NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI-Lấ TRONG TẤN
2.2.1. Tỡnh hỡnh chung về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
Tổ chức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là một trong những chức năng quan trọng của NHTM. Cựng với sự phỏt triển của cỏc nghiệp vụ khỏc, cỏc NHTM luụn quan tõm đến việc đổi mới cụng nghệ thanh toỏn để TTKDTM ngày càng được mở rộng và phỏt triển khụng chỉ trong khỏch hàng vốn cú trước đõy là cỏc đơn vị kinh tế, đơn vị hành chớnh sự nghiệp mà cũn được ỏp dụng rộng rói đối với cả khỏch hàng cỏ nhõn – một thị trường rộng lớn tiềm năng của Ngõn hàng.
Nhận thức được vấn đề này, tập thể Ban lónh đạo NHTMCP Quõn đội-Lờ Trọng Tấn đó từng bước ỏp dụng, mở rộng và ngày càng hoàn thiện hoạt động TTKDTM theo đỳng quy định của cỏc thể lệ, chế độ ban hành một cỏch linh hoạt. Với mục tiờu kinh doanh lõu dài, Ngõn hàng luụn chỳ trọng tới cụng tỏc phục vụ khỏch hàng, luụn chủ động tư vấn và hướng dẫn cho khỏch hàng lựa chọn và sử dụng cỏc hỡnh thức thanh toỏn phự hợp nhất với tớnh chất cỏc mối quan hệ của họ. Nhờ cú những cố gắng trờn mà Ngõn hàng ngày càng thu hỳt được nhiều khỏch hàng mở tài khoản tại Ngõn hàng và tổng doanh số TTKDTM ngày càng tăng
-Ta cú thể xem xột thực trạng ỏp dụng cỏc hỡnh thức TTKDTM tại Ngõn hàng qua bảng sau:
Bảng 7 : Tỡnh hỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt năm 2007, 2008 Đơn vị: Triệu đồng Hỡnh thức thanh toỏn
Năm 2007 Năm 2008 Biến động
Số mún Doanh số Số mún Doanh số Số mún Doanh số Tuyệt đối % Uỷ nhiệm chi 10.404 16.449.53 4 23.654 53.882.66 6 13.250 37.433.13 2 227 Uỷ nhiệm thu 502 708 740 1030 238 322 45 Sộc 156 41.112 592 68.456 436 27.344 66 Chuyển khoản 3.444 1.321.920 5.540 3.743.752 2.096 2.421.832 183 Chuyển tiền điện tử 10.563 38.508.57 6 16.750 52.268.93 2 6.187 13.760.35 6 36 Thanh toỏn thẻ do TCTD khỏc phỏt hành (USD) 71 13.608 144 25.082 73 11.474 84 Chuyển tiền nội 16 2.739.032 26 4.695.608 10 1.956.576 71 __________________________________________________________________
địa gửi qua SWIFT (USD) Giỏ trị chuyển tiền quốc tế nhận qua SWIFFT (USD) 413 11.677.76 5 518 20.790.50 8 105 9.112.743 78 Giỏ trị chuyển tiền nội quốc tế nhận qua SWIFT (USD) 507 25.556.08 0 662 57.125.88 6 155 31.569.80 6 123
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007-2008 – NHCPTM Quõn đội-Lờ Trọng Tấn)
Qua bảng 7 ta thấy tỷ trọng giữa cỏc hỡnh thức TTKDTM cú sự chờnh lệch rất lớn, bởi lẽ mức độ sử dụng cỏc thể thức thanh toỏn nhiều hay ớt là tựy thuộc vào sự lựa chọn của khỏch hàng sao cho thuận tiện và đem lại hiệu quả kinh tế lớn nhất đối với họ.
Cụ thể, ta lần lượt phõn tớch thực trạng của từng hỡnh thức TTKDTM tại NHCPTM Quõn đội-Lờ Trọng Tấn:
* Hỡnh thức thanh toỏn bằng Uỷ nhiệm chi.
Năm 2007, thanh toỏn UNC đạt 10.040 mún, doanh số thanh toỏn đạt 16.449.534 triệu đồng (chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số TTKDTM).
Sang năm 2008, thanh toỏn bằng UNC tăng lờn cả về số mún lẫn doanh số thanh toỏn so với năm 2007, số mún thanh toan đạt 23.654 mún (tăng hơn năm 2007 là 13,250 mún), doanh số thanh toỏn đạt 53.882.666 triệu đồng (tăng hơn năm 2007 là 37.433.132 triệu đồng).
Điều này chứng tỏ việc dựng UNC để thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ là phổ biến và được tất cả cỏc thành phần kinh tế lựa chọn. Việc khỏch hàng ưa chuộng sử dụng hỡnh thức này là do nú cú nhiều ưu điểm:
- Phạm vi thanh toỏn rộng: UNC được ỏp dụng thanh toỏn trong cựng Ngõn hàng hoặc giữa hai Ngõn hàng cựng hệ thống, hoặc giữa hai Ngõn hàng cú tham gia thanh toỏn bự trừ hoặc giữa hai Ngõn hàng khụng tham gia thanh toỏn bự trừ mà thanh toỏn qua tài khoản tiền gửi tại Ngõn hàng Nhà nước.
- Quy trỡnh kuõn chuyển chứng từ chỉ diễn ra một lần nờn tạo được sự nhanh chúng, tiện lợi cho khỏch hàng. Đặc biệt hiện nay thanh toỏn liờn Ngõn hàng qua mạng vi tớnh và thanh toỏn bự trừ trờn địa bàn Hà Nội rất nhanh nờn hỡnh thức thanh toỏn UNC trở nờn thuận tiện và kịp thời. Chỉ trong vũng 1 - 2 ngày, thậm chớ chỉ vài giờ kể từ khi người mau gửi UNC, người bỏn đó nhận được tiền. Vỡ vậy, đối với những khoản thanh toỏn cú giỏ trị lớn, khỏch hàng thường lựa chọn hỡnh thức UNC. Bờn cạnh đú, UNC cũng được sử dụng thanh toỏn những khoản của chớnh Ngõn hàng như thực hiện nghĩa vụ đối với ngõn sỏch,…- UNC được sử dụng thanh toỏn tiền mua hàng húa, dịch vụ, nộp thuế, chuyển tiền, mua bảo hiểm,… Khi sử dụng, người mua cú thể kiểm tra hàng húa cả về số lượng cũng như chất lượng của hàng hoỏ trước khi trả tiền.
Tuy nhiờn UNC chưa phải là hỡnh thức thanh toỏn hoàn hảo vỡ bờn cạnh những ưu điểm, UNC cũng cú những nhược điểm sau:
- Theo thể thức thanh toỏn này thỡ quan hệ giữa người mua và người bỏn cú sự tớn nhiệm lẫn nhau nhưng vấn cú thể xảy ra trường hợp người bỏn gặp phải rủi ro, bị chiếm dụng vốn vỡ việc trả tiền cho người bỏn là phụ thuộc vào người mua. Khi người mua khụng thanh toỏn kịp thời vỡ trờn tài khoản tiền gửi của người mua khụng đủ tiền hoặc vỡ người mua cố tỡnh khụng thanh toỏn ngay cho người bỏn sẽ làm chậm quay vũng vốn, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh cảu người bỏn.
- Khỏch hàng phải cú tài khoản tại Ngõn hàng và phải luụn đảm bảo số dư của nú nếu muốn thanh toỏn bằng UNC. Khi khỏch hàng nộp UNC vào Ngõn hàng để thanh toỏn mà trờn tài khoản của họ khụng đủ số dư thỡ bộ phận thanh toỏn viờn sẽ trả lại khỏch hàng mà khụng thanh toỏn tờ UNC đú. Điều này làm cho tốc độ thanh toỏn bị chậm lại và ảnh hưởng tới quỏ trỡnh thanh toỏn của khỏch hàng.
Mặc dự UNC cú những nhược điểm như vậy nhưng trờn thực tế rất ớt xảy ra tỡnh trạng khỏch hàng chiếm dụng vốn của nhau bởi lẽ khỏch hàng của chi nhỏnh đều là những cụng ty, đơn vị kinh doanh cú uy tớn và cú vị trớ trờn thị trường. Do đú, bạn hàng cú quan hệ với những cụng ty này rất ưa thớch sử dụng hỡnh thức UNC trong thanh toỏn.
* Hỡnh thức thanh toỏn bằng Uỷ nhiệm thu.
Năm 2007, thanh toỏn UNT đạt 502 mún, doanh số thanh toỏn đạt 708 triệu đồng (chiếm tỷ trọng khỏ thấp trong tổng doanh số TTKDTM).
Sang năm 2008, số mún thanh toỏn UNT đạt 740 mún (tăng 238 mún so với năm 2007), doanh số thanh toỏn đạt 1030 triệu đồng (tăng 322 triệu đồng) so với năm 2007.
Như vậy, UNT là hỡnh thức thanh toỏn ớt được khỏch hàng ưa dựng, nú chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng TTKDTM. Hỡnh thức thanh toỏn UNT khụng được từ chối chấp nhận chỉ thớch hợp đối với cụng ty cung cấp dịch vụ cú thể ghi, đo chớnh xỏc như: việc thu tiền điện, tiền nước, tiền nhàm tiền điện thoại,… Hỡnh
thức này giỳp cho nhà cung cấp cỏc dịch vụ cụng cộng thu tiền nhanh gọn, đỡ mất cụng của nhõn viờn đi thu tiền, đồng thời trỏnh được tỡnh trạng người bỏn đũi tiền khụng đỳng so với lượng hàng hoỏ đó cung cấp.
Bờn cạnh những ưu điểm trờn, thanh toỏn UNT cũn cú rất nhiều nhược điểm và chớnh những nhược điểm này đó khiến cho khỏch hàng ớt sử dụng.
- Thanh toỏn UNT phải trải qua nhiều khõu phức tạp, nhiều cụng đoạn rườm rà. Chứng từ xuất phỏt từ người bỏn nhưng lại phải trải qua ngõn hàng phục vụ người mua để ghi Nợ trước sau đú mới được ghi Cú cho người bỏn gõy ra tỡnh trạng chậm trễ trong thanh toỏn, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của người bỏn.
- Người lập UNT nộp vào Ngõn hàng để yờu cầu thanh toỏn là người bỏn. Do đú quyền chủ động trả tiền thuộc về người mua, dẫn đến tỡnh trạng người bỏn rất dễ bị chiếm dụng vốn do người mua khụng chịu thanh toỏn.
- UNT nộp vào Ngõn hàng bao giờ cũng kốm theo hoỏ đơn giao hàng, dịch vụ. Do vậy, nếu khối lượng thanh toỏn bằng UNT lớn thỡ đồng nghĩa với khối lượng chứng từ cũng lớn, và khi đú cả Ngõn hàng lẫn khỏch hàng phải mất nhiều thời gian cụng sức cho việc lập, ký, kiểm tra chứng từ.
* Hỡnh thức thanh toỏn bằng Sộc.
Năm 2007, thanh toỏn bằng Sộc tại Ngõn hàng đạt 156 mún, doanh số thanh toỏn đạt 41.112 triệu đồng.
Sang năm 2008, thanh toỏn bằng Sộc tăng cả về số mún lẫn doanh số thanh toỏn so với năm 2007. Số mún thanh toỏn đạt 592 mún (tăng 436 mún so với năm 2007), doanh số thanh toỏn đạt 68.456 triệu đồng (tăng 27.344 triệu đồng so với năm 2007).
Như vậy, thanh toỏn bằng Sộc cú chiều hướng ngày càng gia tăng đỏng kể. Khỏch hàng của Ngõn hàng trong những năm gần đõy thường sử dụng Sộc với khối lượng lớn vỡ Sộc rất thuận tiện cho cả người bỏn lẫn người mua trong quan hệ thanh toỏn: Sộc cú thể ký phỏt ngay tại nơi mua bỏn, Sộc cú thể được chuyển
nhượng cho người thứ 3, sử dụng Sộc tiết kiệm được chi phớ in ấn, bảo quản, vận chuyển…
Sộc là cụng cụ thanh toỏn được sử dụng phổ biến ở cỏc quốc gia trờn thế giới bởi lẽ Sộc mang lại nhiều tiện ớch cho người sử dụng. Tuy nhiờn ở nước ta, Sộc vẫn chưa được sử dụng rộng rói, đặc biệt là trong cỏc tầng lớp dõn cư.
* Hỡnh thức thanh toỏn bằng thẻ:
Thẻ thanh toỏn – Payment Card (PC) là tờn gọi chung cho cỏc thẻ do cỏc tổ chức tài chớnh – Ngõn hàng phỏt hành, cú tỏc dụng như cỏi vớ điện tử và mục đớch chủ yếu hiện nay là dựng để thanh toỏn hàng hoỏ - dịch vụ mà khụng dựng tiền mặt.
Về cơ bản cú thể chia thành 2 loại thẻ là: Thẻ tớn dụng – Credit Card (CC) và thẻ ghi Nợ – Debit Card (DC) (DC nội địa là tất cả cỏc loại thẻ mà chỳng ta thường gọi là ATM)
Năm 2007, thanh toỏn thẻ đạt 82 mún, doanh số thanh toỏn đạt 20.012 USD, 157 triệu VNĐ đồng.
Năm 2008, thanh toỏn thẻ đó tăng lờn đỏng kể. Số mún đó đạt 124 mún (tăng 42 mún so với năm 2007), doanh số thanh toỏn đạt 31.054 USD, 266 triệu VNĐ đồng (tăng 11.042 USD, 109 triệu đồng so với năm 2007.Phớ 910 USD, 4.234.342 đồng.
Thanh toỏn bằng thẻ là phương tiện thanh toỏn hiện đại. Sử dụng thanh toỏn bằng thẻ là khỏch hàng đó tiếp cận với khoa học kỹ thuật tiờn tiến, với hoạt động của Ngõn hàng điện tử và sự văn minh trong giao dịch Ngõn hàng. Mặc dự hỡnh thức thanh toỏn bằng thẻ cũn khỏ mới mẻ, song doanh số thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng đó cú tỷ trọng cao trong tổng TTKDTM. Sở dĩ như vậy là do Ngõn hàng tiến hành trả lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn bằng thẻ ATM, Ban lónh đạo Ngõn hàng muốn chớnh nhõn viờn của họ sử dụng thẻ ATM và từ đú thấy những tiện ớch của thẻ mang lại để tuyờn truyền, giới thiệu với khỏch hàng, khuyến
khớch khỏch hàng sử dụng. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng cũng cú một số khỏch hàng thường xuyờn sử dụng thẻ ATM như: cụng ty thi cụng cơ giới……
Ngõn hàng đang từng bước vững chắc mở rộng thị trường thẻ của mỡnh bằng một chiến lược cạnh tranh bền vững, bằng sự quan tõm và cam kết khụng ngừng với khỏch hàng. Bờn cạnh việc hoàn thiện cỏc tiện ớch cho những sản phẩm thẻ trước đõy, NHQĐ cũng cho ra mắt những sản phẩm thẻ mới, tiện ớch và đỏp ứng ngày càng cao và đa dạng nhu cầu của khỏch hàng. NHQĐ đó phỏt hành thờm hai loại thẻ ATM Gold Card cho khỏch VIP và ATM S – Card cho giới trẻ. Việc phỏt hành thờm hai loại thẻ mới này cựng với thẻ ATM C-Card hiện tại chứng tỏ thờm năng lực của NHQĐ trong lĩnh vực thẻ cũng như ước muốn của Ngõn hàng trong việc đỏp ứng nhu cầu đa dạng sử dụng thẻ của nhiều tầng lớp người tiờu dựng Việt Nam.
Cú thể núi rằng, NHQĐ đang từng bước vững chắc mở rộng thị trường thẻ của mỡnh bằng một chiến lược cạnh tranh bền vững, bằng sự quan tõm và cam kết khụng ngừng với khỏch hàng. Trong thời gian tới, khi hệ thống kết nối ATM liờn Ngõn hàng Banknet đi vào hoạt động, tất cả cỏc khỏch hàng của NHQĐ cú thể hài lũng và thờm niềm tin vào sản phẩm thể của Ngõn hàng.