DỤNG TẠI NHNT VIỆT NAM.
1. Vietcombank - Ngõn hàng đi đầu trong kinh doanh thẻ tại Việt Nam
Ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động ngõn hàng, cỏc ngõn hàng trong nước đó tiếp cận với cỏc nghiệp vụ về thẻ tớn dụng quốc tế. Việc tiếp nhận cụng nghệ mới và hiện đại này phự hợp với chủ trương đổi mới hoạt động của ngành và phự hợp với xu hướng của thế giới.
Là ngõn hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ đối ngoại ngay từ những ngày đầu thành lập, NHNT Việt Nam luụn đi đầu trong việc ỏp dụng cụng nghệ mới và rất chỳ trọng phỏt triển cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong đú cú cỏc nghiệp vụ về thẻ tớn dụng. NHNT Việt Nam là ngõn hàng đầu tiờn tiến hành nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế - đưa hỡnh thức thanh toỏn thẻ vào thị trường nước ta.
Năm 1990, lần đầu tiờn tại Việt Nam, NHNT Việt Nam đó tham gia làm đại lý thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế và thu được những kết quả to lớn. Năm
1993, NHNT Việt Nam phỏt hành thẻ ngõn hàng đầu tiờn (chip card) và đến năm 1995 phỏt hành thẻ ATM - thẻ ghi nợ.
Với những thành quả đạt được và uy tớn ngày càng tăng, từ năm 1996, NHNT Việt Nam đó được cỏc tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER CARD kết nạp là thành viờn chớnh thức, trực tiếp tham gia phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế. NHNT Việt Nam cũng được tổ chức thẻ AMEX và JCB cho phộp độc quyền thanh toỏn cỏc loại thẻ cho 2 tổ chức này ở Việt Nam. Đến nay, NHNT Việt Nam vừa là ngõn hàng phỏt hành, vừa là ngõn hàng thanh toỏn. Cỏc loại thẻ do NHNT phỏt hành là MasterCard và Visa, cỏc loại thẻ NHNT trực tiếp thanh toỏn là MasterCard, Visa, JCB, AMEX. Thỏng 3/2003, NHNT vừa chớnh thức khai trương thờm dịch vụ mới của mỡnh – phỏt hành thẻ AMERICAN EXPRESS VCB và trở thành nhà phỏt hành thẻ và thanh toỏn thẻ chớnh thức của American Express tại Việt nam.
Với những thành tớch, uy tớn hoạt động kinh doanh thẻ trờn thị trường quốc tế và nội địa cựng với sự năng động của một NH tiờn phong trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, NHNT Việt Nam cú nhiều thuận lợi nhưng cũng đứng trước khụng ớt khú khăn.
1.1. Thuận lợi
Thứ nhất, thuận lợi lớn nhất mà NHNT cú được đú là nhờ uy tớn trong kinh doanh và trong cạnh tranh mà NHNT đó tạo được sau gần 40 năm hoạt động. Với những thành tớch, kinh nghiệm cựng với tiềm lực dồi dào về cụng nghệ, vốn và mạng lưới thanh toỏn rộng khắp trong và ngoài nước là một lợi thế lớn cho hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng của NHNT. Uy tớn và kinh nghiệm của NHNT sẽ là một chỗ dựa đỏng tin cậy cho cỏc khỏch hàng cũng như cỏc tổ chức thẻ quốc tế trong việc trao đổi, thiết lập mối quan hệ.
Hiện nay, NHNT Việt Nam luụn chỳ trọng đầu tư trang thiết bị mỏy múc hiện đại mà trang bị cho phỏt hành và thanh toỏn thẻ được ưu tiờn hàng đầu. NHNT Việt Nam cũng là NHTM đầu tiờn ở Việt Nam đưa vào hệ thống ngõn hàng bỏn lẻ phục vụ thanh toỏn giao dịch núi chung và thanh toỏn thẻ núi riờng.
Ngoài ra bằng mối quan hệ của mỡnh, NHNT Việt Nam cú thể rỳt ra được những kinh nghiệm quý bỏu từ kinh doanh thẻ trờn thế giới - nơi thẻ đó cú một quỏ trỡnh phỏt triển lõu dài.
Thứ hai: Thuận lợi về yếu tố con người: hơn 3000 cỏn bộ nhõn viờn với xấp xỉ 20% cú học vị tiến sĩ và 70% đại học và trờn đại học, năng động, nhiệt tỡnh, vững về nghiệp vụ và đỳng đắn về đạo đức, phẩm chất trong cụng việc là một lợi thế, một tài sản quý của NHNT. Sự sỏng tạo, khiờm tốn học hỏi tham gia mọi lĩnh vực kinh doanh dự là mới mẻ cựng với sự tận tỡnh, chu đỏo với khỏch hàng, tận tuỵ với cụng việc sẽ đem đến sự thành cụng cho bất cứ cụng việc nào.
Thờm vào đú, NHNT thường xuyờn đầu tư, tổ chức cỏc khúa học đào tạo, cỏc buổi tọa đàm hướng dẫn cho cỏn bộ cũng như khỏch hàng nhằm nõng cao nghiệp vụ cũng như kỹ năng trong giao dịch thẻ.
Thứ ba, về mụi trường kinh doanh và cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Đõy là lĩnh vực hoạt động mà NHNT là một trong những ngõn hàng đầu tiờn tham gia. Với một số lượng tương đối ớt cỏc NH tham gia kinh doanh thẻ trong một thị trường 80 triệu dõn, kinh doanh thẻ tớn dụng hứa hẹn nhiều kết quả khả quan. Hơn nữa, kinh nghiệm của một ngõn hàng tiờn phong và việc NHNT được hai tổ chức thẻ AMEX và JCB trao độc quyền làm đại lý thanh toỏn hai loại thẻ này tại Việt Nam sẽ tạo cơ hội cho NHNT thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng và tăng doanh số thẻ.
Mặt khỏc, Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước luụn tạo điều kiện thuận lợi, quan tõm ủng hộ và từng bước hoàn thiện một hành lang phỏp lý cho hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ thể hiện qua quyết định số 371/1999/QĐ - NHNN1. Điều này giỳp cho NHNT Việt Nam cú sự đảm bảo phỏp lý cho hoạt động kinh doanh của minh.
* Núi chung, NHNT Việt Nam tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ ngay từ đầu đó gặp nhiều điều kiện thuận lợi cả về con người, trang bị kỹ thuật cũng như mụi trường kinh doanh. Tuy nhiờn, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trong quỏ trỡnh đổi mới, thẻ tớn dụng mới chỉ là một ý niệm trong dõn chỳng và chưa phổ biến thỡ NHNT cũng gặp khụng ớt khú khăn.
1.2. Khú khăn.
Thứ nhất, phải kể đến khú khăn trong cạnh tranh của NHNT. Dự là một ngõn hàng lớn ở Việt Nam nhưng so với trờn thị trường quốc tế thỡ NHNT vẫn chưa đủ sức cạnh tranh về mọi mặt. Về kinh nghiệm chuyờn mụn, NHNT đang từng bước hoàn thiện quy trỡnh nghiệp vụ vể thẻ. Trong khi đú, cỏc ngõn hàng nước ngoài đó cú vài chục năm kinh doanh trờn lĩnh vực này. Hơn nữa, cỏc ngõn hàng nước ngoài cú ưu thế về tài chớnh, cụng nghệ, mỏy múc thiết bị về thẻ lại sẵn sàng đầu tư mạnh để chiếm lĩnh thị trường. Cũn NHNT, việc đầu tư quỏ lớn cho việc mua sắm trang thiết bị phục vụ cho ngành cụng nghiệp thẻ sẽ cú thể ảnh hưởng đến cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng. Vỡ lý do này nờn nhiều khỏch hàng cú khuynh hướng tin cậy cỏc ngõn hàng nước ngoài hơn, và do đú đó gõy khụng ớt khú khăn cho NHNT trong ngành dịch vụ này.
Thứ hai, đú là sự nhận thức và hiểu biết của đụng đảo người Việt Nam về thẻ và cỏc tiện ớch của thẻ chưa cao. Trong dõn cư vẫn tồn tại phổ biến thúi quen sử dụng tiền mặt, hệ thống tài khoản cỏ nhõn kộm phỏt triển. Người dõn cũn xa lạ với việc giao dịch với ngõn hàng và dịch vụ mà NH cung cấp.
Thờm nữa, thu nhập bỡnh quõn đầu người của Việt Nam cũn thấp so với cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới (>500USD/người/năm). Đa phần người dõn quan niệm thẻ là sản phẩm cụng nghệ cao, dành cho khỏch hàng cú thu
nhập cao. Điều này gõy ra khụng ớt khú khăn cho cỏc NHTM Việt Nam núi chung và NHNT Việt Nam núi riờng khi phỏt triển dịch vụ thẻ.
Thứ ba, phỏt triển dịch vụ thẻ, NHNT phải chấp nhận những khú khăn và rủi ro do hành lang phỏp lý cho hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ chưa hoàn thiện. Mặc dầu thẻ đó cú mặt trờn thị trường Việt Nam từ những năm 90 nhưng tới mói đến tận 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam mới ban hành quy chế phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng thẻ tớn dụng và chỉ là tạm thời, cũn cỏc quy định liờn quan đến hạn mức tớn dụng, lói suất tớn dụng, cỏc mức phớ ỏp dụng cho thẻ tớn dụng chưa đầy đủ, thống nhất. Trong bộ luật hỡnh sự chưa cú quy định tội danh và khung hỡnh phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế. Đõy là thiệt thũi và khú khăn cho NHNT trong hoạt động kinh doanh đặc biệt khi cú tranh chấp, khởi kiện hay phũng chống tội phạm lừa đảo về thẻ.
Đứng trước những thuận lợi và khú khăn trờn đõy, NHNT Việt Nam đó hoạt động trong lĩnh vực phỏt hành thẻ ra sao và đạt được những kết quả như thế nào. Điều này sẽ được làm rừ trong phần tiếp sau đõy.
2. Thực trạng hoạt động phỏt hành thẻ tớn dụng tại NHNT
Mọi hoạt động liờn quan đến phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ tại NHNT đều phải tuõn thủ theo quyết định số 72 QĐ/NHNT/QLT của Tổng Giỏm đốc NHNT VN ban hành ngày 21/08/2001. Kốm theo quyết định này là “Hướng dẫn quy trỡnh nghiệp vụ phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ”
2.1. Cỏc loại thẻ tớn dụng do NHNT phỏt hành:
Thẻ tớn dụng do NHNT Việt Nam phỏt hành gồm cú 2 loại
* Thẻ cỏ nhõn: Được phỏt hành cho cỏc cỏ nhõn cú nhu cầu và đỏp ứng
đầy đủ điều kiện phỏt hành thẻ. Chủ thẻ chịu trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc chi tiờu về thẻ bằng nguồn tiền của bản thõn minh. Thẻ cỏ nhõn cú hai loại là thẻ chớnh và thẻ phụ. Trong đú,
- Thẻ chớnh: Do cỏ nhõn đứng tờn xin phỏt hành cho chớnh mỡnh sử dụng và cỏ nhõn đú là chủ thẻ chớnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thẻ phụ: Chủ thẻ chớnh cú thể đứng tờn xin phỏt hành thẻ phụ cho người khỏc (chủ thẻ phụ) sử dụng và chịu trỏch nhiệm đối với cỏc chi tiờu của chủ thẻ phụ.
* Thẻ cụng ty: Được phỏt hành cho cỏc cỏ nhõn thuộc một tổ chức, cụng
ty đứng tờn xin phỏt hành thẻ và uỷ quyền cho cỏ nhõn đú sử dụng thẻ. Tổ chức, cụng ty xin phỏt hành chịu trỏch nhiệm thanh toỏn cho cỏc khoản chi tiờu thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, cụng ty đú đồng thời phải nờu rừ việc uỷ quyền sử dụng trong đơn xin phỏt hành thẻ.
Trong 2 loại thẻ trờn, tựy theo hạn mức tớn dụng bằng VND mà NHNT cấp cho chủ thẻ sử dụng trong một chu kỳ tớn dụng cú thể chia thành 2 hạng thẻ khỏc nhau .
- Thẻ vàng: Cú hạn mức tớn dụng cao, tối đa 120.000.000VND và tối thiểu 60.000.000VND.
- Thẻ chuẩn: Cú hạn mức tớn dụng thấp hơn mức tối thiểu của thẻ vàng, từ 30.000.000 - 45.000.000 VND11.
Hạn mức tớn dụng cú thể thay đổi theo quy định của Tổng Giỏm đốc NHNT Việt Nam.
2.2. Cỏc quy định liờn quan đến phỏt hành thẻ của NHNT:- Đối tượng và điều kiện phỏt hành thẻ tớn dụng: - Đối tượng và điều kiện phỏt hành thẻ tớn dụng:
+ Cỏ nhõn được tổ chức, cụng ty uỷ quyền + Cỏ nhõn cú uy tớn
+ Cỏ nhõn cú thế chấp, cầm cố, ký quỹ + Cỏ nhõn là cỏn bộ NHNT
+ Cỏc đối tượng được bảo lónh
Trong số này, NHNT cũng chia ra làm cỏc loại khỏch hàng
+ Khỏch hàng loại đặc biệt (VIP): quan chức Chớnh phủ, khỏch hàng nằm trong danh sỏch khỏch hàng đặc biệt của NHNT Việt Nam.
+ Loại khỏch hàng cụng ty cú quan hệ lõu dài với NHNT Việt Nam hoặc cú ký quỹ, thế chấp hoặc cầm cố.
+ Loại khỏc
- Hạn mức:
+ Hạn mức tớn dụng chung: Tương ứng với từng loại hạng thẻ nờu trờn. Đõy là mức dư nợ tớn dụng tối đa trong một chu kỳ tớn dụng. + Hạn mức ứng tiền mặt: Mỗi chủ thể được phộp sử dụng thẻ để rỳt tiền mặt trong phạm vi hạn mức tiền mặt nhất định. Đú là tổng số tiền mặt tối đa chủ thể được phộp sử dụng thẻ để rỳt tiền mặt trong một kỳ tớn dụng. Hạn mức tiền mặt được quy định tối đa là 1/2 hạn mức tớn dụng chung.
+ Hạn mức chi tiờu hàng hoỏ, dịch vụ: Là phần cũn lại của hạn mức tớn dụng được cấp sau khi trừ đi tổng trị giỏ giao dịch ứng tiền mặt sử dụng trong kỳ. Hạn mức tiền mặt khụng sử dụng sẽ tự động chuyển sang hạn mức chi tiờu hàng hoỏ, dịch vụ.
+ Hạn mức quản lý sử dụng thẻ: Căn cứ vào từng khỏch hàng hoặc hạng thẻ NHNT Việt Nam, sẽ ấn định loại hạn mức chi tiờu hàng hoỏ, dịch vụ và ứng tiền mặt mà mỗi chủ thể được sử dụng trong một ngày hoặc một số ngày nhất định . Cụ thể:
Đối với khỏch hàng loại I
Loại Thẻ
Giao dịch tiền mặt Giao dịch hàng húa dịch vụ Lần/ngày Tổng số tiền Lần/ngày Tổng số tiền Thẻ vàng Thẻ chuẩn 5 5 10.000.000 5.000.000 10 10 30.000.000 20.000.000 Khỏch hàng khỏc
Loại Giao dịch tiền mặt Giao dịch hàng húa dịch vụ Thẻ Lần/ngày Tổng số tiền Lần/ngày Tổng số tiền Thẻ vàng Thẻ chuẩn 5 5 7.000.000 5.000.000 10 10 20.000.000 12.000.000 Nguồn:Phũng Quản lý thẻ NHNTVN