- Các nội dung khác theo Phương án vay vốn trả nợ và Hồ sơ gữi kèm
2.3.2.1Những hạn chế
Tỷ trọng dư nợ nhỏ, sản phẩm chưa đa dạng
Dư nợ của hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Hàng Hải còn chiếm tỉ trọng nhỏ so với các NHTM khác và so với nhu cầu vốn vay của các DNVVN. Số lượng DNVVN là khách hàng của Ngân hàng Hàng Hải còn ít.
Các sản phẩm cho vay DNVVN cũng chưa phong phú, đa dạng. Trong khi các NHTM khác đã xây dưng một danh mục cho vay DNVVN khá đầy đủ thì Ngân hàng Hàng Hải vẫn chưa có giải pháp linh hoạt và các sản phẩm phù hợp để duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế - một thế mạnh của Ngân hàng. Các sản phẩm chậm đổi mới và phương pháp triển khai thiếu quyết liệt. Dù Ngân hàng đã đưa ra rất nhiều sản phẩm cho vay nhưng đến nay Ngân Hàng mới chỉ cho các DNVVN vay theo món. Tuy hình thức này giúp ngân hàng quản lý chặc chẽ được các khoản vay nhưng lại gây khó khăn và tốn kém cho Doanh nghiệp vì mỗi lần cần vay vốn, Doanh nghiệp lại phải lặp lại tất cả các thủ tục cần thiết, tốn nhiều thời gian và công sức, trong khi đó lại chưa khai thác các sản phẩm khác như cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển…
Qua đây cho thấy hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Hàng Hải còn nhiều hạn chế và chưa có khả năng cạnh tranh cao.
Cơ cấu dư nợ chưa hợp lý
Dư nợ cho vay DNVVN thấp so với nguồn huy động: Dư nợ cho vay DNVVN chỉ chiếm 20% so với nguồn huy động, đây thực sự là con số quá thấp, trong khi đó 20% nguồn vốn huy động này có khả năng đem lại hơn
50% nguồn thu cho Ngân hàng, điều này cho thấy hoạt động cho vay DNVVN chưa được khai thác hết tiềm năng của nó.
Các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong khi các khoản vay trung và dài hạn có lãi suất cao lại chiếm tỷ trọng thấp. Điều này sẽ gây hạn chế cho Ngân hàng trong việc tăng thu từ lãi.
Qua đây cho thấy mặc dù Ngân hàng Hàng Hải đã chú trọng phát triển hoạt động cho vay DNVVN đã đạt được những thành công nhất định nhưng chưa cao.
2.3.2.2 Nguyên nhân
Những nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô
Những nguyên nhân thuộc về Doanh nghiệp Vừa và nhỏ
Những nguyên nhân thuộc về Ngân hàng TMCP Hàng Hải
a. Những nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô Môi trường pháp lý
Các luật liên quan đến hoạt động của Ngân hàng như Luật Ngân hàng, Luật các tổ chức tín dụng… cũng như một loạt các chính sách, quy định khác đã tạo ra một hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM, định hướng cho các NHTM kinh doanh có hiệu quả. Tuy hệ thống các văn bản này đã được cải tiến nhiều nhưng vẫn chưa đồng bộ và khoa học, chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong hoạt động thực tế của các NHTM. Giữa hai luật Ngân hàng và các luật khác có liên quan như luật hình sự, luật đất đai, luật Thuế, pháp lệnh phá sản… lại có nhiều điểm chưa đồng bộ, gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng, ảnh hưởng đến quyền lợi của Ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động định giá và xử lý tài sản đảm bảo để xử lý nợ quá hạn. Cũng chính vì vậy mà tạo tâm lý dè dặt cho các NHTM nói chung và cho NH TMCP Hàng Hải nói riêng trong việc cho vay các DN VVN, hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn NHTM của các Doanh nghiệp này.
Đối thủ cạnh tranh và thị trường thay thế
Hiện nay có quá nhiều ngân hàng đang tranh nhau phục vụ khách hàng: 6 NH TM nhà nước, khoảng 37 ngân hàng cồ phần, và 36 chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh. Tuy nhiên, nhược điểm chính của các ngân hàng cổ phần là khả năng cung cấp sản phẩm bị hạn chế: chỉ có các khỏan cho vay thông thường và hầu như không có gì khác hơn. Hiện nay thị trường cho vay DN VVN của các NHTM Việt Nam phát triển rất mạnh. Các
DN VVN chiếm tỷ trọng lớn trong khách hàng của rất nhiều các NHTM, trong đó nổi bật phải kể đến Ngân Hàng TMCP ACB, Ngân hàng TMCP VP Bank, rồi các Ngân hàng quốc doanh như ICB, VCB cũng từ ngân hàng bán buôn chuyển dần sang ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng là các DN VVN và khách hàng cá nhân.
Các Ngân hàng này còn có ưu thế là thu hút được rất nhiều nguồn vốn của nước ngoài tài trợ cho các DN VVN, như Ngân hàng Công thương hiện là ngân hàng duy nhất được Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước chọn để ký bản ghi nhớ giữa các tổ chức tài chính APEC tài trợ DN VVN, Ngân hàng ACB xây dựng chương trình tài trợ trung và dài hạn cho DN VVN dưới nguồn vốn tài trợ của Nhật Bản và chương trình tài trợ ngắn và trung hạn cho DN VVN dưới nguồn vốn tài trợ của Mỹ. Điều này giúp cho các Ngân hàng này có thể đưa ra mức lãi suất cho vay cạnh tranh thu hút được các DN VVN tới vay vốn.
Không chỉ chịu sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trong nước, Ngân hàng TMCP Hàng Hải còn chịu sự cạnh tranh của các chương trình hỗ trợ tài chính cho DN VVN của Nhà nước và nước ngoài. Đây đều là nguồn vốn ưu đãi, quy mô lớn nên thu hút được sự quan tâm của các DN VVN.
b. Nguyên nhân thuộc về Doanh nghiệp Vừa và nhỏ
Những khó khăn trong cho vay DN VVN của Ngân hàng còn chịu sự tác động không nhỏ từ chính phía Doanh nghiệp. Các Doanh nghiệp này hiện nay còn vướng mắc phải rất nhiều khó khăn trong việc phát triển cũng như trong việc tiếp cận nguồn vốn của Ngân hàng
Các DN VVN gặp khó khăn trong tài sản đảm bảo
Nguyên nhân chính khiến cho hoạt động cho vay DN VVN của MSB chưa phát triển là do các Doanh nghiệp này không đủ tài sản đảm bảo trong khi rất ít DN nhận được sự bảo lãnh từ bên thứ ba.
Các DN VVN chưa thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán.
Hạch toán kế toán là việc làm rất quan trọng để từ đó có thể nhận biết được tình hình tài chính của Doanh nghiệp. Tuy nhiên hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch. Các Doanh nghiệp thường bán hàng không có hợp đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn
bán hàng, vì vậy các báo cáo tài chính hầu hết không đủ độ tin cậy, không phản ánh chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của DN. Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty TNHH, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch. Do đó gây khó khăn cho Ngân hàng trong khâu thẩm định cũng như đánh giá về năng lực thực sự của doanh nghiệp khi xem xét, giải quyết cho vay.
Các DN VVN chưa thực sự năng động đưa ra phương án kinh doanh có tính khả thi cao để thuyết phục Ngân hàng đầu tư vốn có hiệu quả.
Đưa ra được phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả là một trong 3 nguyên tắc cho vay rất quan trọng của các NHTM nói chung và của Ngân hàng Hàng Hải nói riêng. Đây chính là cơ sở để Ngân hàng có thế dánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp, trên cơ sở đó xác định số tiền cho doanh nghiệp vay, thời gian vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý cũng như điều kiện cho vay để tạo tiền đề cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của Ngân hàng. Tuy nhiên đây lại là hạn chế lớn của các DN VVN, không chỉ trong việc năng động tìm được phương án kinh doanh hiệu quả mà còn thiếu kinh nghiệm trong việc lập phương án kinh doanh để thuyết phục Ngân hàng cho vay vốn. Một số lớn các DN VVN lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy.
Các DN VVN thường hạn chế về tiếp cận thông tin và dịch vụ tài chính, vốn đầu tư...
Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn vay của các DN VVN còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các DN này. Doanh nghiệp thiếu hiểu biết về cơ chế tín dụng của NH TM, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu. Trong quan hệ với Ngân hàng, các DN VVN còn thiếu kinh nghiệm, việc bố trí cán bộ quan hệ giao dịch với Ngân hàng không hợp lý, có tư tưởng e ngại, thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, đàm phán với ngân hàng còn hạn chế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năng lực quản lý của các DN VVN còn hạn chế nên hoạt động kinh doanh của họ còn kém hiệu quả, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả được nợ
Hoạt động cho vay DN VVN của Ngân hàng còn chưa phát triển, một phần là do các nguyên nhân trên dẫn đến việc hạn chế tiếp cận nguồn vốn NH của các DN VVN. Tuy nhiên, còn do một nguyên nhân quan trọng khác là năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp này còn yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định rõ ràng dòng tiền lưu chuyển bởi vậy không tính toán đựoc đúng khả năng trả nợ trong tương lai. Ở một số doanh nghiệp, việc điều hành sản xuất kinh doanh của lãnh đạo còn thiếu bài bản, mang nặng tính gia đình. Vì vậy mà tỷ lệ nợ quá hạn của đối tượng doanh nghiệp này cao hơn so với các đối tượng khách hàng khác của NH, càng tạo tâm lý thận trọng cho NH trong việc thẩm định và xem xét các khoản vay này.
c. Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn
Hiện nay trên thị trường Ngân hàng Việt Nam, xuất hiện rất nhiều Ngân hàng mới bên cạnh các Ngân hàng truyền thống. Đó là các NHTM CP, NH liên doanh, NH 100% vốn nước ngoài…Điều đó đã tạo nên một môi trường cạnh tranh rất mạnh mẽ giữa các Ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động của mình. Do vậy các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói riêng đang đứng trước những khó khăn và thách thức, cần đòi hỏi những bước đi đúng đắn trong công tác huy động vốn của mình.
Thông tin hạn chế cả về số lượng và chất lượng
Thu thập thông tin là một nội dung quan trọng nhất trong phân tích khách hàng trước khi cung cấp khoản vay, đây cũng là cơ sở chính cho việc ra quyết định cho vay của Ngân hàng, tuy nhiên việc thu thập thông tin của Ngân hàng còn rất hạn chế do nhiều yếu tố cả khách quan lẫn chủ quan.
Công tác thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát, thu hồi nợ quá hạn và xử lý rủi ro còn nhiều hạn chế
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay còn chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro. Số lượng cán bộ tín dụng, năng lực thẩm định khách hàng và quản lý khoản vẫn đang còn những hạn chế. Tại các chi nhánh chưa tách bạch được chức năng thẩm định tín dụng với chức năng kiểm soát và hỗ trợ
tín dụng. Đáng chú ý là hệ thống giám sát tín dụng đã được tăng cường, cơ chế tín dụng được cải tiến, song những vi pham về tín dụng có tính nghiêm trọng như việc cho vay vượt thẩm quyền tại một số chi nhánh, cán bộ tín dụng không chấp hành nghiêm các quy định về kiểm soát cho vay đến khi thu hồi hết nợ, xuất tài sản đảm bảo tiền vay trả cho khách hàng mà không thu được nợ. Hệ thống kiểm soát không phát hiện kịp thời, khi đã phát hiện được không có biện pháp xử lý kiên quyết, dứt điểm đối với từng vụ việc, do đó là cho chấp hành không nghiêm. Bộ máy quản lý rủi ro đã đựoc hình thành nhưng hoạt động chưa hiệu quả, đặc biệt là công tác quản lý nợ xấu và xử lý nợ.
Quy trình phân tích tín dụng của NH chưa hiệu quả
Đây là hạn chế lớn nhất của Ngân hàng, hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn của các DN VVN. Có thể nói vốn Ngân hàng có vai trò rất quan trọng với các DN VVN, cả trong ngắn hạn và dài hạn tuy nhiên, thời gian thẩm định của Ngân hàng quá dài, trung bình hơn 7 ngày/ hồ sơ xin vay. Trong khi đó NH áp dụng một cách cứng nhắc điều kiện về tài sản đảm bảo, vốn là yếu điểm của các DN VVN.
Công tác Marketing, tiếp xúc khách hàng còn nhiều hạn chế
Công tác phát triển khách hàng còn thụ động; Ngân hàng chưa có định hướng và các biện pháp hỗ trợ phát triển khách hàng. Các chi nhánh chưa chủ động trong việc phát triển khách hàng. Số lượng khách hàng ít và hầu hết là khách hàng nhỏ.
Nguồn nhân lực chưa được phát triển
Công tác phát triển nguồn nhân lực, bao gồm cả tuyển dụng mới và phát triển nhân viên, chưa tương xứng với yêu cầu tăng trưởng và hội nhập, chưa theo kịp tốc độ phát triển mạng lưới với yêu cầu tăng trưởng và hội nhập, chưa theo kịp tốc độ phát triển mạng lưới và xây dựng các phòng ban chuyên môn tại trung tâm điều hành và tại các chi nhánh. Chế độ tiền lương và thưởng cũng còn nhiều hạn chế nên không có khả năng thu hút được nguồn nhân lực chất lượng cao.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng trẻ, nhiệt tình trong công việc tuy nhiên kinh nghiệm làm việc cũng như trình độ, kiến thức chuyên môn còn gặp nhiều khó khăn. Trong khi đó, tính cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng này ngày càng cao còn phía các
DN VVN vẫn tồn tại nhiều khó khăn cần tháo gỡ, nếu cán bộ tín dụng không chủ động trong việc nắm bắt tình hình, tư vấn khách hàng thì sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay cho loại hình Doanh nghiệp này
Năng lực quản trị và khai thác hệ thống công nghệ thông tin chưa tương xứng với giá trị và công nghệ hiện đại đã đầu tư và chưa đáp ứng được yêu cầu nâng cao chất lượng và phát triển sản phẩm dịch vụ và phục vụ khách hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Các DN VVN với thế mạnh và tiềm năng của mình sẽ phát triển mạnh trong thời gian tới, mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế đất nước. Do đó, Đảng và Nhà nước đã và đang đặc biệt quan tâm phát triển các DN VVN, tạo điều kiện thuận lợi cho các DN VVN phát triển trong đó có vấn đề về vốn.