tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Để nắm rõ hơn tình hình huy động vốn của NH hiện tại chúng ta cùng tiếp tục thông qua các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả huy động và sử dụng vốn của NH thời gian gần đây nhất 6 tháng đầu năm 2013 và cùng kỳ năm trƣớc.
70
Bảng 4.10 Các chỉ tiêu tiêu tài chính đánh giá hiệu quả huy động và sử dụng vốn của NHN0&PTNT Châu Thành, Hậu Giang 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Đơn vị tính: %
Nguồn: Tác giả thu thập và tính toán
a. Các chỉ tiêu đánh giá cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu VHĐ/Tổng nguồn vốn của NH 6 tháng đầu năm 2013 giảm mạnh so với cùng kỳ năm trƣớc, giảm 14,76 đơn vị, chỉ đạt 57,92%. NHNN tiếp tục ban hành các thông tƣ 08/2013/TT-NHNN, 14/2013/TT-NHNN, 15/2013/TT- NHNN nhằm giảm lãi suất huy động đồng VND và USD đã khiến hoạt động HĐV của NH gặp nhiều khó khăn. Thêm vào đó, thu nhập của ngƣời dân giảm xuống do hoạt động sản xuất thiệt hại nặng nề bởi thiên tai liên tục xảy ra trên địa bàn huyện cũng là một nguyên nhân khiến cho lƣợng VHĐ đƣợc của NH không cao. Lƣợng VHĐ vẫn chƣa đáp ứng đầy đủ các nhu cầu kinh doanh của NH, nay tỷ trọng của nó trên tổng nguồn vốn lại tiếp tục giảm. Đây là tín hiệu báo động NH cần nhanh chóng có giải pháp thích hợp cải thiện hoạt động HĐV.
Tính ổn định của nguồn VHĐ tại NH vẫn rất cao vì tỷ lệ VHĐCKH/Tổng VHĐ tiếp tục chiếm trên 90%, cụ thể bằng 95,94% giảm nhẹ so với mức 96,91% cùng kỳ năm 2012. Do tốc độ tăng trƣởng của VHĐKKH 6 tháng đầu năm nay cao hơn VHĐCKH dẫn đến tỷ lệ VHĐKKH/Tổng VHĐ tăng lên, đạt 4,06% và ngƣợc lại tỷ trọng của VHĐCKH lại giảm xuống. TGKKH tiếp tục tăng nhanh chứng tỏ rằng NH đã thu hút đƣợc sự quan tâm của khách hàng, đặc biệt là các TCKT, doanh nghiệp, gây dựng đƣợc niềm tin đối với họ nhờ
Chỉ tiêu Năm 6T/2012 6T/2013 VHĐ/ Tổng nguồn vốn 72,68 57,92 VHĐCKH/ Tổng VHĐ 96,91 95,94 VHĐKKH/ Tổng VHĐ 3,09 4,06 Chi phí HĐV/ VHĐ 8,86 7,14 Chi phí HĐV/ Tổng chi phí 90,50 86,97 Tổng dƣ nợ/ Tổng nguồn vốn 95,34 95,89 VHĐ/ Tổng dƣ nợ 76,23 60,40 Hệ số NIM 1,67 1,28
71
những chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi hấp dẫn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích hiện đại và thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo, nhanh chóng.
Hoạt động HĐV của NH hiện tại đang gặp phải những khó khăn nhất định nhƣ do tác động của các chính sách tiền tệ, tài chính của NHNN hay do thời tiết xấu tại địa phƣơng gây thiệt hại cho sản xuất,…Vì vậy mà lƣợng VHĐ đƣợc tăng trƣởng rất chậm trong khi nhu cầu tín dụng lại tăng nhanh, khiến NH phải phụ thuộc nhiều hơn vào nguồn vốn điều chuyển từ NH cấp trên. Tuy nhiên, NH cũng đã bƣớc đầu thành công trong việc thu hút lƣợng TGKKH phần lớn là nhờ tiền gửi thanh toán của các TCKT, doanh nghiệp. Tóm lại, NH cần phát huy những điểm tốt đã đạt đƣợc, kịp thời có giải pháp cho những hạn chế nhằm nâng cao hiệu quả HĐV.
b. Các chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động vốn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu Chi phí HĐV/VHĐ của NH 6 tháng đầu nay tiếp tục giảm so với cùng kỳ trƣớc, đạt 7,14%, giảm 1,72 đơn vị. Điều này cho thấy NH đã tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chi phí hợp lý và quản lý chi phí chặt chẽ.
Tƣơng tự đó, chỉ tiêu Chi phí HĐV/Tổng chi phí cũng giảm 3,53 đơn vị so với 6 tháng đầu năm 2012, đạt 86,97%. Tuy nhiên ngoài nguyên nhân chi phí đã phần nào đƣợc quản lý tốt, NH cũng cần phải quan tâm đến một nguyên nhân quan trọng khác, đó là lƣợng VHĐ tăng trƣởng quá chậm nên chi phí HĐV trong tổng chi phí mới giảm mạnh.
c. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Tỷ số Tổng dƣ nợ/Tổng nguồn vốn của ngân hàng 6 tháng đầu năm nay lại tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm 2012, đạt 95,89%. Cùng với từng bƣớc hồi phục của nền kinh tế nƣớc nhà cũng nhƣ địa phƣơng, nhu cầu tín dụng của ngƣời dân tăng lên nhanh chóng nhƣng tốc độ tăng trƣởng VHĐ lại ngày càng giảm đi kéo theo tổng nguồn vốn cũng tăng rất chậm. Vì vậy Tổng dƣ nợ/Tổng nguồn vốn ngày càng tăng. NH cần tích cực tìm kiếm những kênh đầu tƣ thích hợp ngoài tín dụng nhằm phân tán rủi ro. Mặt khác, nếu tỷ số này tiếp tục tăng cao sẽ ảnh hƣởng đến tính thanh khoản của NH.
Chỉ tiêu VHĐ/Tổng dƣ nợ 6 tháng đầu năm 2013 vẫn trên đà giảm xuống, giảm 15,83 đơn vị so với cùng kỳ năm trƣớc, đạt 60,40%. Nhƣ đã nói ở trên, nguyên nhân do nhu cầu tín dụng ngày một cao trong khi tình hình HĐV vẫn chƣa đƣợc cải thiện. NH phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều hơn, dần mất đi tính độc lập trong hoạt động kinh doanh.
Cuối cùng, hệ số NIM 6 tháng đầu năm nay của NH cũng giảm so với 6 tháng đầu năm 2012, tốc độ giảm bằng 23,81%. Nguyên nhân là do, mặc dù chi phí HĐV của NH có giảm đi tuy nhiên thu nhập lãi cũng tăng trƣởng rất ít,
72
dƣới 1%, do lãi suất cho vay tiếp tục sụt giảm, đồng thời tổng tài sản lại tăng mạnh bời nhu cầu tín dụng cao của ngƣời dân.
Qua phân tích 3 chỉ tiêu trên chúng ta có thể kết luận hiểu quả sử dụng vốn của NH 6 tháng đầu năm nay chƣa tốt. Đầu tiên, tỷ trọng Tổng dƣ nợ trên Tổng nguồn vốn tiếp tục tăng cao đe dọa tính thanh khoản của NH. Tiếp theo tốc độ tăng trƣởng VHĐ quá thấp, không đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng ngày càng cao. Đặc biệt là thu nhập lãi ròng trên mỗi đồng tài sản của NH ngày càng bị thu hẹp do hiệu quả đầu tƣ giảm vì lãi suất cho vay thấp.
73
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH, HẬU GIANG