Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ và nhận thức xã hội, mức độ phổ cập Internet ngày càng gia tăng nhanh chóng. Tỷ lệ người dùng Internet tại Việt Namtính đến cuối năm 2008 đã vượt mức trung bình của thế giới (24,2%). Tổng số thuê bao băng thông rộng (ADSL) vào cuối năm 2008 đạt gần 2 triệu, gấp 10 lần so với thời điểm tháng 12/2005 (0,21 triệu thuê bao).
Đồ thị 2.1 : Tốc độ phát triển người dùng Internet ở Việt Nam
Số lượng người dựng Internet
1.00 1.30 3.10 6.35 10.71 14.68 18.55 21.10 0.00 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 200 1 200 2 200 3 200 4 200 5 200 6 200 7 200 8 Năm Tr i ệ ời
Nguồn: Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam 2007,
http://www.moit.gov.vn/web/guest/tulieu/
Biểu đồtrên cho thấy số người dùng Internet tăng nhanh chóng. Từ năm 2001 đến hết 2008, chỉ qua 8 năm, số người dùng Internet đã tăng đến hơn 21 lần. Đến cuối năm 2008, ở Việt Nam có khoảng 90.200 website có tên miền .vn. Số người có
tài khoản thẻ tại ngân hàng là 10 triệu. Điều đó có nghĩa là tiềm năng sử dụng công cụ thanh toán qua Internet là rất lớn. Ngoài ra, xu hướng hội tụ công nghệ giữa dịch vụ viễn thông, truyền thông và Internet cũng đang góp phần đẩy nhanh tốc độ phổ cập Internet trong xã hội. Đây là tiền đề tốt cho việc phát triển Internet banking. 2.1.2.2. Thực trạng hạ tầng thanh toán
Để phục vụ cho hệ thống thanh toán qua mạng Internet, nhiều nhà cung cấp đã giới thiệu các cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam như cổng thanh toán VASC Payment của công ty VASC, Paygate của Intercom, OnePay của công ty OnePay, Smarklink-Master card của công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink và tổ chức thẻ quốc tế MasterCard... Các cổng thanh toán này sử dụng nguyên lý của hệ thống thanh toán trực tuyến tập trung kết hợp với hệ thống tác nghiệp của nhiều ngân hàng, phục vụ tất cả khách hàng có nhu cầu giao dịch qua mạng Internet.
Về phía các ngân hàng thương mại cũng ngày càng quan tâm đến đầu tư cho công nghệ. Nhiều ngân hàng đã thực hiện nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking), một số core banking cho phép thực hiện đến 1000 giao dịch / giây, cùng lúc cho phép 110.000 người truy cập và quản trị đến 50 triệu tài khoản. Trước đây khi các ngân hàng chưa đầu tư vào core banking, việc quản lý khách hàng thực hiện rải rác tại các chi nhánh của mình, khách hàng mở tài khoản ở chi nhánh nào thì phải giao dịch tại chi nhánh đó mặc dù các chi nhánh này cùng một hệ thống ngân hàng. Với việc đầu tư vào core banking, ngân hàng có thể quản lý thông tin khách hàng tập trung, cập nhật các giao dịch tức thời, điều này cho phép triển khai sản phẩm Internet banking thuận lợi hơn.
2.2. Tình Hình ứng Dụng Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Thương Mại Việt Nam
2.2.1. Số lượng các ngân hàng triển khai Internet banking
Internet banking là một khái niệm bắt đầu phổ biến trong vài năm gần đây khi số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ này tăng mạnh từ năm 2004.
Bảng 2.1. Số lượng ngân hàng triển khai Internet banking tại Việt Nam Năm Sốlượng ngõn hàng 2004 3 2005 5 2007 18 2008 21
Nguồn: Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam 2007, 2008
http://www.moit.gov.vn/web/guest/tulieu
Tốc độ phát triển của Internet banking là một minh chứng rõ ràng cho nỗ lực áp dụng khoa học công nghệ từ phía các ngân hàng nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng. Cho đến năm 2008, đã có ít nhất 20 ngân hàng cung cấp dịch vụ qua Internet banking. Ngoài một số ngân hàng mới tiến hành cung cấp dịch vụ này, các ngân hàng cũ cũng tăng cường đầu tư, gia tăng các tiện ích cho Internet banking như VIB Bank đã triển khai hệ thống Internet banking với tên gọi VIB4U cho phép truy vấn các giao dịch của khách hàng với ngân hàng, thanh toán, chuyển khoản trong hệ thống VIB Bank tới các ngân hàng trong nướcvà nước ngoài.
Bảng 2.2. Các ngân hàng đã triển khai Internet banking tại Việt Nam
STT Ngõn hàng Tiện ớch cung cấp
thụng tin Tiện ớch thanh toỏn Thụng tin TK In sao kờ Thụng tin ngõn hàng Chuyển khoản Thanh toỏn hoỏ đơn Dịch vụ khỏc
1 NH Ngoại Thương Việt Nam x x x x x x
2 NH Quốc tế VIBank x x x x
3 NH Nhà ở Hà Nội x x
4 NH Cụng Thương Việt Nam x x x x
5 NH Phương Nam x x
6 NH Hàng Hải x x x
7 NH Quõn Đội x x x
9 NH Sài Gũn - Hà Nụị x x x 10 NH TMCP Sài Gũn x x x 11 NH Đụng Á x x x x x x 12 NH Sài Gũn Cụng Thương x x 13 NH Citi Bank x x x x x 14 NH ANZ x x 15 NH Indovina x x x x x 16 NH Xuất Nhập Khẩu x x x x 17 NH ACB x x x x x x 18 NH An Bỡnh x x x 19 NH HSBC x x x x x x 20 NH Tiờn Phong x x x x x x
Nguồn: Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam 2007, 2008
http://www.moit.gov.vn/web/guest/tulieu
Ngân hàng hiện được coi là một trong những lĩnh vực dịch vụ phát triển nhanh, với sự tham gia năng động của doanh nghiệp trong và ngoài nước. Cùng với tiến bộ của công nghệ thông tin, các ngân hàng khó có thể bỏ qua các ứng dụng công nghệ trong việc nâng cấp dịch vụ của mình. Điều này được minh chứng rõ nét qua tốc độ gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp Internet banking trong thời gian qua.
2.2.2. Tính năng của hệ thống Internet banking trong các ngân hàng thương mại Việt Nam Việt Nam
Nhìn chung, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam vẫn đang thận trọng và dè dặt trong việc cung ứng Internet banking. Hầu hết các ngân hàng chỉ mới dừng lại ở việc thiết lập các trang web, chủ yếu để giới thiệu ngân hàng và cung cấp thông tin dịch vụ. Các website cung cấp dịch vụ qua Internet banking tại Việt Nam có nhiều điểm tương đồng. Các website đều có cấu trúc hợp lý, đơn giản và hướng dẫn cụ thể để khách hàng dễ dàng truy cập và thao tác thực hiện yêu cầu của mình. Một
dịch vụ ngân hàng trực tuyến tương đối hoàn chỉnh cần có những tính năng thông tin và tính năng thanh toán hoá đơn, cụ thể như sau:
_ Tra cứu số dư tài khoản _ Tra cứu thông tin ngân hàng _ Sao kê tài khoản hàng tháng
_ Tra cứu các thông tin khác của ngân hàng _ Chuyển khoản trong và ngoài hệ thống _ Thanh toán hoá đơn.
Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể tận dụng kênh giao dịch trực tuyến để cung cấp thêm một số dịch vụ chuyên ngành khác như chuyển đổi ngoại tệ, đăng ký mở thư bảo đảm tín dụng (L/C), chuyển tiền ra nước ngoài, đăng ký sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác. Cho tới cuối năm 2008, hầu hết các ngân hàng vẫn chưa thể triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến toàn diện. Tuy nhiên, những tính năng cơ bản và mang lại lợi ích ban đầu cho người tiêu dùng đã được đưa vào hoạt động tại các ngân hàng có triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Trong đó, tra cứu số dư tài khoản cá nhân và thông tin sao kê hàng tháng là tính năng phổ biến nhất. Tính năng này giúp khách hàng ngồi tại chỗ với máy tính nối mạng có thể kiểm tra số dư tài khoản và nhật ký chi tiêu của mình mỗi tháng mà không cần phải đến ngân hàng hoặc chờ nhận thông tin từ ngân hàng gửi đến qua đường bưu điện. Tính năng cơ bản thứ hai vẫn thuộc nhóm cung cấp thông tin. Những thông tin có tính thay đổi thường xuyên như tỷ lệ lãi suất tiết kiệm, tỷ giá ngoại tệ, vàng, v.v... cũng được cung cấp cho khách hàng một cách nhanh và chính xác thông qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Một tính năng khác được nhiều ngân hàng đưa vào hoạt động là cho phép chuyển khoản trong cùng hệ thống ngân hàng. Thay bằng việc phải đến các điểm giao dịch của ngân hàng trong một khoảng thời gian làm việc nhất định, người tiêu dùng có thể đặt lệnh chuyển khoản vào bất cứ lúc nào từ một máy tính nối mạng. Tính năng này giúp khách hàng tiết kiệm và chủ động được thời gian giao dịch. Cho đến cuối năm 2008, mới chỉ có một số ít các ngân hàng nhưKỹ thương, Indovina, á
Châu, Tiên Phong, HSBC và CitiBank cho phép chuyển khoản ngoài hệ thống. Một trong những cản trở đối với việc cung cấp trực tuyến dịch vụ chuyển khoản ngoài hệ
thống là mối lo về mức độ an toàn, bảo mật của khách hàng cũng như năng lực của ngân hàng lõi (core banking) chưa đảm bảo.
Các chuyên gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhận định: “Các giao dịch Internet banking hiện có mới chỉ dừng lại ở người dùng các tiện ích đơn giản như truy vấn số dư tài khoản, thống kê các giao dịch trên tài khoản, tra cứu cấc khoản vay, khoản tiết kiệm, chuyển khoản đến các tài khoản trong và ngoài hệ thống, tạo người thụ hưởng, tạo các biểu mẫu chuyển khoản... còn muốn có những giao dịch khác, khách hàng vẫn phải liên lạc trực tiếp với Ngân hàng hoặc nhân viên Ngân hàng đến tận nhà”.
Nhưng, nhìn ở một góc độ khác, Internet banking thực sự đã mang lại những tiện ích đáng kể và dần dần chinh phục những khách hàng có kiến thức, có trình độ và thói quen sử dụng máy tính tại các thành thị, trung tâm. Chỉ cần có một máy tính kết nối Internet là khách hàng đã có thể có một ngân hàng phục vụ ngay tại nhà mình. Để phát triển lâu dài trong tình hình cạnh tranh gắt gao hiện nay với sự xuất hiện của một loạt ngân hàng 100% vốn nước ngoài, có một hướng đi được khá nhiều Ngân hàng trong nước lựa chọn là chinh phục thị trường khách hàng thành thị, có trình độ và phương tiện công nghệ hiện đại với mô hình Internet banking. Những ngân hàng sớm thực hiện chủ trương này và khá thành công là Techcombank, Đông
á, Vietcombank, ACB, VIBank, Vietinbank, và gần đây nhất là TienPhongBank. Nếu so sánh các Internet banking của các Ngân hàng hiện có tại Việt Nam thì HSBC, Vietcombank, và VIBank có tiện ích truy vấn nhiều nhất, Techcombank, TienPhongBank, HSBC, Đông á, VIBank dẫn đầu về các giao dịch thanh toán, trong khi đó các dịch vụ khác cũng được cung cấp tốt bởi những cái tên quen thuộc như ANZ, Citibank, Vietinbank hay ACB.
2.2.3. Internet banking ở một số ngân hàng tiêu biểu
Cùng với sự phát triển của mạng lưới Internet ngày càng lớn mạnh ở Việt Nam, những khách hàng tiềm năng của Internet banking thực sự là một lực lượng đáng kể. Và Internet banking cũng là hướng đi và là chiến lược tiếp cận mang tầm thời đại của nhiều ngân hàng Việt Nam hiện nay. Phần này sẽ giới thiệu Internet
banking của hai trong số các ngân hàng được đánh giá là đi đầu về ứng dụng dịch vụ này.
2.2.3.1. Internet banking tại ngân hàng đông á
Ngân hàng đông á là một trong số những ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Ngân hàng đông áchính thức triển khai Internet baking vào ngày 15/8/2005. Quá trình phát triển và hoàn thiện của dịch vụ tính đến nay trải qua 3 giai đoạn. Trong giai đoạn đầu, Internet banking của Đông chỉ cho phép khách hàng kiểm tra số dư tài khoản (tài khoản cá nhân và doanh nghiệp) và xem, in sao giao dịch. Một năm sau đó, dịch vụ tiến thêm bước mới bằng việc cung cấp tiện ích chuyển khoản trong nội bộ ngân hàng với hạn mức từ 50 nghìn đồng/lần đến 500 triệu đồng/lần. Tiện ích này giúp khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí để thực hiện các giao dịch chuyển khoản. Thay vì phải trực tiếp xếp hàng tại các quầy giao dịch, người tiêu dùng có thể thực hiện thao tác chuyển khoản một cách nhanh chóng, mọi lúc, mọi nơi. Tiện ích đánh dấu bước phát triển mới, đưa dịch vụ ngân hàng trực tuyến của ngân hàng đông á
tới nhiều người sử dụng hơn.
Sau ba tháng triển khai tiện ích chuyển khoản nội bộ, ngân hàng đông á đã thu hút được một lượng khách hàng lớn. Tháng 1/2007, chỉ có 11.000 khách hàng đăng ký sử dụng. Nhưng đến tháng 2/2007, số lượng đã tăng đột biến lên khoảng 117 nghìn người. Các tháng tiếp theo dịch vụ vẫn duy trì được số tài khoản đăng ký tăng dần đều. Đến hết tháng 12/2007, số tài khoản đăng ký sử dụng đạt khoảng 150 nghìn người.
Đồ thị 2.2: Thống kê số giao dịch và giá trị chuyển khoản của dịch vụ ngân
hàng trực tuyến đông á năm 2007
Nguồn: Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam 2007, http://www.moit.gov.vn/web/guest/tulieu
Biểu đồ trên cho thấy lượng giao dịch khá ổn định và trị giá chuyển khoản tăng mạnh trong 3 tháng cuối năm. xu hướng này tiếp tục được duy trì ổn định trong năm 2008.
Trong giai đoạn ba, dịch vụ tiếp tục được bổ sung thêm chức năng thanh toán trực tuyến khi mua hàng tại www.golmart.com.vn, www.123mua.com.vnvà mua thẻ trả trước cho các loại thẻ di động, thẻ Internet, điện thoại cố định. Ngoài ra, ngân hàng còn phối hợp với công ty VTC Intecom để triển khai dịch vụ nạp tiền vào tài khoản Vcoin hoặc nạp tiền vào tài khoản di động. Số lượng và giá trị giao dịch của hoạt động này cũng tăng bình quân 50%/tháng. Các tiện ích mà đông á cung cấp đang tiếp tục được mở rộng nhằm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Bắt đầu từ quý I/2008, việc chuyển khoản không chỉ bó hẹp trong nội bộ đông á mà khách hàng có thể thực hiện chuyển khoản tới bất kỳ ngân hàng nào. Ngoài ra, ngân hàng cũng đang xúc tiến việc tạo liên kết chiến lược với các nhà cung cấp dịch vụ, sản phẩm khác để đẩy mạnh tiện ích thanh toán trực tuyến.
Từ tháng 10/2007, Internet Banking của ngân hàng đông áđã chính thức sử dụng chứng nhận SSL Certificate with Extended Validation cung cấp bởi hãng VeriSign, mã hóa toàn bộ các dữ liệu truy cập theo chuẩn AES-256 bit - chuẩn mã
hóa an toàn nhất trên Internet. đông á là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam áp dụng giải pháp này.
Sau 3 năm hình thành và phát triển, dịch vụ ngân hàng trực tuyến của đông
á đang dần khẳng định vị thế của mình, đóng góp cho sự phát triển của thanh toán điện tử và giúp cải thiện thói quen thanh toán của người tiêu dùng Việt Nam nói chung.
2.2.3.2. Internet banking tại ngân hàng Quốc Tế (VIB Bank)
Ngày 28/7/2008, Ngân hàng Quốc tế (VIB Bank) bắt đầu đưa ra sản phẩm dịch vụ Internet banking mới với tên gọi VIB4U. VIB4U là dịch vụ Internet banking cho phép khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có thể truy vấn thông tin và thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi, chuyển tiền, tiền vay, tài trợ thương mại với VIB Bank.
So với các dịch vụ e-Banking đã được giới thiệu trước đó trên thị trường Việt Nam, ngoài các tính năng cơ bản, VIB4U còn cung cấp cho khách hàng nhiều tính năng khác như: chuyển tiền ra ngoài hệ thống, chuyển tiền định kỳ (chuyển tiền theo kế hoạch đã đặt sẵn), chuyển tiền theo lô (chuyển tiền từ 1 hay nhiều tài khoản đến nhiều tài khoản khác cùng lúc), chuyển tiền quốc tế, mở/ sửa đổi L/C, trả nợ, đề nghị giải ngân…
Theo giới thiệu của VIB Bank, để hạn chế tối đa rủi ro cho khách hàng, VIB4U được ứng dụng trên nền tảng công nghệ hiện đại, bảo mật nhất bởi hệ thống sử dụng tính năng mã hóa đường truyền 128bit (SSL), kết hợp với chứng chỉ số của website và thiết bị bảo mật - token key do hãng Verisign (Công ty chuyên về các giải pháp về bảo mật của Mỹ) cung cấp.
Với khách hàng cá nhân, VIB4U cung cấp 3 gói dịch vụ cơ bản để khách hàng lựa chọn theo nhu cầu: e-Silver4U, e-Gold4U, e-Diamond4U. Sử dụng dịch vụ e-Silver4U khách hàng có thể truy vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản vay. Với