẻ. - Mỗi ngân hàng tự xây dựng các qui trình quản lý rủi ro, tập huấn nâng cao trình
độ chuyên mơn nghiệp vụ cho các nhân viên thẻ, quản lý thơng tin khách hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
và an ninh nội bộ đang được siết chặt. Quỹ dự phịng rủi ro cho hoạt động kinh
doanh thẻ cũng đang được hình thành dần trong các ngân hàng.
2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế tại NHCT VN
Rủi ro thẻ cĩ thể xảy ra trong suốt quá trình hoạt động của thẻ và liên quan đến
tất cả các chủ thể tham gia. Với vai trị là ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh tốn, trong thời gian qua NHCT VN đã phải đối mặt với nhiều rủi ro và thiệt hại.