III. Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt của công ty Bảo hiểm Dầu khí Đông Đô
2. Giám định và bồi thường tổn thất
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, công tác giám định tổn thất là hết sức khó khăn và phức tạp vì nó liên quan đến nhiều rủi ro khác nhau như: động đất, núi lửa, sóng thần ... Đồng thời, do tính phức tạp của bảo hiểm kỹ thuật đòi hỏi người giám định phải có sự hiểu biết và trình độ kỹ thuật xây dựng - lắp đặt. Vì vậy, đối với những tổn thất nhỏ PVI Đông Đô thường tự giám định trên sơ sở yêu cầu người được bảo hiểm cung cấp chứng từ và biên bản giám định của giám định viên và tiến hành xét bồi thường. Còn đối với những vụ tổn thất lớn và phức tạp thì công ty thuê các công ty giám định chuyên nghiệp trong nước hoặc quốc tế thực hiện giám định. Hiện nay Công ty PVI Đông Đô đã và đang làm việc với một số nhà giám định độc lập như Cunningham Lindsey Ltd, Crawford Co. Ltd, Raco Co. Ltd,… Việc thuê
giám định độc lập là khách quan và phù hợp với thông lệ quốc tế. Nhưng do thị trường Bảo hiểm Việt Nam còn nhiều hạn chế nên công tác này chưa thực hiện được một cách triệt để.
Việc giám định phải đảm bảo nguyên tắc chính xác, trung thực, khách quan. Giám định tổn thất nhằm xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại thực tế của tổn thất, từ đó xem xét tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, nếu nằm trong phạm vi bảo hiểm thì mức trách nhiệm của người bảo hiểm là bao nhiêu. Do đó, kết quả của khâu giám định có ảnh hưởng tiên quyết đến việc bồi thường và từ đó ảnh hưởng đến kết quả triển khai nghiệp vụ. Luôn ý thức được mức độ quan trọng của khâu này nên PVI Đông Đô thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra giám sát công trình và hướng dẫn người được bảo hiểm tuân thủ một quy trình thống nhất ki xảy ra sự cố như sau:
• Thực hiện mọi biện pháp phù hợp với khả năng của mình để hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất.
• Lập tức thông báo ngay cho PVI Đông Đô bằng điện thoại, điện tín hay văn bản nêu rõ tính chất và mức độ tổn thất.
• Bảo quản các bộ phận bị tổn thất và sẵn sàng để đại diện hay giám định viên giám định các bộ phận đó.
• Cung cấp mọi thông tin, chứng từ, văn bản theo yêu cầu của Công ty PVI Đông Đô.
• Thông báo cho cơ quan công an trong trường hợp tổn thất do trộm cắp.
Nếu có các khiếu nại phức tạp hoặc khiếu nại đòi người thứ ba, công ty có thể thuê các công ty tư vấn luật trung gian giải quyết. Chi phí trả cho công ty luật được tính từ 5% đến 10% số tiền đòi được hoặc phải trả.
Trong mọi trường hợp, dù tổn thất lớn hay nhỏ, ngay sau khi nhận được thông báo tổn thất từ phía người được bảo hiểm, Công ty đều phải cử ngay giám định viên xuống hiện trường, xem xét diễn biến xảy ra ... từ đó lập biên bản sơ bộ. Khi có đầy đủ thông tin và chứng từ cần thiết, giám định viên sẽ lập biên bản giám định. Biên bản này có ghi rõ diễn biến, nguyên nhân tổn thất, mức độ thiệt hại, chi phí hợp lý đã chi cho việc khắc phục hạn chế tổn thất, ước tính sơ bộ số tiền bồi thường thuộc trách nhiệm của người bảo hiểm ...Nó sẽ là cơ sở để Công ty tiến hành giải quyết bồi thường cho khách hàng.
doanh bảo hiểm. Bồi thường chính xác, nhanh chóng là phương pháp tốt nhất để tạo sự tín nhiệm của khách hàng đối với công ty. Cán bộ làm công tác bồi thường ngoài việc có trình độ, kiến thức về nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt cũng cần phải có sự hiểu biết về lĩnh vực xây lắp các công trình, nắm vững các chế độ chính sách và quy chế tài chính kế toán đồng thời phải có đạo đức nghề nghiệp để đảm bảo tính khách quan, trung thực khi thực hiện chi trả bồi thường cho khách hàng ...
Để đánh giá kết quả cụ thể, ta theo dõi tình hình chi giám đinh – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt qua bảng sau:
Bảng 6: Tình hình chi giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt tại công ty PVI Đông Đô
Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2007 2008 2009 1. Số vụ tổn thất Vụ 0 3 7 2.Chi phí giám định Tr.đ 0 6,82 15,68 3.Chi phí giám định bình quân trên 1 vụ tổn thất Tr.đ/vụ 0 2,27 2,24
4.Số tiền bồi thường Tr.đ 0 1.315 2.364
5.Doanh thu phí Bảo hiểm Tr.đ 2.501 6.890 7.587
6.Tỷ lệ bồi thường % 0 19,08 31,16
(Nguồn: Phòng kế toán - PVI Đông Đô)
Trong năm 2007, công ty không có chi phí cho bồi thường tổn thất là vì khi đó công ty bắt đầu bước vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm, chưa xảy ra tổn thất. Bên cạnh đó, số đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt mà PVI Đông Đô cấp được trong năm 2007,2008 là không nhiều bởi thế nên số vụ tổn thất xảy ra là khá ít và tỷ lệ bồi thường nhỏ (19,08% trong năm 2008).
Chi phí giám định bình quân trên một vụ tổn thất có xu hướng giảm cho thấy chất lượng của khâu giám định đã được tăng lên, chi phí giám định cho mỗi vụ tổn
thất đã giảm đi. Mặt khác do các cán bộ giám định vẫn chưa có đủ trình độ và năng lực để giám định những tổn thất xảy ra lớn, phức tạp cho nên công ty vẫn còn phải thuê giám định viên chuyên nghiệp, điều này làm cho chi phí tăng lên. Trong thời gian tới công ty nên có biện pháp tích cực hơn để giảm hơn nữa khoản chi này bằng cách đào tạo đội ngũ giám định viên chuyên nghiệp hơn.