Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại chi nhánh là thấp. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi. Chi nhánh Hoàng Mai chưa có một khoản cho vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn vay.
Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro Rủi ro tín dụng
Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là thiếu thông tin về thị trường bất động sản đối với các khoản vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán động sản vào cuối kỳ. Vì vậy các khoản vay này thường có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản nhưng có cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của chi nhánh đối với các khoản vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên chức trong các cơ quan nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước là một nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của chi nhánh. Đây là nhóm đối tượng có thu nhập tương đối ổn định, khi vay vốn có sự đảm bảo của thủ trưởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ của nhóm khách hàng này là tiền lương hàng tháng được trích một phần. Vì vậy rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiên dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho Chi nhánh, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như rất thấp phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
Rủi ro lãi suất: Do chi nhánh cho vay theo lãi suất thảo thuận nên rủi ro lãi suất sẽ rất hạn chế.
Rủi ro tỷ giá: không có rủi ro vì chi nhánh cho vay bằng VNĐ.
Rủi ro đạo đức: Trước đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình trạng cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng tại chi nhánh không xảy ra hiệu tượng nào vì các cán bộ của chi nhánh thường xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp xứng đáng.
Khả năng thu hồi vốn
Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản đảm bảo nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đều có khả năng thu hồi được nợ. Thông thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên chi nhánh có thể kiểm soát được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
Về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng Chi nhánh cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua nhà theo dự án, kế đến là cho vay mua ô tô, phương tiên đi lại…Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro.
Mức đóng góp vào sự phát triển của chi nhánh
Tại chi nhánh Hoàng Mai, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá lớn tương ứng với mức độ đóng góp vào lợi nhuận của ngân hàng
Hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh Hoàng Mai có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng của chi nhánh làm quen và sử dụng các dịch vụ, tiện ích và chi nhánh đang thực hiện. Cho vay tiêu dùng đem lại cơ hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng rất hiệu quả.
Chi nhánh Hoàng Mai cho phép người vay có thể trả nợ dần hàng tháng, trích một phần thu nhập tiền lương cho nên việc cho vay này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vay vốn hơn.
Nguyên nhân đạt được kết quả trên
Thứ nhất, sự chủ động, linh hoạt trong chỉ đạo điều hành của ban lãnh đạo, cùng với những nỗ lực phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh, đã phát huy tính sáng tạo, ý thức trách nhiệm và tinh thần đoàn kết nội bộ cao.
Thứ hai, do Ban Giám đốc thường xuyên nắm bắt kịp thời các chủ trương, chính sách của Đảng, nhà nước, của ngân hàng cấp trên và diễn biến của thị trường, từ đó chủ động đưa ra những chiến lược kinh doanh linh hoạt, đúng đắn, phương thức quản lý phù hợp nhằm khắc phục khó khăn, khai thác tối đa lợi thế riêng có, phát triển và từng bước nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Thứ ba, Đảng ủy, Ban Giám đốc, BCH Công đoàn, Đoàn thanh niên hoạt động thống nhất cao là điều kiện thuận lợi để Chi nhánh ổn định hoạt động kinh doanh, tạo đà tốt cho sự phát triển bền vững, lâu dài, toàn diện và sâu sắc hơn.
Ngoài ra, đội ngũ lãnh đạo và nhân viên trẻ, đầy nhiệt huyết trong công việc cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh ngày càng phát triển hơn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân về cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngân hàng công thương quận Hoàng Mai
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua và sửa chữa nhà ở, mua nhà theo dự án.
Đa số các khoản vay đều được giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng và mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng sẽ gặp nhiều khó khăn. Việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cũng một phần do Chi nhánh chưa có hướng dẫn một cách cụ thể tới
khách hàng, một phần cũng là do tâm lý chung của khách hàng là ngại đến ngân hàng vì các khoản vay thường không lớn lắm, họ có thể sử dụng ngay vào mục đích vay vốn.
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cán bộ công nhân viên, đây là đối tượng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế do nhà nước quản lý. Đó là những người có thu nhập ổn định, có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan…Tuy nhiên, với đối tượng này cũng nảy sinh một số vấn đề như:
+ Do sự cả nể và thiếu trách nhiệm, một số cơ quan quản lý cán bộ đã ký xác nhận cho cán bộ vay tiền ở nhiều TCTD khác nhau nhưng nguồn lương để trả nợ chỉ có một, vì vậy đã ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ của khách hàng như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng đối với Chi nhánh.
+ Một số trường hợp sau khi vay tiền đã thuyên chuyển công tác từ đơn vị này sang đơn vị khác, từ địa phương này sang địa phương khác nhưng cơ quan không thông báo cho Chi nhánh hoặc thông báo không kịp thời việc các bộ nhân biên chuyển công tác hoặc thôi việc, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ của Chi nhánh.
+ Số tiền trả nợ mỗi lần không lớn, một số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường xuyên hay quên trả nợ hoặc có tâm lý coi việc để quá hạn một, hai tháng là chuyện bình thường hoặc do bận đi học, công tác xa, gia đình gặp khó khăn mà không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn.
+ Việc quản lý cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh có nhiều khó khăn khi khoản vay có đảm bảo bằng tiền lương. Nhiều trường hợp, khoản vay được xác nhận bảo lãnh bởi thủ trưởng cơ quan, nhưng chi nhánh gặp nhiều khó khăn nếu cơ quan, người trả thay không có thiện chí trả nợ. Một số cơ quan, dù đã ký thỏa thuận trích một phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay của cá nhân đó, nhưng không thực hiện đúng thỏa thuận không tạo điều kiện cho Chi nhánh thu nợ.
Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt đối với khoản vay mua nhà, mua ô tô có thời hạn từ 3-10 năm, trong khi đó nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhánh là nguồn ngắn hạn. Mức chi vay và thời hạn cho vay tại chi nhánh nhiều lúc không được xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trong điều kiện khả năng huy động vốn trung và dà hạn của Chi nhánh hạn chế như hiện nay, thì hoạt
động cho vay tiêu dùng có tiều ẩn rủi ro thanh khoản do sự mất cân đối về kì hạn giữa tài sản có và tài sản nợ.
• Nguyên nhân của sự tồn tại trên
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của chi nhánh có cả những nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng và từ nhiều phía khác…
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Việc triển khai cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm một cách thống nhất trên toàn hệ thống, cho vay tiêu dùng vẫn chưa được chú trọng.
Hạn chế về mặt nhân lực: Cán bộ làm công tác tín dụng tại phòng khách hàng cá nhân phần lớn còn trẻ chưa có kinh nghiệm. Mặt khác số lượng nhân sự rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định cho từng khoản vay có thể không cao.
Trong những năm qua, mặc dù ngân hàng đã cố gắng trong công tác marketing, tiếp thị sản phẩm sự hợp tác giữa ngân hàng với các công ty vẫn chưa đạt được hiệu quả cao. Riêng về vấn đề cho vay du học, ngân hàng vẫn chưa thực sự thu hút số lượng lớn khách hàng tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại ngân hàng để du học thì phải thực hiện chuyển tiền qua ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho khách hàng bởi nhiều người đã có tài khoản ở ngân hàng khác. Vì vậy khách hàng tìm tới ngân hàng vay tiền đi du học chưa cao
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Do khách hàng là những thể nhân nên cái khó là xác định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng có thể chứng minh được một nguồn thu rõ ràng để thanh toán. Vướng mắc thứ hai là liên quan đến tài sản đảm bảo. Do một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của Cơ quan quản lý nhà nước đã khiến nhiều khách hàng không vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ.
Nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Các nguyên nhân khác
Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng: Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chính phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm…Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia. Sự cạnh tranh giành giật thị trường giữa các tổ chức tài chính đã gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc thu hút khách hàng. Trong môi trường cạnh tranh ấy đòi hỏi các ngân hàng phải có thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng.
Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng còn chưa rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạp hay các quy định về thủ tục đăng ký xe như mỗi công dân Việt Nam chỉ được đứng tên đăng ký một xe máy hoặc một ô tô và phải mua bảo hiểm xe…Tất cả những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Môi trường kinh tế vẫn chưa thực sự ổn định, suy thoái kinh tế làm cho mức sống của người dân vẫn chưa thực sự được cải thiện do đó nhu cầu vay tiêu dùng vẫn chưa cao.
Kết luận chương 2:
Chương 2 đã nêu tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Công thương quận Hoàng Mai và tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng đã được thể hiện qua một số chỉ tiêu căn bản. Qua việc phân tích các chỉ tiêu, ta có thể thấy được một phần thực trạng của hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh và tìm ra được những hạn chế và nguyên nhân tồn tại hạn chế đó. Từ việc tìm ra các nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng của chi nhánh Hoàng Mai để đề ra một số giải pháp và nêu một số kiến nghị với hy vọng có thể nâng cao được chất lượng của cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ở chương 3.
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI
Chương 3 khái quát phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dung nói riêng cuả toàn Chi nhánh. Từ đó nêu lên những giải pháp nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và nêu những kiến nghị của bản thân với các Bộ ngành liên quan, ngân hàng nhà nước, và ngân hàng Công Thương Việt Nam…