- Cho vay quốc
e. Th tín dụng
2.3. Đánh giá thực trạng TTKDTM tại BIDV Đông Đô 1 Thành công
2.3.1. Thành công
- TTKDTM đạt tỷ trọng lớn do BIDV Đông Đô đã đáp ứng đợc nhu cầu thanh toán của khách hàng. Việc chuyển hóa từ tiền mặt sang chuyển khoản và
ngợc lại rất dễ dàng. Do vậy, khách hàng không phải tích trữ tiền mặt nữa mà gửi vào TK và nhờ chi nhánh đứng ra thanh toán, chỉ khi nào cần thiết mới phải rút tiền mặt từ TK. Nhiều doanh nghiệp hớng tới thanh toán bằng chuyển khoản mà không tìm cách gây áp lực về tiền mặt.
Mặt khác, hàng ngày chi nhánh còn tham gia TTBT với các NHTM trên địa bàn TP Hà Nội tại chi nhánh NHNN TP Hà Nội (1 phiên/1ngày).
Cùng với những cải tiến của NHNN TP Hà Nội trong việc thanh toán Séc bảo chi khác hệ thống đợc ghi Nợ - Có đồng thời tại phiên giao dịch bù trừ đã tạo điều kiện cho việc thanh toán giữa các hệ thống diễn ra nhanh chóng và thông suốt, thời gian thanh toán trên địa bàn giảm từ 3-4 ngày xuống còn 1-2 ngày. Bên cạnh đó, BIDV Đông Đô đã tham gia vào hệ thống TTĐTLNH giúp cho các giao dịch thanh toán đợc nhanh chóng, thuận tiện và phí dịch vụ lại khá rẻ, rẻ hơn rất nhiều so với chuyển tiền qua Bu điện.
- Nhìn chung về số lợng món và doanh số thanh toán đều tăng qua các năm. Khối lợng công việc hàng ngày phát sinh lớn nhng công tác thanh toán vẫn đảm bảo kịp thời, nhanh chóng, chính xác và ít phải tra soát lại. Các nghiệp vụ về chuyển tiền đợc thực hiện tốt và ổn định, đúng quy định về thời gian gửi lệnh và nhận lệnh của BIDV, tiếp nhận và xử lý kịp thời mọi chứng từ đi đến, xử lý các sai lầm đợc tiến hành nhanh chóng và hầu nh không để xảy ra sai lầm. TTKDTM ngày càng mở rộng đã góp phần tăng qui mô tín dụng, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, mở rộng phạm vi kinh doanh, tăng cờng sức cạnh tranh của NH.
- Các loại hình dịch vụ truyền thống đợc hoàn thiện, một số loại hình dịch vụ hiện đại đợc áp dụng đã ngày một nâng cao khả năng phục vụ nhu cầu đa dạng của thị trờng trong giai đoạn mới, đồng thời đem lại cho NH một khoản thu nhập không nhỏ từ việc cung ứng những dịch vụ này.
- BIDV Đông Đô tích cực mở rộng mạng lới tới mọi đối tợng khách hàng, không chỉ là các cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn mà còn hớng vào giới trẻ, sinh viên và cả đối tợng hu trí có mức lơng khá. Ngoài ra, BIDV còn là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế nh Visa, Master, đồng…
thời là thành viên của hệ thống chuyển mạch Banknet và Smartlink với sự tham gia của 42 NHTM khác nhau. Đây là cơ hội rất tốt để BIDV mở rộng phạm vi khách hàng.
- Tăng cờng nghiêm túc kiểm tra kiểm soát nội bộ, tích cực đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ, đầu t thích đáng cho đào tạo phát triển nguồn nhân lực nâng cao cơ sở vật chất và công nghệ NH. Với phong cách làm việc nhiệt tình chu đáo, chi nhánh đã thu hút và tạo đợc niềm tin với nhiều khách hàng.
2.3.2. Hạn chế
Bên cạnh những thành công mà hoạt động thanh TTKDTM đã đạt đợc thì vẫn còn 1 số yếu kém, bất cập cần đợc quan tâm giải quyết.
- Một số phơng tiện TTKDTM mới hiện đại cha đợc áp dụng rộng rãi do BIDV cha triển khai.
- Phạm vi tham gia TTKDTM còn bó hẹp ở một số đối tợng nhất định: + Cán bộ, công nhân viên chức trong việc sử dụng hình thức chuyển tiền lơng qua tài khoản cá nhân cũng chỉ đợc vài ngày lại rút ra hết, từ đó nội dung kinh tế của tài khoản cha đợc thể hiện và phát huy tác dụng. Điều đó có thể giải thích phần nào do thu nhập của họ cha cao và việc tiêu dùng ngoài xã hội vẫn cha thể “tách ra” khỏi tiền mặt.
+ Một số đối tợng tham gia buôn bán lớn, những ngời có thu nhập cao lại cha tham gia do việc tế nhị trong bí mật tài chính, kinh doanh, sợ bị đánh thuế và thuế thu nhập. Vì vậy, đây chính là đối tợng vẫn nằm ngoài tầm kiểm soát của NH.
+ Bộ phận lớn dân c cha thấy nhu cầu cần thiết, cha thấy đợc lợi ích của chính họ và xã hội khi mở tài khoản và thanh toán qua NH.
- Mặc dù doanh số TTKDTM có chiều hớng gia tăng nhng thanh toán bằng séc chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số TTKDTM của NH. Trong khi đó, trên thế giới, séc là công cụ đợc sử dụng phổ biến và có nhiều tiện ích. Tình hình mở TK cá nhân và thanh toán qua TKTG cá nhân có dấu hiệu khả quan song thanh toán bằng Séc qua TKTG cá
nhân rất hạn hẹp. Nh vậy, Séc vẫn cha đợc ngời dân chấp nhận nh một tiện ích.
- Công tác tuyên truyền, quảng cáo về những u điểm của các phơng tiện TTKDTM cha đợc chi nhánh chú trọng nên ngời dân cha quan tâm nhiều đến dịch vụ thanh toán này, cha thấy đợc những u điểm vợt trội của các phơng tiện TTKDTM so với thanh toán bằng tiền mặt.
- Chi nhánh luôn quan tâm đến việc đầu t vào cơ sở vật chất kỹ thuật cho hoạt động kế toán, thanh toán song do sự phát triển mạnh mẽ của CNTT làm cho máy móc thiết bị nhanh chóng lạc hậu.
- Trình độ đội ngũ cán bộ kế toán còn nhiều bất cập so với yêu cầu công việc do hoạt động kinh doanh của NH trong cơ chế thị trờng luôn có sự thay đổi, đặc biệt là cơ chế nghiệp vụ kế toán.
- Môi trờng pháp lý về TTKDTM cha hoàn chỉnh nên việc phân định trách nhiệm của các bên tham gia thanh toán cha có cơ sở xử lý khi có tranh chấp hoặc mất mát tài sản.
Qua nhận xét trên cho ta thấy việc mở rộng đối tợng TTKDTM qua NH là yêu cầu cấp bách phải làm, nhng là quá trình lâu dài, phức tạp không thể tiến hành đồng loạt. Do mức thu nhập và tâm lý thích dùng tiền mặt của dân, TTKDTM cha thực sự nhanh chóng và thuận lợi. Để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, đảm bảo cho mọi đối tợng rút tiền mặt và thanh toán qua tài khoản tiền gửi một cách dễ dàng, an toàn, NH phải có biện pháp hữu hiệu, phải có các phơng tiện TTKDTM thuận tiện, hiện đại hóa công nghệ thanh toán, tạo điều kiện cho các tổ chức, cá nhân thanh toán nhanh chóng trong thời gian trớc mắt và cả trong tơng lai.
Nguyên nhân của những hạn chế
- Nguyên nhân chủ quan
Đây là những nguyên nhân mà NH có thể trực tiếp tác động và làm thay đổi đợc nó theo ý chủ quan của mình với mục đích tăng số lợng cũng nh chất lợng TTTDTM. Việc tìm ra các nguyên nhân xuất phát từ chính đơn vị NH để có thể
khắc phục, cải thiện tình hình thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng là rất cần thiết.
+ Hoạt động Marketing để phát triển TTKDTM cha thực sự làm tốt. Đội ngũ cán bộ Marketing cha có nhiều kinh nghiệm trong khâu tiếp thị. NH cha chủ động tìm đến khách hàng, cha tích cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cha chú trọng tới khách hàng tiềm năng,... Việc tuyên truyền, quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, cha đủ sức hấp dẫn dân c về các phơng tiện TTKDTM, đặc biệt trong điều kiện một đất nớc vốn có thói quen tiêu tiền mặt. Một thực tế hiện nay cho thấy việc nghiên cứu và ứng dụng Marketing NH trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM là một quá trình khó khăn, phức tạp và tốn kém. Không phải NH nào cũng có thể thực hiện đợc cũng bởi những giới hạn về vốn và con ngời.
+ Chi nhánh đã chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo góp phần nâng cao số lợng và chất lợng cán bộ. Tuy nhiên, một số cán bộ cha phát huy hết năng lực và tính chủ động trong công việc. Chi nhánh còn thiếu cán bộ có năng lực ở một số vị trí chủ chốt nh công tác điện toán. Việc triển khai quản lý kiểm soát ở từng bộ phận cha triệt để.
- Nguyên nhân khách quan
+ Thanh toán và chi tiêu bằng tiền mặt trở nên quá ăn sâu vào thói quen trong dân c, không chỉ đối với những ngời có thu nhập thấp mà còn với cả những ngời có thu nhập cao. Đa số dân chúng cha thực sự hiểu biết về hoạt động TTKDTM. Họ cha cảm nhận đợc lợi ích khi sử dụng dịch vụ này.
Tâm lý của mọi ngời nhất là các hộ kinh doanh, các tiểu thơng, cán bộ nhân viên chức còn ngần ngại không muốn dùng séc, thậm chí họ ngại tới NH. Bởi những chi tiêu của cán bộ, công nhân viên chức thờng nhỏ, chỉ vài chục ngàn đồng một ngày. ở các nơi chợ nhỏ còn buôn thúng bán bng khó có thể thực hiện thanh toán bằng séc. Đa số ngời thụ hởng thấy rằng trong quan hệ mua bán, cung ứng dịch vụ, việc nhận tiền mặt trong thanh toán sẽ chắc chắn hơn (không lo séc giả, hoặc tài khoản của ngời mua không đủ số d,...) vì khi giao hàng là họ nhận đ- ợc tiền ngay, không bị chậm trễ. Thói quen trên gây ra một sự lãng phí lớn: chậm
quay vòng đồng vốn cho nền kinh tế, tốn chi phí bảo quản tiền mặt trong dân chúng, chi phí in ấn tiền mặt,…
Các doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh cha chấp hành nghiêm chế độ TTKDTM qua NH. Nguyên nhân do việc họ phải minh bạch tài chính và thuế thu nhập. Đây cũng là thực trạng chung của các doanh nghiệp hiện nay. Thậm chí cả các doanh nghiệp cũng chỉ sử dụng một hoặc hai phơng tiện thanh toán nào đó theo thói quen mà cha có sự lựa chọn cho phù hợp với đặc điểm quan hệ kinh tế cụ thể.
Lòng tin và sự tín nhiệm trong TTKDTM giữa các đơn vị sản xuất kinh doanh còn thấp do tình trạng TTKDTM trong nhiều năm trớc đây giữa các đơn vị không tốt đã chiếm dụng, nợ nần dây da không chịu thanh toán dẫn tới chiếm đoạt tài sản của nhau. Mặt khác, khi có tình trạng trên xảy ra, các đơn vị tha kiện tới các cơ quan có thẩm quyền, tòa án nhng chẳng cải thiện đợc là bao.
+ Môi trờng pháp lý điều chỉnh TTKDTM còn cha hoàn chỉnh và còn nhiều bất cập. Chẳng hạn nh hình thức thanh toán séc ở hầu hết các nớc đều có luật séc nhng nớc ta chỉ mới có văn bản dới luật là Quyết định 30/2006/QĐ- NHNN của thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành quy chế cung ứng và sử dụng Séc.
+ Cơ sở hạ tầng thông tin của Việt Nam còn cha đồng bộ giữa các tỉnh, thành phố trong toàn quốc. Đờng truyền dữ liệu tốc độ còn chậm. Việc chuẩn hóa thông tin còn nhiều vấn đề cha thống nhất, dẫn đến thông tin không thông suốt. Đờng truyền đôi khi bị tắc nghẽn, gây trở ngại lớn đến việc truyền dữ liệu.
Trên đây là một số nghiên cứu, đánh giá chất lợng dịch vụ TTKDTM tại BIDV Đông Đô. Bên cạnh những thành tựu to lớn mà chi nhánh đã đạt đợc trong những năm qua thì những hạn chế dù khách quan hay chủ quan là điều khó tránh khỏi. Song trớc sự cạnh tranh gay gắt của các NH trong nớc cũng nh nớc ngoài, BIDV Đông Đô cần phải có những giải pháp để phát triển thành tựu và giảm thiểu những mặt hạn chế, nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng. Chơng 3 sau đây em xin trình bày mục tiêu và định hớng của
BIDV Đông Đô đối với dịch vụ TTKDTM trong thời gian tới và đề xuất một số giải pháp để thực hiện mục tiêu đó, đồng thời nêu lên một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lợng dịch vụ TTKDTM tại chi nhánh.
Chơng 3
giảI pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Đông Đô
3.1.Mục tiêu và định hớng phát triển dịch vụ TTKDTM tại BIDV Đông Đô trong thời gian tới
Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động TTKDTM, BIDV Đông Đô đã đề ra những mục tiêu và định hớng cho hoạt động TTKDTM tại chi nhánh trong những năm tiếp theo trên cơ sở những kết quả đã đạt đợc.
3.1.1.Mục tiêu
- Mở rộng phạm vi và tăng cờng khối lợng TTKDTM, thay đổi kết cấu khối lợng tiền trong lu thông đặc biệt là kết cấu khối lợng tiền mặt theo định hớng gia tăng tiền gửi ở NH, giảm khối lợng tiền mặt trong thanh toán, nhanh chóng hoà vào cơ cấu chung của nền kinh tế. Tăng doanh số TTKDTM năm 2009 lên 30.000 tỷ đồng và tăng trởng với tốc độ trên 20%/năm. Tỷ trọng TTKDTM đạt trên 80% trong tổng doanh số thanh toán.
- Tập trung phát triển dịch vụ thẻ và các dịch vụ NH hiện đại nhằm mở rộng hơn nữa phạm vi khách hàng sử dụng các dịch vụ này.
Nâng tỷ trọng thanh toán qua thẻ lên 5% với tốc độ tăng trởng trung bình 25%/ năm. Tăng số lợng thẻ phát hành, lắp đặt thêm máy ATM, máy POS ở những địa điểm thuận lợi cho giao dịch của khách hàng.
- Tăng doanh số và tỷ trọng thanh toán séc trong tổng doanh số TTKDTM lên 5 đến 6%.
- Tăng số lợng TK cá nhân mở tại NH.
3.1.2.Định hớng
- Xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ NH đủ lớn và đảm bảo yêu cầu của hệ thống thanh toán tiêu chuẩn: chi nhánh cần phải xây dựng đợc một quy mô cung cấp các dịch vụ đủ lớn, tạo ra tính đa dạng và thuận tiện khi giao dịch với công chúng. Muốn vậy phải tiến tới hợp tác trong việc phát triển và liên kết mạng lới để tăng các điểm cung cấp dịch vụ NH bán lẻ. Đồng thời đa dạng hoá các dịch vụ, cải tiến và nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thoải mái mỗi khi giao dịch tại NH.
Để thoả mãn tối đa lợi ích của khách hàng, trớc tiên, hệ thống thanh toán của NH phải đảm bảo thực hiện đợc các yêu cầu cơ bản thanh toán nhanh, ổn định để các chủ thể tham gia có thể quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn của mình. Trong giao dịch tài chính, các chủ thể phải tính toán chi phí, lợi ích thu đợc khi tham gia thanh toán để lựa chọn dịch vụ và phơng tiện thanh toán có lợi nhất với chi phí thấp nhất. Do vậy, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến việc giảm chi phí thanh toán. Đồng thời phải đảm bảo quá trình thanh toán chính xác và an toàn, giảm thiểu rủi ro trong thanh toán.
- Xúc tiến khách hàng qua việc xây dựng các chơng trình quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, thành lập bộ phận thông tin khách hàng của chi nhánh.
- Hiện đại hoá công nghệ NH giúp chi nhánh xử lý khối lợng công việc liên quan đến dịch vụ thanh toán một cách nhanh chóng và chính xác cũng nh tạo cơ sở cho việc áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại.
3.1.3.Định hớng phát triển dịch vụ TTKDTM của các NHTM Việt Nam trong thời gian tới
NHNN Việt Nam đã có “Chiến lợc phát triển ngành NH đến năm 2010, định hớng tới năm 2020”, trong đó có mục tiêu “mở rộng nhanh các phơng tiện TTKDTM và thanh toán qua NH”.
Để mở rộng nhanh dịch vụ thanh toán qua NH, điều quan trọng là chúng ta phải tạo lập đợc một hệ thống thanh toán quốc gia tơng đối hoàn chỉnh về cơ cấu tổ chức. Chúng ta phải không ngừng củng cố và từng bớc hoàn thiện các cơ sở nền tảng về mặt pháp lý nh khuôn khổ chính sách tiền tệ; trình độ tổ chức thống kê và xử lý thông tin kinh tế; trình độ tổ chức và điều hành ở các NH; chế độ chính sách