7. Kết luận (C ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sử a)
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
Sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ:
Các số liệu lưu trữ tại ngân hàng như Báo cáo thường niên, báo cáo tài chính năm 2006, 2007, 2008.
Các sách, trang web, tập chí chuyên ngành như tập chí ngân hàng, tập chí kế toán,…
2.2.2 Phương pháp phân tích đánh giá
– Phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối, tương đối qua các năm
Số tuyệt đối:
Số tuyệt đối là hiệu số giữa giá trị của kỳ phân tích với kỳ góc của chỉ tiêu kinh tế nhằm xác định mức chênh lệch giữa kỳ thực hiện và kỳ kế hoạch. Nó thể
hiện quy mô, khối lượng, giá trị của một chỉ tiêu kinh tế nào đó trong trong một thời điểm cụ thể.
So sánh số tuyệt đối của các chỉ tiêu tín dụng giữa kỳ kế hoach và thực tế, giữa những khoản thời gian và không gian khác nhau, để thấy được độ hoàn thành kế hoạch, quy mô phát triển của các chỉ tiêu tín dụng nào đó.
Số tương đối:
Số tương đối là tỷ lệ phần trăm (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ
tiêu kỳ gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu kỳ gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng.
Ngoài ra, còn dùng đồ thị biểu diễn sự biến động của số liệu, chỉ tiêu cần phân tích.
CHƯƠNG 3
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG
3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
3.1.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hội sở
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn (tiền thân là NHTMCP QuếĐô)
được thành lập vào năm 1992 theo giấy phép hoạt động số 00018/NH–CP, giấy phép thành lập số: 308/GP–UB, đăng ký kinh doanh số: 4103001562.
Trãi qua 10 năm hoạt động không hiệu quả, đến cuối năm 2002, ngân hàng Quế Đô hoạt động trong hiện trạng tài chính thua lỗ trên 20 tỷ chưa có nguồn bù đắp, bộ máy quản trị điều hành suy sụp hoàn toàn, khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ quá hạn hơn 20 tỷ không có khả năng thu hồi; NHNN Việt Nam duy trì chế độ thanh tra – giám sát thường xuyên và quy định hạn mức huy động chỉ 160 tỷ đồng, hoạt động kinh doanh nghèo nàn, không có hệ thống quy trình, quy chế hoạt động nghiệp vụ, đội ngũ nhân sự yếu về trình độ chuyên môn.
Nhận thức rõ khó khăn đó, khi tiếp nhận ngân hàng, các cổ đông mới đã tin tương giao phó cho Hội đồng Quản trị và Ban Tổng Giám đốc tiến hành các biện pháp cải cách toàn diện để giải quyết các mâu thuẫn nội tại, kiện toàn bộ
máy tổ chức, làm cơ sở để tháo rỡ những khó khăn trong hoạt động. Nhờ đó, NHTM cổ phần QuếĐô chính thức được NHNN Việt Nam cho phép đổi tên gọi,
đi vào hoạt động theo hướng thương hiệu mới: NHTMCP Sài Gòn – SCB, kể từ
ngày 08/04/2003. Thương hiệu này đã dần định hướng và ngày càng chiếm được lòng tin của người dân và doanh nghiệp trong khắp cả nước.
Với quyết tâm đưa ngân hàng đi lên, từ sự cố gắng phát triển kinh doanh
đầy hiệu quả trong năm 2003 (SCB bắt đầu có lãi từ quý II/2003), SCB đã có những giải pháp rất thực tế, mang ý nghĩa rất đột phá, nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính của SCB, củng cố hệ thống quy trình, quy chế chuyên môn chuyên nghiệp trong toàn hàng. Kết thúc năm 2006, SCB được NHNN xếp hạng 6 trong hệ thống các NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Năm 2008, mặc cho những biến động của nền kinh tế thế giới và trong nước lợi nhuận trước thuế của
SCB đạt mức rất cao 646 tỷ đồng tăng hơn 80% so với năm 2007. Mạng lưới hoạt động từ 7 điểm năm 2002 tăng lên hơn 85 điểm giao dịch tính đến ngày 20- 12-2008 bao gồm Hội sở, sở giao dịch, các chi nhánh, các phòng giao dịch tại khu vực Hà Nội, miền Trung, Tp. Hồ Chí Minh, miền Tây Nam Bộ.2
• Tên tiếng Anh: SaiGon Commercial Bank, viết tắt là: SCB
• Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn.
• Hội sở chính: 193 - 203 Trần Hưng Đạo, phường Cô Giang, Quận 1,
Tp.HCM
Định hướng của SCB
Với định hướng “phát triển đi kèm với bền vững” nhằm xây dựng SCB thành NHTM đa năng, tiện ích dịch vụ đạt tiêu chuẩn hiện đại, đa năng và chất lượng dịch vụ được khách hàng đánh giá tốt, mở rộng các loại hình hoạt động kinh doanh, với mục tiêu đến năm 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn trở thành tập
đoàn tài chính vững mạnh trên thị trường trong nước, từng bước vươn ra khu vực và thế giới.
Với phương châm “ SCB luôn hướng đến sự hoàn thiện vì khách hàng”,
cùng với khát khao vươn lên SCB sẽ trở thành một trong những NHTMCP hiện
đại đa năng tại Việt Nam, tiến lên khẳng định uy tín và vị thế cạnh tranh trong tiến trình hội nhập với thị trường tài chính trong nước và quốc tế.
Những thành tựu đạt được
Với các chính sách linh hoạt và các sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng
được yêu cầu đa dạng của khách hàng là cơ sở vững chắc để SCB đạt được kết quả và hiệu quả kinh doanh ngày càng cao và luôn là người bạn đồng hành đáng tin cậy của các khách hàng, theo đúng phương châm “SCB luôn hướng đến sự
hoàn thiện vì khách hàng”.
Trong quá trình hoạt động SCB đã vinh dựđón nhận các giải thưởng sau: - Cúp vàng thương hiệu Việt Nam 2005 và 2006
- Cúp vàng thương hiệu mạnh năm 2006, 2007
2
- Ba cúp vàng sản phẩm uy tín chất lượng năm 2006 dành cho 3 sản phẩm: “Tiết kiệm tích lũy, tặng thêm lãi suất cho khách hàng 50 tuổi”; “tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ”; “tín dụng tiêu dung”.
- Doanh hiêu “Doanh nhân Việt Nam uy tín, chất lượng năm 2006” - Bằng khen do hiệp hội Ngân hàng trao tăng năm 2005, 2006
- Kỷ lục Việt Nam là “NHTM cổ phần lần đầu tiên phát hành trái phiếu chuyển đổi năm 2007”
- “Cúp Cầu Vàng Việt Nam năm 2007” trong ngành Ngân hàng do NHNN Việt Nam, Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam và Hiệp hội kinh doanh chứng khoán Việt Nam trao tặng.
- Giấy chứng nhận “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008” do Báo Sài Gòn Tiếp Thị cấp
- Giấy chứng nhân “Thanh toán quốc tế xuất sắc” do Wachovia chứng nhận.
- Cúp vàng “Sao vàng phương nam”, “Sao vàng đất Việt” năm 2007. - Bằng khen “Chiến sĩ thi đua ngành” năm 2007 vì đã có những thành tích xuất sắc góp phần hoàn thành nhiệm vụ ngân hang thừ 2005 đến 2007.
3.1.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang
Ngân hành Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang được thành lập vào ngày 12/06/2006 theo quyết định số 07/QĐ-SCB-HD/QT.06 ngày 28 tháng 04 năm 2006.
• Địa chỉ: 4+5 KT Hà Hoàng Hổ, TP Long Xuyên, An Giang.
• Tel : (84 76) 945235.
• Fax : (84 76) 945236
Sản phẩm dịch vụ chính
a) Huy động vốn:
- Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn.
- Tiết kiệm Tích lũy linh hoạt: Tích lũy học tập, tích lũy hưu trí, tiêu dùng, phương tiện vận chuyển, du lịch, thành đạt, nhà đất…
- Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang dành cho cả cá nhân và doanh nghiệp.
- Sản phẩm tiết kiệm dành cho phụ nữ: Tiết kiệm 8 chữ vàng, Tài khoản chiếc ví thông minh, Tài khoản Bà Triệu …
- Chính sách tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên.
b) Tín dụng
• Cho vay ngắn hạn:
- Cho vay bổ sung vốn lưu động. - Cho vay sản xuất hàng hóa xuất khẩu. - Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu. - Bao thanh toán.
• Cho vay trung và dài hạn: - Cho vay đầu tư dự án.
- Cho vay xây dựng nhà xưởng. - Cho vay mua sắm máy móc thiết bị.
• Cho vay sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở.
• Cho vay tiêu dùng.
• Bảo lãnh trong và ngoài nước.
• Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn tại SCB - Hỗ trợ lập dự án đầu tư, phương án kinh doanh.
- Miễn phí các dịch vụ thanh toán trong nước có liên quan. - Hỗ trợ 50% phí bảo hiểm tài sản đảm bảo.
• Kinh doanh bán sỉ: - Cho vay ủy thác.
- Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh
c) Dịch vụ:
- Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương…
- Dịch vụ thanh toán quốc tế (nhờ thu, thanh toán xuất/nhập khẩu theo thư tín dụng…).
- Dịch vụ kinh doanh ngoại hối và vàng. - Dịch vụ kiều hối.
- Dịch vụ thẻ.
- Dịch vụ SMS Banking, Internet Banking. - Đầu tư trực tiếp.
- Dịch vụ Ngân quỹ. - Dịch vụ khác.
Phương hướng hoạt động trong năm 2009
Vào năm 2009 SCB tiếp tục thực hiện phương châm “SCB luôn hướng đến sự
hoàn thiện vì khách hàng”. Trong năm 2009 SCB An Giang sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh theo hướng:
- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đồng thời nâng cao tỷ lệ huy
động vốn ở thị trường 1 lên 90 đến 95% nhằm tăng cường việc huy động nguồn vốn giá rẻ nhưng ổn định. Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, triển khai các sản phẩm huy động mới nhằm duy trì khách hàng hiện tại đồng thời thu hút khách hàng mới.
- Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát một cách chặt chẽ. Tăng cường bán chéo sản phẩm.
- Bên cạnh hai hoạt động chủ yếu trên SCB sẽ đẩy mạnh các hoạt động đầu tư thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại hối nhằm đa dạng hóa thu nhập. Phân tán rủi ro và nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới hoạt động ra khắp huyện thị trong tỉnh nhằm đưa thương hiệu SCB tiếp cận với khách hàng trong khu vực. Trước mắt SCB sẽ mở thêm phòng giao dịch ở Cái Dầu, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch với SCB, mở rộng quy mô, nâng cao uy tính và thương hiệu.
3.2 Cơ cấu tổ chức 3.2.1 Sơ đồ tổ chức
Sơ đồ 01: Sơ đồ tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang
3.2.2 Chức năng các phòng ban Ban giám đốc Ban giám đốc
Điều hành lãnh đạo và chịu trách nhiệm tất cả các công việc tại chi nhánh trước Hội Đồng Quản Trị, Tổng Giám Đốc và pháp luật trong phạm vi được Tổng Giám Đốc ủy quyền và theo quy định của NHTMCP Sài Gòn.
Phòng Kế toán tài chính
Phòng kế toán tài chính chịu trách nhiệm quản lý về tài khoản, thanh toán,
điện toán thông tin, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, điều chuyển vốn nội bộ, chi tiêu theo kế hoạch được hội sở duyệt và các báo cáo kế toán, quyết toán, tham mưu cho giám đốc xây dựng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang, phòng Kế toán tài chính quản lý phòng hành chính và tổ Ngân quỹ Phòng Kinh doanh Ban Giám Đốc Tổ Ngân Quỹ Phòng Kế Toán tài chính PGD Châu Đốc PGD Mỹ Phước Phòng Hành chính
- Phòng Hành chính
Tổ chức thực hiện việc quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ, và thi đua khen thưởng. Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được duyệt. Thực hiện công tác văn thư hành chính quản trị.
- Tổ ngân quỹ
Thu chi tiền mặt, xuất nhập ấn chỉ có giá. Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán. Kinh doanh vàng bạc đá quý và thu đổi ngoại tệ. Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố
của khách hàng vay.
Phòng Kinh doanh
Phòng Kinh doanh sẽ làm công tác thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay, Thu hồi vốn, lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó đòi. Phối hợp tốt các phòng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hang, hướng dẫn khách hàng làm
đơn vay vốn…
Phòng Giao dịch
Phòng giao dịch cũng thực hiện tất cả các nghiệp vụ giống nhưở Chi nhánh, nhưng đặt dưới sự chỉđạo, theo dõi của chi nhánh. Sự có mặt của các phòng giao dịch đã phần nào đã phần nào giúp Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG (C)
4.1.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần chi nhánh An Giang mại cổ phần chi nhánh An Giang
Cơ cấu nguồn vốn của các NHTM thường gồm: vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, và vốn khác. Tuy nhiên, SCB An Giang là chi nhánh của một NHTMCP nên không có vốn điều lệ, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn huy động, vốn điều chuyển và một phần nhỏ vốn và các quỹ. Bất cứ một Ngân hàng nào muốn phát triển bền vững cũng cần phải có một cơ cấu vốn hợp lý và thật sự phù hợp với với phương châm, định hướng phát triển của chính ngân hàng đó. Tất nhiên là, Ngân hàng nào cũng mong muốn nguồn vốn chủ yếu của mình là vốn huy động và SCB An Giang cũng không ngoại lệ.
Qua bảng 01, ta thấy nguồn vốn tại SCB An Giang tăng rất cao qua 3 năm 2006-2008. Bắt đầu hoạt động từ tháng 06 năm 2006 nên nguồn vốn của SCB tại thời điểm này khá thấp, chỉ 31.500 triệu đồng. Tuy nhiên, nguồn vốn này đã tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2007, đạt 350.236,6 triệu đồng tăng 318.736,6 triệu
Bảng 01: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SCB AN GIANG QUA 3 NĂM 2006-2008
Đvt: Triệu đồng 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % 1.Nguồn VHĐ 21.791,1 104.807,2 148.186 83.016,1 381 43.378,8 41 2.Vốn điều chuyển 9.681,6 243.193,4 173.584,6 233.511,8 2.412 -69.608,8 -29 3.Vốn và các quỹ 27,3 2.236 5.629,7 2.208,7 8.090 3.393,7 152 Tổng nguồn vốn 31.500 350.236,6 327.400,3 318.736,6 1.012 -22.836,3 -7
đồng so với năm 2006 về tuyệt đối còn về mặt tương đối tăng 1.012%. Điều này
đã đánh dấu sự trưởng thành của SCB An Giang sau hơn một năm hoạt động, SCB An Giang đã có vị trí vững chắc trong lòng khách hàng tại An Giang nói chung và tại thành phố Long Xuyên nói riêng. Đánh dấu một năm 2008 đầy biến
động, SCB An Giang vẫn phát triển khá ổn định, trong đó nguồn vốn chỉ giảm nhẹ khoảng 7% so với năm 2007. Điều này đã nói lên, hiệu quả trong hoạt động cũng nhưđiều hành tại ngân hàng.
Nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động tại NHTMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang có tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2006, vốn huy động đạt khá thấp khoảng 21.791,1 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ngân hàng mới thành lập khách hàng chưa biết nhiều đến SCB. Do vây, họ chưa tin tưởng và gởi tiền vào SCB An Giang. Thêm vào đó, An Giang là thị trường hoạt động lâu năm của nhiều Ngân hàng lớn như Agribank, Á Châu, Sacombank, Công Thương,…Các Ngân hàng này có nhiều kinh nghiệm trên thị trường này, mặc khác họ có một khối lượng lớn khách hàng thân thiết và rất khó chia sẻ. Nhận thức được khó khăn này, SCB