4.2.1.1Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của ngân hàng giai đoạn 2010-2012
Phân tích tình hình HĐV theo kỳ hạn giúp ta tìm ra thành phần VHĐ theo kỳ hạn nào chiếm tỷ trọng cao, là thế mạnh của NH, đáp ứng tốt nhất nhu cầu gửi tiền của ngƣời dân; thành phần nào mà lƣợng VHĐ đƣợc còn quá ít,
44 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 2010 2011 2012 TG KKH TG CKH dƣới 12 tháng TG CKH từ 12 tháng trở lên Tổng VHĐ
chƣa tƣơng xứng với nhu cầu kinh doanh của NH để phát huy thế mạnh, tận dụng lợi thế địa phƣơng, khắc phục hạn chế nhằm thúc đẩy tăng trƣởng VHĐ. VHĐ phân theo kỳ hạn bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH), tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) dƣới 12 tháng, TGCKH từ 12 tháng trở lên.
Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Châu Thành, Hậu Giang giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế toán-ngân quỹ NHNo&PTNT Châu Thành, Hậu Giang Ghi chú: TGKKH – Tiền gửi không kỳ hạn
TGCKH – Tiền gửi có kỳ hạn
Hình 4.3 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Châu Thành, Hậu Giang giai đoạn 2010-2012
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TGKKH 3.197 2,23 4.604 2,13 13.768 5,59 1.407 44,01 9.164 199,04 TGCKH dƣới 12 tháng 139.464 97,48 211.016 97,81 232.272 94,36 71.552 51,30 21.256 10,07 TG CKH từ 12 tháng trở lên 404 0,28 126 0,06 111 0,05 -278 -68,81 -15 -11,90 Tổng VHĐ 143.065 100 215.746 100 246.151 100 72.681 50,80 30.405 14,09
45
a. Phân tích tình hình tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng giai đoạn 2010-2012
TGKKH chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng VHĐ của NH, trung bình chiếm khoảng 3%. Nhƣng là một thành phần VHĐ quan trọng – nguồn vốn chi phí thấp - đối với hoạt động của NH. Nhìn chung, TGKKH của NH tăng qua các năm, tốc độ tăng trƣởng có xu hƣớng ngày càng cao. Năm 2010 TGKKH đạt 3.197 triệu đồng, chiếm 2,23% tổng VHĐ. Cơ chế lãi suất thỏa thuận tạo điều kiện cho NH chủ động xác định lãi suất huy động cho từng đối tƣợng khách hàng, phân hóa khách hàng tốt hơn, mở rộng mạng lƣới để huy động vốn với các mức lãi suất phù hợp. Bên cạnh đó, NH tích cực hƣởng ứng, quảng bá các chƣơng trình khuyển mại về thẻ do NH hội sở tổ chức nhƣ: miễn phí phát hành thẻ “Lập nghiệp” lần đầu, chƣơng trình khuyến mại “Sử dụng thẻ và nhận quà cùng Visa”, chƣơng trình khuyến mại “CÙNG AGRIBANK ĐÓN TẾT VÀNG, LỘC BIẾC” đối với mọi chủ thẻ do Agribank phát hành và các đơn vị chấp nhận thẻ tham gia mạng lƣới chấp nhận thanh toán thẻ của Agribank,… đã thu hút đƣợc sự quan tâm của khách hàng, giúp tình hình huy động TGKKH của ngân hàng cải thiển rõ rệt so với năm trƣớc.
Trong năm 2011 NHNN đã ban hành các thông tƣ quy định trần lãi suất huy động cả đồng nội tệ và ngoại tệ, khiến cho hoạt động HĐV của NH gặp không ít khó khăn, một số khách hàng đã rút vốn tại NH để gửi vào các NH khác có lãi suất cao hơn do chƣa chấp hành nghiêm túc các thông tƣ trên. Trƣớc tình hình đó, NH càng quan tâm nhiều hơn đến việc nghiên cứu, giới thiệu, tƣ vấn các sản phẩm, dịch vụ, hiện đại, tiện ích nhƣ: các loại thẻ ghi nợ, tín dụng nội địa và quốc tế, thẻ công ty, thẻ liên kết sinh viên, thẻ lập nghiệp, dịch vụ chuyển lƣơng tự động qua thẻ, các dịch vụ thanh toán qua SMS, qua internet banking …nhằm thu hút, phục vụ khách hàng tốt hơn. Nhờ nổ lực của toàn thể cán bộ nhân viên NH, tổng VHĐ nói chung, TGKKH nói riêng tiếp tục tăng lên so với năm trƣớc, TGKKH tiếp tục tăng trƣởng, đạt 4.604 triệu đồng, tăng 44,01% so với năm trƣớc (hay tăng 1.407 triệu đồng). Nhƣng tỷ trọng của thành phần VHĐ này lại giảm đi, còn 2,13% do tổng VHĐ năm này tăng nhanh hơn so với TGKKH, tăng 50,80%.
Năm 2012 là năm tình hình huy động TGKKH của NH thành công nhất trong 3 năm, TGKKH tăng gấp ba lần so với năm trƣớc, đạt tốc độ tăng trƣởng 199,04% (hay tăng 9.164 triệu đồng). Tỷ trọng TGKKH trên tổng VHĐ cũng đạt tỷ lệ cao nhất trong 3 năm, bằng 5,59%. Kết quả này cho thấy NH đã có một vị trí nhất định trong lòng ngƣời dân địa phƣơng. Đây là kết quả của phƣơng thức làm việc nghiêm túc, nhanh chóng, chính xác của NH, thái độ phục vụ tận tâm, chu đáo của đội ngũ giao dịch viên cũng nhƣ toàn thể cán bộ nhân viên NH. Bên cạnh đó, kinh tế địa phƣơng ngày càng phát triển, nhiều
46
khu, cụm công nghiệp mọc lên nhƣ cụm công nghiệp Đông Phú và Phú Hữu A, khu công nghiệp Sông Hậu và trung tâm thƣơng mại Thị trấn Ngã Sáu cũng đƣợc xây dựng, giao thông ngày càng đƣợc đầu tƣ hoàn thiện… đã thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng cũng nhƣ thanh toán của ngƣời dân tăng cao, góp phần làm tăng lƣợng TGKKH tại NH.
b. Phân tích tình hình tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng giai đoạn 2010-2012
Bởi vì đặc trƣng kinh tế của địa phƣơng là sản xuất nông nghiệp phát triển mạnh, ngƣời dân chủ yếu chăn nuôi, trồng lúa, cây ăn quả, rau màu ngắn ngày hoặc kinh doanh thƣơng mại với quy mô nhỏ do đó vòng quay vốn khá nhanh, nhu cầu gửi tiền hay tín dụng đa phần đều với thời hạn ngắn nên TG CKH dƣới 12 tháng luôn là thành phần vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng VHĐ của NH, trung bình chiếm hơn 96%. Cũng nhƣ các thành phần nguồn vốn khác tình hình huy động TG CKH dƣới 12 tháng năm 2010 khả quan hơn so với năm trƣớc, đạt 139.464 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 97,48% trên tổng VHĐ. Do tác động của cơ chế lãi suất thỏa thuận và sức ép từ nhu cầu vốn cho đầu tƣ, phục vụ sản xuất kinh doanh tăng cao trong bối cảnh phục hồi kinh tế và để kiềm chế lạm phát lãi suất huy động của hệ thống NH nói chung, tại chi nhánh nói riêng tăng lên so với năm trƣớc, đặc biệt tăng mạnh vào cuối năm và đối với tiền gửi các kỳ hạn ngắn. Hơn nữa để chuẩn bị tốt nguồn vốn cho đợt giải ngân các khoản vay hỗ trợ lãi suất theo chính sách của NHNN đối 5 nhóm ngành ƣu tiên là lâm nghiệp; thủy sản; công nghiệp chế biến; hoạt động khoa học công nghệ; hoạt động thu mua và kinh doanh các mặt hàng nông sản, lâm sản, muối… chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh công tác HĐV dƣới nhiều hình thức khác nhau nhƣ phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn “Cho mùa vàng bội thu”, tặng quà cho khách hàng nhân các dịp lễ, tết, có chính sách ƣu đãi đối với khách hàng thân thiết,… Các điều kiện trên đã giúp NH thu hút đƣợc một lƣợng lớn VHĐ, mà trong đó phần lớn là TG CKH dƣới 12 tháng.
Nhƣ chúng ta đã biết, năm 2011 NHNN áp dụng trần lãi suất huy động đối với cả nội và ngoại tệ. Bên cạnh đó, thời tiết địa phƣơng diễn biến ngày càng phức tạp, thiên tai nhƣ mƣa lũ, mƣa giông kèm sấm sét, lốc xoáy, sạt lỡ, hỏa hoạn, …xảy ra với mật độ ngày một cao hơn. Ƣớc tổng thiệt hại do thiên tai, hỏa hoạn gây ra trong năm 2011 trên địa bàn huyện khoảng gần 11 tỉ đồng, gây khó khăn cho các hoạt động sản xuất của ngƣời dân, do đó lƣợng vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế huyện giảm xuống khiến cho tình hình HĐV của NH gặp nhiều trở ngại. Tuy nhiên, lãnh đạo NH đã sớm nhận biết đƣợc những khó khăn mà NH sẽ gặp phải, kịp thời đƣa ra các giải pháp phù hợp nhƣ chỉ đạo nhân viên kinh doanh đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, thƣờng xuyên thăm hỏi, có chính sách ƣu đãi đối với khách hàng lâu năm, thân thiết,
47
mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu nhờ vào sự ủng hộ các Ủy ban nhân dân và các cơ quan đoàn thể các cấp…Nhờ đó, NH đã tạo dựng đƣợc chỗ đứng riêng của mình trong lòng ngƣời dân địa phƣơng và có đƣợc niềm tin của khách hàng giúp cho NH vƣợt qua đƣợc những trở ngại nêu trên, thực hiện tốt công tác HĐV. Theo đó, tổng VHĐ tăng 50,80% trong đó, TGCKH dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng 97,81%, đạt 211.016 triệu đồng, tăng 51,30% (hay tăng 71.552 triệu đồng) so với năm trƣớc.
Năm 2012, Dƣới sức ép huy động vốn toàn hệ thống NHNo&PTNT ban hành văn bản quy định chỉ tiêu HĐV hàng tháng cho cán bộ nhân viên, định mức HĐV tối thiểu tùy theo vị trí công tác. Do đó, tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh đều ra sức thi đua đẩy mạnh hiệu quả HĐV thông qua nhiều hình thức tuyên truyền vận động, đặc biệt là tập trung huy động từ nguồn tiền nhận bồi hoàn giải tỏa của các khu dân dƣ trên địa bàn.Tuy nhiên, do tình hình kinh tế trong nƣớc còn nhiều bất ổn, NHNN đã nhiều lần ban hành các thông tƣ giảm lãi suất cho vay và huy động nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn, nhanh chóng phục hồi, tính đến cuối năm 2012 lãi suất huy động vốn của NH đã giảm từ 0,5-6% so với năm 2011 tùy theo từng kỳ hạn. Điều này đã khiến cho công tác HĐV của NH gặp nhiều trở ngại. Một bộ phận khách hàng đã rút vốn đƣa vào các NH khác có lãi suất cao hơn hay khuyến mại hấp dẫn hơn vì họ chƣa thực hiện nghiêm túc chính sách của NHNN, thực hiện nhiều cách thức “lách trần lãi suất huy động”, cạnh tranh không lành mạnh. Do đó mà TGCKH dƣới 12 tháng đạt 232.272, chiếm trỷ trọng nhỏ nhất trong vòng ba năm, bằng 94,36% tổng VHĐ, tốc độ tăng trƣởng cũng giảm xuống còn 10,07% (hay tăng 21.256 triệu đồng) so với năm 2011.
Tóm lại, TGCKH dƣới 12 tháng là thành phần vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng VHĐ của ngân hàng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của ngƣời dân địa phƣơng cũng nhƣ hoạt động kinh doanh của NH. TGCKH ngắn hạn của NH tăng liên tục qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng chƣa ổn định và có chiều hƣớng giảm sút vào năm 2012, nguyên nhân chủ yếu là do các yếu tố khách quan từ nền kinh tế còn nhiều khó khăn và tác động của các chính sách tiền tệ, tài chính của Chính Phủ, NHNN.
c. Phân tích tình hình tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên của ngân hàng giai đoạn 2010-2012
TGCKH từ 12 tháng trở lên là thành phần nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng VHĐ của ngân hàng và có xu hƣớng giảm qua ba năm. Năm 2010, TGCKH trung và dài hạn của NH đạt 404 triệu đồng, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng VHĐ của NH, chỉ bằng 0,28%, tuy nhiên đây là tỷ trọng cao nhất của thành phần vốn này trong 3 năm. Nhƣ đã đề cập đến ở phần trên, với đặc điểm kinh tế huyện nhà tập trung chủ yếu vào sản xuất nông
48
nghiệp, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, vòng quay vốn nhanh do đó nhu cầu gửi tiền hay vay tiền đều chỉ trong thời hạn ngắn, nên hình thức huy động vốn với kỳ hạn dài không thu hút đƣợc khách hàng, là bài toán khó của NH. Sang năm 2011, TGCKH từ 12 tháng trở lên giảm mạnh, giảm 68,81% so với năm 2010 (hay giảm 278 triệu đồng). Nguyên nhân là do lãi suất, chính sách quảng bá không hấp dẫn đƣợc khách hàng.Mặt khác, do chi số lạm phát năm 2011 tiếp tục tăng, lãi suất huy động không đủ bù đắp giá trị giảm đi của đồng tiền. TGCKH của NH tiếp tục giảm vào năm 2012, tuy nhiên tốc độ giảm thấp so với năm trƣớc, giảm 11,9% (hay giảm 15 triệu đồng) so với năm 2011. Nguyên nhân là do lãi suất huy động của NH giảm xuống, đặc biệt lãi huy động dài hạn giảm nhiều thứ hai, sau lãi suất ngắn hạn và nguy cơ lo sợ lạm phát quay lại của khách hàng. Hơn nữa, NH vẫn chƣa chú trọng đầu tƣ một cách thích hợp vào thành phần vốn này.
Nhìn chung, TG CKH từ 12 tháng trở lên giảm qua từng năm, tuy nhiên tốc độ giảm đã có phần đƣợc hạn chế vào năm 2012. Tuy nhiên, doanh số cho vay, dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn của NH lại tăng qua các năm, đặc biệt tăng cao vào năm 2012. Điều này cho thấy NH chủ yếu sử dụng nguồn vốn điều chuyển để cho vay trung và dài hạn khiến cho chi phí của NH tăng cao. Hơn nữa với cơ cấu VHĐ nhƣ các năm qua, nếu nhu cầu vay trung và dài hạn của khách hàng tiếp tục tăng lên, NH sẽ co khả năng gặp rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất.
4.2.1.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Tiếp theo chúng ta cùng đi vào phân tích tình hình HĐV theo kỳ hạn của ngân hàng thời gian gần đây nhất, 6 tháng đầu năm 2013 bằng cách so sánh với số liệu cùng kỳ năm 2012.
49 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 6T/2012 6T/2013 TG KKH TG CKH dƣới 12 tháng TG CKH từ 12 tháng trở lên Tổng VHĐ
Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Châu Thành, Hậu Giang 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế toán-ngân quỹ NHNo&PTNT Châu Thành, Hậu Giang Ghi chú: TGKKH – Tiền gửi không kỳ hạn
TGCKH – Tiền gửi có kỳ hạn
Hình 4.4 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Châu Thành, Hậu Giang 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6T/2012 6T/2013 6T 2012/6T 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TG KKH 6.614 3,09 8.989 4,06 2.375 35,91 TG CKH dƣới 12 tháng 207.058 96,88 212.506 95,86 5.448 2,63 TG CKH từ 12 tháng trở lên 49 0,02 181 0,08 132 269,39 Tổng VHĐ 213.721 100 221.676 100 7.955 3,72
50
a. Phân tích tình hình tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Tình hình huy động TGKKH 6 tháng đần năm nay khá khả quan, đạt 8.989 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 4,06% trên tổng VHĐ, tăng 35,91% (hay tăng 2.375 triệu đồng) so với cùng kỳ năm trƣớc. Nƣớc ta đang từng bƣớc phục hồi sau khủng hoảng kinh tế thế giới 2008-2009. Nhờ các chính sách tiền tệ, tài chính đúng đắn, kịp thời của Chính Phủ, NHNN, năm 2013, nền kinh tế đã có những thành quả nhất định, điển hình là chỉ số lạm phát đã đƣợc đƣa về mức một con số vào cuối năm 2012 và tiếp tục đƣợc kiểm soát chặt chẽ vào đầu năm nay, NHNN tiếp tục ban hành các thông tƣ quy định giảm lãi suất cho vay nên các doanh nghiệp có nhiều cơ hội tiếp cận vốn vay hơn. Nhờ đó nhu cầu thanh toán, tiêu dùng tại địa phƣơng cũng tăng lên giúp cho TGKKH của ngân hàng đạt tốc độ tăng trƣởng cao so với cùng kỳ năm trƣớc.
Mặc dù TGKKH của ngân hàng tăng trƣởng khá tốt trong thời gian gần đây, NH vẫn cần tiếp tục đầu tƣ, quảng bá cho loại hình tiền gửi này; nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên đối với các sản phẩm, dịch vụ tiện ích, hiện đại để có thể phổ biến, tƣ vấn một cách rõ rang, hấp dẫn những loại hình sản phẩm này cho khách hàng nhằm thu hút lƣợng tiền gửi thanh toán của khách hàng,mặt khác còn góp phần khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt phát triển. Làm sao để khai thác tối đa nguồn vốn chi phí thấp này, phục vụ cho nhu cầu hoạt động kinh doanh của NH.
b. Phân tích tình hình tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Tuy TGCKH từ 12 tháng trở lên vẫn chiếm trên 90% tổng VHĐ, nhƣng tốc độ tăng trƣởng của thành phần vốn này lại rất thấp, chỉ đạt 2,63% (hay tăng 5.448 triệu đồng) so với cùng kỳ năm trƣớc. Đây cũng là nguyên nhân