- In thẻ và mã hoá thông tin thẻ
Đồ thị 4: Tình hình sử dụng thẻ nội địa Việt Nam
2.2.2. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ ATM tại BID
Năm 2002, BIDV đã triển khai dịch vụ thẻ trên một số tỉnh thành trong cả n- ớc. Luôn là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật và công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, chính vì vậy, hệ thống thẻ của BIDV đợc áp dụng công nghệ tiên tiến, phù hợp với xu thế chung của thế giới. Trung tâm thẻ đã kết nối đợc với các địa bàn thông suốt và hoạt động thanh toán bù trừ giữa các địa bàn đợc thực hiện tại trung tâm thanh toán.
Hiện nay có một số các NHTM khác đã và đang phát triển hệ thống ATM nh ACB, VCB, VBARD, ICB, EAB, SacomBank, ANZ, CNHSBC trong đó… VCB là ngân hàng đứng đàu về thị phần thẻ tại Việt Nam. Với việc thực hiện xong hiện đại hóa ngân hàng, VBA đang có một nền tảng vững chắc để phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ. Ngoài ra hệ thống ATM của ANZ và SacomBank cũng đã đợc kết nối với nhau nhằm tăng cờng chất lợng sản phẩm của cả hai ngân hàng này.
Theo ớc tính số lợng máy ATM của một số NHTM nh sau:
Tên ngân hàng Số lợng ATM Địa điểm (tỉnh /thành phố) VCB 131 22 VBARD 47 6 BIDV 45 5 ICB 33 6 ANZ 6 2 Sacombank 5 2
HSBC 3 1
( Nguồn: Tổng kết tình hình thẻ 2003- BIDV)
Qua bảng trên ta có thể thấy, BIDV đã có đợc số lợng máy ATM đứng thứ 3, chỉ sau VCB và VBARD. Đây cũng là một cố gắng đáng kể của BIDV sau 2 năm triển khai hoạt động phát hành loại thẻ này.
*Các khu vực triển khai thẻ ATM của BIDV: Khu vực Hà Nội: 15
- Sở giao dịch l : 5 ATM ( trong đó 01 ATM thuộc PGD Láng Hạ) - Chi nhánh Hà Nội: 05 ATM
- Chi nhánh Bắc Hà Nội: 01 ATM - Chi nhánh Thăng Long: 01 ATM - Chi nhánh Hà Thành: 03 ATM Khu vực TP HCM: 24
- Sở giao dịch 2: 08 ATM - Chi nhánh TP HCM: 11 ATM - Chi nhánh Tân tao: 01 ATM - Chi nhánh Sài Gòn: 04 ATM Khu vực Đà nẵng: 02 - Chi nhánh Đà Nẵng: 2 ATM Khu vực Bình Dơng: 02 - Chi nhánh Bình Dơng: 01 - PGD Thuận An : 01 ATM Khu vực Khánh Hòa:
- Chi nhánh Khánh Hòa: 01 ATM Khu vực Hải Phòng: 01
- Chi nhánh Hải Phòng: 01 ATM *Kết nối hệ thống:
Hệ thống đã đợc thực hiện kết nối tại 6 khu vực, thành phố lớn là Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Khánh Hòa, Thành phố Hồ Chí Minh, Bình Dơng. Khách
_________________________________________________________________________ ___
Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004
hàng sử dụng thẻ ATM của BIDV có thể rút tiền tại bất kì máy ATM nào thuộc hệ thống BIDV.
*Các dịch vụ:
Trớc tháng 3/2004, máy ATM-BIDV cung cấp một số dịch vụ sau: - Rút tiền. -Đổi pin
- Vấn tin số d tài khoản. -In sao kê - Xem thông tin ngân hàng.
Từ đầu quí II 2004, nhằm thu hút khách hàng, BIDV đã tung ra thị trờng loại thẻ ATM đợc bổ sung thêm một số tính năng tiện ích mới so với thẻ cũ nh: chuyển khoản, gửi tiết kiệm, thanh toán tiền điên nớc. BIDV hi vọng rằng, với việc đổi mới này sẽ mang lại cho Ngân hàng thêm nhiều khách hàng mới, cũng nh làm tăng thêm sự hài lòng với các khách hàng trung thành.
Đến thời điểm này, BIDV đang xem xét hợp tác với Proton World để cho ra đời một loại thẻ ATM mới – thẻ kép- ngoài rãnh từ còn có chứa thêm một Chip (thẻ mạch tích hợp) cho phép nạp tiền điện tử Proton vào thẻ. Loại thẻ này có thể cung cấp hai dịch vụ đợc quản lý tại Hệ điều hành trung tâm:
- Dịch vụ giao dịch thẻ Proton: Thẻ có thể đợc nạp tiền điện tử và dùng thực hiện giao dịch mua bán. Khi thực hiện các giao dịch trên thẻ, hệ điều hành trung tâm sẽ kiểm tra tính chân thực của thẻ và giao dịch thẻ trong suốt thời gian hoạt động trực tuyến.
- Dịch vụ nạp tièn: Một tài khoản kết nối với thẻ có thể đợc ghi nợ để nạp tiền vào thẻ. Chỉ có thể ghi nợ một tài khoản khi chủ thẻ nạp chính xác số PIN. Trong quá trình kết nối rực tuyến, Hệ điều hành trung tâm kiểm tra tính chân thực của giao dịch và của thẻ.
Một khi loại thẻ này đợc tung vào thị trờng chắc chắn sẽ đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng đồng thời cho bản thân ngân hàng nhờ có tính bảo mật rất cao của hệ thống, ngăn chặn đợc sự phá hoại của các hành động gian lận cũng nh tăng cao tiện ích của thẻ ATM thông thờng.
Thiết bị nạp tiền
BIDV
Để hiểu rõ hơn về loại thẻ này, dới đây là nguyên lý hoạt động của hệ thống thẻ ATM- Proton:
(1) Nạp tiền vào thẻ: Chủ thẻ nạp tiền điện tử vào thẻ bằng tiền mặt hoặc từ tài khoản của mình tại các điểm giao dịch của Ngân hàng hoặc các đại lý ủy quyền. Thiét bị nạp tiền đợc nối trực tuyến với hệ điều hành thẻ trung tâm.
Trong quá trình nạp tiền, module bảo mật Trung tâm (HSM) kiểm tra tính chân thực của thẻ thông qua module bảo mật của thẻ (chip). Sau khi đã kiểm tra và máy chủ báo đã có tiền, tiền điện tử đợc tạo ra trong chip. Lúc này chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch mua bán qua các thiết bị đọc thẻ.
(2) Giao dịch mua bán: Thẻ có thể thanh toán tại các điểm chấp thận thanh toán thẻ mà không cần mã số cá nhân . Giao dịch mua bán đợc thực hiện phi
_________________________________________________________________________ ___ Phạm Thu Ngân 3032 HVNH -2004 46 Nạp tiền Chủ thẻ Nhà cung cấp dịch vụ Phi trực tuyến Trực tuyến
(1)
(2) Giao dich mua Giao dich mua
(3)Mạng điên Mạng điên thoại công cộng Tổng hợp giao dịch phi trực tuyến HSM
trực tuyến bằng thiết bị thanh toán thẻ của nhà cung cấp dịch vụ. Khi chủ thẻ đa thẻ vào thiét bị thanh toán, module bảo mật của thiết bị thanh toán sẽ kiểm tra tính chân thực và mức độ bảo mật của chip. Sau đó, thiết bị tự động trừ tiền trên thẻ.
(3) Tổng hợp giao dịch: Số tiền điện tử thu đợc sau mỗi lần giao dịch sẽ đ- ợc tích lũy vào trong thiết bị thanh toán thẻ. Ngời bán cần chuyển tiền điện tử đến tài khoản của mình tại ngân hàng. Có hai cách để gửi tiền từ thiết bị thanh toán thẻ đến Hệ điều hành trung tâm tại ngânhàng:
- Chuyển tiền trực tuyến: giao dịch chuyển tiền đợc thực hiện trực tuyến thông qua đờng điện thoại công cộng. Tơng tự, cũng phải có một quá trình kiểm tra tính xác thực và bảo mật giữa module bảo mật trung tâm HSM và module bảo mật SAM đặt tại thiết bị thanh toán thẻ.
- Chuyển tiền phi trực tuyến: Giao dịch đợc tổng hợp vào máy tính của ng- ời bán hoặc thẻ tổng hợp iao dịch(Collection Card). Sau đó, số liệu đợc truyền từ máy tính hoặc thẻ tổng hợp giao dịch đến Hệ điều hành trung tâm tại ngân hàng.
Các giao dịch giữa thẻ với thiết bị thanh toán thẻ/thiết bị nạp, và các dữ liệu truyền thông hai chiều giữa hệ thống hạch toán với thiết bị thanh toán thẻ/thiết bị nạp đều đợc mã háo bằng thuật toán mã hóa mức cao 3-DES. Hệ thống xử lý các giao dịch, bảo mật, sao lu và xuất các báo cáo nghiệp vụ. Tiền điện tử luân chuyển theo một vòng kín hoàn toàn bị kiểm soát.
Khi nạp tiền điện tử vào một thẻ, một khoản tiền đã đợc tạo trên thẻ một giá trị tơng đơng tiền thực đi vào “tài khoản nổi”. Với một thẻ thanh toán đã đợc nạp tiền, chủ thẻ có thể thực hiện bao nhiêu giao dịch tùy ý muốn, miễn là còn tiền trên thẻ. Tại mỗi giao dịch mua bán, tiền điện tử đợc chuyển từ thẻ sang thiết bị thanh toán thẻ. Khi thiết bị thanh toán thẻ kết nối trực tuyến với Hệ điều hành trung tâm, chi tiết các giao dịch sẽ đợc gửi về trung tâm và tiền sẽ đợc chuyển về máy chủ. Sau khi quá trình chuyển dữ liệu kết thúc, tiền điện tử đợc xóa và “ tiền thc” đợc đa ra khỏi” bể vốn nổi” để đi vào tài khoản của thơng nhân. Đến đây một vòng luân chuyển vốn kết thúc.
Nh vậy, đây có thể nói là một bớc đột phá trong chiến lợc sản phẩm mà BIDV đang thực hiện nhằm rút ngắn khoảng cách với các ngân hàng trong nớc.