- Thẩm định kế hoạch và phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định các phương pháp đảm bảo tín dụng.
1.3.1.1.Các nhân tố chủ quan
Thứ nhất: Trình độ, năng lực và ý thức của cán bộ thẩm định cho vay:
Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn của các DNVVN phụ thuộc rất lớn vào người thẩm định. Vì, cán bộ thẩm định cho vay là người trực tiếp thu thập, khai thác và xử lý thông tín của khách hàng để từ đó phân tích và tính toán các tiêu chí tài chính, xác định hiệu quả kinh doanh của các phương án sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp muốn ngân hàng tài trợ vốn. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn thẩm định tư cách pháp nhân, năng lực tài chính… của khách hàng để báo cáo, đề xuất với lãnh đạo xem xét và ra quyết định có cấp tín dụng hay không. Như vậy, việc phát triển, dự báo các thông tin trong tương lai, hay việc thực hiện đúng hay không đúng quy trình tín dụng, nội dung thẩm định… nói một cách khác chất lượng thẩm định cho vay có chất lượng hay không phụ thuộc rất nhiều vào năng lực, trình độ chuyên môn và ý thức của cán bộ thẩm định. Nếu một cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn giỏi, kinh nghiệm thực tế nhiều, am hiểu nhiều về lĩnh vực thẩm định và có ý thức trong công việc thẩm định thì sẽ làm cho chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn được nâng cao và ngược lại.
Thứ hai: Trình độ tổ chức quản lý của ngân hàng và phòng tín dụng:
Việc thẩm định cho vay ngắn hạn là một quá trình gồm nhiều hoạt động có liên quan mật thiết với nhau. Vì vậy, nó cần được tổ chức một cách hợp lý cả về cơ cấu và nhân sự. Nếu không có sự phân công công việc và trách nhiệm một cách rõ ràng giữa các thành viên sẽ dẫn đến công việc chồng chéo, làm tăng thời gian, chi phí, và làm giảm tính linh động, sáng tạo của cán bộ thẩm định. Mặt khác, nó còn xảy ra hiện tượng chốn tránh, đùn đẩy trách nhiệm giữa cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định với nhau.
Thứ ba: Nguồn thông tin mà ngân hàng khai thác và sử dụng khi thẩm định để cho vay:
Để công tác thẩm định cho vay ngắn hạn đạt chất lượng tốt thì yêu cầu đặt ra là phải có được nguồn thông tin và việc xử lý các nguồn thông tin đó. Trong bối cảnh kinh tế thị trường như hiện nay, nếu người nào biết nắm bắt được thông tin, khai thác thông tin và tận dụng tốt các thông tin đó một cách hiệu quả thì người đó sẽ có lợi thế hơn hẳn so với người khác. Trong lĩnh vực ngân hàng, với sự cạnh tranh ngay ngắt giữa các tổ chức tín dụng như hiện nay, việc cấp tín dụng và đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, nếu người thẩm định càng nắm được nhiều thông tin chính xác, kịp thời bao nhiêu sẽ càng làm tăng sự chính xác trong hoạch định, dự báo trước khi quyết định cấp tín dụng, khi đó sẽ làm tăng chất lượng thẩm định tín dụng cho vay. Mặt khác, khi thông tin được lấy từ nguồn kém tin cậy, không đầy đủ, chính xác và không cập nhật sẽ làm giảm chất lượng thẩm định.
Thứ tư: Chế độ khen thưởng, kỷ luật và xử phạt của ngân hàng đối với cán bộ thực hiện công tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn.
Vì, khi chế độ khen thưởng, kỷ luật và xử phạt được cụ thể hoá, sẽ góp phần làm cho ý thức, trách nhiệm công việc của cán bộ thẩm định được nâng cao, thêm vào đó sẽ hạn chế được tính tiêu cực trong khi thẩm định, khi đó chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn sẽ được nâng cao.