vay mua nhà trả góp.
Hình 4.1: Biểu đồ Độ tuổi của khách hàng
Nguồn: Kết quả tổng hợp Khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay mua nhà trả góp đa số ở độ tuổi từ 30-50 chiếm 73,04%, từ 20-30 chiếm 14.78%, trên 50 chiếm 12,38%. Về mặt khách quan, người dân ở độ tuổi từ 30-50 thường có nghề nghiệp và thu nhập ổn định, có nhu cầu về nhà ở cao . Ở độ tuổi 20-30, người dân đa số vẫn chưa ổn định về nghề nghiệp và thu nhập nên số lượng khách hàng đủ điều kiện vay ở ACB không cao. Ở độ tuổi trên 50 phần lớn người dân đã có nhà ở khi có nhu cầu thì họ mới mua thêm hoặc khả năng tài chính mạnh có khả năng mua nhà không cần vay vốn, nên khách hàng sử dụng dịch vụ
Độ tuổi khách hàng 5.23% 6.95% 39.13% 33.91% 14.78% 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 20-30 30-40 40-50 50-60 Trên 60
Bảng 4.1: Mong đợi của khách hàng đối với Dịch vụ cho vay mua nhà trả góp
Nguồn: Kết quả tổng hợp Qua bảng “Kết quả mong đợi của khách hàng đối với dịch vụ cho vay mua nhà trả góp” ta thấy: 7 yếu tố trên thang điểm 4 trong đó “lãi suất thấp” là yếu tố được mong đợi nhất với số điểm là 4,91. Hiện nay, lãi suất huy động cao cùng với những chính sách giảm cung tiền đã đẩy lãi suất cho vay lên rất cao đến 1,75%/, thậm chí có Ngân hàng có lãi suất vay lên đến 2%/ tháng để hạn chế cho vay. Trước đây khi vay 100 triệu đồng tiền lãi phải trả hàng tháng khoảng 1,1 triệu đồng, với lãi suất cho vay hiện nay tiền lãi phải trả đến 1,7 triệu – 2 triệu đồng /tháng. Nếu tính một năm, lãi suất cho vay ở mức 20% thì vay 100 triệu thì phải trả lãi là 20 triệu đồng/năm. Với bối cảnh hiện nay người dân lại càng mong muốn lãi suất vay mau chóng “hạ nhiệt” để vay vốn mở rộng kinh doanh, mua nhà,….
Tiếp theo là hạn mức cho vay cao với 4,59 điểm. Hiện nay các Ngân hàng đều có
Các yếu tố mong đợi Điểm trung bình
Lãi suất vay thấp Hạn mức cho vay cao
Nhân viên Ngân hàng có chuyên môn, ân cần, lịch sự Tiến độ giải quyết hồ sơ nhanh
Thủ tục vay đơn giản Thời hạn vay dài
Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết Phương thức trả nợ đa dạng
Lãi suất phạt trả nợ trước hạn thấp
Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo khi nợ quá hạn dài
Khách hàng vay được xét miễn, giảm lãi vay và gia hạn nợ khi có nhu cầu 4,91 4,59 4,36 4,27 4,07 4,06 3,90 3,87 3,83 3,68 3,56
thuộc vào nhiều yếu tố như : thu nhập của khách hàng, nhu cầu về vốn, giá trạ tài sản đảm bảo…..
Chuyên môn của nhân viên ngân hàng 4,36 điểm. khi khách hàng đến tư vấn về các sản phẩm vay họ luôn mong muốn nhân viên Ngân hàng tư vấn đúng nhu cầu của họ, sản phẩm nào là phù hợp với những điều kiện của họ ví dụ như nên giải ngân thành nhiều lần cho khoản vay hay giải ngân hết một lần cho khoản vay, những hình thức vay nào có lợi hơn tại thời điểm đó ví dụ nên vay tiền đồng hay vay vàng để có lợi nhất. Cung cấp đầy đủ thông tin những giấy tờ cần thiết tránh trường hợp phải tốn nhiều thời gian để bổ sung.
Tiến độ giải quyết hồ sơ với 4,27 điểm. Thời gian giải quyết hồ sơ phụ thuộc nhiều yếu tố như: thời gian khách hàng bổ sung, hoàn thành hồ sơ vay theo quy định, nhân viên Ngân hàng lập hồ sơ, tiến hành thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, trình ban tín dụng để xét duyệt có cho vay hay không, nếu có quyết định cho vay, nhân viên Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng công chứng giấy tờ nhà và đăng ký giao dịch đảm bảo tại Phòng tài nguyên hoặc sở tài nguyên để dễ dàng kiểm soát TSĐB, thời gian này còn phụ thuộc nhiều vào khách hàng cũng như phòng công chứng và Sở/Phòng tài nguyên giải quyết cho khách hàng.Chính vì phải qua nhiều khâu nên khách hàng luôn mong muốn nhân viên NH làm việc nhiệt tình, giải quyết hồ sơ nhanh để khách hàng kịp thời thanh toán tiền mua nhà,…..
Thủ tục vay đơn giản 4,07 điểm. Thủ tục vay tại các ngân hàng đôi lúc làm người vay phải ngán ngẫm, thông qua rất nhiều khâu, nhiều bộ phận. Ví dụ: Khi KH đến vay ở NH, đầu tiên KH sẽ gặp NV PFC tư vấn hồ sơ vay, sau đó KH gặp NV Tín dụng tư vấn lại nhu cầu, hồ sơ vay, NV Tín dụng sẽ đến thẩm định. Sau khi có quyết định cho vay, KH lên Ngân hàng cùng với NV Pháp lý chứng từ đi công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo; và khi hoàn tất hồ sơ pháp lý KH gặp nhân viên Dịch vụ Tín dụng ký kết hợp đồng và giải ngân. Chính vì phải qua nhiều khâu, ở mỗi khâu đôi lúc có những vướng mắc, KH phải trình bày lại nhu cầu của mình,…
Thời hạn vay dài 4,06 điểm, khách hàng vay có nhiều mức thu nhập khác nhau, có khách hàng không quan tâm nhiều đến thời hạn vay, nhưng có khách hàng lại mong muốn thời hạn vay dài để họ trả góp dần với số tiền phù hợp với thu nhập.
Đối với 5 yếu tố còn lại tuy dưới thang điểm 4 ( mức độ mong đợi) nhưng đều có điểm trung bình trên thang điểm 3 (mức độ bình thường)
Phương thức trả nợ đa dạng 3,87 điểm có 2 phương thức là trả nợ gốc và lãi mỗi kỳ và lãi trả đầu kỳ, vốn gốc trả cuối kỳ. KH có thu nhập khác nhau, vay mua nhà với mục đích ở hoặc kinh doanh BĐS, nên KH cũng quan tâm đến phương thức trả nợ phù hợp với điều kiện của mình. Chứng từ hợp đồng vay phải rõ ràng chi tiết 3,90 điểm: hợp đồng vay thể hiện thỏa thuận, quyền hạn và nghĩa vụ giữa các bên, vì vậy hợp đồng phải rõ ràng để tránh mâu thuẫn giữa các bên ký kết hợp đồng. Lãi suất phạt bao gồm phạt trả nợ trước hạn hoặc trả lãi, vốn trễ hạn với số điểm mong đợi trung bình là 3,83 điểm, thời hạn xử lý nợ quá hạn dài được 3,68 điểm và khách hàng vay được xét miễn, giảm lãi vay và gia hạn nợ khi có nhu cầu được 3,56 điểm.