III. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
1.Vietcombank – Ngõn hàng phỏt hành
1.1 Hoàn thiện và đơn giản hoỏ quy trỡnh phỏt hành:
Hiện nay, Vietcombank phỏt hành thẻ chủ yếu dựa trờn thế chấp và ký quỹ với mức ký quỹ là 125% hạn mức thẻ đồng thời quy trỡnh thẩm định phỏt hành thẻ của Vietcombank cũng rất chặt chẽ. Với cỏch thức ngõn hàng sẽ khụng lo rủi ro khụng thu được nợ nhưng lại gõy ra nhiều khú khăn cho khỏch hàng muốn sử dụng thẻ dẫn đến số lượng thẻ hạn chế.
Chớnh vỡ vậy, để tiến tới tăng số lượng thẻ phỏt hành trước hết Vietcombank cần hoàn thiện và đơn giản hơn nữa quy trỡnh phỏt hành thẻ. Khỏch hàng sử dụng thẻ khụng chỉ đơn thuần làm phương tiện thanh toỏn mà cũn như một phương thức tăng khả năng tài chớnh ngắn hạn. Vỡ vậy, thẩm định để phỏt hành thẻ nờn xột đến tớnh ổn định của thu nhập, uy tớn của khỏch hàng và coi đú là hỡnh thức đảm bảo (tớn chấp) một cỏch linh hoạt hơn là cứ cứng nhắc với cỏc điều kiện về thế chấp, ký quỹ. Để làm tốt điều này, Vietcombank cần phỏt triển hơn nữa mạng lưới tài khoản cỏ nhõn và phối hợp với một số cụng ty, doanh nghiệp để khuyến khớch họ trả lương cho nhõn viờn vào tài khoản tại Vietcombank rồi căn cứ vào đú cú thể xỏc định tỡnh hỡnh hoạt động tài chớnh của từng cỏ nhõn để khuyến khớch sử dụng thẻ.
Ngoài ra, những bất cập trong phỏt hành thẻ cũng cần được nhỡn nhận và phải khắc phục những thủ tục phiền hà trong phỏt hành thẻ tại chi nhỏnh phỏt hành như thủ tục tiếp nhận hồ sơ, trong đú cú cả đơn xin phỏt hành cú sự phờ duyệt của giỏm đốc chi nhỏnh, thủ tục lưu giữ hồ sơ… Quỏ trỡnh này cần sửa đổi, đơn giản hoỏ để dễ dàng thuận lợi cho khỏch hàng nhưng vẫn đảm bảo tớnh an toàn, hiệu quả của quỏ trỡnh thẩm định.
1.2 Thực hiện chiến lược Marketing rộng rói:
Hiện nay thẻ cũn là một phương tiện thanh toỏn tương đối mới ở Việt Nam. Vỡ vậy, rất cần quảng cỏo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ đến mọi đối tượng khỏch hàng hàng khỏc nhau. Trong khi đú, khõu marketing thẻ của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam và của Vietcombank cũn chưa hiệu quả. Đại đa số người tiờu dựng và phần lớn người cung cấp dịch vụ, tiện ớch trong nước đều chưa quen loại hỡnh thanh toỏn bằng thẻ thay cho tiền mặt. Thẻ mới chỉ phổ biến trong một số ớt dõn cư, chủ yếu là cỏn bộ ngõn hàng, quan chức chớnh phủ, những người cú người thõn sinh sống, học tập và làm việcở nước ngoài, và một
số ớt trớ thức. Vỡ vậy, muốn cho thẻ được sử dụng rộng rói thỡ rất cần cú một chiến lược marketing thẻ với cỏc chớnh sỏch tiếp thị, quảng cỏo, khuyến mại mạnh mẽ… đến mọi tầng lớp dõn cư.
Đầu tư cho quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng (bỏo chớ, đài phỏt thanh, truyền hỡnh…) hay cỏc panụ quảng cỏo trờn đường phố. Làm cỏc chương trỡnh tỡm hiểu cũng như giải đỏp thắc mắc về thẻ trờn truyền hỡnh, phổ biến kiến thức về thẻ cho mọi đối tượng dõn cư. Đồng thời, Vietcombank cũng nờn thực hiện cỏc hoạt động tài trợ cho cỏc cuộc thi kiến thức, trũ chơi kinh tế…để nhõn đú truyền bỏ về thẻ cũng như cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng.
Ngoài ra, cụng nghệ thụng tin phỏt triển, Internet cũng là một phương tiện hữu hiệu để quảng cỏo cho sản phẩm thẻ cũng như cho Vietcombank- NHPH.
Dựa vào tõm lý khỏch hàng thớch mua hàng hoỏ với giỏ rẻ, Vietcombank cú thể ký hợp đồng đại lý với một số siờu thị, cửa hàng để họ chấp nhận giảm giỏ khi khỏch hàng thanh toỏn bằng thẻ của Vietcombank phỏt hành. Đổi lại, Vietcombank sẽ cú chế độ thưởng cho CSCNT tớnh trờn % số tiền trờn hoỏ đơn thanh toỏn bằng thẻ Vietcombank. Cỏc CSCNT sẽ được Vietcombank giới thiệu với khỏch hàng khi phỏt hành thẻ cho họ. Thực hiện theo cỏch này, khụng những tạo ra đũn bẩy khuyến khớch khỏch hàng sử dụng thẻ mà cũn giỳp cỏc CSCNT tăng doanh số bỏn hàng, chủ thẻ được giảm giỏ. Tất nhiờn, giải phỏp này chỉ thực hiện trong một giai đoạn ngắn cho đến khi thẻ do Vietcombank phỏt hành trở nờn quen thuộc với khỏch hàng.
Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cỏo về sử dụng thẻ cho những đối tượng khỏch hàng tiềm năng như cỏc cụng ty lớn, cụng ty liờn doanh, cỏc văn phũng đại diện nước ngoài ở Việt Nam…, phối hợp với họ để phỏt hành một số lượng thẻ lớn cho nhõn viờn của họ với cỏc điều kiện ưu đói hơn.
Đầu tư cho việc nghiờn cứu, đưa ra những sản phẩm thẻ mới: thẻ cụng ty, thẻ liờn kết, thẻ ATM kiờm thanh toỏn, thẻ cú hạn mức tớn dụng thấp (hạn mức nhỏ hơn 10 triệu) để chi tiờu trong nước… nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phỳ của khỏch hàng đồng thời thoả món cả đối với những đối tượng khỏch hàng cú thu nhập trung bỡnh…
Trong điều kiện hiện nay, marketing thẻ nờn nhằm vào đối tượng khỏch hàng mục tiờu là dõn cư ở thành thị gồm những người làm việc trong cơ quan nước ngoài, cơ sở liờn doanh, văn phũng đại diện quốc tế đặt trụ sở tại Việt Nam hay những người làm việc trong những ngành cú thu nhập cao như dầu khớ, bưu điện, hàng khụng, chủ doanh nghiệp… Đõy là những đối tượng cú thu nhập cao, ổn định lại hay cú điều kiện đi du lịch nước ngoài, cụng tỏc trong và ngoài nước, ăn uống ở nhà hàng, nghỉ ở khỏch sạn… Ngoài ra cũn cú một bộ
phận lớn người nước ngoài là cỏc nhà đầu tư, chuyờn gia nước ngoài… cú nhu cầu chi tiờu thường ngày lớn. Một bộ phận nữa cú xu hướng tăng lờn là học sinh, sinh viờn đi học tập ở nước ngoài được gia đỡnh bảo lónh sử dụng thẻ ở nước ngoài. Trờn đõy là những đối tượng khỏch hàng chớnh mà Vietcombank cần chỳ ý khi marketing, phỏt triển việc phỏt hành thẻ.
1.3 Hợp lý hoỏ chi phớ sử dụng thẻ:
Hiện nay, chi phớ sử dụng thẻ cũn nhiều bất hợp lý. Ngoài phớ thường niờn, chủ thẻ cũn phải trả thờm lói suất cho khoản tớn dụng chi tiờu, phớ chậm trả, phớ rỳt tiền mặt, phớ cấp thẻ lần đầu tiờn… Cỏc khoản phớ này làm cho việc sử dụng thẻ trở nờn đắt hơn nhiều so với chi tiờu bằng tiền mặt. Thờm nữa, lói suất đối với tớn dụng thẻ cao hơn so với lói suất tớn dụng thụng thường là một điều bất hợp lý. Vỡ vậy, hợp lý hoỏ cỏc loại phớ cho sử dụng thẻ là một điều cần chỳ ý điều chỉnh để mở rộng hơn nữa việc phỏt hành thẻ.
1.4 Tăng cường mối quan hệ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ: phạm vi sử dụng thẻ:
Trờn cơ sở mối quan hệ sẵn cú, Vietcombank phải thường xuyờn củng cố hơn nữa và mở rộng mối quan hệ với cỏc Tổ chức thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước. Mối quan hệ này sẽ giỳp cho Vietcombank cú được uy tớn trờn thương trường, cỏc sản phẩm thẻ của Vietcombank cú điều kiện thanh toỏn dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ. Đồng thời, thụng qua cỏc mối quan hệ chặt chẽ này, Vietcombank cú thể cú được cỏc thụng tin thường xuyờn, cập nhật liờn quan đến phỏt hành và thanh toỏn thẻ để ngày càng hoàn thiện hoạt động phỏt hành của mỡnh, theo kịp sự tiến bộ của thế giới.