tại ngân hàng từ cuối năm 2010 đến tháng 6 năm 2013
Lãi suất huy động là một trong những yếu tố quan trọng nhất thu hút khách hàng cũng nhƣ ảnh hƣởng đến chi phí HĐV của NH. Tiếp theo chúng ta cùng tìm hiểu biến động lãi suất của một số loại tiền gửi phổ biến nhất tại NHNo&PTNT Châu Thành, Hậu Giang.
63 0,0 2,0 4,0 6,0 8,0 10,0 12,0 14,0 16,0
Lãi suất TGKKH cho KH cá nhân Lãi suất TGKKH cho KH TCKT Lãi suất TGTK kỳ hạn 3 tháng Lãi suất TGTK kỳ hạn 6 tháng Lãi suất TGTK kỳ hạn 12 tháng
Ghi chú: KH: Khách hàng TGTK: Tiền gửi tiết kiệm
Hình 4.9 Biểu đồ lãi suất một số loại tiền gửi phồ biến tại NHNo&PTNT Chậu Thành, Hậu Giang từ cuối năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
a. Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
TGKKH là nguồn vốn tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhƣng không kém phần quan trọng của NH. Tuy lãi suất huy dộng KKH nhỏ nhƣng đối với các TCKT, doanh nghiệp thƣờng xuyên có tài khoản TGKKH với số tiền lớn nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán thì mức lãi suất này cũng có thể mang đến cho họ một số tiền không nhỏ nên đƣợc họ quan tâm nhiều hơn.
Năm 2010 và 2011 lãi suất TGKKH của NH không thay đổi, đạt mức 3,6%/năm cho KH cá nhân và 2,4%/năm cho KHTCKT. Đây là mức lãi suất tƣơng đối so với các NH khác trên địa bàn. Nhận thấy nhu cầu gửi tiến TKKKH của ngƣời dân trong huyện cao và nhờ có cơ chế lãi suất thỏa thuận, NH đã áp dụng 2 mức lãi suất khác nhau phù hợp cho mỗi đối tƣợng khách hàng. Tuy nhiên tỷ trọng TGKKH trong tổng VHĐ năm 2010 không cao, chỉ đạt 2,23%. Để cải thiện tình hình này, NH đã tổ chức nhiều chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi về thẻ nhƣ miễn phí phát hành thẻ “Lập nghiệp” lần đầu, chƣơng trình khuyến mại “CÙNG AGRIBANK ĐÓN TẾT VÀNG, LỘC BIẾC” đối với mọi chủ thẻ do Agribank phát hành….Nhờ đó, bƣớc sang năm 2011 TGKKH tại NH tăng 44,01% giúp NH có thêm nguồn vốn chi phí thấp phục vụ thanh toán và cho vay ngắn hạn.
Tháng 4, năm 2012, Thực hiện văn bản số 2242/NHNo-KHTH của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam “Về việc thực hiện huy động bằng VND”, lãi suất TGKKH đối với cá nhân cũng nhƣ TCKT đều tăng lên và cùng
64
đạt mức 4%/năm. Mức lãi suất cao này đã hấp dẫn đƣợc nhiều khách hàng. Hơn nữa, NH luôn đi đầu trong việc giảm lãi suất cho vay, quan tâm, hỗ trợ các doanh nghiệp kịp thời giải quyết khó khăn. Do đó tạo đƣợc mối quan hệ tốt, niềm tin với khách hàng. Từ đó thúc đẩy TGKKH tăng nhanh, với tốc độ đạt đến 199,04%, nâng tỷ trọng TGKKh trên VHĐ lên 5, 59%.
Sau khi đạt đỉnh lãi suất 4%/năm, lãi suất KKH tại NH bắt đầu giảm vào cuối năm 2012 xuống còn 2%/năm do chấp hành thông tƣ 32/2012/TT- NHNN của NHNN về giảm trần lãi suất tiền gửi bằng VND. Đến tháng 6/2013 NH tiếp tục hạ lãi suất TGKKH xuống mức 1,2%/năm do thực hiện thông tƣ 15/2013/TT-NHNN. Tuy lãi suất huy động KKH có giảm nhƣng tình hình kinh tế huyện nhà đang từng bƣớc hồi phục, hơn nữa nhờ vào sự tin tƣởng lựa chọn của khách hàng mà TGKKH tại NH 6 tháng đầu năm 2013 tiếp tục tăng, với tốc độ 35,91% so với cùng kỳ năm trƣớc.
b. Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn
Lãi suất luôn là yếu tố hàng đầu khách hàng quan tâm khi lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng nhất là hình thức TGCKH. Căn cứ vào tình hình huy động vốn trên địa bàn và nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của NH đồng thời chấp hành nghiêm túc các chính sách của NHNN mà NH sẽ kiến nghị lãi suất huy động phù hợp cho từng kỳ hạn lên NH cấp trên. Sauk hi đƣợc NH cấp trên đồng ý và có văn bản quy định chính thức thì NH sẽ áp dụng ngay các mức lãi suất này vào các giao dịch hàng ngày. Sau đây chúng ta cùng xem xét lãi suất của một số kỳ hạn tiền gửi tiêu biểu nhƣ: TGTK kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng.
TGTK kỳ hạn 3 tháng là loại hình tiền gửi đƣợc khách hàng lựa chọn nhiều nhất tại NH đồng thời lãi suất của nó cũng biến động nhiều nhất trong các loại TGCKH. Năm 2010, cũng nhƣ các NH khác lãi suất huy động tại NH tăng lên so với năm 2009, giữ ổn định trong năm cho đến khi NHNN nâng lãi suất cơ bản lên 9% từ mức 8% nhằm hạn chế lạm phát kéo theo lãi suất huy động của NH cũng tăng lên, riêng lãi suất TGTK 3 tháng đạt 13,5%/năm. Năm 2011, lãi suất TGTK 3 tháng tăng lên cao nhất tính từ năm 2010 đến nay, đạt 14%/năm chạm trần lãi suất huy động do NHNN quy định. Tháng 4/2012 lãi suất TGTK kỳ hạn 3 tháng bắt đầu giảm xuống, cho đến tháng 12/2012 lãi suất của loại hình tiền gửi này chỉ còn 8%/năm, giảm 6% so với đầu năm 2011 để chấp hành chính sách giảm lãi suất huy động nhằm hạ lãi suất cho vay giảm bớt khó khăn cho các doanh nghiệp. Tiếp tục thực hiện các thông tƣ giảm lại suất huy động của NHNN, đến tháng 6/2013 lãi suất huy động TGTK 3 tháng giảm thêm 1% so với cuối năm 2012, còn 7%/năm. Nhƣ vậy, từ cuối năm
65
2010 đến tháng 6 năm 2013, mức biến động lãi suất của loại hình tiền gửi này lên đến 7% (14% năm 2011 – 7% năm 2013).
Lãi suất TGTK kỳ hạn 6 tháng có thể đƣợc xem là ổn định nhất trong các loại TGCKH. Giữ mức 11,5%/năm từ cuối năm 2010 đến tháng 4/2012, lãi suất của loại hình tiền gửi này chỉ bắt đầu giảm xuống còn 8%/năm vào tháng 12/2012 vì NH thực hiện thông tƣ 32/2012/TT-NHNN của NHNN và giữ nguyên mức lãi suất này cho đến nay. Thông tƣ 15/2013/TT-NHNN đã cho phép các NH có thể tự quyết định các mức lãi suất huy động của các kỳ hạn tiền gửi từ 6 tháng trở lên, tuy nhiên NH vẫn giữ nguyên lãi suất để ổn định cho vay mong muốn chia sẽ khó khăn cùng các doanh nghiệp địa phƣơng.
Cuối cùng, chúng ta cùng xem xét lãi suất của TGTK kỳ hạn 12 tháng. Lãi suất của loại hình tiền gửi này giữ mức 10,5% qua 2 năm 2010, 2011 và tăng lên mức 11,5% vào tháng 4/2012. Tuy nhiên, tiếp theo đó thi hành các thông tƣ của NHNN về giảm trần lãi suất huy động VND, USD nhƣ 32/2012/TT-NHNN, 14/2013/TT-NHNN, 15/2013/TT-NHNN,… NH đã giảm lãi suất huy động TGTK 12 tháng xuống các mức 10%/năm và 8%/năm lần lƣợt vào các thời điểm tháng 12/2012 và tháng 6/2013.
Nhƣ vậy, qua tìm hiểu lãi suất của một số kỳ hạn TG tiêu biểu tại NH chúng ta có thể thấy rằng lãi suất huy động của NH biến động liên tục và đang có xu hƣớng giảm xuống. NH điều chỉnh lãi suất theo sát các chính sách của NHNN và mặt bằng lãi suất thị trƣờng. Theo dòng biến động của lãi suất huy động tại NH, ta có thể nhận thấy CPHĐV của ngân hàng tăng lên cao nhất vào năm 2011, do mức lãi suất huy động đạt đỉnh tại năm này. Sau đó, lãi suất huy động dần giảm xuống nên chi phí HĐV cũng liên tục sụt giảm, tuy nhiên lƣợng VHĐ cũng xuống dốc nhanh chóng. So sánh giữa các kỳ hạn, ta thấy từ cuối năm 2010 đến tháng 4/2012 lãi suất TGTK kỳ hạn 3 tháng cao hơn kỳ hạn 6, 12 tháng. Đến cuối năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, lãi suất TGTK kỳ hạn 6, 12 tháng lại ngang bằng hoặc cao hơn kỳ hạn 3 tháng. Nhƣ vậy, NH đang dân chuyển hƣớng HĐV sang các kỳ hạn dài hơn. Nguyên nhân thứ nhất là để đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn ngày càng tăng của khách hàng. Thứ hai, NH thấy đƣợc tiềm năng HĐV các kỳ hạn dài khi mà lạm phát đã giảm mạnh và đang đƣợc kiểm soát chặt chẽ, các kênh đầu tƣ khác không thể hấp dẫn đƣợc nhà đầu tƣ vì tỷ giá đang dần ổn định, bất động sản đóng băng, thị trƣờng chứng khoán vẫn chƣa hồi phục, do đó ngƣời dân sẽ lựa chọn gửi tiền vào NH nhƣ kênh đầu tƣ an toàn nhất, đặc biệt là các kỳ hạn dài.
66